Процент как цена кредита представляет собой комплексную характеристику, так как он формируется под воздействием сложной системы факторов. Эти факторы можно подразделить на две основные группы – внешние и внутренние.
Внешние факторы связаны с изменением общей обстановки на рынке кредитных ресурсов. Они не зависят от индивидуальных целей и возможностей функционирования каждого конкретного банка, но их воздействие необходимо учитывать для решения поставленных задач. Основной из этих факторов – это конъюнктура кредитного рынка, которая проявляется через соотношение спроса и предложения на кредиты, сложившееся на данный момент. Рост спроса на заемные средства ведет к росту процентных ставок, а рост предложения – наоборот.
Все остальные факторы оказывают влияние на уровень платы за кредит путем воздействия на конъюнктуру кредитного рынка. Наиболее значительные из них – следующие.
1. Степень развития кредитной системы. Менее развитая кредитная система с ограниченным числом обслуживающих клиентов организаций создает возможность монополизации рынка кредитных услуг и повышения процентных ставок.
2. Объем денежных накоплений. Рост денежных накоплений, особенно если они используются эффективно (вкладываются в банки с целью получения дохода), увеличивает предложение кредитов, что понижает их стоимость. Этот фактор проявляется через накопления, производимые как юридическими, так и физическими лицами. Для зарубежной практики характерно широкое привлечение банками средств населения во вклады. Украинские коммерческие банки в большей степени используют денежные средства предприятий и организаций, хотя средства населения являются перспективным источником кредитных ресурсов.
3. Фаза экономического цикла. На этапе роста производства повышается спрос со стороны предпринимателей на заемные средства, что может вызвать и рост стоимости кредитов.
4. Уровень инфляции. Инфляция по-разному воздействует на кредиторов и заемщиков. Кредиторы теряют свои доходы, так как кредиты возвращаются обесцененными деньгами, но на этом же процессе выигрывают заемщики. Банки в такой ситуации, стараясь оградить себя от инфляционных потерь, назначают более высокие ставки процента, учитывающие уровень инфляции. Таким образом, номинальная процентная ставка, назначаемая банком, представляет собой сумму реальной ставки (стоимости кредита) и темпа инфляции, который называют инфляционной составляющей цены кредита.
5. Дефицит государственного бюджета, финансируемый путем выпуска и реализации государственных ценных бумаг. Рост государственного долга связан с увеличением выпуска ценных бумаг для его покрытия. Покупка коммерческими банками государственных ценных бумаг сокращает общее количество их кредитных ресурсов. Это может повлиять на рост банковского процента, если при этом спрос на заемные средства не изменится.
6. Определенное воздействие на уровень банковских процентных ставок может оказывать процентная политика Национального банка Украины, основным из направлений которой является установление официальной учетной ставки (ставки рефинансирования). Ее повышение означает удорожание централизованных кредитных ресурсов, которые коммерческие банки могут получить в Национальном банке Украины, т.е. официальная ставка служит определенным ориентиром при формировании банковского процента. Также Национальный банк Украины может использовать более жесткие административные рычаги регулирования банковских ставок через введение прямых ограничений, например, директивного установления кредитной маржи (разницы между средними процентными ставками по активным и пассивным операциям), установления верхней границы процентных ставок по отдельным видам кредитов или их фиксированного отношения к официальным ставкам и др.
7. Влияние внешнего кредитного рынка проявляется в отличии уровня процентных ставок на рынках других стран от их значения внутри страны. Более высокие национальные процентные ставки способствуют перемещению кредитных ресурсов внутрь страны. Но международного капитала приводит к последующему снижению внутренних процентных ставок за счет превышения предложения кредитных ресурсов над спросом.
Внутренние факторы, влияющие на формирование процента, связаны с конкретными кредитными отношениями, поэтому они контролируются банком и подвержены его непосредственному воздействию. Внутренние факторы можно разделить на три группы. К первой группе относятся те, которые связаны с рисками, возникающими при кредитовании. Чем выше риск, тем более высокая ставка процента устанавливается банком с целью компенсации потерь. К этим факторам относятся следующие:
1. Категория заемщика. Кредиты, предоставляемые предпринимателям, имеют более низкие по сравнению с потребительскими кредитами ставки. Это объясняется более тесными связями с банком корпоративных заемщиков, которые пользуются многочисленными его услугами. Банк рассматривает таких клиентов как более надежных по сравнению с частными заемщиками;
2. Размер кредита. Невозвращение крупной ссуды может более существенно сказаться на деятельности банка, так как в этом случае он лишится значительной части своих ресурсов. Это усиливает риск банкротства, когда банк не может отвечать по своим обязательствам из-за отсутствия необходимых средств;
3. Срок кредита. Удлинение срока увеличивает риск невозвращения заемных средств за счет меньшей предсказуемости экономической и политической ситуации и положения заемщика в будущем, поэтому его стоимость с увеличением срока, как правило, растет;
4. Экономическое положение заемщика, его репутация и деловые связи с банком. Клиенты, относимые банком к разряду первоклассных заемщиков, представляют для кредитора меньший риск, чем все остальные. Поэтому им предоставляются ссуды по наиболее низким ставкам.
