У заемщика всегда два пути: первый – заключить соглашение о защите от рисков утраты или уничтожения материальных ценностей и тем самым снизить процентную ставку.
Второй – перед оформлением займа отказаться от дополнительных услуг и оплачивать долги с высоким процентом.
Но как отказаться от страховки, если кредитный договор уже подписан и насколько свободен клиент в принятии такого решения?
Ст. 958 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ сообщает, как отказаться от навязанной страховки по кредиту.
Закон разрешает страхователю аннулировать договор в случае:
- Если защищенное соглашением имущество оказалось уничтоженным или утраченным по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.
- Если деньги в долг у банка взял предприниматель и застраховал свои риски, но в течение действия договора он снялся с учета в налоговых органах и прекратил вести бизнес.
- Если по объективным обстоятельствам отпала необходимость в страховке. Например, заемщик расплатился с долгами раньше срока. Финансовая организация получила свои деньги, она больше не претерпевает риск невозврата кредита, а потому ей незачем быть выгодоприобретателем по соглашению.
При этом есть ограничения: страховая организация возвращает клиенту лишь часть уплаченной им суммы.
Связано это с тем, что в течение какого-то времени договор все же действовал, и компания несла расходы на его обеспечение. И компенсируется только часть, не задействованная для обеспечения соглашения.
Например, страхователь Х заплатил организации 3 000 руб. за личную страховку на ноябрь 2018 г. Однако необходимость в договоре отпала, и 19 ноября он аннулирует сделку.
Тогда клиент получит обратно:
(3 000 – 3 000 ÷ 30 * 19) = 1 100 руб.,
поскольку 1 900 руб. уже было потрачено компанией на защиту от рисков по соглашению.
Если же сделка расторгается по иным основаниям, не перечисленным выше, то организация вправе оставить уплаченную премию у себя. Исключение возможно, если в документе прописаны иные положения.
Это срок, на протяжении которого клиенты вправе расторгнуть договор без последствий для себя.
Компании по общему правилу полностью возвращают средства страхователю.
Чтобы решить вопрос, как правильно отказаться от страховки по кредиту, людям следует знать, что действующие правовые акты разрешают аннулировать лишь некоторые виды соглашений, в частности:
- о защите своей жизни и здоровья;
- от риска утраты места трудоустройства;
- титульная страховка – защита клиента от утраты права собственности на имущество;
- о защите имущественных ценностей от порчи или утраты, если это не ипотечный заем;
- от риска финансовых потерь.
При этом банки запрещают расторгать договоры, если:
- они были заключены для защиты недвижимости по ипотечной сделке;
- оформлялся полис КАСКО для получения автокредита;
- займы были получены с целью отправления в путешествие, и страхователь внес деньги для зарубежной медицинской страховки.
Если страховщик, не ссылаясь на действующие нормативные акты, отказывается возвращать деньги, то можно пожаловаться на недобросовестную организацию представителям Банка России.
Даже несмотря на то, что закон по большей части находится на стороне страхователя, финансовые компании не стремятся ему следовать.
Как отказаться от страховки жизни при кредите или иных дополнительных навязанных услуг?
Вообще следует пользоваться важным советом на будущее: если человек уже являлся клиентом банка и решил оформить заем, то лучше сделать это онлайн.
Там у заемщика будет приличное количество времени, чтобы ознакомиться с информацией и убрать галочки напротив полей с навязанными страховыми продуктами.
В офисе на будущего должника будут оказывать психологическое воздействие, а далеко не каждый способен противостоять уговорам.
Банки и страховщики делают все возможное, чтобы у человека не возникало даже мыслей, как отказаться от страховки при получении кредита.
Среди уловок выделяют следующие:
Поэтому заемщику желательно настаивать на заключении сделок от его имени в пользу банка.
В противном случае потребовать реализацию своих законных прав даже через суды будет затруднительно.
Как избавиться от страховки по кредиту? Для начала должник должен направиться в банк или страховую компанию с письменным обращением о возврате денег из-за расторжения сделки.
К заявлению следует приложить свой образец договора, а также действующий по нему полис.
Если контрагент не соглашается вернуть деньги, то необходимо взять у него документ (письменный отказ), в котором прописаны причины такого решения.
Далее следует подать иск в суд, приложив к нему оригиналы всех полученных документов (страховое соглашение, отказ компании о возврате премии, полис).
Зачастую суды встают на сторону заявителей и могут обязать организацию выплатить заемщику дополнительную компенсацию за несоблюдение законодательных предписаний.