Хотите знать по каким причинам банки отказывают или неожиданно дают одобрение о выдаче кредита после отказов других банков? Для получения кредита всё имеет значение.
Обычно потенциального кредитного заемщика проверяют в несколько этапов: сначала проводят проверку документов, затем анализируют анкетные данные при помощи скоринговой системы, после сверяются с бюро кредитных историй (БКИ), наводят о клиенте справки и обращают внимание на прочие обстоятельства.
Сведения и документы заёмщика
Все документы, которые получает банк от клиента, проходят проверку на правильность заполнения и подлинность. К примеру, справка 2-НДФЛ должна быть заполнена в соответствии с правилами ФНС. Справка должна включать данные по зарплате за 6 месяцев, все нужные печати и подписи руководителей.
Уровень дохода заемщика, указанный в справке, сравнивают со среднестатистическими заработными платами в Белгородской области и отрасли в целом. Кроме того, сотрудники часто звонят указанному в заявке контактному лицу (вашему бухгалтеру, либо в отдел кадров), чтобы получить от него устное свидетельство платежеспособности заемщика.
Кредитная история
Прочие обстоятельства
Другая важная информация для оценки кредитоспособности заемщика — свободная часть его дохода за вычетом текущих кредитов, алиментов, прожиточного минимума и т.п. Именно из нее будет происходить погашение кредита. В среднем она составляет от 45 до 55% от доли чистого дохода.
Негативное влияние на решение банков могут оказать несоответствие доходов клиента и запрашиваемой суммы кредита, ложные сведения в анкете, большие выплаты по другим кредитам. Отказ клиента сообщать свои данные в БКИ также может стать причиной отказа выдавать ему кредит.
Есть моменты, на которые обращают внимание не все банки, например, внешний вид заемщика. В ряде банков учитывают внешний облик клиентов, но в них сотрудники отмечают не определенные детали внешности, а основываются на своем чутье и опыте.
Подозрение сотрудника любого банка может вызвать и нелогичное поведение заемщика. Если он не задает вопросов, не интересуется условиями предоставления кредита, соглашается на намного меньшую сумму, с трудом отвечает на простые вопросы, не помнит дату своего рождения, он легко может получить отказ.
Случается, что и при идеальной кредитной истории и высоких доходах в кредите отказывают. Такое случается редко и по разным причинам, например, при логическом несоответствии суммы кредита и уровня дохода. Так жителю Белгорода с ежемесячной зарплатой в 100 тысяч рублей, скорее всего, откажут в получении кредита на 10 тысяч рублей.
БелФинансы.РУ советуют: Каждый из банков имеет свою методику отсеивания некредитоспособных заемщиков, свои списки требований к ним, но верно заполненные документы и отличная кредитная история в любом случае будут большим преимущество при выдаче (одобрении) кредита.
Парадокс кредитования: вы можете прийти в банк за перевыпущенной дебетовой картой и долго отбиваться от настойчивого сотрудника, который предлагает вам одобренную кредитку, или напротив — целенаправленно пойти за кредитом и получить отказ. Рассказываем, по каким признакам банки судят о вашей платежеспособности.
Сергею 29 лет, он переехал из Екатеринбурга в Москву и работает маркетологом в рекламном агентстве, где получает 90 000 рублей в месяц. Сергей идет в NONAME-банк за кредитом в 300 000 рублей и получает отказ. Сергей в недоумении. Он не знает, что для аналитиков NONAME-банка он в группе риска, ведь их исследования показали, что хуже всех с кредитной нагрузкой справляются клиенты младше 30 лет, а больше всего просрочек у людей с временной регистрацией. У Сергея комбо. Но он не отчаивается и идет в БАНК-банк. Там ему одобряют кредит, ведь у БАНКА-банка другой стоп-лист.
