Вы можете изменять данные в исходном расчете только с помощью основной версии калькулятора. Данные изменять на диаграмме нельзя
Подскажите пожалуйста,брал 2 года назад 5000000 руб под 18%.,сейчас погасил половину одним платежом.,могу ли я вернуть часть уплаченных процентов у банка за 2 года платежей.
День добрый. Нет не можете, нет такого закона
При добавлении первого досрочного погашения с типом Уменьшение суммы, оно дважды учитывается на круговой диаграмме Долг и переплата по кредиту, т.е. добавляя досрочку в 300000 на диаграмме показывается досрочка 600000 рублей.
День добрый. Спасибо, поправили.
Странно получается, если считать кредит 10% годовых, сумма 3820000, на 144 месяца.
При ежемесячном досрочном погашении на 10000 р ануитентными с уменьшением суммы ежемесячного платежа
Экономия 490 тыс, хотя умножив 10 тыс на 144 месяца получится в 3 раза больше.
не хватает фичи прогрессивного роста досрочных выплат с учетом высвободившихся средств. к примеру ежемесячный взнос 60000
Челочек готов выделять всегда по 70000, т.е. вроде как + 10000 это только к первому месяцу относится. в следующем месяце ведь
взнос должен уменьшится с учетом досрочного погашения — к примеру это сумма 65900. и значит + 100 рублей, грубо говоря, в следующем месяце к досрочному погашению. Через год это уж даже больше чем +1200 к досрочке, а через 10 лет уже простите будет больше чем +10000 (это больше чем в 2 раза отличается от первональных +10000 в досрочном погашении) т.е. экономия будет больше.
Спасибо. Калькулятор с прогнозом прямо то что доктор прописал. Теперь все преимущества дорсрочки видны.
Экономия — это расчет сэкономленных денежных средств с процентов, т.е. та сумма которая не достанется банку на которую он рассчитывал (чистая прибыль банка).
Добавьте фитчу оплата ипотеки каждые две недели и досрочное погашение тоже каждые две недели.
У дельтакредит банка есть услуга , берешь ипотеку и в место разового платежа в месяц, платишь каждые две недели. Так дешевле выходит.
Доброго времени суток,
присоединяюсь всей душой к этому посту. Расчет с 2-ух недельным сроком гашения ипотеки очень полезная штука.
Суть данной ипотеки, что т.к. платежи происходят чаще, то срок по отношению к месячным платежам уменьшается, причем значительно (с 9 лет ипотеки с платежом в раз месяц, то с платежом раз/14 дн. срок уменьшается до 8 лет при условии той же процентной ставки).
А то перефинансировал ипотеку от Сбера в Дельтакредите и не могу наладить ваш калькулятор на этот расчет, а Сбер считал просто великолепно, включая всю досрочку и маткапиталы.
Добрый день! нам одобрили ипотеку на 60 мес. сумму 300 000,00, переплата получается в размере 100 000,00, если мы выплатим эту ипотеку за год , то как узнать какая будет переплата?
Было бы круто добавить функционал снижение ставки , ипотеку рефинансируют и расчёт расходиться (
Процентная ставка (норма процентов) определяется по формуле:
*100%
Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей:
1) инфляции; номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу;
2) изменения потребности государственного сектора в заемных средствах;
3)денежно-кредитная политика в стране;
4)конкуренция на рынке кредитных услуг;
5) обменных курсов валют.
Анализ процентных ставок по кредитам проводится в следующей последовательности:
1 этап. Проводится анализ процентных ставок коммерческого банка по направлениям:
Отчетные данные заносятся в таблицу, определяются изменения и темпы роста.
По результатам получаемых расчетов необходимо обратить внимание на следующие моменты:
а) рост полученных процентов по краткосрочным ссудам по сравнению с долгосрочными в условиях инфляции можно расценивать положительно, так как только краткосрочные вложения в этом случаи могут быть эффективными и определить скорость обесценивания рубля;
б) нельзя полностью отказаться от долгосрочных ссуд, которые в наибольшей степени подвержены инфляции, в будущем они могут принести большие доходы. Их доля не должна превышать 15% для банков не занимающихся инвестиционной деятельностью;
в) удельный вес поступлений по просроченным ссудам в общем объеме процентных доходов не должен превышать 2-3%. В противном случаи можно говорить о неудовлетворительном состоянии качества кредитного портфеля банка;
г) рост доходов от межбанковских кредитов говорит о специализации банка на межбанковских операциях.
2 этап. Проводится анализ доходности кредитных операций по направлениям:
3 этап. Проводится факторный анализ процентных доходов с использованием следующих факторных моделей:
– модель первого порядка
где: 
— процентный доход;
— средние остатки по выданным кредитам;
— средняя процентная ставка по кредитам.
где: А — объём совокупных активов банка;
– доля кредитных активов приносящих доход в совокупных активах.
Расчет влияния факторов проводим с использованием метода абсолютных разниц.
4 этап. Проводится расчёт резервов роста процентных доходов и разрабатываются мероприятия по реализации выявленных резервов.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Рубрика: Экономика и управление
Дата публикации: 26.02.2014 2014-02-26
Статья просмотрена: 1259 раз
Ключевые слова: аннуитетный платеж, дифференцированный платеж, тело кредита, проценты по кредиту, график выплат.
На сегодняшний день, на рынке предлагаемых услуг и продукции царит небывалое разнообразие, однако не все и не всегда могут позволить себе приобрести тот или иной продукт, который хотелось бы. И здесь на помощь приходит кредитование. Кредитование является чуть ли не единственным способом приобретения дорогостоящего товара, если на данный момент вы не имеете необходимой суммы. И ситуация на сегодняшний день такова, что объемы кредитования, прежде всего, потребительского, растут с каждым днем все стремительней.