Вторая группа внутренних факторов связана с издержками, которые несет банк, осуществляя кредитование клиентов. В ней выделяются два вида банковских затрат – связанных с привлечением кредитных ресурсов и с организацией процесса кредитования.
1. Расходы банка по привлечению средств являются составной частью цены кредита. Имея различные возможности формирования кредитных ресурсов, банк стремится выбрать наиболее дешевые из них. Основными источниками привлечения ресурсов являются депозиты, текущие и расчетные счета, выпуск собственных облигаций, полученные ссуды. С позиции стоимости привлеченных ресурсов наиболее выгодными для банка являются остатки на текущих и расчетных счетах, уровень оплаты которых бывает либо очень невысокий, либо их оплата не предусматривается. Межбанковский и централизованные кредиты дороги, они чаще всего носят краткосрочный характер и используются для поддержания необходимого уровня ликвидности. Наименее используемым в банковской практике источником привлечения средств является выпуск собственных облигаций. Поэтому наибольшую часть своих кредитных ресурсов банк формирует за счет привлечения депозитов, стоимость которых оказывает значительное влияние на уровень ссудного процента.
2. Расходы, связанные с проведением кредитных операций. Часть из них составляет примерно стандартную величину, определяемую необходимыми затратами по оформлению кредитного договора. Другая часть, связанная с анализом кредитоспособности заемщика, зависит от конкретного клиента (тесноты его связей с банком), параметров кредита (срока, величины, цели и т.д.), которые определяют степень риска выдаваемой ссуды. Эти затраты различаются в каждом конкретном случае.
Третью группу составляет фактор, оказывающий влияние на уровень процентной ставки, как альтернативные направления использования банковских ресурсов. В условиях развитого рынка банк имеет возможность вложить свои средства и в другие доходные активы, среди которых в украинской практике наиболее популярны операции с ценными бумагами и валютой. Например, переориентация банковских ресурсов на рынок ценных бумаг сокращает объем ресурсов, предназначенных для кредитования, а значит, снижает предложение кредитов и (как следствие высокой доходности операций с ценными бумагами) ведет к повышению уровень процентных ставок по кредитам.
Формируя плату за кредит, коммерческие банки стараются принять во внимание как можно большее количество различных факторов, добиваясь в конечном итоге наиболее приемлемого сочетания двух целей своей деятельности: эффективности работы на кредитом рынке и снижения риска кредитования.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Рубрика: Экономика
Факторы, влияющие на объемы кредитования в коммерческом банке
На сегодняшний день невозможно представить жизнь без банковской системы, основу которой составляет кредит. Впрочем, невзирая на достижения человечества, и прогресс современного общества, ссуда выполняет по-прежнему важную роль и функцию для людей.
В стремительно отдаляющемся от нас XX веке для того чтобы сделать крупную покупку, было принято (и, порой, необходимо) копить годами. На мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в ущерб повседневным нуждам.
По состоянию на начало 2017 количество банков в целом по Российской Федерации сократилось на 122 кредитные организации. Значительное снижение количества кредитных организаций – 60, произошло в Центральном федеральном округе, наибольшее сокращение банковского сектора наблюдается в Северо-Кавказском регионе. Обращает на себя внимание крайне неравномерное распределение количества действующих коммерческих банков на территории страны. Основная масса коммерческих банков зарегистрирована в европейской части РФ. С другой стороны, огромные по площади Дальневосточный, Сибирский и Уральский федеральные округа, имеют незначительные показатели количества банков, но значительное сокращение банковского сектора за исследуемый период. Таким образом, в исследуемом периоде наблюдается сокращение количества коммерческих банков в 2,7 раза, причем снижение количества банков фиксируется во всех округах.
Негативные структурные изменения, происходящие в национальной банковской системе, отразились на состоянии кредитования населения РФ. По данным Банка России, по состоянию на 1 января 2017 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 8,7 триллиона рублей.
Кредитование – это денежные взаимоотношения, при которых одна сторона выступает в роли кредитодателя, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – это заемщик, которые пользуется предоставленной финансовой помощью на условиях возвратности и возмездности.
Получение кредитов физическими и юридическими лицами является одним из важнейших факторов роста экономики.
Коммерческий банк – кредитная организация, операции которого направлены на постепенное накопление денежных средств, далее размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.
Коммерческие банки – составляющая часть кредитно-финансовой пирамиды. Они выступают в роле своеобразного магазина по торговле кредитами. Чтобы решать финансовые проблемы населения, к примеру: приобретение жилья, транспортного средства, покупка дорогостоящих товаров, оплата медицинских и образовательных услуг. Для этого нужно сначала собрать временно свободные денежные средства.
Основные функции коммерческого банка: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; выпуск кредитных денег; осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская функция; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.
Существует несколько факторов, влияющих на развитие системы кредитования физических лиц: стимулирующие, регулирующие, тормозящие.
К стимулирующим факторам относится: развитие банковской системы – совокупность банков страны, которые взаимодействуют друг с другом. Развитие институциональной структуры – особенность развития экономики, основанная на исторических традициях. Так же к стимулирующим факторам относится развитая инфраструктура реализации товаров и услуг, повышение жизненного уровня, наличие информационных ресурсов, совершенствование платежной системы – один из серьезных факторов повышения стабильности действия финансового сектора и экономики страны в целом.
Улучшение платежной системы можем наблюдать в расширении безналичных расчетов, введении современных технологий и способами передачи информации, быстрое и качественное обслуживание всех участников расчетов и т.д.
Регулирующие факторы представляют собой изменение нормативной и правовой базы, разнообразие природных, экономических и социальных характеристик отдельных регионов, возрастной состав населения.
Тормозящие факторы обусловлены кризисом банковской системы – один из видов проявления финансового кризиса. Иногда кризис банковской системы развивается самостоятельно, к примеру, потеря населением доверия к банковским учреждениям.
К тормозящим факторам, влияющим на развитие системы кредитования, относится также неразвитая инфраструктура реализации товаров и услуг, отсутствие развитой институциональной структуры, снижение жизненного уровня населения, отсутствие информационных ресурсов – совокупность элементов имущественного, правового, организационного характера и устойчивых связей между ними, которые обеспечивают порядок создания и стабильного функционирования банковской системы. Неразвитые платежные системы – совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
В заключении стоит отметить, что реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в феврале 2017 году уменьшились на 5,4 % по сравнению с февралем 2016 года. В целом, доходы населения в реальном выражении сократились на 3,5 %. Средняя зарплата в реальном выражении упала в годовом исчислении на девять процентов. Общая численность безработных в России в 2016 увеличилась по сравнению с 2015 на 180 тысяч человек и составила 4 миллиона 435 тысяч человек, уровень безработицы повысился до 5,8 %. Очевидно, что данные факты оказывают отрицательное влияние на кредитоспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.
Основой деятельности любого банка является его ресурсная база. Грамотное использование ресурсов гарантирует позитивное существовании банка и извлекать больший доход от операций.
Ресурсы коммерческого банка — это совокупность его собственного капитала; привлеченных денежных средств клиентов банка; а также заемные средства, приобретаемые банком на финансовом рынке, и в общем используемые банком для осуществления активных операций [2, с. 28].
На практике ресурсы банка классифицируются по экономическому содержанию и условно делятся на три вида – привлеченные, собственные заимствованные средства.
Структура внутренних средств банков имеет следующий вид:
1. Собственные средства банка: уставной фонд, резервный фонд, фонд риска, прочие фонды, страховые резервы, нераспределенный доход.
2. Привлеченные банковские ресурсы. Основная доля внутренних резервов коммерческих банков – это не собственный, а привлеченный капитал. Одно из правил заключается в том, чтобы привлеченные средства не превышали личный капитал банка более, чем в двадцать раз.
К привлеченным ресурсам относятся:
— деньги физических лиц до востребования;
— деньги юридически лиц до востребования;
— деньги физических лиц (срочные) – депозиты (как долгосрочные, так и краткосрочные);
— деньги юридических лиц (срочные) – это капитал, привлеченный после проведения операций РЭПО, депозиты (долгосрочные, краткосрочные);
— деньги фондов (бюджетных и внебюджетных) – средства государственного бюджета, бюджетный капитал клиентов и так далее;
— ценные бумаги – депозитные или сберегательные сертификаты, векселя и прочие активы, эмитированные финансово-кредитным учреждением.
