Жизнь нередко преподносит сюрпризы. Непредвиденные причины могут неожиданно и сильно ухудшить материальное положение и лишить заемщика возможности содержать взятый кредит. В случае проблем с оплатой кредита лучше незамедлительно обращаться в банк, где был оформлен кредит. Только так можно совместно разработать пути погашения задолженности. Ждать повестки в суд – самое худшее из возможного в сложившейся ситуации. Какие способы погашения проблемного кредита существуют? Как можно легально снизить ежемесячные обязательные платежи по кредиту?
Прежде всего, плательщик может договориться с банком о реструктуризации своего долга. Так, по согласованию может быть увеличен срок кредитования. Тогда минимальные ежемесячные платежи естественным образом снизятся. Реструктуризацией пользуются в случае, если банк не намерен снижать ставку кредита. Кредитные каникулы позволяют отсрочить выплату долга на некоторый срок. При частичном погашении обычно списываются пени. Но на это банки идут редко.
Другая схема спасения заемщика – рефинансирование. Данная схема позволяет получить новый кредит в счет оплаты существующего. Первоначально должнику с такой просьбой следует обратиться в банк, где возникла задолженность. Не каждый банк согласится на перекредитование. Тогда можно уточнить такую возможность в другом кредитном учреждении. С хорошей историей найти варианты будет не так сложно. После того, как будет полностью покрыт старый кредит, заемщику нужно будет лишь выплатить новый. Но процент по нему будет ниже займа по закрытому кредиту.
Перспективным для большинства случаев просрочки платежей выглядит консолидирование. Услуга позволит объединить все кредиты в один. Не потребуется ходить во все банки и договариваться с ними. Процентную ставку по новому кредиту часто снижают. Так должник получает шанс оплатить непосильные долги. Услугу консолидирование можно оформить даже не выходя из дома.
Можно также обратиться в судебную инстанцию с претензией. Статистика судебной практики комиссию часто признает незаконной. Порой таким образом можно значительно снизить общую сумму кредита. Финансовый эксперт всегда сможет посоветовать, как лучше поступить, исходя из множества факторов. В другой раз, до оформления и подписания договора на кредит, рекомендуется просчитывать свои доходы более реалистично.
Проблемные кредиты – те, оплата по которым не поступила в указанный срок.
- срока задолженности (периода после первой просрочки платежа);
- реакции должника по поводу образовавшейся задолженности;
- обеспеченности кредита.
Срок задолженности – главный момент, и на него стоит обращать внимание кредитору или коллекторской организации. Практически половина заемщиков имели дела с просрочками, и не всегда по собственной вине. Большинство людей привыкли откладывать дела на последний день. После этого может возникнуть задолженность вследствие выходного в банке, задержки обработки (зачисления) платежа и др. Таким образом, получается задолженность на короткий период. Часть банков даже не взимают комиссий и пени за такую просрочку, что оговаривается в договоре; и займ не относят к проблемным, и кредитная история остается чиста. Однако, если такие задержки возникают с завидным постоянством, банк часто вправе потребовать досрочного погашения кредита в одностороннем порядке. Если же срок задолженности значительно выше и составляет несколько недель или даже месяцев. Все зависит от второго из перечисленных факторов.
Реакция ссудополучателя относительно задолженности. Попав в неприятную ситуацию с просроченным кредитом, подавляющее большинство заемщиков в первые же дни идут к кредитору для урегулирования вопросов по займу. В зависимости от ситуации и лояльности кредитора, проблема может разрешиться:
- реструктуризацией (как правило, увеличение срока кредита и уменьшение платежей по нему),
- кредитным отпуском (что позволяет должнику несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту),
- уменьшением штрафов и комиссий за несвоевременное возвращение долга.
В некоторых случаях, конечно, кредитор не ищет компромисса. Если же должник продолжительное время не выходит на связь, прячется от сотрудников банка, то сложность ситуации зависит от третьего пункта.
Обеспеченность кредита – определенные гарантии, позволяющие кредитору быть более уверенным в возвратности ссудных средств, а также уменьшающие кредитный риск. Если кредит обеспечен легко реализуемым залогом, ссудодатель может быть спокоен. При невозврате средств, почти со стопроцентной вероятностью суд решит реализовать предмет залога, что полностью погасит остатки по кредиту, штрафы и издержки, а также услуги суда. Зачастую к услугам суда и не требуется прибегать, если в договоре указано, что кредитор может реализовать залоговое обеспечение самостоятельно, в случае проблем с оплатой кредита. Если залога нет, кредитор вправе связаться с поручителями. И, в случае, если они также не идут на контакт, обратиться в суд.
Если же срок задолженности велик, реакции должника нет, и кредитное обеспечение отсутствует или не в состоянии погасить остаток задолженности, кредитор:
В настоящее время, проблемные кредиты, в зависимости от условий кредитования, составляют 5-20% от всех кредитов. А в отдельных случаях, даже до 30%. Безусловно, их большинство решается в пользу кредитных организаций. И расходы взыскания задолженности коллекторскими сотрудниками, сотрудниками банка. А также услуги суда и прочие расходы ложатся на должника. Оставшиеся же 0-5% самых проблемных займов покрываются прибылью банка от других кредитов.
Проблемные кредиты – то, что заставляет банки задействовать резервные средства для выплат по депозитам. В противном случае, кредитные организации перезанимают у других банков, проводят акции по привлечению депозитов с улучшенными условиями и т.д. В случае неудачи же подобные кредиты могут сделать сам банк проблемным. Именно поэтому в условиях кризиса банки зачастую несут серьезные убытки. Они держат много финансовых средств в резерве, не отпуская их работать. Огромная масса сложных кредитов способна обрушить практически любой банк. Поэтому грамотный руководитель должен оценивать не только среднюю платежеспособность по кредитам. А и макроэкономическую ситуацию на рынке кредитов и финансов, куда входит развитие экономики, инфляция…
Финансовый словарь — включает наиболее часто употребляемые термины современной финансовой и банковской практики. Особое внимание уделено терминологии финансового анализа, а также финансового менеджмента. Финансовый словарь рассчитана на широкий круг читателей, работающих в разных сферах бизнеса, студентов, учащихся и преподавателей. Он окажется полезной всем, кто стремится расширить свои представления о современных финансах и желает чувствовать себя уверенно в профессиональной деловой жизни.
Для навигации по Финансовому словарю используйте алфавитное меню: