Наиболее трудоемким и ответственным процессом для банков в работе с заемщиком является его верификация на соответствие всем требованиям программы кредитования и внутренней скоринговой политике. Поэтому чтобы разобраться, как банк проверяет заемщика, стоит рассмотреть каждый этап процедуры более детально.
Стоит запомнить, что банки не оформляют кредиты по ксерокопиям документов. Поэтому паспорт, идентификационный код и другие документы должны быть только оригиналами с наличием всех защитных элементов. Единственным исключением является трудовая книжка, которая должна находиться на предприятии. Причем достоверность ксерокопии трудовой книжки каждый банковский сотрудник может проверить посредством официального запроса по месту работы заемщика.
Подтверждение возможности оплаты кредита клиентом является довольно важным этапом в процессе его проверки. Для этого в обязательном порядке используется справка 2-НДФЛ. Изначально кредитный специалист визуально проверяет ее структуру на соответствие приказу ФНС России от 17.11.2010 N ММВ-7-3/611@, с учетом поправок от 06.12.2011 N ММВ-7-3/909@. Выглядеть она должна следующим образом.
Стоит отметить, что малейшее отклонение от стандартной формы, вплоть до опечатки в дате приказа о ее структуре, является нарушением и может рассчитываться как фальсификация документа. Для опытного кредитного инспектора выявить основные недостатки не составляет труда.
После этого кредитный инспектор приступает к звонкам на предприятие. С помощью данного действия выполняется проверка двух нюансов. Первый – соответствие указанного в справке номера телефона. Второй – в бухгалтерии уточняется, действительно ли клиент работает на предприятии и какую должность он занимает.
Нюансы при проверке справки о доходах
Стоит помнить, что в 2-НДФЛ никаких исправлений или помарок быть не может. При их наличии документ считается недействительным, и необходимо требовать от бухгалтера или предпринимателя ее нового изготовления.
В случае сомнений кредитным инспектором в достоверности указанной заработной платы, он уточняет среднее значение дохода у граждан с соответствующими должностями на подобных производствах в регионе, котором работает клиент. При больших расхождениях производится письменный запрос в бухгалтерию предприятия на предоставление данной информации.
Процедура проверки кредитной истории заемщика хоть и менее трудоемка, но не менее важная, нежели верификация справки 2-НДФЛ. Банки плотно сотрудничают практически со всеми бюро кредитных историй (БКИ), и процесс передачи данных между ними полностью автоматизирован.
Кредитное учреждение передает необходимые идентификационные данные клиента во все БКИ, с которыми сотрудничает. Затем каждое бюро формирует кредитную историю интересующего гражданина и передает обратно в банк. Все это производится через специальные защищенные каналы связи за довольно короткий промежуток времени (порой хватает 15 минут для полного анализа).
Информация о кредитной истории клиента предоставляется в виде таблицы из трех составляющих. Первая часть – анкетные данные. Вторая – полная информация о действующих кредитах с датой оформления, их суммой и процентами. Третья – данные о закрытых кредитах. По этому отчету кредитор проводит анализ заемщика на его ответственность при долговых обязательствах, и соответствие качества клиента своей скоринговой политике.
После заполнения анкеты и проведения вышеуказанных проверок, сотруднику банка остается сделать два простых действия. Первое – проверить соответствие уже имеющейся официальной информации из документов с предоставленными данными клиентом в устной форме. Второе – произвести звонки по контактным номерам телефонов, указанным в анкете, для сверки данных, которые дал сам заемщик.
Стоит запомнить, что любое расхождение информации из официальных документов или полученных от контактных лиц с анкетными данными уменьшают шансы на получение кредита. Ведь надежному и честному заемщику врать, даже в мелочах, нет смысла.