Задолженность россиян по кредитам растет, как снежный ком. Об этом свидетельствуют и недавно обнародованные данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В его отчете зафиксировано, что число просроченных кредитов россиян в 2014-15 годах, по сравнению с 2012-13 годами, существенно увеличилось! Это неприятная статистика как для банков, так и для самих должников.
Итак, что следует запомнить прежде всего:
1. Нечем платить по кредиту — никакой паники!
2. Ни в коем случае не нужно скрываться от банка. Наоборот — сами пытайтесь выйти на контакт и объяснить ситуацию.
3. Не опускайте руки. Пока будете вести переговоры с банком по поводу того, что делать с вашей задолженностью, ищите любые приемлемые пути для того, чтобы достать деньги и рассчитаться по кредиту.
Что может предложить банк:
1. Реструктуризацию вашего кредита.
2. Кредитные каникулы.
Это 2 самых распространенных метода, к которым прибегает банк в таких ситуациях. Однако, для того, чтобы найти такой консенсус, следует доказать, что ситуация у вас действительно уважительная и сложная. Опять-таки, не нужно ждать, пока банк сам начнет выходить с вами на связь, чтобы узнать, почему вы не вносите обязательных платежей по кредиту. Сами действуйте на опережение. Желательно явиться в отделение банка и очно, а не в телефонном режиме, пообщаться с компетентными специалистами.
Чтобы зафиксировать свое желание на мирное урегулирование проблемы документально, напишите на имя компетентного ответственного лица — банковского работника или руководящего лица, заявление с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. В заявлении следует оперировать фактами. Желательно прикрепить к нему и доказательную базу, предварительно для этого подготовленную: справки из больницы (о временной неработоспособности, инвалидности), из места работы (об увольнении, урезании заработной платы и так далее) и тому подобные. То есть — все, что доказывает серьезность вашей ситуации и невозможность временно выполнять свои обязательства по кредитному договору.
Копию заявления и копии справок обязательно оставьте у себя. Они могут очень пригодиться, если дело дойдет до суда. Кстати, не стоит его бояться. Если банк не желает слышать о ваших проблемах и не идет на контакт, одновременно продолжая начислять вам проценты по кредиту, штрафы и надоедать по телефону и почте — сами настаивайте на передаче дела в суд. Не исключено, что решение, при грамотном подходе, будет принято в вашу пользу. Кроме того, при передаче дела в суд, начисление процентов по кредиту и любых штрафных санкций приостанавливается до решения суда.
Запомните! Ни банк, ни коллекторское агентство, к которому он может обратиться, не имеют права грубить и угрожать вам. Они обязаны действовать исключительно в рамках законодательства Российской Федерации!
Вернемся к конкретике. Что же представляют собой кредитные каникулы и реструктуризация долга.
Реструктуризация кредита заключается в согласованном между банком и должником изменении графика и сумм обязательных платежей по кредиту. Что это дает? Если раньше вы платили, к примеру, 7000 рублей, которые должны были вносить до 20 числа каждого месяца, то, после реструктуризации долга, вы можете платить, например, 4500 рублей, внося их до 29 числа каждого месяца (если у вас 28, допустим, зарплата). То есть, сумма и график максимально подстраиваются под возможности должника, с учетом интересов банка.
Кредитные каникулы. Банк может согласиться и на приостановку действия вашего кредитного договора. В это время по вашему долгу не будут начисляться ни проценты, ни штрафы. Это, такой себе, отпуск, во время которого вы сможете решить свои финансовые проблемы и, по окончанию кредитных каникул, восстановить выплаты обязательных платежей и свое доброе имя в глазах банка.
Иногда еще используется вариант перекредитования. Если у вас, например, есть несколько проблемных кредитов в разных банках, вы можете обратиться в третий банк с просьбой о выдаче вам кредита, чтобы покрыть эти несколько долгов, объединив их, таким образом, в один. Перед тем, как прибегнуть к перекредитованию, следует очень тщательно все взвесить и просчитать, действительно ли этот шаг будет выгодным для вас!
Некоторые кредитно-финансовые учреждения практикуют выкуп кредитов. То есть, ваш долг в одном банке может выкупить другой банк, и вы уже будете работать с ним. Здесь есть масса правовых нюансов. Просто так никто не может выкупить права на ваш долг. Но, это уже другая тема для разговора.
Что можете сделать вы?
В принципе, это уже было сказано:
— не паниковать;
— не проявлять пассивного отношения к проблеме;
— идти на контакт с банком, пытаясь, одновременно, решить свои финансовые неурядицы!
Надеемся, эта статья будет полезной для вас и поможет хоть в какой-то мере решить свои проблемы с долгами! Удачи вам и финансовой грамотности!
Доля просроченных выплат в общем объеме задолженности по кредитам на Кубани выше, чем в среднем по стране.
Берешь в долг чужие деньги, а отдавать, как известно, приходится свои. Но что делать, если своих по каким-то причинам не хватает, а кредит еще не выплачен? Эксперты единодушны: в такой ситуации нужно договариваться с банком.
Жители Краснодарского края всё активнее берут в долг у банков. Если за 5 месяцев 2016 года общая сумма кредитов, выданных физлицам, составляла в регионе 80,2 млрд рублей, то за 5 месяцев 2017-го, по данным ЦБ РФ, – уже 100,8 млрд.. При этом на Кубани доля просроченных выплат в общем объеме задолженности по кредитам остается более высокой, чем в среднем по стране: на 1 июня 2016 года – 10,6% (РФ – 8,5%), на 1 июня 2017 года – 10,3% (8,1%) (там же).
Расскажем о наиболее распространенных способах решения проблемы.
