Законом разрешено использовать материнский капитал не только на покупку дома, но и на его строительство или реконструкцию. Но существуют ограничения, которые необходимо узнать перед оформлением ипотечного кредита на улучшение жилищных условий в сельской местности или пригороде.
Средства материнского капитала могут быть израсходованы на строительство здания, предназначенного для проживания.
Если для реализации проекта необходимо привлекать заемные деньги, то материнский капитал можно использовать:
- как изначальный взнос;
- для погашения задолженности по текущему кредитному контракту.
Использовать материнский капитал на погашение задолженности по ипотечному займу или внесения первоначального взноса можно не дожидаясь достижения 3 лет ребенком, с рождением которого у семьи возникло право на государственную поддержку.
Если для проведения реконструкции индивидуального жилого дома уже был взят займ, то погасить задолженность с помощью государственной субсидии не получится — потратить материнский капитал можно только на погашение кредита, выданного на покупку или постройку дома.
Но законом предусмотрена возможность получить денежную выплату на понесенные расходы. В этом случае государству неважно, были ли использованы заемные средства или нет — владельцу сертификата будут компенсированы затраты, полученными средствами можно будет как погасить задолженность, так и использовать их на иные цели.
Для получения денег потребуется подтвердить факт проведения реконструкции и предоставить правоустанавливающие документы на земельный участок и сам жилой объект. Внесенные изменения должны быть согласованы, а площадь помещения по окончанию работ должна увеличиться не менее чем на одну учетную норму, например, за счет пристройки к дому мансарды. Просто ремонтные работы, проведенные в доме, компенсировать не получится.
Также законодательно предусмотрена возможность направить семейный капитал или его часть на реконструкцию дома до начала ее реализации
При этом сперва будет выделено не более половины средств, которые на момент обращения будут в распоряжении семьи. Потребуется предоставить:
- выписку из ЕГРН, подтверждающую права владельца сертификата или второго супруга на объект, который будет реконструироваться;
- документы, удостоверяющие права владения или использования супругами земельного участка, на котором расположен жилой дом;
- разрешение на проведение реконструкции от муниципальных органов;
- письменное обязательство владельца сертификата о выделении доли второму супругу и всем детям.
Не ранее, чем через 6 месяцев после перечисления средств можно будет вновь оформить заявление на распоряжение оставшейся часть семейного капитала на завершение работ на объекте.
Для этого придется доказать, что в результате внесенных изменений общая площадь индивидуального дома увеличилась как минимум на одну учетную норму, установленную Жилищным законодательством. Для подтверждения этой информации нужно будет заключение уполномоченного органа.
Из крупных и надежных финансовых организаций целевой займ на постройку жилого дома выдает только Сбербанк. Его основные конкуренты, Россельхозбанк и ВТБ, предлагают программы потребительского кредитования, которые можно использовать для реконструкции или постройки дома с последующей компенсацией затрат.
- сумма — от 300 тыс. рублей;
- срок — до 30 лет;
- изначальный взнос — от 25%;
- процентная ставка — от 10% годовых;
- порядок предоставления — частями.
На весь срок контракта требуется заключить договор страхования на строящийся объект и оформить в залог кредитуемое или иное жилое помещение. До регистрации обременения обеспечением по договору может быть поручительство или иной объект недвижимости. Земельный участок, на котором будет возведена постройка, или права на его использования, также необходимо оформить как залог в пользу банка.
К базовой ставке будут применены следующие надбавки:
- +1% при отказе от защиты жизни и здоровья;
- +0,5% для клиентов, которые не получают через Сбербанк заработную плату;
- +1% до момента прохождения государственной регистрации.
Подать заявку может трудоустроенный гражданин России в возрасте от 21 года. На момент планового погашения задолженности заемщик не должен быть старше 75 лет. Общий трудовой стаж за последние 60 месяцев должен быть от года, а на текущем месте трудоустройства заявитель должен числиться не менее 6 месяцев. Для зарплатных клиентов условия по стажу лояльнее.
Для рассмотрения заявки потребуется предоставить полный пакет документов, включая подтверждение заявленному уровню доходов и трудовую книжку или контракт. После одобрения будет нужно разрешение на строительство, смета затрат и т.д.
Целевой программы, финансирующей возведение частных домов, в ВТБ нет. Но в банке можно оформить потребительский кредит, который будет направлен на постройку или реконструкцию жилого помещения.
ВТБ готов выдать от 100 тыс. рублей и до 3 млн (до 5 млн для держателей зарплатных карт) на срок до 5 лет. Процентная ставка зависит от суммы:
- до 499 999 рублей — от 14,5% до 19,9%;
- свыше 500 000 рублей — от 13,9% до 14,9%;
- свыше 500 000 рублей при оформленной ипотеке в любом банке — от 12,5% до 13,5%.
Ставка будет определена из указанного диапазона индивидуально каждому клиенту, на ее окончательный размер влияет кредитная репутация заявителя, уровень его доходов, финансовая нагрузка и прочие факторы.
Финансовая организация также не предоставляет возможность оформить целевой займ на строительство дома. Но в банке достаточно лояльные условия по договорам в рамках потребительского кредитования — полученные средства можно направить на реконструкцию жилого объекта.
Россельхозбанк предлагает заемщикам от 10 до 750 тыс. рублей на срок до 5 лет. Для зарплатных клиентов условия привлекательнее — можно взять до 1,5 млн рублей и вернуть через 7 лет. При этом если заявитель трудоустроен по контракту с определенной датой окончания, то займ выдается на срок, не превышающий период действия договора с нанимателем.
Процентная ставка определяется индивидуально из диапазона от 10% до 18% и зависит от:
- суммы — оформлять больше 200 тыс. рублей выгоднее;
- срока — кредиты на период до 12 месяцев самые привлекательные;
- категории заявителя — для зарплатных клиентов и сотрудников бюджетных сфер условия лояльнее;
- кредитной истории обратившегося — если заемщик уже имеет положительную репутацию в Россельхозбанке, то параметры нового соглашения будут выгоднее.
Если клиент откажется оформлять личное страхование, то ставка по договору будет увеличена на 3,5 процентных пункта.
Подать заявку может работающий гражданин России, занятый на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев. Суммарный стаж за последние 5 лет должен быть более 1 года. На момент подачи заявки клиент должен быть старше 23 лет, а на дату планового возврата выданной суммы его возраст не должен превышать 65 лет.