Условия по кредиту, надежность банка и длительный опыт работы — тройка основных критериев, по которым предприятия малого и среднего бизнеса (МСБ) выбирают банк в целях получения кредита. Таковы результаты всероссийского опроса среди представителей МСБ, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в сентябре 2011 г.
По мере увеличения размера бизнеса, важность надежности банка и его опыта работы на рынке МСБ возрастает. Так, например, среди микропредприятий надежность важна для 35%, а среди среднего бизнеса — уже для 41%.
Оперативность принятия решения о выдаче кредита важны для 10% компаний. Компании среднего бизнеса в большей степени, чем микробизнес, уделяют внимание срокам принятия решения о выдаче кредита, и для них более важно наличие возможности оперативного рассмотрения вопроса кредитования. Доверительные отношения с банком или наличие личных контактов в качестве критерия выбора банка рассматривают также не более 10% организаций. При этом данный критерий более важен для микро- и малого бизнеса, чем для среднего. Положительными отзывами и рекомендациями коллег, партнеров или знакомых руководствуются только 4% предприятий. И это чаще микробизнес. Такой критерий выбора банка-кредитора, как соблюдение конфиденциальности информации, важен для 3% компаний, а профессионализм менеджеров — лишь для 1%.
| Условия по кредиту (процентные ставки, срок кредита, комиссии и т. д.) | 46 |
| Надежность банка | 37 |
| Длительный опыт работы на рынке МСБ | 13 |
| Оперативность принятия решения о выдаче кредита | 10 |
| Доверительные отношения с банком, личные контакты | 10 |
| Положительные отзывы и рекомендации коллег, партнеров, знакомых | 4 |
| Соблюдение конфиденциальности информации | 3 |
| Профессионализм менеджеров | 1 |
| Другое | 1 |
| Затрудняюсь ответить | 6 |
* Сумма ответов превышает 100%, т. к. вопрос предусматривал возможность множественного выбора.
| Тип предприятия | |||
| Микробизнес | Малый бизнес | Средний бизнес | |
| Условия по кредиту (процентные ставки, срок кредита, комиссии и т. д.) | 46 | 47 | 45 |
| Надежность банка | 35 | 38 | 41 |
| Длительный опыт работы на рынке МСБ | 11 | 15 | 15 |
| Доверительные отношения с банком, личные контакты | 10 | 10 | 8 |
| Оперативность принятия решения о выдаче кредита | 8 | 11 | 13 |
| Положительные отзывы и рекомендации коллег, партнеров, знакомых | 6 | 3 | 3 |
| Соблюдение конфиденциальности информации | 3 | 3 | 3 |
| Профессионализм менеджеров | 1 | 2 | 1 |
| Другое | 2 | 1 | 1 |
| Затрудняюсь ответить | 7 | 6 | 4 |
* Инициативный всероссийский опрос НАФИ в сентябре 2011 г. Опрошено 2000 предприятий в 8 федеральных округах. Статистическая погрешность не превышает 3%.
Я уже писал о главных критериях выбора банка для обслуживания в общем плане, а теперь расскажу о том, как выбрать банк для кредита. Хочу сразу акцентировать ваше внимание: выбор банка для кредитования – очень серьезная задача, и от ее верного решения будет в большой степени зависеть состояние вашего личного бюджета на весь период пользования кредитом.
Итак, как выбрать банк для кредита. Сразу следует сказать, что выбор банка для кредита будет иметь коренные отличия, например, от выбора банка для депозита. Если в случае с депозитом необходимо в первую очередь обращать внимание на надежность и устойчивые позиции банка, а тарифы и ставки при этом носят второстепенный характер, то при выборе банка для кредита все наоборот.
Я уже писал о том, как выбрать выгодные условия кредитования, и этот фактор должен стать основополагающим при выборе кредитующего банка. Но помимо этого не лишним будет обратить внимание и на некоторые другие нюансы.
1. Местонахождение банка. Я бы не советовал пользоваться кредитами тех банков, которые находятся дистанционно очень далеко (например, заполняя заявки на кредит онлайн, через представителей банка в торговых центрах и т.п.).
Во-первых, это может породить определенные трудности с погашением кредита, например, возникновение дополнительных расходов. Если вы погашаете кредит через другой банк или платежный терминал, он будет взымать дополнительную комиссию за перечисление средств. И даже если на текущий момент этой комиссии не существует или она очень мала, в самое ближайшее время она может возникнуть или внезапно увеличиться.
Во-вторых, дистанционно гораздо труднее будет решать различные организационные или спорные моменты, которые могут возникнуть в процессе кредитования. Например, обращаться за реструктуризацией долга в случае необходимости.