Один из вариантов – отсрочка платежа (как правило, на несколько месяцев). Если у заемщика хорошая репутация, банк вполне может пойти навстречу. Но при этом надо понимать, что подобная отсрочка увеличит размер будущих платежей. А если заемщик не сможет выполнять и эти условия, то банк больше на уступки не пойдет.
Второй способ – реструктуризация задолженности. Итог этой процедуры – уменьшение регулярных платежей за счет увеличения срока кредитного договора, естественно, в разумных пределах.
Компромиссным решением может стать льготный период, в течение которого заемщик выплачивает только проценты или же только основной долг.
Если банк необоснованно, по вашему мнению, отказывает в пересмотре условий кредитного договора, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он защищает интересы граждан до суда в случаях, когда сумма долга не превышает 300 тыс. рублей. О списании задолженности, конечно, речи быть не может, но помощь в поиске взаимоприемлемого решения он окажет. Обязательное условие – у омбудсмена и банка должен быть договор о сотрудничестве.
Прежде чем начать переговоры с банком, заемщику необходимо озаботиться сбором документов, которые подтверждают тяжелое материальное положение.
В зависимости от обстоятельств это могут быть:
— приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
— исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
— свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал оплачивать кредит);
— справка об инвалидности;
— выписка из медицинской карты, которая подтверждает тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
— документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, дома, который сдавался в аренду;
— свидетельство о рождении ребенка.
Новый кредит: взять нельзя отказаться
По данным Объединенного кредитного бюро, 46% кредитов, взятых жителями Краснодарского края в первом квартале 2017 года, были предназначены для частичного или полного погашения долгов по уже имеющимся обязательствам.
Да, это тоже способ решения проблемы, но не всегда оптимальный. Если ситуация на рынке изменилась и процентные ставки по кредитам снизились, то рефинансирование выгодно.
Однако если человек уже обременен обязательствами, новые кредиты ему, как правило, предлагают с повышенной ставкой. А это прямой путь в новую, еще более глубокую долговую яму. Так что нужно очень внимательно все просчитывать.
И уж тем более не брать без разбору кредитные карты. При всей их доступности и популярности это тот же кредитный продукт, с определенными условиями и штрафными санкциями за несоблюдение этих условий. Между тем жители Кубани, если верить статистике, в этом смысле не очень осторожны. По данным НБКИ , количество выданных в нашем регионе за пять месяцев 2017 года кредитных карт почти на 20% больше, чем за аналогичный период 2016-го. А доля просрочки свыше 30 дней (относительно общего объема действующих кредитов по кредитным картам) в первом квартале нынешнего года составила 24,2%, что заметно превышает среднероссийский показатель (19,4%).
Если не удалось достичь компромисса с банком, проблему придется решать в судебном порядке. Суд может учесть все обстоятельства и вынести решение, в целом приемлемое для заемщика, но при этом возложить на него судебные издержки.
Решение суда обязательно к исполнению, в противном случае к делу подключаются судебные приставы – взыскание обращается на банковские счета и ценное имущество заемщика. И еще один момент: если сумма долга больше 10 тыс. рублей, выезд за пределы страны для заемщика будет закрыт.
И, наконец, если все ресурсы исчерпаны, а финансовые обязательства непосильны, физическое лицо может объявить себя банкротом. Несмотря на кажущуюся легкость, на самом деле это сложная и жесткая процедура. Как правило, к банкротству прибегают в крайних случаях: например, когда тяжелая болезнь не позволяет работать или пожар уничтожил жилье. При этом долг погашается за счет реализации имущества должника, причем на торги выставляется в том числе ипотечное жилье, даже если другого у должника нет. Банкроту запрещается выезжать из страны, занимать управленческие должности и брать кредиты.
Кредит не всегда может быть посильной ношей, поэтому при его получении нужно рассчитывать на свои силы. Ведь все риски ложатся на заемщика, и закон не предусматривает никаких послаблений даже в случае увольнения, болезни или потери кормильца.
Стоит придерживаться простых, но важных правил:
*сумма платежей по кредитам не должна превышать 30-40% дохода заемщика, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на повседневные траты;
*позаботиться о страховке на случай потери трудоспособности.
Также нужно помнить, что финансовые обязательства заемщика не исчезают, даже если банк потерял лицензию. Право требования долга переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации.
Главное – понимать, что долг выплатить все равно придется, и не осложнять свое положение попытками спрятаться от кредиторов.
Рефинансирование взятого займа
Эта услуга популярна среди заемщиков, которые взяли крупные кредиты. Если они не справляются со своими обязательствами, то, для решения проблемы, они могут воспользоваться услугой рефинансирования. Она представляет собой выдачу займа другим банком на выплату проблемной задолженности. Впоследствии долг уже заемщику придется возвращать новому кредитору. Основная цель такого кредита – это изменения условий заимствования на лучшие. То есть требования по части одалживания денег должнику у нового банка должны быть более привлекательны для заемщика иначе смысла проводить перекредитование — нет. К тому же стоит уделить внимание дополнительным условиям кредита – например, обязательность страхования и первого взноса. Если дополнительные требования имеются, то стоит пересчитать сумму нового займа – возможно совместно с оплатой допуслуг новый кредит станет впоследствии таким же проблемным кредитом.
Реструктуризация
Эта услуга представляет собой изменение структуры программы заимствования. Каждая банковская программа заимствования состоит из определенных условий, которые формируют ее итоговую стоимость – это срок одалживания, размер ставки, сумма страховки, внесенная или нет в сумму долга, вид графика погашения и прочее. При реструктуризации банк изменяет условия уже выданного кредита – уменьшает ставку, сокращает или увеличивает срок кредитования, меняет аннуитетный график погашения на дифференциальный и т.д.