Кредиторы и лица, действующие от их имени, имеют право контактировать с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие), телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, электронной и почтовой переписки.
Другие организации, которых в реестре нет, или они были из него исключены, такого права не имеют. Их действия незаконны.
Закон № 230-ФЗ устанавливает предельные требования, как должен вести себя коллектор, чтобы не нарушать права должника.
- Вести переговоры по телефону можно не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники.
- Отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и прочие сообщения по сетям электросвязи, подвижной радиотелефонной связи (т.е. через интернет и мобильный телефон) – по рабочим дням с 8 до 22 часов, по выходным и праздникам с 9 до 20 часов до 2 раз в сутки, до 4 раз в неделю и до 16 раз в месяц.
- Ограничений по количеству почтовых отправлений нет.
Если Вам звонят слишком часто или в ночное время, фиксируйте точное время звонков и сам разговор. Пресекайте попытки грубого общения, напоминайте о своем праве обратиться в правоохранительные органы в случае поступления угроз жизни, здоровью.
применять к должнику и иным лицам физическую силу, либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
уничтожать или повреждать имущество, либо угрожать уничтожением или повреждением имущества;
применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей;
оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
– правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
– передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
– принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к государственным органам.
Если коллекторы угрожают, то необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы, при этом целесообразно письменно ходатайствовать об установлении номера телефона, звонящего и кому он принадлежит.
Коллекторы пытаются попасть в Ваш дом, аргументируя это необходимостью описать и изъять Ваше имущество. Срочно вызывайте полицию и попросите выйти 2-х соседей, которые станут свидетелями правонарушения.
Коллектор не имеет права требовать отдать ему деньги наличными – это злоупотребление полномочиями, и можно подавать заявление в полицию.
Взаимодействие с третьими лицами, к которым относятся родственники, друзья, соседи или коллеги по работе должника, возможно только при одновременном соблюдении двух условий. Во-первых, сам должник должен дать на это письменное согласие, а во-вторых, родственники не должны выражать явного несогласия на это.
ФССП отмечает, что нужно очень внимательно относится ко всем документам, подписанным при оформлении и погашении займа. Следует хранить все квитанции и расписки о погашении долга.
Не стоит общаться с коллекторами анонимно. Если звонящий не представился, уточните его должность, ФИО и контактный телефон, полное наименование и адрес организации, которую он представляет. Эти документы стоит сфотографировать. Всё общение с коллекторами стоит фиксировать на диктофон, внимать на видео.
Если те, кто требуют с Вас деньги, нарушают закон, то на них можно и нужно жаловаться. Если нарушает закон сама кредитная организация, которая не передавала требований третьему лицу, то жаловаться можно через сайт Центробанка. Подробнее об этом можно прочитать в статье Как подать жалобу на банк, и сколько россиян это делают?
Авторы рекомендаций рассказали о том, как грамотно составить обращение в ФССП на коллекторов. Чем подробнее оно составлено, тем лучше.
Целесообразно детально в хронологическом порядке изложить события, а также указать:
- каким образом с Вами, либо с третьими лицами происходит взаимодействие (телефон, СМС, письма)
- кем представляются, в пользу кого действуют (наименование кредитора и лица, действующего от его имени);
- поступали ли в Ваш адрес угрозы (какие именно).
Не лишним будет предоставить полученную у мобильного оператора детализацию телефонных звонков с пометкой номеров, с которых звонили, аудиозаписи разговоров, копии почтовых отправлений и электронных писем, скриншоты СМС или сообщений в социальных сетях.
Также необходимо приложить копии паспорта, копии документов на кредит, копии постановлений об отказе в возбуждении уголовного дела, если обращались в правоохранительные органы, копии ответов органов прокуратуры, если Вами оспаривались постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, копии ответов из территориального органа Центрального банка Российской Федерации или прокуратуры, если обращались в эти органы.
Чем больше будет подтверждающих документов, тем лучше.
В 2017 году деятельность коллекторских агентств серьезно изменилась ввиду законодательных нововведений. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон № 230 от 3 июля 2016 года во многом ограничил суровых взыскателей. Тем не менее вопрос о том, что могут сделать коллекторы с должником по прежнему остается актуальным.
Итак, Федеральный закон № 230 был подписан 3 июля прошлого года. Изначально в действие вступили только несколько его статей, однако с 1 января 2017 года документ заработал в полную силу. ФЗ состоит из 4-х глав, 22 статей, регулирующих взаимодействия между коллекторами и должниками – физическими лицами. Последняя из глав закона посвящена изменениям в работе МФО.
