- Как привлекать клиентов на кредит
- Как привлечь на зарплатный проект
- Как банкам привлечь клиентов
- проверка доходов
- Как банки проверяют потенциальных заёмщиков
Общепринятый подход в оценке платежеспособности клиента
Традиционно банки больше доверяют заемщикам, которые имеют положительную кредитную историю. Для того, кто не допускал просрочек по выплатам, банки доверяют гораздо больше, чем недобросовестным заемщикам. Кредитное учреждение даже может предоставить заем на более выгодных условиях тому человеку, который уже неоднократно добросовестно выплачивал кредит.
Еще одним немаловажным критерием при оценке платежеспособности заемщика, служат данные НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и количество непогашенных кредитов.
Традиционно банки проверяют уровень дохода потенциального заемщика, возраст и стаж работы на одном месте.
Как банки определяют максимальную сумму кредита
В основном при расчете максимальной суммы кредита, банки смотрят на то, чтобы общая сумма ежемесячной выплаты не была выше 40–60% от общего дохода заемщика.
Некоторые банки помимо кредитной истории просматривают информацию, расположенную на государственных ресурсах, а также проверяют заемщика на признаки мошенничества.
Новые методы определения платежеспособности заемщика
Банки стараются максимально точно определить уровень платежеспособности своих клиентов, поэтому начинают при анализе использовать новые методы, чтобы более точно оценить параметры заемщика.
Кредитные учреждения стали все чаще прибегать к помощи непрофильных организаций, чтобы собрать как можно больше информации о своих клиентах. В условиях экономического кризиса, существует множество факторов, способных оказать влияние на платежеспособность человека.
Теперь сотрудники банка могут просмотреть странички в соцсетях, чтобы определить активность клиента и узнать его получше. Получается, что если вы собираетесь в ближайшее время обратиться за кредитом в банк, то позаботьтесь о том, чтобы удалить из своего профиля фотографии с пьяных вечеринок и эротические селфи. Вам попросту могут не дать денег, посчитав вас за легкомысленного и необязательного человека.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Если вы планируете обратиться в финансовую организацию для получения кредита, то вам непременно нужно будет пройти всестороннюю проверку, которая направлена на определение вашей платежеспособности. Как именно проходит банковский скоринг, рассказываем далее.
При обращении в банк за получением кредита будьте готовы к тому, что вам придется рассказать о себе достаточно информации и предоставить большое количество справок. Все это для того, чтобы провести тотальную проверку вашей кандидатуры на благонадежность и платежеспособность. А также с целью минимизировать возможные риски для банка.
К тому же по итогам проверки для заемщика определяются условия кредитования, которые могут быть отличны от первоначально заявленных, как в положительную для заемщика сторону, так и в отрицательную.
Скоринг – специальная банковская система оценки клиентов, которая использует статистические методы. По своей сути, это компьютерная программа, в которую вводятся данные о заявителе. По итогу она выдает результат, стоит предоставлять ссуду или нет. Само слово “score” переводится с английского как “счет”.
- application-scoring (“скоринг обращения” в переводе). Это оценка кредитоспособности заявителя. Первичный сбор данных анкеты, обработка полученного и вывод результата: положительное или отрицательное решение по выдаче ссуды.
- collection-scoring – скоринг, используемый при работе с невозвращенными ссудами. Он определяет основные действия специалистов при возврате долга. В результате такой обработки около половины должников соглашается как можно скорее погасить задолженность.
Сегодня скоринг дает возможность минимизировать риски и снизить затраты кредиторов, сокращает время рассмотрения заявок, позволяет банкам грамотно проводить кредитную политику, обеспечивает защиту от мошенников. Она основывается только на поверхностном анализе данных, предоставленных заказчиком. Это может привести к отказу даже благонадежным заявителям. Кроме того, программы требуют постоянных доработок и актуализации.
На заметку!Почти всегда провальны попытки некоторых заявителей обмануть программу. Обман легко вскрывается службой безопасности, а клиенты после этого попадают в черные списки, а также могут быть наказаны по закону.
Если у вас не получилось взять ссуду в одном банке, так как вы не прошли его скоринговую систему, то стоит “попытать счастья” в другом. У каждой кредитно-финансовой организации свои критерии для проведения аналитики. То есть, другой банк может вполне согласиться сотрудничать с вами.
- Молодая кредитная история. Чем она короче, тем сложнее. Очень важно состояние КИ, подробности здесь.
Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.)
Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит. То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.
1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).
• Проведение беседы. Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом. Особенно если в кредит выдается большая сумма.
• Телефонный звонок. Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.
• Проверка судимости. Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.
• Справка 2-НДФЛ. Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте. Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.
• Справка о дополнительных доходах. Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.
• Справка об отсутствии выплат заемщиком. То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей. Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно. Проверка документов на подлинность.
• Справки о доходах. Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.
• Сверка копий с оригиналами. В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки. Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.
• Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.
Также полезной информацией являются данные из кредитной истории. Как их узнать, читайте на этой странице
Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость. Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.
Проверка документов поручителя. Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.
Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.
Приятное дополнение
Принимая решение о выдаче кредита, банки анализируют большое количество источников информации, в первую очередь данные бюро кредитных историй, рассказывает член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. Помимо данных БКИ для проверки надежности и платежеспособности клиента используют базу данных Федеральной службы судебных приставов, внутреннюю статистику (если клиент уже работал с этим банком), а также информацию, которую человек оставляет в заявке на кредит.
Особенно востребованным скоринг социальных сетей становится, когда в банк приходит абсолютно новый клиент, у которого нет ни кредитной истории, ни истории транзакций по счетам. В этих ситуациях традиционные подходы к скорингу плохо работают, а вот данные из открытых источников помогают лучше оценить надежность заемщика и одобрить кредит тем, кто, возможно, в обычных условиях получил бы отказ.
Кто использует
Из банков, входящих в топ-10 по объему выданных кредитов (по данным рейтингового агентства РАЕХ), об интересе к скорингу соцсетей РБК признались только в нескольких кредитных организациях.
В Почта Банке отслеживают влияние данных социальных сетей на принятие кредитных решений. Тем не менее пока в кредитной организации не видят, чтобы их использование оказывало значительный эффект на разрешительную силу скоринговых карт, сообщил член правления и директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. То есть учет данных из социальных сетей, по опыту банка, оказывает небольшое влияние на итоговую оценку риск-профиля клиента.
В рамках закона
Директор по развитию компании Double Data Дмитрий Зубанов говорит, что российский закон разрешает использование публично доступных данных. Условия использования социальных сетей предупреждают пользователей, что некоторые данные становятся публичными, и сложившаяся в России судебная практика это подтверждает, отмечает он.
Зачем это нужно
Для крупных банков автоматизированный анализ массива клиентских данных означает прежде всего рост качества кредитного портфеля и резкое сокращение материальных и временных затрат на проверку многих тысяч кредитных запросов, говорит Лысенко. Вдобавок знание особенностей каждого конкретного клиента позволяет предложить ему персонализированные банковские продукты. Например, вычислить индивидуальные кредитные условия или определить наиболее интересный финансовый продукт.
Опасный профиль
Для оценки заемщика может пригодиться практически любая информация из соцсети. В распоряжение скорингового алгоритма может попадать вся открытая информация об интересах и предпочтениях человека, встречах и перемещениях, личных связях и деловом окружении, а также публичных реакциях, постах и комментариях в Facebook, Twitter и других популярных сетях.