Реализовать данную инициативу возможно двумя способами в зависимости от материальных возможностей клиента:
- Частичное погашение. В этом случае следует вносить ежемесячно увеличенную по размеру сумму, чем указано в кредитном договоре. Она пойдет на покрытие основного долга.
- Полное погашение. Клиентом вносится единовременно полная сумма займа, включая начисленные проценты. После проведения операции, заем будет аннулирован.
Клиент вправе сам выбрать способ досрочного покрытия кредитной задолженности.
Для корректной оплаты долга ранее предусмотренного срока заемщик должен:
- Не менее чем за 5 рабочих дней уведомить уполномоченных лиц о намерении частично или полностью избавиться от долговых обязательств.
- Заполнить в офисе банка заявление на досрочное погашение, указав все значимые факторы (валюта долга, счет для оплаты, номер договора, размер платы).
- Внести сумму транша. При полной оплате сумму следует уточнить у сотрудника, при частичной – клиент сам определяет размер взноса.
- Получить у специалиста новый график оплат, либо справку о полном отсутствии задолженности.
Перевод с помощью сторонних сервисов осуществляется в течение 3-5 рабочих дней. Поэтому о своевременном зачислении нужной суммы следует позаботиться заблаговременно. Комиссия за перевод в таком случае составляет 2-3% в зависимости от выбранного способа.
- Ежемесячное внесение денежных средств в большем объеме с целью уменьшения периода выплат. При этом плательщик лишается права на реструктуризацию и рефинансирование долга в дальнейшем.
- Частичная уплата с целью уменьшения размера ежемесячных взносов. После внесения желаемого платежа дальнейший график будет пересмотрен в сторону уменьшения ежемесячных выплат пропорционально той сумме, которая была заплачена.
- Частичная уплата раньше срока вносится с целью уменьшения числа ежемесячных взносов, но без изменения периода действия кредитного договора.
При дифференцированном кредитовании погашение части кредита гораздо выгодней, поскольку процент начисляется не за выданный заем, а за фактический остаток задолженности.
Досрочное погашение кредитной задолженности – хороший способ для достижения финансовой свободы. Реализация данного намерения возможна как в кассе банка при личном обращении, так и через любые другие сторонние сервисы.
Получив кредит на выгодных, или не очень выходных, условиях, заемщики стараются погасить его досрочно. Дело в том, что ставки по кредиту довольно высоки. Проценты даже 15-20% годовых через 5-10 лет сравниваются с основной суммой долга. Россельхозбанк (РСХБ), как и многие остальные банки, дает возможность погашать кредит досрочно частями и полностью на любом сроке выплаты без штрафов, пеней или иных санкций. Требования при этом стандартные: написать заявление за несколько дней до погашения, внести сумму на счет, получить справку об отсутствии долга.
РСХБ предоставляет кредиты с дифференцированной и аннуитетной формами выплат. Первая форма несколько сложна для оплаты кредита — в первую половину срока платежи довольно большие. Однако, форма выгодна, исходя из экономии на процентах. А если заемщик еще и досрочно намерен погасить долг, то переплата будет и вовсе небольшой.
Аннуитетный способ более затратный для клиента в плане переплаты по процентам. Вместе с этим он является самым удобным, поскольку позволяет распределять денежный бюджет и спокойно платить кредит каждый месяц одинаковыми платежами. Процесс досрочного погашения кредита в РСХБ несложный, при условии соблюдения установленных правил подачи заявления и внесения денег.
Банк выдает много различных кредитов. Иногда условия выплаты и погашения могут устанавливаться индивидуально, поэтому рассмотрим стандартный кредит и порядок его досрочного погашения. Досрочное погашение регламентируется ГК РФ. Согласно статьям 809 и 810 банкам запрещено взимать пени за досрочное погашение, начислять штрафы или вводить ограничения.
Досрочное погашение в РСХБ может быть:
- Частичным. В этом способе заемщик может внести часть суммы, которая пойдет на погашения основного долга. За счет этого можно уменьшить размер ежемесячного платежа или срок выплаты. При этом кредит остается действующим, а заемщику выдается новый график с уменьшенным платежом или сроком (в зависимости от выбранного способа погашения).
- Полным. При полном погашении заемщик вносит сумму для полного погашения основного долга с процентами на дату погашения. После этого кредит считается полностью погашенным и закрытым.
- За пять рабочих дней уведомить банк о ЧДП или ПДП.
- Подписать заявление о досрочном погашении, указав тип погашения, счет для списания, номер кредитного договора, валюту кредита.