Согласно новому закону, агентство по взысканию проблемной задолженности, должно быть зарегистрировано в специальном государственном реестре, иметь размер чистых активов в сумме от 10 млн рублей, оформленную страховку (от 10 млн рублей), собственный сайт в интернете и учредительные документы, разрешающие возврат проблемной задолженности.
Важно помнить, что документ не имеет отношения к долгам, связанным с коммунальными службами, налоговыми органами и т.д. Касается только взыскания по кредитам и займам. Он также не распространяется на частные займы в сумме до 50 000 рублей.
Содержание антиколлектроского закона освещает такие важные для должников моменты, как методы взаимодействия коллектора на человека, а именно:
- Личные встречи, живое общение.
- Телефонные переговоры.
- Смс и почтовые сообщения.
Подчеркнем, что работа взыскателей теперь строго регулируется законом, любое отступление от него наказуемо административной или уголовной ответственностью в зависимости от видаправонарушения.
Имеют ли право прийти коллекторы домой, звонить или писать? Причиной разработки нового закона № 230 стало огромное количество жалоб на неправомерное поведение сотрудников коллекторских агентств: угрозы, расправы, избиения должников, нанесение ущерба их имуществу и пр. По факту у коллекторов практически нет никаких прав, есть только разрешение на следующие виды взаимодействия:
| Метод работы | Описание |
| Личная встреча | Не более 1 раза в неделю |
| Звонок по телефону | Не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц |
| Отправка смс-сообщений, электронных писем, почтовых уведомлений | Не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц |
Теперь возникают вытекающие вопросы, а имеют ли право коллекторы звонить на работуи имеют ли право коллекторы звонить родственникам? Ответ один –нет, не имеют. Взыскателям не разрешено передавать информацию о должнике другим лицам (рассказывать о сумме долга, размере штрафов и пр.), включая работодателей, соседей, родственников должников. Исключением может быть привязка, например, друга или родственника должника к оформлению просроченного кредита – поручительство. Или же сам заемщик умер, а его кредит стал частью наследства его родственника.
В рабочие дни в период с 22 вечера до 8 часов утра телефонные звонки от коллекторов строго запрещены. А тогда вы спросите, аимеют ли право коллекторы звонить в выходные, отвечаем, что имеют, но в период с 20 часов вечера до 9 часов утра этого делать нельзя.
По приходу домой к должнику коллектор должен представиться, указать свое полное имя, должность, название организации, которую представляет. В разговоре недопустимо повышение тона со стороны посетителя. Это же правило относится к телефонным звонкам. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные сведенья.
Обсудив такой момент, как имеют ли право коллекторы приходить домой, не лишним будет рассмотреть вопрос, имеют ли право коллекторы подать в суд на должника? Здесь следует узнать, на каком основании коллекторы получили право требовать от вас возврата задолженности по кредиту, оформленному ранее в банке.
Коллектор получает такие права, заключив с банковской организацией договор 2-х видов, а именно:
- Агентское соглашение.
- Договор цессии.
В первом случае кредитор (банк, МФО) просто оплачивает услуги коллекторской организации за возврат проблемного долга. Размер вознаграждения может составлять определенный процент от взысканного долга. А второй вариант (договор цессии) – это прямая продажа долга заемщика, что часто происходит при невозврате заемщиком задолженности банку в период от 3-12 месяцев (индивидуальное решение банка). Причем банковское учреждение оставляет за собой право выбора: взыскивать долг самостоятельно, продать его коллекторам, подать на должника в суд или вообще списать задолженность по сроку давности.
Теперь вернемся. Подать в суд на должника коллектор может, исключительно имея приобретенные у банка права уступки требования кредитора, т.е. купив проблемный долг.
Агентское соглашение подобное не предусматривает, т.к. основным кредитором в данном случае по-прежнему остается банк и только с его подачи может быть начато судебное разбирательство.
Если говорить о практике, то коллекторыочень редко прибегают к методикам обращения в суд. Дело в том, что им крайне невыгодно решать проблему через судебный орган, который зачастую становится на сторону должника, списывая все или часть штрафов, помогая реструктурировать задолженность, объявляя должника банкротом и пр. способы.
Коллекторы могут, если посчитают нужным, перепродать долг другой фирме, занимающейся взысканием проблемной задолженности. До истечения срока давности (3 года) эти сделки могут происходить неограниченное количество раз. Главное, узнав о случившемся, потребовать документальные тому подтверждения и не спешить сразу же погашать задолженность.
Подведем итог. Теперь коллектор – это лишь информатор должника о существующей у него задолженности. Взыскатель может напомнить ему о сроках возврата, сумме штрафов и то в строго установленные дни и время. Недопустимо со стороны коллекторов:
- Давить на заемщика психологически, унижать его достоинство, хамить.
- Передавать сведенья о должнике третьим лицам.