Онлайн-заявка на получение кредита — быстрый и простой способ узнать решение банка. Не придется тратить время на посещение офиса, очереди и долгое ожидание. Но у онлайн-заявки есть и свои подводные камни. Банк соберет информацию о вас по cookies и по потребительским привычкам составит мнение о вашей платежеспособности. Полученная информация либо сразу настроит банк против вас, либо подтолкнет его к более детальному изучению ваших документов.
Разумеется, наведут справки и об отношениях с законом. Поинтересуются, есть ли в отношении вас административное или уголовное делопроизводство и некредитные задолженности (алименты, ЖКХ, налоги).
Несмотря на то, что в арсенале многих банков есть кредитные продукты, не требующие предъявления справки о доходах, для получения крупной ссуды 2-НДФЛ скорее всего понадобится. В этом случае сложнее всего придется людям, получающим зарплату в конверте. Каким бы ни был ваш реальный доход, банк учтет только официальную часть. Если вы получаете официалку по МРОТ, на получение крупного кредита рассчитывать не стоит.
Владимир работает в компании по установке пластиковых окон в Санкт-Петербурге, его официальная зарплата — 17 000 рублей, но в конверте он ежемесячно получает еще 17 000 плюс бонусы за переработки, выходит около 10 000—15 000 сверху. Владимир хочет получить кредит в 3 млн рублей и просит бухгалтерию выдать справку, в которой будет указана зарплата 50 000 рублей. Перед обаянием Владимира и шоколадкой устоять невозможно, справку выдают. Владимир идет в NONAME-банк и получает отказ. Сумма в справке не соответствует отчислениям в ПФР. Володя, задумайся о легализации доходов!
После проверки доходов банк внимательно изучит сведения о компании, в которой вы работаете. У младшего сотрудника крупной и известной компании шансы на получение большого кредита выше, нежели у руководителя маленькой фирмы или стартапа, ведь для банка важен не только размер зарплаты, но и регулярность выплат. Если банк выяснит, что у вашей компании наступили непростые времена, то вам могут отказать. Вдруг вы станете безработным через пару месяцев и не сможете платить по кредиту? Также банк просчитывает, насколько легко вам будет устроиться на новое место.
Святослав работает креативным директором в диджитал-агентстве. Он получает 60 000 рублей в месяц и хочет взять кредит на 1,5 млн рублей на 5 лет. Банк отказывает Святославу, когда выясняет, что диджитал-агентство было основано 3 месяца назад, в штате — 5 сотрудников, а сайт компании сделан на бесплатном домене.
Если вы успешно прошли все предыдущие этапы, настал решающий момент — проверка кредитной истории. Тут либо пан, либо пропал. Плохая кредитная история — это стопроцентный отказ, даже если по всем остальным признакам вы — идеальный заемщик. В кредитной истории учитывается опыт кредитования, просрочки и все прегрешения перед банковской системой (взыскания, банкротства, передача долга коллекторам). Еще обязательно учтут, в какое количество банков вы обращались в последнее время и рассчитают кредитную нагрузку — часть доходов, уходящую на погашение кредитов. Новый кредит не дадут, если по старым вы отдаете до 50% доходов.
Банк может отказать в крупном кредите клиенту с пустой кредитной историей. Его поведение в отношении банка непредсказуемо. Он может оказаться добросовестным заемщиком или злостным неплательщиком с вероятностью 50/50.
У банков есть продвинутый многофункциональный инструмент для оценки клиентов — скоринг. Он учитывает массу факторов (кредитную историю, нагрузку, кредитные и некредитные задолженности, отказы по кредитам и т. д.) и позволяет составить персональный рейтинг заемщиков. По каждому пункту клиенту ставятся баллы, из которых складывается итоговый рейтинг. Максимальное значение — 850 баллов. При скоринговом рейтинге менее 600 баллов, шансы на одобрение кредита довольно низкие.
Для получения кредита на любые цели необходимо сначала подать заявку в банк, по итогам рассмотрения которой будет принято решение о возможность выдать запрашиваемую сумму. На что обращают внимание банки при оценке потенциального заемщика? Рассмотрим подробнее.