- Заверить заявление у сотрудника банка, который проставляет дату и время принятия заявления.
- Взять копию заявления.
- Внести нужную сумму на указанный счет. Для полного погашения сумма уточняется у кредитного специалиста, а для частичного погашения заемщик сам указывает желаемую сумму для внесения.
- Получить новый график для оплаты кредита (при ЧДП) или справку об исполнении обязательств и отсутствии долга (при ПДП).
В РСХБ любой тип погашения осуществляется в дату планового платежа. Заявление на досрочное погашение печатается из системы сотрудником банка – заемщику нужно отметить в нем нужные пункты. Примеры заявления на ЧДП
Некоторые кредиты в РСХБ выдаются с выплатой дифференцированными платежами. Этот способ довольно экономичный в плане экономии на процентах. Досрочное погашение с любым типом здесь будет выгоднее по сравнению с таким же кредитом, но с аннутитетным платежами. Досрочно погасить долг при дифференцированной схеме выплат можно:
- Путем сокращения числа платежей с окончательным уменьшением срока выплат. В данном случае клиент будет уже не вправе подавать заявление на рефинансирование или реструктуризацию с увеличением срока в этом же банке.
- Путем уменьшения числа платежей без изменения срока выплат. В данном случае платежи по графику считаются погашенными в количестве и сумме, не превышающей суммы для ЧДП. Если сумма таких полных платежей окажется меньше вносимой суммы, но остатка не хватает на погашение еще одного платежа, то на эту разницу считается погашенным следующий по графику платеж. Например, следующий платеж составляет 15500 р. ( 12000 р. – основной долг, а 3500 р. – начисленные проценты) . Остаток после ЧДП составляет 2500 р. Клиенту можно донести платеж за вычетом этой суммы.
- С уменьшением размера платежей. В данном случае все платежи, оставшиеся после досрочного погашения, будут изменены пропорционально в сторону уменьшения с даты, следующей за датой ЧДП.
Таким образом, досрочное погашения кредита в Россельхозбанке с дифференцированной схемой выплат будет выгоднее, поскольку проценты начисляются на остаток долга. При аннуитетной схеме выплат досрочное погашение также выгодно на любом этапе. Многие ошибочно полагают, что основная часть процентов погашается в первую половину срока.
В последние месяцы клиент также уплачивает проценты. Погасив кредит даже за полгода до даты окончания, можно сэкономить на процентах. Посчитать экономическую выгоду можно на кредитном калькуляторе или самостоятельно в своем графике погашения.
25.09.2016, 23:40
Валентина (Барнаул)
Здравствуйте.Ответьте пожалуйста,я взяла кредит в РоссельхозБанке 500.тысяч руб на 3 года.Обратилась в банк хотела внести 150.тысяч и чтобы банк переделал договор. Года остались эти же.а ежемесячная сумма была меньше.Работники банка мне отказали.сказали что они договора не переделывают.В РОСБАНКЕ мы кредитовались на протяжение 15 лет и работники переделывали договора когда мы вносили такие суммы и мы досрочно погашали кредиты и оформляли новые.Правильно ли ответили работники банка,или банку не выгодно переделывать договор.За ранее благодарю вас.
Валентина, согласно Правилам предоставления физическим лицам кредитов в Россельхозбанке, заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично), при этом, досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: Вы должны оформить в отделении Банка письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), в котором необходимо будет указать сумму досрочного платежа. Обратите внимание, что в этом случае проценты, причитающиеся на сумму досрочно возвращенной части кредита по дату досрочного погашения части кредита, уплачиваются в дату ближайшего платежа, установленную графиком, следующую за днем досрочного погашения части кредита.
Также Вы обязаны к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае же, если денежных средств на счете окажется недостаточно для проведения досрочного погашения кредита, то досрочный возврат не производится.
При досрочном возврате части кредита Банк должен направить Вам любым возможным способом не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита информацию об остатке задолженности по основному долгу и о размере процентов, начисленных за период с даты начала процентного периода, сформированную с даты начала процентного периода, в который поступило заявление на досрочное погашение кредита, по дату поступления указанного заявления, отдельные выписки по счету на дату поступления в Банк заявления на досрочное погашение Кредита, на дату осуществления Банком досрочного погашения кредита, а также новые графики, включающие подлежащие уплате суммы основного долга и начисленные проценты и уточненный размер полной стоимости кредита.
Обратите внимание, что досрочный возврат части кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору.
Таким образом, Вы можете осуществить частично досрочное погашение кредитной задолженности в Россельхозбанке, однако после этого будет изменен только график погашения, но сам договор останется прежним.