- Угрожать арестом, описью, изъятием имущества.
- Использовать физическое воздействие.
- Наносить вред имуществу и пр. методы влияния.
Ограничено также введение в заблуждение или обман заемщика. При нарушении этих правил, коллекторское агентство обязано выплатить компенсацию за нанесение морального или физического вреда. Запрет устанавливается еще и на взаимодействие некоторых категорий должников, а именно:
- Инвалиды I группы.
- Несовершеннолетние граждане.
- Недееспособные лица.
- Банкроты (в случае, если суд объявил должника банкротом).
Итак, узнав о том, что ваш долг продан коллекторам – не паникуйте. Изначально потребуйте у нового кредитора или у банка копию документа, подтверждающего факт продажи вашего кредита. Без этой бумаги ничего оплачивать не нужно.
После, узнайте точную сумму своей задолженности именно перед банковской организацией, а не перед коллекторской фирмой с соответствующей расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.). Для этого следует заказать в банке специальную справку.
Подготовьтесь, собрав все необходимые документы (кредитный договор, график платежей, бумаги на поручительство, залог, квитанции об оплате и т.д.). Все это пригодится для грамотного общения с коллекторами, адвокатами и, возможно, для дальнейшего обращения в суд. Учтите, каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке.
Один мой знакомый взял кредит и благополучно выплатил его в срок. Но это только начало истории. Через некоторое время он как человек с хорошей кредитной историей получил письмо от банка с бесплатной (!) кредитной картой на 30 000 рублей.
Чем обычно пугают?
В-третьих, пугают тем, что срок исковой давности неограничен и банку выгодно подавать в суд тогда, когда проценты возрастут до значительной суммы. На самом деле срок исковой давности составляет 3 года, и если банк его пропустил, то взыскать он уже ничего не сможет.
По-простому говоря, все это будет не завтра, пройдет минимум несколько месяцев, а то и лет. За это время проблема может решиться: либо суд снизит размер долга, либо найдутся деньги, либо банк разорится, либо срок исковой давности выйдет.
Проголосовали 269 человек
| 250 |
| 9 |
| 10 |
Войти через социальные сети:
Не беру и советую не брать кредиты, но знакомые, особенно молодые ребята, все-таки попадали в истории. И нечего было ответить на их вопросы, знаний не было.
Очень понравились комментарии Константина Кучера и др..
Оценка статьи: 5
Спасибо за разъяснения!
Высший Арбитражный суд круто поменял правила кредитования в пользу заемщиков.
Теперь любой заемщик может потребовать от банка не только возврата к первоначальным тарифам, но и возмещения штрафов. А банки вынуждены будут судиться по месту жительства должников, даже если они переехали за тридевять земель. Банкиры уверяют, что их разорят недобросовестные заемщики. Защитники должников считают, что банкиры “отобьют” убытки ростом страховых платежей.
Полный текст статьи «Суд запретил грабить банкам» в МК
Очень полезная статья. Предупрежден-значит вооружен. Спасибо за ценную информацию
Оценка статьи: 5
А ещё коллекторы бывают разные. То что вы описали подходит нечистым на руку коллекторам. Потому что информация которую они сообщают должнику, а также те требования которые предъявляются должны быть законными. В ином случае необходимо подавать в суд. Тут конечно не обойтись без консультации хорошего юриста, потому что лучше знать заранее имеют ли право коллекторы на те или иные действия.
А сами по себе коллекторы ничем не страшней той организации которой должник обязан вернуть долг. Это просто предприниматели которые берут на себя работу по возврату долга. Инструкции и информацию о должнике и его невыполненных обязанностях они получают от заказчика. Просто заказчику и денег жалко на создание подобной службы, и мараться не хочется, вот они и перепоручают.
Например у крупных банков есть свои службы подобного рода, но это пока редкость-содержать подобный штат дорого, проще нанять третью сторону. У которой будет болеть голова где взять необходимых специалистов, помещение, купить софт, и . которые будут выслушивать возмущение, угрозы, нытьё, итд недобросовестных дебиторов, копаться в нюансах каждого кредитного дела, выясняя в чём права или нет каждая сторона. Оговорюсь-этим будут заниматься только «белые» коллектора. Им просто не выгодно работать вне закона. Они работают на прибыль, но опять же, понимают что есть вещи которые будут стоить слишком дорого, так что лучше взыскать куда меньшую сумму, но не попасть в судебное разбирательство из за нарушения законов.
«Серые» и тем более «чёрные» будут давить, угрожать, рассказывать страшные сказки, звонить в неурочное время(то есть не в законный промежуток с 7 до 22, а в иное), ну думаю автор статьи подробно расписал их приёмы, хотя их можно и дополнить.
