МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.
Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:
- Почти без проверки выдаются быстрые займы на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
- Займы под низкий процент, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.
Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков российские банки. Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.
Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:
Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.
Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.
- Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
- Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
- Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
- Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.
Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.
Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.
Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.
Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.
Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому займу переводятся на карту или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.
Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:
Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.
Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.
Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.
Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы без проверки кредитной истории. Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.
В целом проверка клиентов состоит из нескольких этапов, к которым относятся:
- скоринг;
- изучение кредитной истории;
- проверка документации.
Первый этап заключается в использовании специализированной компьютерной программы, которая выдает информацию относительно данных потенциального заемщика, его имущественного положения, местах работы и так далее.
Далее финансовые организации обязательно проверяют кредитную историю потенциального заемщика. Сотрудниками банка оформляется запрос в Бюро кредитных историй, откуда и приходит информация о том, что кому должен тот или иной плательщик. На данном этапе анализируется информация о выплатах, финансовых возможностях клиента. Разумеется, шансы получить очередной кредит стремительно снижаются, если ранее гражданин допускал просрочки платежей.
На окончательное решение менеджера манка негативно могут повлиять:
- частые просрочки платежей;
- неплатежи;
- многочисленные непогашенные микрокредиты;
- крупные финансовые суммы, которые необходимо выплатить другим организациям.
Конечно же, проверка заемщика банком была бы неполной без анализа документации, которую принес клиент. Каждый банк самостоятельно решает, какие сведения запрашивать у потенциального заемщика. Обычно здесь необходимы справка о доходах, паспорт и так далее. Сотрудники банковской организации могут позвонить на работу потенциального заемщика, чтобы удостовериться в правдивости и подлинности предоставленной документации.
Как видите, банки выдают кредитные средства только после полной и всесторонней проверки гражданина. Как ускорить эту процедуру? Стоит обратиться в специализированную компанию, если необходима помощь в оформлении кредита! Как правило, это существенно ускоряет процесс оформления всех документов, увеличивает шансы получения необходимой суммы денег.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| Банк Открытие кредитная карта | 0% на 55 дней Лимит до 500000 + Кэшбэк до 11% |
Заявка |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней Лимит до 700000 + Кэшбэк до 10% |
Заявка |
| Росбанк кредитная карта | 0% на 120 дней Лимит до 1 млн рублей |
Заявка |
| Связной: карта рассрочки Совесть карта рассрочки |
От 10% годовых Лимит до 300000 руб. + Рассрочка до 10 месяцев |
Заявка |
Проверка кредитной истории любого заемщика осуществляется в рамках политики той банковской организации, в которую Вы обращаетесь. Но все банки стараются минимизировать свои риски выдачи кредитов, поэтому проверку заемщика стараются осуществлять максимально полную. Проверяют, в том числе и кредитную историю.
КИ отображает добросовестность любого заемщика. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.
Кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. Даже небольшая задержка в платеже может подпортить репутацию заемщика. Но это не обязательно значит, что кредит Вам не дадут. Обычно банки отказывают совсем злостным неплательщикам, имеющим постоянные задержки с выплатами, а так же с текущими долгами перед каким-либо банком. О том, какие банки выдают займы без проверки досье, читайте по этой ссылке.
Банки могут предложить своим клиентам к оформлению достаточно крупные суммы на долгий срок, причем процентная ставка не будет непомерно высокой. Поэтому, клиент подвергается проверке. Банк должен быть уверен, что его активы будут возвращены в срок. Клиенту с плохой КИ банки могут отказать в выдаче кредита. Если вас интересует, можно ли получить ссуду при отрицательном отчете из Бюро, то ознакомьтесь с этой статьей.
Шансы оформить заем у “проблемного” заемщика есть. Всегда можно попробовать обратиться в микрофинансовую организацию.
МФО работают с небольшими суммами, выдают их на короткие сроки и под большие проценты. Очень часто оформление заема в такой организации занимает не больше получаса. Такое быстрое оформление происходит благодаря тому, что МФО практически не производят проверок клиента. В том числе, большинство компаний не проверяют финансовое досье. Получение данных в бюро кредитных историй о потенциальном заемщике будет стоить любой организации дополнительных денег. Поэтому МФО чаще всего не запрашивают подобную информацию. Но они могут произвести проверку по своей базе.
Так как МФО работают практически без проверок своих клиентов, то и процентные ставки у них достаточно высокие. Будьте готовы переплатить за то, что проверка кредитной истории не будет производиться. О том, выгодно ли оформлять ссуду в микрофинансовой компании, читайте в этой статье.
Очень часто в микрофинансовые компании обращаются заемщики с плохой КИ именно за тем, чтобы ее улучшить. Получить такой заем будет проще, чем в банке, а своевременный его возврат охарактеризует Вас как добросовестного плательщика или, по крайней мере, покажет банкам Ваше желание изменить ситуацию в Вашу пользу. Микрокредиты – это один из способов улучшения испорченной КИ, подробности вы найдете здесь. Достоинства и недостатки таких программ рассматриваем в этой статье.