3. Кредитные ресурсы банка. К таковым можно отнести:
— деньги, полученные от ЦБ РФ – краткосрочные и долгосрочные займы ЦБ;
— деньги, полученные от других банков – срочные вклады, финансовый лизинг, долгосрочные (краткосрочные кредиты), корсчета и так далее;
— ценные бумаги субординированной задолженности – облигации банка (конверсионные и бессрочные), инвестиционные активы.
Фундаментальной основой функционирования коммерческого банка, как финансового связующего звена, является его ресурсный потенциал, что объективно диктуется финансовой системой и экономическим положением в целом. Другими словами, основополагающим элементом банковской деятельности является ресурсная база банка и факторы, её определяющие. Любой коммерческий банк совершает активные операции исключительно в рамках собственной ресурсной базы. Грамотно сформированная ресурсная база по сумме, по срокам и по степени риска даёт возможность коммерческому банку извлекать больший доход от размещения данных финансовых активов.
Ресурсная база коммерческого банка представляет собой совокупность капиталовложений, которые привлекаются в процессе проведения банком активной политики наращивания собственного капитала, и используются при проведении активных мероприятий для удовлетворения социальных и собственных интересов [2, с. 16].
Формирование ресурсной базы коммерческих банков, ее источников, состав и структуру зависит от многих внешних и внутренних факторов. Эти факторы оказывают различное влияние по степени и значимости. Ряд экономических факторов способен в корне изменить структуру и динамику ресурсной базы, в то время как ряд менее значимых факторов не в силах повлиять на ресурсную базу банка. Помимо этого, при грамотном управлении финансовыми ресурсами банк может избежать негативных последствий нежелательных экономических изменений. Факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческого банка, могут быть макроэкономическими и не зависеть от специфики деятельности коммерческого банка и микроэкономики, отражающей финансово-экономическую и иную деятельность конкретного коммерческого банка.
Макроэкономические факторы: Общее положение и направленность тенденции развития экономики в стране; состояние и направление развития экономики в регионе; финансово-кредитная политика, установленная государством и т.п.;
Микроэкономические факторы: тип коммерческого банка и уровень его капиталооборота; корректировка процентных ставок банка по депозитным и кредитным операциям; уровень риска несоблюдения долговых обязательств со стороны заёмщиков и т.п.
Состояние и уровень развития экономики в стране способно оказывать как положительное, так и отрицательное влияние на развитие ресурсной базы коммерческих банков. В случае, когда экономическое положение в стране испытывает состояние упадка, деятельность банка, отражая общий экономический фон, демонстрирует спад финансового потенциала. Соответственно, благоприятное состояние экономической ситуации стимулирует деятельность коммерческих банков по формированию ресурсной базы.
Негативные и позитивные факторы, влияющие на формирование ресурсной базы коммерческих банков. Негативные факторы: дефицит средств в федеральном бюджете; рост взаимных неисполнений долговых обязательств; отток капиталов за границу и т.п.. Позитивные факторы: увеличение притока депозитных вложений со стороны физических и юридических лиц; увеличение доступности кредитов рефинансирования; увеличение доходов населения, как следствие, приток капиталовложений.
Помимо всего вышеперечисленного, прямое влияние на финансовый потенциал коммерческих банков оказывает деятельность Центрального Банка на открытом рынке, например, для повышения ликвидности и объёмов денежных средств коммерческого банка, Банк России покупает у него ценные бумаги. Также путём выпуска облигаций федерального займа (ОФЗ) Центральный банк регулирует экономическую ситуацию в стране. Таким образом при низком уровне занятости населения ЦБ осуществляет выкуп ОФЗ с Фондового рынка с целью пополнения финансовых резервов банков. Также с помощью продажи Центральным Банком ОФЗ снижается долговая нагрузка государства на мировом рынке.
Формирование ресурсной базы коммерческих банков зависит от объёмов и условий рефинансирования коммерческих банков ЦБ РФ. Таким образом, из представленной информации можно сделать вывод, что на формирование развитие ресурсной базы коммерческих банков оказывают воздействие как позитивные, так и негативные факторы, которые вынуждают коммерческие банки проводить определенные мероприятия по поддержанию потока капитала на достаточном уровне для сохранения функционирования банка и защиты от воздействия негативных факторов.