Кредит – это один из самых востребованных банковских продуктов, за стоимостью которого клиенты следят особенно внимательно. Когда падает ключевая ставки и дешевеют депозиты, практически все ожидают, что и кредиты упадут в цене. Это вполне логично – ведь, чем дешевле банку достаются деньги, тем по более низкой цене он может их предоставить в кредит. К сожалению, при видимой тенденции снижения ставок по вкладам, ставки по кредитам также высоки, как и раньше. Это трудно объяснить, особенно, если наблюдать, на каком уровне находятся процентные ставки во многих европейских странах.
Как отмечают ведущие кредиторы страны, в ближайшее время ставки по кредитам уменьшаться не будут. Как ни удивительно, но эта отрасль показывается невероятную стабильность. Такое поведение на кредитном рынке объясняется тем, что на деле прочная связь между депозитами и кредитами отсутствует. Отечественные банки для совершения большинства активных операций не пользуются кредитными средствами.
Ведь в любом момент, даже при возникновении небольшой панике на рынке банковских услуг, многие бегут в банк, чтобы как можно скорее увести из него свои деньги. Учитывая, что банк должен вернуть деньги в момент обращения клиента, он может единовременно лишиться достаточно значительной суммы денег, необходимой ему для совершения текущей операции.
Именно по этой причине, что банку очень нужны деньги для его деятельности, клиентам предлагались совершенно заоблачные проценты, лишь бы они несли деньги в банк. Только так банки могли удержаться на плаву. Неудивительно, что до сих пор многие кредитные организации не рассматривают финансовые ресурсы, поступившие по депозитам, как средства для кредитования населения. Вот и получается, что при удешевлении депозита, цена кредита ни коим образом не изменяется.
На конечную стоимость кредита, также влияет и уровень инфляции. Иными словами, при уровне инфляции в 9% ставка по кредиту не может быть меньше 15% годовых. В то время как в странах европейского континента инфляция практически отсутствует (за последние годы она не становилась больше двух процентов), что позволяет банкам предлагать населения по-настоящему недорогие кредиты с процентной ставкой около 7% годовых. В России же считается, что если добросовестному клиенту удалось получить кредит под 15% годовых, то ему сильно повезло.
Основной подход отечественных банков при формировании цен на свои продукты состоит в их ориентации на сложившийся рыночный уровень. Этот принцип соблюдается для преобладающей части банковских продуктов. В настоящий момент в кредитном секторе экономики Украины возможность получения легких доходов резко сократились, поэтому актуальность банковского ценообразования в современных условиях значительно возросла. Особенно это касается кредитов как одного из основных доходных банковских продуктов. При определении цен на кредиты одним из ориентиров является официальная учетная ставка Национального банка Украины. Однако он не устанавливает прямых ограничений на размеры процентных ставок, поэтому каждый банк решает этот вопрос по-своему.
Наиболее вероятные границы ссудного банковского процента лежат в пределах среднего показателя рентабельности в реальном секторе экономики (верхний предел) и затрат банка на приобретение кредитных ресурсов (нижний предел). Так как реальные ценности, увеличивающие национальное богатство страны, создаются в производственных структурах, то уровень их рентабельности должен выступать верхней границей банковского процента, иначе заемщик не сможет оплачивать стоимость кредита. С другой стороны, если затраты банка на привлечение кредитных ресурсов превысят банковский процент, то кредитная организация будет в убытке.
Разработан ряд методик расчета процентных ставок по кредитам, большинство из которых базируется на использовании затратного подхода как наиболее привычного для определения цен. Однако далеко не все они отличаются эффективностью и применимы на практике.
Наиболее приемлемой из них на сегодняшний день можно считать модель расчета цены кредита на основе средней процентной ставки (СПС). Она определяется по формуле:
СПС = (РК + П) / АК (8.6.1)
где СПС – средняя процентная ставка;
РК – расходы по кредитам, определяемые как сумма переменных затрат, связанных с процессом кредитования, и части общебанковских расходов, которые могут быть покрыты доходами от выдачи кредитов;
АК – активы, используемые для кредитования.
