Помимо самого договора изначально изучается и анкета на получение займа. Если в ней не прописано ваше желание заключать договор страхования и вам при этом было озвучено предварительное положительное решение, страховку открыто навязали. Иными словами, вам бы и без страхования одобрили займ, а с ним только поменяли условия (снизили ставку, убрали первоначальный взнос и т.д.). Это также свидетельствует о том, что услуга была подключена вами не добровольно.
В случаях с навязыванием страховки при получении кредита судебная практика обычно на стороне заемщика. Прежде чем подавать исковое заявление, необходимо попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого нужно составить претензию в адрес банка, указав, что при оформлении кредита менеджер:
С 1 июня 2019 года, как уже было сказано в указаниях Центрального Банка РФ, отказаться от навязанной страховки можно в течение пяти дней после заключения договора, написав соответствующее заявление.
И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита. Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования все же являются обязательными:
- по законодательству на страхование устанавливается период охлаждения — срок от пяти дней, в течение которых клиент может отказаться от услуги и получить большую часть потраченных средств;
- изучение страховых условий, поиск способов расторжения — с возвратом потраченной суммы или без него, консультирование с юристом;
- обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы оспорить навязанные условия договора;
- обратиться в Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей.
- Явиться в страховую компанию с личным паспортом и написать заявление о расторжении договора.
- В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
- Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении им данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
- В случае не получения ответа и денежных средств в течение 30 суток, можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.
То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.
Если же клиент пытается взыскать нужную сумму именно с банка, это будет сопровождаться некоторыми трудностями. В этом случае необходимо будет доказать, что клиенту навязали оплаченную им услугу, как следствие, нужно доказать, что соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным, и, как следствие, осуществленные взносы по страховке должны быть возвращены заемщику.
Человек не обладает достаточными познаниями, чтобы вникнуть в суть договора, ему фактически не предоставляется возможности в полной мере ознакомиться с его условиями, получить мнение независимого специалиста. Вместе с тем, работник банка не разъясняет, что заключение кредитного договора является добровольным.
- страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
- заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.
Ипотечное кредитование является исключением – по нему нельзя не заключать страховой договор
Банки часто навязывают своим клиентам страховки, не имеющие практической ценности. Зачастую они дорого стоят, и подписывать их очень не хочется.
Как отказаться от навязанного страхования? Ситуация с навязыванием стала типичной для людей, которые хотят взять кредит.
На самом деле, страховка – это просто еще одна нагрузка на кошелек, которая в кредитовании не играет никакой роли. Если возможно, то при получении кредита нужно избежать любых страховок. Они могут таить в себе определенную опасность.
В этой статье Вы узнаете, для чего банки навязывают страховку, и как отказаться от этой ненужной опции. Вы сможете понять, во сколько обходятся такие страховки, и как доказать, что они были навязаны сотрудниками банка.
Независимо от того, какая именно причина работает в Вашем случае, Ваша основная цель – полностью отказаться от страховки.Есть 3 основные причины, из-за которых сотрудники банка навязывают страхование.
Если же это невозможно (к примеру, банк отказывается выдавать кредит без страхования), то нужно постараться снизить ее стоимость.
3 варианта навязывания:
- Страхование имущества, которое проходит в качестве залога по кредиту. В этой ситуации вряд ли получится избежать страховки полностью, так как требование банка является вполне правомерным. Во многих странах вообще введена система обязательного страхования для имущества, которое заемщик ставит под залог
- Страхование жизни по условиям беззалогового кредита. Здесь стоит понимать, что это требование банка можно не выполнять. Исключение – случаи, когда это условие необходимо для получения кредита. Но такое бывает редко, а в законе РФ нет ни слова о обязательном страховании жизни заемщика
- Требование банка застраховаться в конкретной компании. Работники банка часто говорят, что получить страховку нужно только у той компании, которая прошла аккредитацию. Они либо лукавят, либо просто не узнали правду от своего начальника.А правда заключается в том, что рекомендуемый страховщик – или дочерняя компания банка, или член той же финансовой группы. Здесь кроется реальная выгода навязанного страхования
Как показывает практика, все они так или иначе связаны с банком
Если сотрудник банка навязывает одну страховую компанию, то следует напомнить ему о существовании антимонопольного законодательства и попросить о возможности самостоятельного выбора страховщика, который будет более выгоден для Вас.Нужно действовать по ситуации.
Если же Вам предлагают на выбор несколько страховых компаний, то следует взять время на размышления и позвонить в горячую линию банка.
Сотрудники горячей линии не имеют материального интереса в Вашем кредите и вообще не знают, кто Вы такой. Поэтому они, скорее всего, честно расскажут о всех вариантах страхования.
Возможно, Вы даже узнаете, что можно обойтись без страховки. Потом, обратившись в банк за кредитом, можно сослаться на ответ, полученный в горячей линии.
К примеру, если при оформлении ипотеки Вы воспользуетесь титульным страхованием, то в случае Вашей неспособности платить кредит банк вправе обратиться в суд.При беззалоговом кредите навязанная страховка таит в себе намного больше опасностей.
Суд может вынести решение, по которому жилье перейдет в собственность банка, а страховая компания возместит Вам ущерб.
Как правило, возмещение бывает в разы меньше стоимости жилья. Когда речь идет о беззалоговом кредите, чаще всего страхуют здоровье или жизнь заемщика.