Люди берут кредиты на самые разнообразные цели, от покупки мелких бытовых приборов, мобильных телефонов и мебели, до приобретения жилья, земельных участков, автомобилей.
Но прежде всего, выбирая объект, на который вы будете брать кредит, необходимо определиться с кредитной программой.
При выборе кредитной программы, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Однако не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, но и также способ их начисления и метод погашения кредита. Всего, два таких метода погашения кредита: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Остановимся на каждом из них более подробно [1].
Для начала разберем аннуитетный платеж, так как он более понятен и наиболее распространен. Суть данного платежа состоит в том, что происходит начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов [2].
Само понятие аннуитет или по другому финансовая рента — общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента, когда выплаты постоянно равны в равные промежутки времени [3].
Особенность аннуитетного графика в том, что, в начале выплат выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце. Наглядно это представлено на рисунке ниже (рис. 1).
Рис. 1. Пример выплат по аннуитетному платежу
Важным преимуществом такого платежа, является его неизменность. Заёмщику заранее известна сумма, которую он должен будет платить каждый месяц в установленный срок. Держать в своей голове дополнительных цифр и расчетов ему нет необходимости. Его платеж будет разделен на равные доли на установленный срок, и соответственно сумма платежей будет постоянно неизменной [4].
Соответственно сумма, которую вы в конечном итоге заплатите банку — большая, чем тело кредита, это та самая сумма тела кредита плюс проценты по кредиту.
Как правило, сегодня большинство коммерческих банков применяют при кредитовании именно аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а непосредственно самому клиенту обеспечивает удобства при расчетах по кредиту. Несомненно, все понимают, что данный вид расчета очень удобен и не возникает хлопот оплачивать одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов. К тому же, эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа [5].
Итак: чем хороши аннуитетные платежи?
— удобство: сумма платежа всегда одинакова, поэтому вероятность недоплатить почти нулевая;
— если досрочно погасить кредит в первую половину срока, Вы сможете существенно сократить свой долг;
— даже если Вы не будете гасить кредит досрочно, за счет инфляции с виду одинаковые платежи будут становиться все менее ощутимыми для вашего бюджета;
— аннуитетные платежи идеальны для молодых семей, для тех, у кого карьерный рост в самом разгаре, и до пенсии еще лет 15–20. Доходы таких людей будут возрастать в будущем, и ежемесячные равные аннуитетные платежи будут становиться все менее заметными для бюджета. Кроме того, за счет роста доходов, семья сможет досрочно выплатить кредит [6];
— поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, Вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат, и на полученные суммы возвращенного налога можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо использовать средства на иные цели.
Далее разберемся, что же такое дифференцированный платеж.
Самый привлекательный плюс данного платежа несомненно состоит в том, что при дифференцированных платежах сам кредит будет выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, следовательно, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Наглядно это будет выглядеть следующим образом (рис. 2).
Рис. 2. График погашения кредита методом дифференцированного платежа
Однако, как это видно на рисунке выше, выбирая данный метод, заемщик должен быть заранее готов к тому, что первый его платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы — самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки. Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период, и со временем становится выплачивать менее затруднительно.
Однако и у данного метода существуют свои недостатки;
— во-первых, две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет;
— в-третьих, заемщику необходимо каждый раз узнавать какую сумму ему будет необходимо внести для погашения процентной ставки [8].
Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством.
Тем не менее, как правило, принято считать, что при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, нежели при аннуитетных.
Рис. 3. Сравнение методов погашения кредитов
Но, несомненно, плюсы у данного метода погашения тоже имеются:
2) последующие платежи уменьшаются в размерах;
3) меньшая переплата за начисляемые проценты.
Так какую же схему платежей выбрать? Приведем сравнение в таблице 1.
Сравнение плюсов и минусов платежей
Такой платеж подойдет больше всего:
· для заемщиков, у которых доход будет возрастать в будущем;
· для заемщиков, которые еще не использовали право на имущественный вычет;
· для тех, кто боится ошибиться в сумме платежа и недоплатить;
· для тех, кому нужен кредит на большую сумму;
· для тех, кто предполагает в первую половину срока кредита его досрочно погасить (полностью или частично);
· для тех, кто не может себе позволить слишком серьезную нагрузку на семейный бюджет в первую половину срока кредита из-за высоких платежей.
Данный платеж подойдет больше:
· для заемщиков, у кого доход достиг высшей точки, не предвидится дальнейшего роста доходов, или возраст приближается к пенсии. Тогда к пенсии платежи станут минимальными;
· для тех, кому не обременительно постоянно узнавать сколько денег необходимо внести для совершения нового платежа.
1. Коваленко О. Г. Банковский финансовый менеджмент и проблемы эффективного управления//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2013. № 1 (12). С. 70–72.
2. Коваленко О. Г. Организация политики управления привлеченными ресурсами как резерв роста ликвидности коммерческого банка//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2012. № 4 (11). С. 89–92.
3. Павлова Е. В., Коваленко О. Г. Проблемы банковской системы Российской Федерации и наиболее рациональные пути их решения//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2012. № 4 (11). С. 130–131.
4. Учаева Е. А., Коваленко О. Г. Оценка ликвидности коммерческих банков по нормативам ликвидности Центрального Банка России//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2013. № 1 (12). С. 135–138.
5. Потапова Е. А., Коваленко О. Г. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития//Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2012. № 4 (11). С. 134–136.