Наталья Чурсина,
да, беда у нас в России с этими кредитами и с нашим малограмотным
в финансовом смысле населением.
Оценка статьи: 5
срок исковой давности составляет 3 года
Людмила, с какого времени отсчитывается этот срок? С даты последнего платежа или с даты, обозначенной в договоре как окончание выплат по кредиту?
Оценка статьи: 5
Галина, если следовать букве закона, то течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, в данном случае банк, узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).
Но мы живем в России и на практике, с какого момента будет исчисляться срок, зависит от позиции юристов банка, адвоката должника и судьи. Например, в данном случае представители банка считают, что срок исковой давности считается от даты заключения договора.
Людмила, «срок исковой давности считается от даты заключения договора» — это неверный ответ.
С заключением договора у сторон возникают определённые права и обязанности. Например право заёмщика получить кредит, уравновешивается соответствующей обязанностью заимодавца — этот самый кредит выдать. Или обязанность заёмщика в оговорённый договором срок вернуть полученный кредит и оплатить проценты по нему, коррелируется, в случае неисполнения этой обязанности заёмщиком, правом заимодавца требовать досрочного возвращения всей суммы кредита и процентов по нему, .
«течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, в данном случае банк, узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ)» — в данном случае неприменимо, поскольку Вы подписывали договор. Перед подписанием должны были ВНИМАТЕЛЬНО его прочитать. Если не прочитали, то это уже ЧИСТО ВАША ПРОБЛЕМА. Любой суд будет считать, что о своих правах и обязанностях Вы узнали с момента заключения договора.
Дальше. Срок начинает течь со дня, следующего за тем, который указан в договоре. Условно. В договоре сказано, что Вы должны вернуть кредит до 18-го ноября 2009 г. Значит, последний день исполнения Вами обязанности по возврату основного тела кредита — 17-е. А трёхгодичный срок исковой давности начнёт течь с 18.11.2009 г.
Т.е. см. п.2 ст.200 ГК РФ — «По обязательствам с ОПРЕДЕЛЁННЫМ СРОКОМ ИСПОЛНЕНИЯ течение исковой давности начинается ПО ОКОНЧАНИИ срока исполнения» (см. пример, что выше).
Только не надо советовать надеяться на истечение срока исковой давности. Падишах не умирает никогда. Падишах жил, падишах жив, падишах будет жить.
Дело в том, что есть такое понятие, как перерыв срока исковой давности. Это когда течение срока исковой давности прерывается и начинает течь заново.
См ч. 2 ст. 201 ГК РФ — «После перерыва течение исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок».
Ну, например. Вы судились, судились с коллекторами. Суд уменьшив сумму штрафных санкций, всё-таки взыскал как основное тело кредита, так и пени, и штрафы. Решение вступило в законную силу. Коллекторы получили исполнительный лист и передали его на исполнение судебным приставам. Те возбудили исполнительное производство и дали Вам время на добровольное исполнение судебного решения. Вы — ноль эмоций. Ну, судебные приставы начали работать. К примеру отдали исполнительный лист в Пенсионный фонд. Тот удержал у Вас с пенсии сумму, перечислил на депозит приставам, а те, в свою очередь, — коллекторам. Так вот:
а) если коллекторы подали иск 18.11.2012 г., то срок исковой давности прервался и начал течь ЗАНОВО. См. ч. 1. ст. 203 ГК РФ — «течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска». Соответственно, после подачи иска у коллектора ещё до 18.11.2115 времени, чтобы что-то с Вас взыскать. Вагон и маленькая тележка
б) если до 18.11.2015 г. судебный пристав взыскал с Вас двадцать копеек и передал их коллектору, срок опять прервался. См. ч.1 ст. 203 ГК РФ — «течение срока исковой давности прерывается. совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга». Даже не взыскал судебный пристав. Надоел он Вам и для того, чтобы как-то разрядить обстановку Вы написали ходатайство в суд о предоставлении рассрочки по исполнению вынесенного решения. Всё, вы совершили действия. Совершили?! Даже если вы их 18.11.2015 г., то срок прервался и. начал заново. И, чтобы взыскать с Вас 20 копеек у пристава теперь срок до 18.11.2018. А если он их взыщет, то до 18.11.2021 г.
Падишах — не умрёт.
А вот бояться коллекторов, действительно — не надо. Не так страшен чёрт. Просто надо знать не только свои обязанности, про которые они вам — в красках и цвете, но и свои права.
Интересная и полезная статья. Ставлю 5.
Я знал чтоколлекторы взыскивают долги, но что это не так страшно даже и не предполагал. И хоть у меня и нет долгов по кредитам, но знать это всё надо.