Что же делать, если навязывают страховку при беззалоговом кредите?
Есть 3 варианта:
Статистика указывает, что при залоговом кредите стоимость страховки обычно колеблется от 0,2% до 0,5% общей суммы займа.
При больших кредитах этот незначительный процент может вылиться в круглую сумму.
При беззалоговом кредите проценты более высоки. Так, страхование жизни обходится в 0,4-0,6% от суммы кредита, а иногда достигает и 0,8%.
Банки редко навязывают заемщикам страхование от болезней, но если Вам попадется такое предложение, то знайте, что оно может достигать 1-1,5% от суммы кредита.
Поэтому банки и страховщики зарабатывают много денег на навязанном страховании при залоговых кредитах.
Но если дело дошло до судебного разрешения спора, и Вы не намерены отступать, то делайте упор на такие моменты:За последние годы статистика победы банков в спорах о навязанной страховке сильно увеличилась.
- Типовой кредитный договор (часто банки включают в образец договора раздел про страхование, и это свидетельствует о том, что страховка навязывается самой политикой банка)
- У некоторых банков в типовом договоре указана не только необходимость страхования, но и страховая компания – это нарушает антимонопольное законодательство
- В типовом договоре зачастую указан вид страхования (жизни, здоровья и т. д.) – значит, Вам навязывают не только страховку, но и ее вид
- Запросите у банка документ, который подтверждает перевод денег страховщикам (иногда банк работает с вымышленными страховщиками и никому ничего не переводит, хотя это и случается всё реже)
- Попросите представителя банка в суде рассказать, какими были бы условия кредитования, если бы Вы не застраховались (если условия со страхованием и без отличаются, суд может расценить это как навязывание)
Краткое содержание:
С 1 июня 2016 года страховые компании обязаны выполнять Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое устанавливает обязанность для страховщиков включать в договоры добровольного страхования условие о возврате страховой премии в течение пяти дней после заключения договора. К таким договорам относятся договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); медицинского страхования; страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; ОСАГО; страхования финансовых рисков и другие.
С 1 июня 2016 года страховщик должен будет предусматривать в договоре добровольного страхования следующее:
- возврат страховой премии в течение 5 дней (срок может быть увеличен в договоре) при отказе страхователя от договора до начала действия страхования (не распространяется на договор медицинского страхования, в том числе за рубежом, и договор страхования, являющегося обязательным условием допуска к выполнению профессиональной деятельности);
- при отказе от договора после начала действия страхования, не не позже 5 дней с момента заключения договора, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования;
- условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора;
- условие о возврате суммы по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа.
<< vrezka >>Основания для взыскания части страховой премии при досрочном погашении кредита, в обеспечение которого была оформлена страховка, могут предусматриваться законом, кредитным договором, правилами или договором страхования, который оформляется банком для регулирования отношений со страховщиком. В законе правила возврата части страховой премии установлены п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. Однако судебная практика показывает, что не всегда на этом основании удается взыскать страховую премию.
По смыслу норм ст. 958 ГК РФ, при полном досрочном погашении кредита заемщик вправе требовать признания договора страхования прекращенным, если этот договор обеспечивал риск невозврата кредита и объектом страхования выступали те или иные риски заемщика (например, риск потери работы). В таком случае необходимо подать письменное заявление в банк или страховщику на возврат части страховой премии на основании п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. При этом следует избегать формулировок, которые могли бы свидетельствовать о досрочном отказе от страховки, поскольку в этой ситуации страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. ст. 958 ГК РФ). На экземпляре заявления должна быть сделана отметка о приёме. Если требование возврата не будет удовлетворено в добровольном порядке, возникает право обратиться с иском в суд.
Так как кредитный договор содержит условия договора оказания услуг, к нему может быть применен п. 2 ст. 731 ГК РФ, в силу которого заемщик имеет право на возврат уплаченной банку суммы по оказанию услуг в части подключения к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней пропорционально сроку действия кредитного договора, поскольку отсутствуют доказательства оказания заемщику Банком указанных услуг после погашения кредита (см. Решение по делу № 2-1148 от 28 июля 2015 года Соломбальского районного суда города Архангельска).
Нормы ст. 958 ГК РФ, согласно которым может быть возвращена часть суммы страховки, не применяются при досрочном отказе от договора страхования, а также в случаях, когда заключенными договорами и правилами страхования не установлены определенные сроки их действия, а именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору (например, при страховании жизни и здоровья) (см. Решение по делу № 2-1341/2015 от 18 ноября 2015 года Мирового судьи судебного участка № 1 Лысогорского района Саратовской области). Таким образом, возможность наступления страхового случая не всегда связана с погашением долга по кредиту. Банки нередко пользуются этим, оформляя под видом страховки на период действия кредитных обязательств обычный полис добровольного страхования жизни и здоровья, но на тот же срок. Доказать в суде, что страховка оформлялась для обеспечения кредита, а не как отдельная услуга, будет непросто.
- включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
- переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
- задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
- отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования.
С 1 июня 2016 года, как уже было сказано в первой главе, отказаться от навязанной страховки можно в течение пяти дней после заключения договора, написав соответствующее заявление.
Обязательно присоединяйтесь к нашим сообществам в социальных сетях: ВКОНТАКТЕ, FACEBOOK, ОДНОКЛАССНИКИ.