Если говорить простыми словами, то кредитная история – это документ, в котором говорится о том, как человек исполняет обязательства:
- перед банком – возвращает долг по кредитному договору
- перед управляющей компанией – оплачивает коммунальные услуги (электрическую энергию, воду, газ и т.д.)
- перед бывшей женой – платит алименты на содержание общего ребенка
В общем, кредитная история показывает ответственность. Поэтому-то она и используется сотрудниками банков при принятии решения об оформлении кредита и сотрудниками страховых компаний при расчете тарифов по страховым полисам КАСКО. В последнее время ее стали учитывать и руководители крупных компаний, выбирая между несколькими кандидатами на важную должность.
Сегодня мы погорим о том, как создается кредитная история, о самых распространенных причинах, по которым ухудшается кредитная история, и, самое главное, о том, можно ли изменить кредитную историю, и если – да, то как.
Как создается кредитная история?
При первом обращении за помощью в банк необходимо поставить галочку напротив пункта об обработке личной информации. Другими словами, дать согласие на нее. Именно с этого и начинается создание кредитной истории.
Банк делится этими данными с так называемым бюро кредитных историй (БКИ), которое, в свою очередь, передает данные дальше – в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Самые распространенные причины, по которым ухудшается кредитная история
К самым распространенным причинам, по которым ухудшается кредитная история, относятся:
- просрочки
- ошибки, которые допустили другие лица
- чистая кредитная история (или отсутствие кредитной истории), которую можно приравнять к плохой кредитной истории
- другие ситуации
Можно ли изменить кредитную историю? И если – да, то как?
Первое, что необходимо сделать для того, чтобы изменить кредитную историю – это выяснить обстоятельства, из-за которых она испортилась. Сделать это можно несколькими способами, в том числе:
На кредитной истории отражаются даже технические краткосрочные просрочки – например, из-за захвата денег банкоматом или платежным терминалом.
Для того чтобы скорректировать кредитную историю при просрочках нужно просто-напросто продолжить погашать задолженность:
- в течение как минимум одного года, если просрочка составляет от 1-го до 2-х месяцев
- в течение как минимум двух лет, если просрочка составляет от 2-х до 3-х месяцев
- в течение как минимум трех лет, если просрочка составляет более 3-х месяцев
В это время будет трудно получить кредит. Если просрочка была в прошлом и уже исполнены все обязательства по кредитному договору, то достаточно воспользоваться кредитной картой или микрокредитом. Но будьте осторожны, рассчитывайте свои силы: сотрудники банков очень скептически относятся к тем, кто берет более 2-х микрокредитов.
Ошибки, которые допустили другие лица
Личную информацию в систему вносят обычные люди – работники банков, микрофинансовых организаций, управляющих компаний, Федеральной службы судебных приставов (ФССП РФ). Они могут ошибаться – путать имена, фамилии и отчества, числа.
Тоже самое касается и компьютерных программ, которые обрабатывают личную информацию. Они тоже несовершенны.
Для того чтобы исправить кредитную историю при ошибках, которые допустили другие лица, потребуется написать заявление в бюро кредитных историй (можно не лично, а отправив письмо). К нему прикладываются копии документов, являющихся доказательством того, что вы не врете. Предположим, допущена ошибка в фамилии. В этом случае потребуется копия главной страницы паспорта.
Сотрудники бюро кредитных историй позвонят в банк. На основании того, что скажут в нем, и будут внесены поправки в кредитную историю.
Чистая кредитная история (или отсутствие кредитной истории), которую можно приравнять к плохой кредитной истории
Плохая кредитная история уменьшает вероятность положительного ответа по кредиту. Читая кредитная история (или отсутствие кредитной истории) делает тоже самое. Дело в том, что в этом случае у банка нет возможности провести анализ.
Предоставления справки о доходах, объекта недвижимого имущества в качестве залога и других подтверждений платежеспособности бывает недостаточно для получения кредита.
