Кто выигрывает от инфляции?
Это же касается и государственного долга. Причем некоторые страны, такие как, например, Бразилия смогли за счет, казалось бы, столь негативного явления как инфляция существенно сократить свои долги. Правда, теперь мировые кредиторы предпочитают одалживать им деньги не в национальной валюте, а в относительно устойчивой – доллар, евро.
Стоит ли брать кредит в кризис?
Как уже упоминалось, в условиях экономического застоя ставка рефинансирования будет расти, что повлечет за собой удорожание банковских продуктов. Поэтому бежать за ссудой в банк в самый разгар кризиса абсолютно нецелесообразно. Впрочем, если вы получаете зарплату в валюте более стабильной, чем национальная, а кредит планируете оформить с фиксированной ставкой, то смысл от такого кредитования все же имеется. В таком случае девальвация лишь поспособствует тому, что обслуживание кредита вам будет обходиться дешевле.
Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.
Инфляционные процессы присутствуют в экономики почти каждой страны и имеют важное экономическое значение. Они ранжируются по значению. В одних пределах инфляция стимулирует экономику и считается нормальной, а в других несет опасность. История России сохранила много случаев скачков инфляции от 5 до 300%. Все это сопровождалось изменениями в экономической и финансовой сферах. В 2015-16 гг. уровень инфляции составлял порядка 18%, что спровоцировало рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты в связи с повышением процента. Дело в том, что инфляция напрямую влияет на банковские проценты. Ее уровень является ориентиром для населения в поведении банков.
Процентные ставки по займам и кредитам напрямую зависят от ставки рефинансирования (СР), которую устанавливает ЦБ. На СР обязаны ориентироваться все банки страны, поэтому она является важной характеристикой банковского сектора. Схема зависимости простая: население обращается в банк за кредитом, банк обращается в ЦБ для займа денег, ЦБ выдает деньги по СР. Затем банки закладывают в свою ставку свои доходы, риски, расходы на персонал, зарплату сотрудникам и проч. и выставляют окончательную ставку заемщику. Так, взяв в ЦБ кредит под 10%, банк выдает деньги конечному заемщику под 30%.
Таким образом, чем выше инфляция, тем выше СР, и тем дороже обойдется кредит для клиентов банка. Также, чем ниже инфляция, тем дешевле будет кредит для населения.
Кто-то скажет, что низкая инфляция – это хорошо, ведь кредиты бы выдавались под низкие ставки. Опять же здесь присутствует другая сторона медали. Чем дешевле кредиты, тем больше население будет их брать, увеличивая объем денежной массы в обращении и потребления товаров. Это, в свою очередь, спровоцирует обесценение денег и рост инфляция. Получает замкнутый круг, поэтому как маленькая, так и большая инфляция не приводит ни к чему хорошему.
Следовательно, денег у него на выплату долгов остается меньше или вообще не остается. Вследствие этого возникают просрочки, и долг начинает только расти за счет пеней и штрафов. Несмотря на то, что стоимость кредита удешевляется за счет обесценения денег, и гипотетически заемщик платит меньше, чем взял, платить легче от этого не становится. На коротких сроках этого почти не заметно, а вот касаемо долгосрочных займов, например, ипотеки, разница вполне заметна.
Поскольку кредит выплачивается постепенно в течение нескольких лет, то заемщик будет отдавать номинально меньше денег, чем взял, за счет влияния инфляции. Чтобы наглядно оценить экономию кредита за счет инфляции рассмотрим реальный кредит от Сбербанка на сумму в 400 т.р. на 3 года под ставку 15%.
Ежемесячный платеж здесь состоит из суммы основного долга и процентов. Именно сумма основного долга будет каждый месяц корректироваться на процент инфляции. В 2017 году прогнозируется, что инфляция составит 6% и сохранится примерно на этом же уровне до 2020 года. Специалисты утверждают, что кризис уже пройден, а страна начинается справляться с его последствиями.
Выгодно ли брать кредит.
Извечный вопрос: «Брать или не брать кредит».
С одной стороны, удобно сразу заплатить за что-то и пользоваться не думая о том, что нужно выплачивать каждый месяц деньги.
С другой стороны, удобно заплатить первый взнос и пользоваться вешью уже сейчас, постепенно выплачивая кредит.
Многие люди считают, что выгодно брать кредиты, когда идет инфляция, так как покупка с каждым кварталом дорожает. Если брать кредит, то с учетом инфляции покупка может выйти намного дешевле, чем та же самая вешь, взятая сразу.
Я пока не связывался с кридитами, по той причине, что не столь силен в юридических вопросах, а в кредитном договоре может быть написан один маленький пунктик, который может загнать любого человека в кабалу.
Не выгодно брать целевой кредит при инфляции.
Судя по тому, что с начала года инфляция превысила 100%, и продолжает расти, кредиты брать не выгодно и опасно.
Многие люди ошибочно полагают, что при таком высоком уровне инфляции различные кредиты являются очень выгодными, так как деньги сейчас быстро обесцениваются, и даже несмотря на высокие процентные ставки, платить по кредиту из месяца в месяц будет всё легче.
Это заблуждение. Потому что человек не может прогнозировать и быть уверенным в своей возможности платить по кредиту, так как на данный момент и в будущем платежеспособность по кредиту зависит от уровня доходов. Человек не может 100% оценить свои финансовые возможности, так как они напрямую зависят и от других людей, и от ситуации в стране в целом. Сейчас уровень дохода людей (судя по цифрам инфляции) растет медленнее, чем уровень цен на товары и услуги.
И если сегодня платеж по кредиту кажется реальным и доступным, завтра он может показаться уже не таким. Могут возрасти другие затраты на товары, услуги, цены на которые не стоят на месте.
Кредит, безусловно, может быть выгоден, но только тогда, когда годовой процент по нему ниже годового уровня инфляции.
Выгоден кредит всегда для банка. А для нас — только в том случае, если мы на взятых в кредит деньгах сделаем прибыль больше, чем прибыль банка. А в случаях, когда без кредита не обойтись, нужно выбирать такие условия, которые принесут меньший убыток ))
Если уж и брать кредит, то нужно четко понимать и быть уверенным, что доходы будут гарантированно увеличиваться. Причем, ежемесячно и с учетом инфляции.