- проводится скоринговая оценка анкетных данных;
- прошедшие отбор получают предварительное одобрение и приглашаются с документами в отделение банка, по итогам проверки бумаг делаются определенные выводы, но это лишь еще одна ступенька к окончательному ответу по заявке;
- окончательное решение делается только после проверки кредитной истории и репутации заемщика службой безопасности банка.
Только удачное прохождение всех этих ступеней позволяет рассчитывать на запрашиваемый кредит. Некоторые банки, правда, несколько упрощают себе задачу и с минимальными формальностями проходят к проверке документов и досье заявителя, но скоринг – дело святое, даже при экспресс-кредитовании.
Стоит знать: Размер ставки напрямую связан со степенью проверки, т.е. чем выше предлагаемая ставка, тем более простая процедура оформления займа. Следовательно, если вы хотите получить кредит под минимальную ставку, готовитесь к более длительной проверке и предоставлению большего количества документов, чем при экспресс-кредитование.
Скоринговая система предназначена для автоматического отсеивания недостойных клиентов и отказа от сделок с повышенным риском. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто-напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу.
С утра Николай решил заглянуть в банк и оставить заявку на кредит, менеджер предупредил, что сначала можно и не собирать полный пакет документов, а просто заполнить анкету и подождать предварительного решения. Стандартный набор вопросов о жизни и работе, а также паспортные данные – это все, что потребовалось кредитному специалисту для ввода в компьютер. Минут через пять был готов и ответ – Николай годен к дальнейшему сотрудничеству с банком и теперь должен документально подтвердить сведения из своего заявления. Для этого требовались справка о доходах и копия трудовой книжки или контракта с работодателем.
Всем ответам на вопросы анкеты присваивается определенный балл. Если по совокупности баллов клиент не проходит определенный порог, тогда банк просто отказывает ему в кредите. Оценке подлежат такие сведения, как:
- Возраст и пол;
- Семейное положение и наличие детей;
- Образование и опыт работы;
- Стаж и место трудоустройства;
- Наличие в собственности имущества;
- Опыт заимствования.
Кстати: При скоринговом анализе, помимо проверки информации в анкете, рассматривается субъективное мнение банковского специалиста, а именно наличие татуировок, внешний вид потенциального заемщика, манера разъяснения и так далее. Так что при обращении в банк за кредитом, не стоит показывать наколки, разговаривать по фени и дышать перегаром.
Банковская программа быстро проставляет соответствующие баллы и дает ответ о возможности дальше поработать с клиентов и предоставить ему кредит.
На работе Николай рассказал о быстром одобрении кредита, который он планировал потратить на благоустройство своего загородного дома для очередного летнего сезона. Его коллега тоже загорелся идеей воспользоваться помощью банка для реализации своих планов. На следующий день он зашел в то же отделение банка, расположенного за углом, и заполнил такую же форму анкеты-заявления. Вот только по прошествии 10 минут он получил отказ в выдаче кредита.
Как же так – он же получает столько же, сколько и Николай, запрашивает такую же сумму, живет также один без жены и детей, имеет сопоставимую по стоимости иномарку. В чем дело: почему одному одобрили кредит на 100 тысяч рублей, а его сослуживцу отказали? Все просто – по скорингу ему было присвоено меньше баллов, но не из-за его индивидуальных особенностей, а из-за изменений внутри самой системы и коррекции критериев оценки.
Проверка проходит с помощью базы данных банка, в которой собраны данные обо всех клиентах и их добросовестности. Как только кредит попадает в просроченные, заемщик относится к категории неблагонадежных и всех новых клиентов со схожими параметрами компьютер автоматически относит в группу нежелательных. Данные регулярные обновляются и ситуация меняется. Поэтому в разные дни по-разному могут цениться одинаковые качества и характеристики.