Другие ситуации
Есть и другие ситуации, в которых требуется изменить кредитную историю:
Для того чтобы изменить кредитную историю при кредитной пирамиде, нужно остановиться и попытаться найти другой выход из положения, каким бы сложным оно ни было.
Теперь вы знаете, что может привести к ухудшению кредитной истории и как с этим справиться.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Подскажите.пожалуйста,в 2012 г брали кредит в банке, погашать его в полном объеме не получалось.В 2014 в от банка пришло предложение,что необходимо проплапить часть суммы и банк прощает часть долга. Сумма была оплачена вся,что было указано в письме.От банка пришло письмо,что по банку все выплачено и действия по взысканию долга остановлены.Но в БКИ все еще висит информация о долге перед банком(делали выписку из БКИ),кредит взять сейчас невозможно.Как можно убрать данную информацию из БКИ,что бы на нас не числился данный долг?
Ответы юристов ( 1 )
- 10,0 рейтинг
- 2292 отзыва эксперт
1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в
части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
4.2. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.
5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Кроме того, Вы можете обратиться и в банк. В соответствии с п.3.4 ст.5 поименованного ФЗ
3.4. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыто конкурсное производство, обязан представлять следующую информацию:
1) об организации, в отношении которой открыто конкурсное производство;
2) содержащуюся в титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
3) о величине обязательства заемщика, поручителя на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций, исключения из государственного реестра микрофинансовой организации, кредитного кооператива и на дату завершения конкурсного производства организации;
4) об исполнении обязательства (об исполнении обязательства в соответствии с условиями договора займа (кредита) в принудительном порядке, о списании задолженности по договору займа (кредита) с баланса организации, об уступке права требования третьим лицам с указанием третьих лиц) на дату завершения конкурсного производства организации.
В связи с постоянным обновлением банковских предложений актуальным становится вопрос о том, можно ли поменять кредитную карту. Существует несколько вариантов, позволяющих изменить условия кредитования или заменить сам пластиковый носитель.
Закрытие карты и открытие новой
В большинстве случаев именно этот способ выбирают заемщики, однако процесс может занять от нескольких недель до двух месяцев. Закрывая карту, необходимо сделать следующее:
- Полностью погасить долг.
- Отключить платные услуги и заблокировать карту.
- Подать заявление в банк.
- Дождаться решения кредитора (примерно 30 суток с подачи заявления).
После закрытия счета можно оформить заявку на новую карту, однако тут стоит учитывать, что предшествующий отказ от кредитки может сыграть не на руку клиенту. К тому же с момента акцептирования заявки до выпуска банковского продукта пройдет еще 10-14 суток.
Совет! Можно оформить несколько кредитных карт, но в разных финансовых учреждениях.
Заявление на изменение условий обслуживания
Если главная цель клиента – изменить условия кредита, то можно составить заявление с просьбой о пересмотре правил предоставления займа. Как правило, предметом разговора становится увеличение или уменьшение кредитного лимита, грейс-период остается прежним. Изменение процентной ставки или доступной суммы денег возможно, если банк считает клиента надежным.
Подать заявку на улучшение условий кредитования можно в таких случаях:
- При активном пользовании банковским продуктом на протяжении 6 месяцев и более.
- Если характер операций по счету носит преимущественно безналичный характер.
- При четком соблюдении кредитных обязательств и отсутствии просрочек.
Финансовые организации мониторят состояние счета, и если платежеспособность заемщика не вызывает у банка сомнений, кредитор самостоятельно предлагает новые условия по обслуживанию.
Выпуск новой карточки при истечении срока действия
У каждого карточного продукта предусмотрен свой срок действия, для кредиток этот период не превышает 3 лет. По истечению этого времени карточка блокируется, но при желании можно осуществить перевыпуск. Заменить ее просто – достаточно заполнить соответствующее заявление.
В большинстве финансовых учреждений перевыпуск карты – процесс автоматический. Некоторые кредитные организации информируют клиентов об окончании срока действия кредитки, и для продления договора можно отправить ответное СМС с кодом протекции.