Эксперты рассказали, какие ставки по потребительским кредитам ожидают россиян в 2016 году. Их размер зависит, в частности, от уровня ключевой ставки ЦБ.
Кредиты в 2016 году подешевеют, если ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, сообщает Рамблер.Финансы . Напомним, в конце 2014 года Центробанк резко поднял ключевую ставку и на протяжении текущего года постепенно ее снижал, что делало кредиты более доступными для населения. В декабре ЦБ принял решение оставить ставку на уровне 11% из-за возросших инфляционных ожиданий.
Экономист также отметила, что ожидания ЦБ относительно экономического положения России слишком оптимистичны.
В этом году россияне почти перестали брать кредиты. Главной причиной стало повышение ставок, также сыграли свою роль и другие факторы — высокие требования к заемщику, неуверенность в финансовом положении и падение доходов населения. Сегодня в России сложно найти потребительский кредит дешевле 15% годовых, а средний показатель и вовсе находится на уровне в 20–25%. По прогнозам экспертов, при таких условиях скорое снижение ставок не произойдет.
Последние новости, как ни странно, удивили своим позитивом: ставка ЦБ будет снижена. Греф заявил, что уменьшение процентов утверждено и Сбербанком. Теперь всех заемщиков интересуют подробности этого решения, это действительно наболевший вопрос для многих россиян.
Еще в конце прошлого года для стабилизации курса российского рубля ЦБ пошел на вынужденные меры и повысил базовую ставку с 10,5 до 17%, конечно, это напугало настоящих и потенциальных заемщиков. Из-за экономического кризиса и не только в России уровень жизни и доход населения стал стремительно сокращаться, поэтому люди не так часто стали прибегать к помощи финансовых учреждений. Подорожание кредитных продуктов и нестабильность привели к тому, что банки практически перестали выдавать займы.
Но вместе с этим проявилась и другая негативная сторона сложившегося положения – это невозвраты по выданным кредитам, людям просто стало не по карману расплачиваться со своими долгами. Оба процесса поставили кредиторов в жесткие рамки, поэтому говорить о снижении процентных ставок не имеет смысла, банки предстали перед чертой ликвидности.
В июне этого года произошли положительные изменения: ЦБ объявил о снижении базовой ставки до 11,5%. Хотя цифра не опустилась до прежнего показателя, это изменение довольно ощутимое. После этого заявления Герман Греф (глава Сбербанка) также заявил о предстоящем сокращении годовых процентов. Сбербанк уже давно занимает место лидера на рынке банковских услуг в РФ, как по размеру собственного капитала, так и по активам нетто.
На что теперь можно рассчитывать заемщикам? Логично было бы рассуждать, что при повышенной конкуренции ставки понизят и другие банки, но как быстро это произойдет, никто не знает. Вероятнее всего, процесс начнется с конца 2015 года и затянется еще на весь 2016 год.
Ипотечное кредитование, к сожалению, остается еще очень далеко от обещаний В. В. Путина в предвыборной компании и 6% в год. Но, учитывая общее снижение по всем кредитным ставкам, в 2016 году всех ипотечников ожидают приятные новости. Эксперты надеются, что планка по процентам опустится не намного, в пределах 1-2%, но и это удешевление для многих будет заметным.
Экономический кризис не повлиял на действие льготных кредитных программ, например, для военных. Они достигнут максимального порога по снижению ставки среди остальных и будут находиться ближе всего к обещаниям нынешнего президента, но до 6% вряд ли достанут.
На общую картину снижения ставок наложит свой отпечаток и амнистия по кредитам, которая вступит в свою законную силу с 1 января 2016 года. Конечно, заемщикам не стоит ждать, что их просрочки и непогашенные кредиты будут просто списаны, проект был создан для других целей, но облегчение будет ощутимо для всех. Что подразумевает под собой проект амнистии:
- Лимитирование размера выплат по штрафам и ставкам.
- Ограничение по сумме процентов из кредитного соглашения.
- Лимитирование объема выплат за неисполнение своих обязательств перед банком.
- Удаление сведений о просрочках из кредитной истории, если займ в итоге был полностью погашен.
Создателем этой программы является второй председатель ЦК КПРФ Рашкин Валерий. Он и его однопартийцы убеждены, что сила нового закона поможет людям вернуть свои долги и выбраться из запятнанной кредитной истории. По их мнению, вся кредитная кабала для населения берет свои истоки от неграмотности наших сограждан: люди брали слишком много займов, не рассчитывая реально свои возможности. Должники с удовольствием бы теперь возвращали взятые суммы, но куда девать образовавшиеся штрафы и просрочки?
Чтобы утвердить законопроект пришлось приводить цифры из статистических данных: за 2014 год доля просрочек составила 15%, но если из этого объема выделить микрокредитование, то оно заняло бы больше 30% из общей массы.
Аналитики и эксперты по банковскому сектору отнеслись к нововведению не слишком положительно. Они считают, что с одной стороны кредиторы начнут терять львиную долю своих доходов, а с другой стороны это приведет к тому, что займы и вовсе перестанут выдаваться, так как банки будут их выдавать только скрупулезно отобранным клиентам с идеальной кредитной историей.
В заключение можно сказать, что на снижение ставки в ЦБ и Сбербанке должны отреагировать удешевлением своих продуктов и другие кредитные организации. Но заемщикам не стоит надеяться, что этот процесс пройдет быстро, возможно, он будет длиться на протяжении всего 2016 года.
Рынок POS-кредитования вырастет в этом году на 10–15%, однако маржинальность бизнеса снизится. Этот вид кредитования будет активно развиваться в России еще как минимум пять лет, но постепенно все большую роль на нем будут играть брокеры. Уже сейчас их доля на рынке составляет 20–25%, рассказал заместитель председателя правления ОТП банка Александр Васильев.
Маржинальность POS-кредитования составляет сегодня в России 3–4%, но в этом году она будет снижаться. Среди причин — рост конкуренции и ограничения со стороны регуляторов. К последним следует отнести законопроект о коллекторах, который на днях будет рассматриваться в Госдуме, а также ряд мер со стороны ЦБ — изменения в расчете резервов и ограничение максимальной процентной ставки по потребительским кредитам. Ее размер во втором квартале 2016 года уже, как известно, будет ниже, чем в первом квартале, пояснил Васильев.
На конец февраля 2016 года совокупный объем выданных российскими банками POS-кредитов составил 194 млрд рублей (по сравнению с 209 млрд рублей годом ранее). Объем выдачи кредитов составил 19 млрд рублей по сравнению с 13 млрд в феврале 2015-го.