Как купить квартиру в Испании в ипотеку и дают ли кредиты на покупку жилья испанские банки? Это самый популярный вопрос, который задают нашей компании жители России, Украины, Казахстана и других стран СНГ и Балтии (и другие нерезиденты Испании).
Забегая вперед скажем, что любые иностранцы (нерезиденты), включая россиян, украинцев, белорусов и жителей любой другой страны, могут получить ипотечный кредит на покупку жилья в Испании от испанского банка.
Для этого нужно предоставить комплект документов, оформленный определенным образом, и подтвердить свою кредитоспособность. Поручители или залог при этом не требуются.
Средняя ставка по ипотечному кредиту в Испании – от 2,8 до 3,2%, кредит можно получить на срок от 5 до 30 лет с возможностью досрочного погашения. Максимально можно получить кредит на 60% от стоимости жилья для неграждан ЕС, и до 70% — для резидентов Евросоюза.
Теперь рассказываем обо всем подробнее. Вся информация обновлена с учетом реалий 2019 года.
Сама процедура получения ипотечного кредита несложная, и включает в 6 этапов, которые нужно пройти последовательно один за другим после того, как сам объект для покупки уже выбран. Перечислим их:
- Открытие счета в испанском банке;
- Процедура оценки объекта недвижимости, который планируется к покупке (занимает от 5 до 10 рабочих дней);
- Подготовка и отправка в банк комплекта документов для ипотечного кредита;
- Ожидание решения банка о возможности и сумме выдаваемого кредита (обычно это не более 60 процентов от стоимости объекта);
- В случае принятия положительного решения – перечисление покупателем на счет в банке денег, необходимых для первого взноса, а также для покрытия дополнительных расходов, связанных с покупкой (налогов, нотариата и других, подробнее читайте в этой статье);
- Оформление и подписание ипотечного договора и купчей, а также оформление сделки в государственном регистре;
Если вы решили купить дом или квартиру на берегу теплого средиземного моря, а собственных средств не хватает, то ипотека – лучший способ претворить свои мечты в жизнь. При оформлении ипотеки в Испании покупаемая недвижимость находится в залоге у банка и является гарантом выплаты кредита. Поэтому процентная ставка у ипотечного кредита намного ниже, чем у других видов кредита.
Поручительство не требуется
Следует отметить, что гражданину другой страны, покупающему испанскую недвижимость, не требуется поручительство по ипотечному кредиту, и это основное отличие в процедуре получения ипотеки между резидентами и нерезидентами Испании. Несмотря на такое солидное преимущество, максимально запрашиваемая сумма может быть не более 60% (крайне редко 70%) стоимости жилья, тогда как гражданин Испании может претендовать на 100%-е покрытие ипотеки банком.
- Внимание! В июне 2019 года в Испании вступил в силу новый закон об ипотеке. Теперь банк обязан предоставить клиенту полный текст контракта минимум за 10 дней до подписания договора. Все детали сделки клиент обсуждает с нотариусом и подтверждает, что ему понятны все условия.
- Как известно, если погасить ипотеку заранее, банк потеряет часть прибыли. Чтобы себя обезопасить, испанские банки взимают с клиентов штрафы. Отныне законодательно установлен лимит комиссии за досрочное погашение кредита. Теперь (для ипотеки с фиксированной ставкой) это 2% от общей суммы, если займ был погашен за десять или меньше лет, 1,5% — больше десяти лет.
- Ограничен размер неустойки за неуплату: установленная процентная ставка +3% до того момента, пока долг не будет “закрыт”.
- Также, чтобы защитить банковских клиентов, в новом законе прописано увеличение срока неуплаты, после которого банк может начать процедуру эмбарго и досрочно расторгнуть контракт. Теперь этот период равняется 12 месяцам.
- Отменены любые подпункты (вроде cláusula suelo), устанавливающие минимальное значение плавающей ставки на весь срок выплаты.
- Упрощена процедура смены типа ипотеки (переменная или фиксированная ставка) а также перевода кредита из иностранной валюты в евро.
- Банки больше не имеют права навязывать клиентам дополнительные финансовые продукты: страхование и другие.
- Теперь клиент платит только за проведение оценки жилья, больше ничего оплачивать для оформления ипотеки не требуется.
Много лет я фантазирую о собственном домике на побережье.