На этой неделе, например, могут быть не в фаворе молодые люди в возрасте 35 лет, работающие в страховых компаниях, а на следующей – пенсионеры, проживающие в пригороде. Параллели могут проводится по возрасту, сфере занятости, семейному положению, уровню зарплаты, месту жительства, если какой-то из критериев вновь обратившегося клиента совпадает с параметрами должника, это грозит получением небольшого количества баллов, а в конечном итоге отрицательным решением по заявке.
Одно из решений – обратиться в тот же банк повторно для прохождения скоринговой оценки только через несколько дней, все уже вновь изменится и теперь тот же заявитель сможет набрать больше баллов. Но есть и альтернатива – идти в любой другой банк, где скоринг не выявит неблагонадежных черт в конкретном заемщике.
Пока коллега решает, как ему поступить, Николай уже взял нужные справки на работе и отнес их в банк. У него сразу попросили паспорт, с которого сделали копию в его присутствии, а также водительские права, чтобы точно идентифицировать личность. Из банка его отправили восвояси на пару дней, пока идет проверка. Кредитный менеджер предупредил, что сначала будет проверена достоверность предоставленных документов, а потом и сама личность Николая.
Документы проверяют на предмет подделки и неправомерного использования, например, паспорт не должен числиться в украденных или утерянных, а быть действительным. Сведения о работодателе должны быть верными и совпадать с данными из открытых источников – сравниваются даже ФИО руководителя и главного бухгалтера, а также номера телефонов и адреса с той информацией, которая расположена на бланке справки. Единственная ошибка в наименовании или контактных данных фирмы-работодателя может привести к отказу из-за расхождений.
На следующий день в бухгалтерии по месту работы Николая раздался звонок и представитель банка поинтересовался, действительно ли тот работает в данной фирме на должности экспедитора. Размер зарплаты бухгалтер отказалась называть по телефону, но подтвердила, что он действительно вчера брал справку для предоставления в банк и трудится здесь вот уже 1,5 года.
Еще один звонок раздался и дома у Николая, куда как раз заглянула его сестра для того, чтобы взять ключи от дачи – она сказала сотруднику банка, что сама не живет здесь, а брат сейчас на работе и обычно дома в это время его не застать.
Звонки для проверки контактных данных – обязательная часть принятия решения, ведь при возникновении проблем с погашениями банк должен знать, как связаться с клиентом и где его искать.
Третий звонок поступил на мобильный потенциального заемщика уже на следующий день. Он уже был в курсе проходивших проверок и с нетерпением ждал решения. Представитель банка задала ему пару вопросов и пригласила для заключения кредитного договора в любое удобное время в ближайшее отделение. Ему надлежало иметь с собой лишь паспорт, подписать договор и получить деньги.
Уже при личном визите кредитный менеджер пояснила, что если хоть по одному из контактных телефонов: рабочему, домашнему или личному, не удалось дозвониться или никто не подтвердил, что Николай работает и проживает в указанных местах, велика была вероятность отказа. Да и если бы его мобильный был недоступен или отключен это скорее всего привело бы к отрицательному ответу по заявке.
Существует еще и скрытая часть действий для принятия банком взвешенного решения. Сначала делается запрос в БКИ на доступ к кредитной истории заявителя и если там отражены те обязательства, о которых не упомянуто в анкете, это грозит отклонением заявки. Следует понимать, что в досье хранится информация обо всех обязательствах человека, в том числе штрафах, алиментах, судебных решениях о выплате ущерба и т.д. Все это в совокупности со справкой о доходах используется для расчета платежеспособности клиента.
Основное условие выдачи кредита – способность заемщика вернуть запрашиваемые деньги своевременно и в полном объеме. Достаточный уровень доходов должен превышать прожиточный минимум на каждого члена семьи после уплаты всех обязательств, в том числе и по новому кредиту.
В ряде случаев такой глубокой проверки не проводится и банк принимает решение лишь на основании анализа документов и данных из анкеты, но без расчета уровня платежеспособности не обойтись.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях: