Сегодня многие банки завлекают заемщиков других финансовых организаций предложениями перекредитоваться на небывало привлекательных условиях. Так ли выгодны эти предложения?
Наверняка каждый заемщик обращал внимание на рекламные объявления банков с предложением перекредитоваться (или рефинансировать заём) у них под более выгодный процент. Кому-то с таким предложением и вовсе звонят операторы разных финансовых учреждений. Казалось бы, логично переоформить взятый году в 2015-2016 кредит со, скажем, 22% годовых на заем с 16% или даже с 13% годовых. Но так ли выгодны эти предложения? И на что нужно обращать внимание при перекредитовании?
Рассмотрим простой пример: заемщик вот уже несколько лет платит потребительский кредит по 30 тысяч рублей в месяц. И тут ему предлагают рефинансировать заем под более выгодный процент и сократить ежемесячный платеж до 20 тысяч рублей. На первый взгляд выгода очевидна, а предложение очень привлекательно. Но это только на первый взгляд. В действительности желающий перекредитоваться заемщик наверняка столкнется как минимум с одним, а скорее всего, сразу с несколькими подводными камнями.
Прежде всего следует понимать, что предложения рекламного характера — это самые выгодные условия, какие есть у банков. Это правило работает где угодно: на тех же распродажах, например, обувной магазин анонсирует скидки до 90%, снизив стоимость одной-единственной модели залежавшихся босоножек на 90%, а на всю остальную обувь — на 20%, 30%, 50%. Формально продавец никого не обманывает, но гарантии того, что покупателю понравятся те самые босоножки (и что они ему достанутся!) нет никакой.
Расчет здесь очень простой: потребитель заинтересуется скидками до 90% и купит что-нибудь, пусть даже с меньшим дисконтом. С перекредитованием действует абсолютно такая же схема.
При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый заем с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.
Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.
Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).
Кстати, некоторые банки не только навязывают дополнительные услуги типа подключения мобильного банка или оформления кредитки. Например, заемщику нужно 220 тысяч рублей, а банк одобрит кредит в 250 тысяч рублей. Лишние 30 тысяч— это так называемая страховка на тот случай, если у заемщика вдруг возникнут проблемы и он не сможет гасить долг. Разумеется, проценты будут начисляться и на эти 30 тысяч рублей.
С одной стороны, рефинансирование — это неплохая вещь, особенно для тех заемщиков, кто брал кредит во времена высоких ставок. С другой стороны, очень часто перекредитование обходится дороже первоначального займа.
В одной из прошлых статей мы обсуждали тему кредитов. Как вы помните, мы пришли к выводу, что, если ситуация не критическая, то средства лучше накопить, а не занимать у банка.
Давайте рассмотрим на конкретном примере. Представим, что вы хотите купить автомобиль Hyundai Solaris за 800 000 тысяч рублей, у вас есть 500 000. Оставшиеся 300 000 вы бы и так накопили, скажем, за полгода. Но почему бы не воспользоваться кредитом и не получить авто быстрее? Ведь большая часть суммы на покупку у вас уже есть. Вы изначально имели цель купить автомобиль, смогли отложить деньги, а значит, справиться с кредитом вам не составит труда.
Возможно, вам будет интересно:
Как научиться копить деньги, если вы транжира?
Поэтому, если на покупку не хватает 20-40%, а хочется ее прямо сейчас, взять кредит в банке можно, главное, сделать это правильно.
Разве можно взять кредит неправильно? Давайте разберемся.
Что обычно делает каждый из вас: первое и единственное — начинает искать самую выгодную процентную ставку. И совершенно напрасно!
В этой статье я расскажу о другом подходе к выбору кредита. Этим способом пользуются единицы. И с его помощью они экономят свои деньги, нервы и время.
Итак, как выбрать банк?
Из этой сотни, на самом деле, лишь 10 прочно заняли место на рынке и заслужили отличную репутацию. Но даже из 10 сделать выбор не так уж и легко. Давайте разберемся, как это сделать наиболее рационально.
С чего нужно начать?
- В первую очередь, изучите отзывы о банках и их кредитных программах . Самыми достоверными будут отзывы ваших друзей и знакомых. Соберите информацию об отношении банка к сложным ситуациям в жизни клиентов, так сказать, смоделируйте ситуацию: ожидание и реальность. Ведь банк может обещать при затруднениях предоставить кредитные каникулы, а на деле устроить террор клиенту. После изучения мнений составьте из банков свой рейтинг и сделайте следующий шаг.
Возможно, вам будет интересно:
Прочитайте требования организаций к заемщикам . Нет смысла идти дальше, если вы не подходите банку в качестве клиента. Может не подходить ваш возраст, период работы на одном месте, размер зарплаты.
Откройте гугл карты, найдите отделения и банкоматы. Много ли их по городу, будет ли удобно вам вносить платежи . Хорошо, если банк разрешает платить онлайн без дополнительных комиссий. Но иногда сервисы могут выходить из строя. Представьте, что у вас возникнут сложности, и вы сможете внести платеж только в последний день, перед тем, как возникнет просрочка, успеете ли вы доехать до банкомата или отделения после работы?
Изучите, какие программы лояльности есть у кредитных организаций. Может, вы являетесь сотрудником компании-партнера одного из банков и вам смогут дать пониженную ставку.
Следующий шаг — изучите возможности
досрочного погашения и отсрочки платежа в случае финансовых трудностей. Если вы берете деньги в долг на срок больше года, то может случиться всякое, поэтому вы должны быть уверены, что ваш банк пойдет навстречу.
Кстати, чтобы не иметь проблем с одобрением заявок на кредит или ипотеку, желательно проверить свою кредитную историю и при необходимости заняться ее улучшением. Мы говорили об этом в прошлых статьях.
Брал кредит налом, добавить на покупку квартиры, специально чтобы не ввязываться в ипотеку с ее обременением.
Немного меньше ляма. Менеджер при выдаче кредита говорила, что при страховке ставка будет 17%. Отказался, и тут же ставка взлетела до 22%. Согласился на такие проценты, ибо время поджимало.
Так вот, как посмотрит банк на то, чтобы снизить ставку по кредиту. Несколько месяцев выплачиваю все по графику, даже немного досрочно гасил основной долг. Есть ли форма заявления, на что можно сослаться для обоснования снижения процентной ставки?
Тут были успешные ипотечники, снижавшие процентную ставку.
Слышал о такой вещи, как реструктуризация. Может, кто знает что-то поподробнее?
На десять лет 150 тыс. плюсом к сумме кредита.
На руки я бы получил требемую сумму, а выплачивал бы за свою сумму + 150 тыс сверху и проценты на всю сумму.
Получается, по заявлению они бы пересчитали бы полную стоимость кредита?
вы бы получили назад страховую премию и могли бы направить ее на погашение тела кредита, делов то
при отказе от страховки в течение скольких-то дней страховая должна вернуть стоимость страховки на кредитный счёт
в другом банке сделай рефинансирование, только со страховкой, чтобы её отменить через день
вот примерно что вы получите в ответ
Привет, @JC404Denton , я кредитный юрист, занимаюсь навязанными страховками, долгами по кредиту, банкротством и прочим. Постараюсь кратко:
— Снижение ставки по кредиту «просто так» — лишь право кредитора, он может сделать это только по своей воле. Заявление с просьбой снизить процентную ставку написать конечно можно (форм такого заявления в интернете полно), но толк от него будет нулевой, ведь если банк согласится, то он просто добровольно потеряет деньги. Типичный ответ банков на такие заявления привел выше bulzz. То, что предлагает onigel — юридическая ерунда, банк не обязан снижать ставку из-за снижения ключевой ставки ЦБ или из-за угроз рефинансирования (о рефинансировании — ниже).
— Вы столкнулись с типичным способом навязывания страховки: «если откажетесь от страхования, то ставка увеличится». Это естественно незаконно и нарушает законодательство о потребительском кредите и о защите прав потребителя. В теории если бы вы согласились навязанную страховку, то можно было попробовать вернуть через суд. Повышение ставки по кредиту при отказе от заключения договора страхования — само по себе нарушение. Можно попытаться снизить ставку в суде, но чтобы определить перспективы в идеале конечно нужно посмотреть кредитный договор. Кстати, какой у вас банк?
— Реструктуризация/рефинансирование. В трех словах — «это всегда дороже». Вы в любом случае только переплатите лишнего. Суть рефинансирования это погашение старого кредита новым. А новый кредит это новая процентная ставка СВЕРХ старой, а не вместо нее. Как бы банки не привлекали вас тем, что у вас в итоге якобы снизится процент и что они это делают из-за конкуренции банков, не доверяйте им. Вы потратите только больше денег. Схему, объясняющую что такое реструктуризация/рефинансирование приведу ниже.
Если будут нужны дополнительные разъяснения, то пишите мне в личку.