2. Уровень отделения или филиала банка. Чтобы выбрать банк для кредита, обращайте внимание на уровень офиса банка, в который вы обращаетесь. Чем выше этот уровень, тем больше у него полномочий по предоставлению кредитов. Например, в филиале вам могут выдать кредит на индивидуальных условиях, с пониженной процентной ставкой или индивидуальным графиком погашения, а в отделении – только по стандартной программе. К тому же, чем выше уровень банковской точки, тем выше у нее лимиты полномочий по кредитованию.
3. Репутация банка в сфере кредитования, отзывы о банке. Если вы думаете над тем, как выбрать банк для кредита, обязательно просмотрите и проанализируйте отзывы о нем со стороны других заемщиков. Как правило, их легко найти в Интернете: наберите в поиске “банк … отзывы” и наверняка найдете много всего интересного. Хочу сразу заметить, что негативные отзывы и душещипательные истории “обманутых заемщиков” всегда будут у любого банка, если он вообще занимается кредитованием. Когда человек доволен обслуживанием – он вряд ли пойдет писать отзыв, но если недоволен… тогда держись, банк! Поэтому просто проанализируйте характер этих отзывов и соотношение количества негативных мнений и жалоб в сравнении с другими банковскими учреждениями, которые вы рассматриваете в качестве альтернативного варианта. Возможно этот фактор также повлияет на ваш выбор.
В принципе это все основные моменты. Еще раз повторюсь, что при выборе банка для кредитования главное – это выгодные условия получения кредита.
Теперь вы знаете, как выбрать банк для кредита. Сайт о личных финансах Финансовый гений желает вам выгодных кредитов и скорейшего их погашения. Оставайтесь с нами!
Итак, Вы поняли, что Вам необходимо воспользоваться заемными средствами, а также выбрали наиболее удобную для себя форму одалживания денег – кредит в банке. Не менее важным и сложным также является вопрос о выборе организации, в которой Вы сможете выгодно получить кредитные средства.
Процесс выбора требует ответственного подхода к его осуществлению, так как, по сути, Вы выбираете себе партнера, с которым собираетесь строить длительные договорные отношения. Важно, чтобы ваше сотрудничество было взаимовыгодным. За последние несколько лет Банк России значительно сократил число кредитных организаций, отозвав лицензии у наименее надежных. Наша задача выбрать из все еще большого количества банков самый надежный и удобный для себя. Мы сформулировали для Вас наиболее важные условия отбора банка-партнера, учитывая которые, Вы сможете избежать ошибок.
Критерии выбора банка-кредитора:
- Присутствие банка на Вашей территории проживания. Здесь учитывается количество подразделений кредитной организации (это может быть дополнительный офис, филиал или, непосредственно, сам головной офис). Во-первых, это важно, потому что банки, как правило, выдают кредиты тем, кто зарегистрирован на территории присутствия его подразделений. Во-вторых, наличие головного офиса в Вашем регионе облегчит решение наиболее важных и сложных вопросов, возникающих в процессе получения и обслуживания кредита. В-третьих, доступность офисов и банкоматов банка значительно сэкономит Ваше время на подачу заявки на кредит и последующее внесение платежей в погашение задолженности и процентов.
- Разнообразие предлагаемых банком программ кредитования. При большом количестве вариантов у Вас больше шансов подобрать для себя наиболее подходящий.
- Репутация банка. Не будет лишним заранее ознакомиться с объективными отзывами о банке, которые можно найти на соответствующих форумах, на официальных сайтах банков, а также воспользоваться рекомендациями друзей и знакомых.
- Условия по конкретному виду кредита, предлагаемые банком. Сюда входят:
- требуемый пакет документов;
- плата за кредит, которая включает не только процент по кредиту, а также комиссии за рассмотрение заявки и открытие/ведение ссудного счета, личное и/или имущественное страхование. Если Вы оформляете кредитную карту, то необходимо принимать в расчет комиссию за выпуск карты, стоимость ее годового обслуживания, а также комиссию за снятие наличных средств с карты;
- срок, на который банк согласен предоставить кредит;
- максимальная сумма, которую банк может Вам выдать (соответствует ли она запрашиваемой или значительно меньше ее);
- является ли наличие залога/поручительства обязательным;
- возможность и условия досрочного погашения. Некоторые банки могут взимать комиссию за данную услугу. Также лучше заранее уточнить, что происходит при досрочном погашении кредита (после каждого внесения Вами крупной суммы для скорейшего погашения задолженности): либо уменьшение суммы ежемесячного платежа с одновременным пересчетом графика выплат, либо сокращение срока кредитования при сохранении величины аннуитетного платежа;
- размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
Итак, мы определили основные параметры, на которые следует обращать внимание при выборе банка-кредитора. А теперь, в качестве примера, рассмотрим условия по кредитам тройки крупнейших банков, имеющих наибольшую величину розничного кредитного портфеля. Для определения таких банков мы воспользуемся данными рейтинга российских банков по объему кредитов физическим лицам, рассчитанного аналитиками портала SotniBankov.ru.