Моя любовь — испанская провинция Аликанте. Несколько друзей и родственников уже купили там квартиры. Я поговорила с ними и выяснила, что содержать жилье за границей дорого и хлопотно. Выгоднее — арендовать.
Когда-нибудь разбогатею и куплю тут дом, буду есть оливки из своего сада
Испанское побережье Средиземного моря по стоимости недвижимости в целом доступнее, чем французское или итальянское.
На побережье Испании приезжают на каникулы семьи с детьми и пенсионеры с севера Европы. Сами испанцы часто держат там летний домик или квартиру, где проводят отпуск.
Меня привлекает провинция Аликанте, потому что там больше 300 солнечных дней в году, +20 °C в январе, просторные пляжи, прекрасные горы и три урожая фруктов в год.
В храме Архангела Михаила в испанском городе Алтея на православные праздники не протолкнуться
За последние два десятилетия русские вышли на верхние строчки рейтинга покупателей недвижимости в Испании и не покидают их, несмотря на кризисы и рост евро. Риелторы изучают статьи о привычках, повадках и местах обитания русскоязычного покупателя и открывают офисы чуть ли не на пляже.
Портрет русского покупателя испанской недвижимости: советы по продаже жилых помещений клиентам из России — на испанском
Многие испанские конторы по продаже недвижимости обзавелись сайтами и вывесками на русском и русскоговорящими сотрудниками.
В объявлениях риелторских агентств в Аликанте цены на дома начинались от 100 000 € ( 7 236 510 Р ). Банки давали ипотеку под 2,5—4% годовых. Но когда я поговорила с владельцами квартир, оказалось, что эта цена не окончательная, а стартовая.
Эта риелторская контора в Бенидорме несколько лет работала с русскоязычными покупателями 
Предложения из разных городов: Полоп, Вильяхойоса, Бенидорм, Ла Нусия
По данным испанского реестра недвижимости, в 2017 году россияне оказались на 9-м месте среди иностранцев в Испании, оформивших ипотечные кредиты. Средняя процентная ставка — 2,29% годовых, средний размер — примерно 120 000 € ( 8 683 812 Р ), срок — 23 года, ежемесячный платеж — 544 € ( 39 367 Р ).
Испанский реестр недвижимостиPDF, 4 МБ
Требования к заемщикам из России год от года ужесточаются, но кредиты по-прежнему выдают. Нужно доказать свою платежеспособность и легальность происхождения денег. Документы нужно перевести на испанский. Справки на английском тоже обычно принимают.
В реальности к стартовой сумме нужно будет добавить еще 10%. Эти деньги пойдут на оплату налогов и услуг нотариуса. Если берете ипотеку, то придется еще заплатить за работу оценщика и страховку.
Мой коллега Николай в 2010 году решил купить в кредит квартиру в Аликанте. Взял на работе справку о зарплате и 2- НДФЛ на английском, собрал пакет документов, спрятал за пазуху 50 000 € наличными и поехал за квартирой. В объявлении она стоила 76 000 € — как выяснилось позже, в цену была заложена комиссия риелторской конторы в 6000 €. Николай планировал взять в кредит 27—30 тысяч евро. Но с учетом всех затрат на оформление самой сделки и ипотеки в банке ему пришлось брать 37 000 €. Вся квартира в итоге обошлась в 87 000 € ( 6 295 764 Р ).
Хозяева продавали квартиру за 70 000 €, а покупателям пришлось заплатить 87 000 €
Второй подводный камень — стоимость владения квартирой. Каждый месяц Николаю приходят счета от коммунальщиков. В 2017 году содержание квартиры ему обошлось в 1968,11 € ( 142 422 Р ).
Николай владеет квартирой в Аликанте восемь лет. С 2010 года за ее содержание он заплатил примерно 16 000 € ( 1 157 842 Р ), не считая процентов по ипотеке.
Цена владения не ограничивается плановыми списаниями со счета. Бывают и внезапные траты. В 2013 году выяснилось, что из-за небрежности риелтора Николай недоплатил 1200 € налогов. В 2014 году пришел внезапный счет за воду на 980 €: оказалось, что показания счетчика снимали нерегулярно, и местные коммунальщики всё считали по максимальному тарифу. Есть и внеплановые траты на обслуживание дома. Например, в ТСЖ решили поменять телевизионные антенны и со всех жильцов потребовали по 50 €. Николай телевизор не смотрит, но обязан заплатить наравне с соседями.
