Попав в трудную жизненную ситуацию, заемщик может столкнуться с проблемой выплаты кредита. В этой статье представлены рекомендации, как выйти из затруднительного положения.
Кредитование позволяет получить недостающие денежные средства для приобретения самых разных товаров и услуг, поэтому оно востребовано среди россиян. В то же время нестабильная экономическая ситуация в стране привела к тому, что многие заемщики, оформив один или несколько кредитов, не в состоянии их выплатить. Это может привести к самым серьезным последствиям вплоть до судебных разбирательств и конфискации имущества.
Банки в любом случае будут требовать погашения задолженности, поэтому кредиты все же придется выплачивать. Исключение — наступление срока исковой давности спустя три года после внесения последнего платежа. По истечению этого времени ни один банк не имеет права требовать погашения долга. Во всех остальных случаях должник может выбрать один из описанных далее вариантов.
В случае, когда у заемщика несколько кредитов, нужно определить, какой из них следует выплатить в первую очередь. Для этого нужно узнать в банке либо самостоятельно рассчитать эффективную процентную ставку, то есть размер процентной ставки с учетом всех комиссий и переплат. В первую очередь нужно вносить оплаты по кредиту с самой большой процентной ставкой — такой подход позволит быстрее выплатить все задолженности.
Есть и другой подход, предполагающий вначале погашение самой маленькой задолженности, а затем других по мере возрастания суммы долга. Западные эксперты считают, что так людям проще преодолеть психологический барьер и начать, наконец, выплачивать долги.
Если планируется открытие кредита на крупную сумму, то желательно оформлять страховку, которая поможет избежать проблем в случае невозможности своевременно вносить платежи. Страховая компания может взять на себя обязательства выплатить задолженность перед банком в случае неплатежеспособности заемщика.
По закону при оформлении ипотечного и автокредита необходимо обязательно оформлять страховку, а на сегодняшний день многие банки выставляют такое требование при выдаче потребительских кредитов. Также законодательными нормами предусмотрено, что заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию.
В случае с ипотечным кредитом стоимость страховки может обойтись примерно в 0,5-1 % от суммы задолженности перед банком. За оформление страхового полиса при потребительском кредитовании придется заплатить до 20 % от суммы кредита, но в среднем стоимость составляет примерно 10 %.
Если заемщик не в состоянии выплатить один или несколько кредитов из-за временных финансовых трудностей, можно обратиться в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Она предусматривает уменьшение размеров ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования. Переплата по кредиту в этом случае будет больше, но зато у должника появится больше времени на улучшение своего финансового положения. Банкам не выгодно отказывать в реструктуризации долга, ведь это увеличивает их доход.
В некоторых случаях банк может не просто увеличить сроки погашения кредита и уменьшить суммы ежемесячных взносов, но и предоставить клиенту льготный период, в течение которого долг будет заморожен либо уменьшена процентная ставка.
Рефинансирование займа предполагает оформление кредита в другом банке с целью выплаты текущего долга. В большинстве случаев новый кредит оформляется на невыгодных условиях, то есть процентная ставка по нему будет выше. Несмотря на это, такой способ позволит выиграть время для поиска источников дохода и улучшения финансового положения. Например, за этот период можно найти новую работу с более высокой зарплатой или выгодно продать имущество для покрытия долга.
Если платежи по кредитам не будут поступать в соответствии с установленными в кредитном договоре правилами, банковское учреждение может начислить штраф, размер которого будет достаточно внушительным. Если заемщик в течение месяца не будет вносить платежи по кредитам, банк вправе потребовать погашения всей суммы долга, если, конечно, это предусмотрено кредитным договором. Нужно внимательно изучить этот документ, чтобы понимать последствия невыплаты кредита.
На втором этапе банк может привлечь коллекторов к взысканию долга со злостного неплательщика. В этом случае сотрудники коллекторских организаций будут присылать письма, смс-сообщения, звонить и даже приезжать домой, напоминая о необходимости погасить задолженность. Но при этом важно отметить, что все методы коллекторов сводятся к психологическому воздействию, то есть они не имеют право описывать и конфисковать имущество. Если долг так и не будет погашен, дело будет передано в суд, который может принять решение о конфискации имущества.
Летом 2016 года был принят новый закон, который дает право банкам взыскивать имущество заемщиков без привлечения суда. В соответствии с новым законопроектом, если должник регулярно нарушал графики выплат и не вносил оплаты в течение 2-х месяцев, банк имеет право напрямую обратиться к приставам для описи имущества. Основанием для этого теперь может стать не решение суда, а исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре.