Наиболее распространенной проблемой, возникающей при досрочном погашении долга, является предоставление неполной и недостоверной информации должнику о подлежащей внесению на счет в целях досрочного погашения сумме, что влияет на признание банком надлежащего исполнения заемных обязательств.
Дело в том, что по условиям договоров заемщик-потребитель обязан определить сумму для досрочного погашения по телефону, связавшись с контакт (колл)-центром банка. Досрочное погашение осуществляется автоматически банком на конец аннуитетного (процентного, платежного) периода при наличии необходимой для досрочного погашения суммы, состоящей из основного долга и процентов за фактическое пользование денежными средствами.
В случае недостаточности таковой суммы (даже если не хватает 10 копеек) кредитная организация не погашает долг полностью, а продолжает списывать средства согласно графику погашения кредита.
Очевидно, что недобросовестное поведение банков в рассматриваемом случае проявляется в том, что заемщику сообщается заведомо меньшая сумма, чем та, которую он должен погасить, в связи с чем полного погашения долга не происходит, кредитный договор не прекращается. При этом должник не ставится банком об этом в известность и может даже не подозревать о непроизошедшем полном погашении долга. В результате незначительной нехватки денежных средств на счете не происходит автоматического погашения долга, а должник остается обязанным уплатить проценты согласно графику платежей.
Бывает так, что должнику отказывают выдавать расписку либо иное подтверждение о досрочном погашении, объясняя это тем, что к должнику придет смс-уведомление о прекращении заемных обязательств. В такой ситуации следует официально направить письмом с описью вложения заявление банку о подтверждении досрочного погашения долга либо обратиться непосредственно к кредитору с проставлением подписи о принятии заявления на втором экземпляре. Данный документ будет подтверждать добросовестность поведения должника при возникновении спора.
При возникновении споров, связанных с предоставлением гражданам услуг кредитования, следует помнить, что кредитование является финансовой услугой, а права заемщика, занимающего денежные средства в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, подпадаю- под защиту законодательства о защите прав потребителей.
Другой проблемой досрочного погашения долга является указание в кредитном договоре условия о возможности досрочного погашения кредита заемщиком лишь после истечения определенного времени со дня заключения договора. Такие условия договоров не соответствуют действующему законодательству.
Это вытекает из смысла п. 2 ст. 810 ГК РФ, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.
Таким образом, если ранее требовалось согласие заимодавца для досрочного возврата долга, то сегодня требуется лишь уведомить его не позднее чем за 30 дней дня предполагаемого погашения долга и банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Право досрочного погашения гражданином-заемщиком долга перед банком признается также и судебной практикой. При этом стоит отметить, что акты судебного толкования вовсе исключают любые ограничения досрочного погашения долга гражданином-заемщиком и полагают данное право безусловным.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Однако данное положение следует толковать в системной связи и применять совместно п. 2 ст. 810 ГК РФ, соблюдая условие об уведомлении кредитора.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, т.е. менее чем за 30 дней. Говоря о диспозитивном праве сторон по определению меньшего срока досрочного погашения долга, хотим обратить внимание на интересную судебную практику, которая исходит из того, что фактически при обращении клиента в банк и осуществлении платежа он ставит в известность банк о своем намерении досрочно погасить долг по кредиту. Банк, принимая от заемщика денежные средства, своими конклюдентными действиями выражает согласие на принятие данной суммы платежа в качестве досрочного погашения кредита. С учетом данных обстоятельств суды полагают, что не имеется оснований считать, что банк возражает против досрочного погашения кредитной задолженности. Таким образом отсутствие возражения банка считается квалифицированным согласием на досрочное погашение долга.
Однако следует предупредить о том, что такое согласие должно соответствовать форме договора займа, т.е. носить письменный характер. В этом смысле доказыванию подлежит соблюдение письменности согласования с кредитором условия о более коротком сроке досрочного погашения долга. Здесь уместно ссылаться на кассовый ордер, выданный в день внесения всей суммы долга. Однако это не гарантирует признания судом соблюдения формы соглашения о более чем коротком 30-дневном сроке досрочного погашения.
То есть досрочное погашение носит уведомительный, а не разрешительный характер. При этом закон не устанавливает форму такого уведомления (письменная, устная, конклюдентными действиями и т.п.).
Закон не устанавливает обязанности заемщика перед досрочным погашением при условии, что оно производится не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, подавать письменное заявление, получить справку о задолженности, разрешение либо иной документ.
Если же договор допускает погашение долга раньше чем за 30 дней, то необходимо соблюсти порядок такого погашения, установленного договором, который может содержать условие о необходимости подачи заявления о досрочном погашении, получения справки о задолженности или разрешения.
Заемщик не должен определять сумму досрочного погашения исключительно через банк, поскольку закон не лишает заемщика (как и любого иного должника но любому гражданско-правовому обязательству) права на самостоятельное определение объема своих обязательств, проверки достоверности представляемой информации о них, проверки добросовестности поведения контрагента при принятии исполнения обязательства должником.
Заемщик вправе самостоятельно произвести расчет суммы для досрочного погашения и сравнить с расчетом, представленным банком. Расчет определяется из суммы оставшегося основного долга и процентов за фактическое пользование.
Возникают сложности и при определении процентов перед досрочным погашением. Банки ссылаются на то, что проценты подлежат уплате за весь текущий процентный период (даже если в течение этого периода долг уже находился на счете банка). Представляется, что такая позиция необоснованна, поскольку не соответствует п. 4 ст. 809 ГК РФ, согласно которому заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Плата за период, в котором заемщик не пользовался средствами, представляется несправедливой, поскольку денежные средства поступают в полное распоряжение банка, а заемщик перестает ими пользоваться. При этом с момента их внесения в кассу никто не препятствует банку дальнейшему их кредитованию другим клиентам.
Если с названной представителем банка суммой досрочного погашения долга потребитель не согласен, то он вправе узнать, из чего складывается указанная сумма. Таким образом, для избежания проблем, связанных с досрочным погашением долга перед банком, следует соблюдать следующие основные правила:
письменно уведомлять банк не менее чем за 30 дней до дня погашения;письменно согласовывать более короткие сроки, если банк на это согласен;перед произведением досрочного погашения долга проверить правильность расчета процентов по день фактического пользования (внесения на счет);получать письменное подтверждение банка о факте полного погашения долга.
Использованы материалы статьи Балкарова А.Б., журнал «Советник юриста» № 10, 2013
В январе 2013 году брал потребительский кредит на 300 тр.
В марте 2013 году полностью погасил — внес необходимую сумму(озвученную сотрудником банка), написал заявление о досрочном погашении.
Сегодня, звонят мне с этого банка и говорят, что у меня просрочка 4 дня по кредиту. Получается, банк не списал эту сумму, а снимал помесячно. Что делать? Завтра поеду в офис разбираться. Подскажите как можно отстоять свою правоту?
Ответы юристов ( 2 )
При досрочном погашении у вас на руках должен был остаться свой экземпляр заявления, а так же квитанция об оплате всей суммы. Возьмите копии документов и предъявите их банку.
С уважением, Анна.
К сожалению, копии заявления на досрочное погашение не делали.
Добрый день! В 2013 году с мужем взяли кредит в банке Газэнергобанк. Через некоторое время появилась возможность досрочно погасить кредит. Явились в банк, озвучили свое решение, сотрудник банка рассчитала нам сумму к досрочному погашению и выплата процентов по кредиту. Мы написали заявление, внесли указанную сумму через кассу и благополучно покинули банк. Совершили одну огромную ошибку, не взяв через некоторое время справку от банка, что кредит погашен. И вот спустя почти полтора года нам поступил звонок, что имеется задолженность, приехали в банк, и оказалось, что от нас не поступало никаких заявлений на досрочное погашение (я думаю, оно попросту утеряно), что мы сами наобум внесли сумму через кассу с копейками. И эти деньги списывались со счета согласно графику платежей, пока не закончились. Дело в том, что это не первый кредит, и не первое досрочное погашение, и я бы оттуда не вышла, не написав заявление. В общем, доказать мы теперь им ничего не можем, нет заявления и все, есть только приходно-кассовый ордер. Как поступать в данной ситуации не имею понятия, очень растеряны, такое случилось впервые. Платить за некомпетентность сотрудников банка нет ни малейшего желания. Подскажите, пожалуйста, есть ли решение данной проблемы. Заранее благодарна.