Итак, лидерами рейтинга по объёму выданных кредитов физическим лицам по состоянию на 01.05.2016 г. являются:
- ПАО Сбербанк
- ВТБ 24 (ПАО)
- АО Россельхозбанк
В Сбербанке можно взять кредит практически на все случаи жизни, в том числе и образовательный с государственной поддержкой, он доступен гражданам с 14 лет по ставке 7,62% (процент по кредиту зависит от величины ставки рефинансирования), выдается в размере до 100% стоимости обучения. Также в соответствии с программой господдержки потребительский и ипотечный кредиты предоставляются военнослужащим под 16,5% до 1 млн руб. и 12,5% до 1,9 млн руб. соответственно.
Потребительским кредитом Сбербанка могут воспользоваться граждане от 18 до 75 лет, представив документы, удостоверяющие личность, место регистрации, а также подтверждающие доход и трудовой стаж, а также иные дополнительные документы по запросу сотрудников банка. Процентная ставка колеблется от 16,9% до 23,9%. При этом заемщики, уже являющиеся клиентами банка, могут получить кредит по самой низкой ставке 14,9% и с минимумом документов. К тому же, одобренная сумма кредита действующим клиентам Сбербанка может быть значительно больше, чем заемщикам, обратившимся в банк впервые. Заявки новых клиентов рассматриваются в течение 2-5 рабочих дней, действующих клиентов — в течение 2-х часов.
Что касается банка ВТБ 24, то здесь заемщиками могут стать граждане от 21 года до 70 лет, предоставившие стандартный пакет документов. Ставка по потребительским кредитам немного выше, чем в Сбербанке — от 17% (от 15,5% для своих клиентов). Решение по заявке принимается в течение 1-3 рабочих дней (по зарплатным клиентам решение и выдача кредита могут быть произведены сразу же во время посещения офиса банка). Основным преимуществом потребительских кредитов банка ВТБ 24 являются:
Стоимость подключения к данным услугам — 2 000 руб.
Благодаря сотрудничеству с крупнейшими автосалонами и официальными дилерами автомобильных компаний, занимающихся производством автомобилей, банк имеет возможность предложить большое количество разнообразных программ автокредитования со специальными и базовыми условиями, в том числе и с господдержкой по ставке от 15,03% и суммой кредита до 5 млн руб.
Ипотечные кредиты банк выдает по ставке от 12% и в сумме до 90 млн руб. Предусмотрена специальная ипотечная программа, которая предполагает принятие банком решения всего за 24 часа и всего по двум документам. Максимальная сумма кредита по такой программе — до 30 млн руб., ставка — от 14,5% годовых.
Россельхозбанк наряду с потребительскими кредитами, которые доступны гражданам в возрасте от 21 до 65 лет по ставке от 17,9% (15,5% для зарплатных клиентов) предоставляет кредиты пенсионерам (до 75 лет) по ставке от 16% (от 14,5%, если пенсия перечисляется на счет в банке), сумма выдаваемого кредита достаточно впечатляющая и может превышать 200 тыс. руб.
Также банк предлагает специальные программы кредитования для владельцев садовых и дачных участков и для тех, кто планирует их приобрести, по ставке от 21% и в сумме до 1,5 млн руб. Специальная кредитная программа также предусмотрена для тех, кто планирует провести в жилое помещение воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон. По данной программе Вы можете получить до 500 тыс. рублей по ставке от 21% годовых с возможностью отсрочки уплаты основного долга до 12 месяцев (включительно) с даты выдачи кредита.
По кредитным картам самый низкий процент и большой кредитный лимит предлагает Россельхозбанк — от 21,9% и до 1 млн руб. соответственно. Самое дешевое обслуживание кредитной карты (3-3,5 тыс. руб. в год) и минимальную комиссию за снятие наличных (3% — 4%) предлагает Сбербанк.
Здесь мы упомянули только о продуктах трех банков, занимающих первые места в рейтинге по объему кредитов. В реальности на розничном кредитовании специализируются десятки российских банков, условия кредитования которых имеют свои преимущества, недостатки и особенности.
В условиях жесткой конкуренции банки, как правило, стремятся предложить большое количество кредитных программ на различных условиях. Вам же остается только, основываясь на своих предпочтениях и возможностях, выбрать самый подходящий банк. Однако, если Вы уже являетесь клиентом какой-либо кредитной организации, выгоднее всего будет оформить кредит именно там на максимально льготных условиях.
В следующей статье мы рассмотрим виды кредитов, чтобы Вы имели понимание о предлагаемых банками продуктах и их различиях между собой и смогли выбрать наиболее подходящий.