Расчеты проводятся на планируемый период исходя из уровня развития кредитных операций в банке, перспектив их роста с учетом возможностей расширения ресурсной базы, а также наиболее труднопредсказуемых изменений рыночной обстановки в стране (в том числе политические ожидания, экономические прогнозы и т.д.). Для исчисления средней процентной ставки по кредитам, позволяющей банку обеспечить нормальную работу на планируемый период, необходимо определить следующие величины:
– планируемый размер кредитов в портфеле активов банка;
– сумму расходов, необходимых для обеспечения процесса кредитования;
– часть общебанковских расходов, которая будет отнесена к этой группе операций;
– размер прибыли, которую банк предполагает получить от процесса кредитования.
При определении отдельных составляющих расчета могут возникнуть трудности. Например, не так просто определить сумму активов для кредитных операций в силу широкой мобильности и многовариантности использования основного банковского ресурса – денежного. Чаще всего эти сложности связаны с нестабильностью рыночной конъюнктуры. При планировании объемов кредитования банковским менеджерам необходимо учитывать множество факторов: спрос на кредитные ресурсы, уровень инфляции, давление регулирующих банковскую деятельность органов, приоритеты в проведении кредитной политики и т.д.
При расчете расходов возникает две проблемы. Банк при определении размера переменных затрат сталкивается с проблемой формирования цены на привлеченные ресурсы, особенно в том случае, если для этого используются депозиты как наиболее стабильная форма привлечения. Но он может использовать и другие способы заимствования денежных средств: выпуск собственных долговых обязательств, межбанковские и централизованные кредиты и т.д. Таким образом, и в этом плане многосторонность банковской деятельности служит осложняющим моментом при определении переменных затрат в расчете на единицу банковского кредитного продукта. Наиболее приемлемым для перспективных расчетов является вариант: учитывать среднерыночную плату за привлеченные ресурсы на предстоящий период.
Второй является проблема распределения общебанковских затрат по основным видам банковской деятельности. Многолетний опыт свидетельствует, что объективно обоснованную базу распределения общих затрат найти не удается. Поэтому можно использовать наиболее простой способ распределять общебанковские расходы пропорционально доле активов, планируемых к использованию в определенном виде банковской деятельности (например, для кредитования). При определении размера прибыли банк может принять одну из обычных позиций в зависимости от выбранных им приоритетов (обеспечение нормы прибыли на капитал, целевую прибыль и т.д.).
Полученная средняя процентная ставка служит отправным ориентиром для установления цен по отдельным кредитам, через которые банк проводит определенную ценовую политику. Цены по конкретным кредитным сделкам строятся с учетом вида кредита, потенциального заемщика и приоритетов в кредитной деятельности, определенных банком на перспективу. При кредитовании крупного клиента банк устанавливает ставку ниже ее средней величины, рассчитывая при этом на последующие более выгодные контакты с ним. Для клиента, представляющего меньший интерес, процентная ставка по кредиту устанавливается на более высоком уровне. Для этого в ее расчет вводится надбавка, предназначенная для покрытия риска, зависящего от степени надежности заемщика, объекта кредитования, срока кредитования и т.д. Таким образом, конкретные цены по кредитам будут отклоняться в большую или меньшую сторону от средней процентной ставки – цены ориентира, рассчитанной для кредитных операций.
Возможен вариант распределения процентных ставок по различным видам кредитов на четыре уровня:
1) ставка ниже средней на 1–5% может применяться как льготная при выдаче кредитов привилегированным клиентам, в состав которых банк может включить первоклассных, особо надежных заемщиков либо своих сотрудников и акционеров;
2) средняя процентная ставка служит для предоставления краткосрочных (до 1 мес.) кредитов надежным заемщикам (наименее рискованным);
3) ставка выше средней на 1–5% включает надбавку за срочность и риск выдачи кредитов менее надежным заемщикам;
4) ставка выше средней на 6–15% предусматривает введение надбавки за срочность (свыше 3 мес.), а также повышенный риск заемщика и проекта.
Ценовая политика банка кроме установления различных вариантов ставок по кредитам может включать еще и распределение размеров кредитных активов по группам заемщиков, срокам кредитов или другим критериям, т.е. своего рода квотирование, имеющее целью обеспечение соответствующего уровня прибыли и минимизацию риска. Разработанная таким образом ценовая политика банка в области кредитования представлена в табл. 8.3.
Адреса банков Новосибирска, описание банков Новосибирска
Как формируется полная стоимость кредита
В полную стоимость кредита входят все выплаты держателем денежного займа, сроки и размеры которых заемщик узнает еще до того момента, как будет подписано соглашение.
Окончательна стоимость кредита рассчитывается исходя из годового процента, который устанавливается согласно довольно таки сложной формуле, утвержденной несколько лет назад Центральным Банком РФ.
Обязанности финансовой организации
Как прописано в законодательстве Российской Федерации, на основании указа Центробанка России за номером 2008-У, все без исключения кредитные организации, перед тем как оформить денежный заем в обязательном порядке должны донести до заемщика – физлица информацию о полной стоимости кредита.
Сотрудник финансовой организации обязан предоставить соискателю полную и подробную информацию о величине ежемесячного взноса и об уровне процентной ставки на получаемый кредит. Данная процедура позволяет оценить стоимость денежного займа и затем сравнить ее с другими аналогичными предложениями от иных банковских организаций, для выбора самого выгодного кредитного продукта.
Полная стоимость кредита формируется из всех платежей, перечисляемых в пользу банка держателем кредита, имеющих прямую связь с оформлением и последующим исполнением договора на предоставление банковских услуг. К ним относятся:
- Выплата основной суммы задолженности по кредиту (тело займа);
- Выплата процентной доли за использование заемных средств;
- Комиссионные отчисления за выдачу заемных средств;
- Выплата комиссии за открытие и ведение личного кредитного счета заемщика, включая комиссию за оформление договора;
- Оплата комиссии за операционное обслуживание счета, а также за расчет всей стоимости кредита;
- При оформлении кредитной карты, взимается комиссия за выпуск кредитной карты;
- Взносы, необходимые для оплаты третьим лицам.
В настоящее время утверждены еще два важных изменения в порядок расчета окончательной стоимости кредита. Все платежи, предназначенные для третьих лиц, должны быть добавлены в расчет всей стоимости денежного займа, но не в полном объеме, а только в той мере, в которой ссуда включена в общую стоимость получаемого банковского продукта.
Такая мера предоставляет заемщикам возможность значительно уменьшить уровень процента по кредиту, который может быть завышен искусственным путем. Однако в таком случае потенциальному заемщику необходимо будет оплатить крупный первоначальный взнос.
Второе нововведение говорит о том, что полная стоимость кредита начисляется по факту, когда пропорционально учитывается срок денежного займа и все платежи, необходимые для оплаты третьим лицам. В перечень третьих лиц относятся оценочные и страховые компании.
Узнавайте полную стоимость кредита до получения кредита
Всем желающим получить кредит, следует учесть то обстоятельство, что процентная ставка ни в коем случае не является окончательной стоимостью денежного займа. До того момента, как вы приметесь за оформление кредита того или иного кредитного предложения необходимо точно выяснить у представителя кредитной организации информацию касательно всех платежей и комиссий, которые в дальнейшем нужно будет выплачивать банку. Кроме того следует уделить внимание графику платежей и их размеру.
Те потенциальные заемщики, которые берут кредит в первый раз, могут получить отказ в выдаче кредита. Это происходит потому, что у таких соискателей отсутствует кредитная история. Однако сами банкиры утверждают, что это не такая большая проблема для потенциального заемщика, следует только знать некоторые нюансы.