Были и другие расходы: разбил окошко в ванной — 235 € ( 17 006 Р ), сломался холодильник — 500 € ( 36 183 Р ).
| Трата | Стоимость |
|---|---|
| Электричество | 496,5 € ( 35 667 Р ) |
| Вода | 484,72 € ( 34 821 Р ) |
| Налог на недвижимость | 289,45 € ( 20 793 Р ) |
| Страхование квартиры | 245,28 € ( 17 620 Р ) |
| Обслуживание дома | 175 € ( 12 571 Р ) |
| Газ | 100,26 € ( 7202 Р ) |
| Комиссии банка | 89,9 € ( 6458 Р ) |
| Налог на вывоз мусора | 87 € ( 6250 Р ) |
Моя подруга Анна купила квартиру в Бенидорме в 2005 году на пике цен. Квартира находится в районе новостроек рядом с пляжем. Анна хотела вложить деньги в недвижимость на популярном курорте, чтобы потом зарабатывать на сдаче ее в аренду.
Квартира с одной спальней обошлась в 175 000 € ( 12 571 458 Р ). Для покупки пришлось взять ипотеку в испанском банке на 20 лет. Риелторы уверяли, что спрос на краткосрочную аренду огромный и недостатка в жильцах не будет.
Поток туристов в Бенидорме и правда стабильный, но и желающих заработать на сдаче жилья слишком много. За 13 лет арендаторы принесли Анне лишь пару тысяч евро — это меньше, чем она тратит на содержание квартиры ежегодно. За это время сама Анна вышла замуж и родила детей. Большая семья не помещается в квартиру с одной спальней, и на отдых туда ездят по очереди.
Короче: не вышло.
Эти многоэтажки строились во время ипотечного бума начала 2000-х. С тех пор квартиры в них подешевели на десятки процентов
Мой товарищ Иван — тоже любитель Аликанте. Он сознательно не стал покупать здесь квартиру, хотя ездит всей семьей сюда каждый год на пару месяцев в конце осени. Иван арендует жилье, причем всегда у одного и того же хозяина. Тот доволен постоянным клиентом и дает скидки.
В итоге Иван ездит в Аликанте как к себе домой, хотя никакого дома у него там нет. Вернувшись из отпуска в ноябре, он сразу же подтверждает аренду на следующий год и покупает билеты на самолет. Бюджет его отпуска на пятерых на ближайшую осень: 1000 € ( 71 837 Р ) за перелет и 1500 € ( 107 755 Р ) за квартиру на 1,5 месяца. Итого — 2500 € ( 179 592 Р ).
Четырехкомнатную квартиру рядом с пляжем и с видом на горы Иван арендует осенью за 1000 € в месяц
Если сравнить расходы Николая, у которого есть свое жилье в Испании, и Ивана, который арендует квартиру, то видно, что снимать для отпуска выгоднее.
Николай только на содержание квартиры тратит ежегодно 1968 € ( 141 375 Р ), а еще много денег он потратил на покупку квартиры и до сих пор выплачивает ипотеку. Расходы Ивана — 1500 € ( 107 755 Р ).
Я решила купить сразу дом — ну чтобы поселиться в нем на пенсии. По цене дом сравним с дачей в Подмосковье, а климат лучше. Посмотрела десяток вариантов и сделала расчет.
Несомненным плюсом приобретения испанской недвижимости является не только великолепие самой страны и все преимущества, которые она предоставляет будущим собственникам, но и сам процесс покупки. Он интуитивно понятен, надежен с юридической точки зрения и занимает немного времени. Узнаем, какие основные этапы придется пройти каждому, кто принял решение купить недвижимость в Испании.
Словно надежный попутчик в путешествии, представитель риэлторского агентства должен сопровождать покупателя на каждом этапе покупки зарубежной недвижимости. Принимая решение приобрести жилой или коммерческий объект в другой стране, мы ступаем на незнакомую территорию — поэтому необходимо заручиться помощью специалистов уже на этапе поиска объекта. Иностранец не может владеть всеми деталями процесса покупки, знать тонкости испанского законодательства или традиции взаимодействия продавец-покупатель.
Точно составленный бюджет — ключевой ответ на вопрос о том, как купить недвижимость в Испании россиянину. Покупка недвижимости в Испании может без ограничений осуществляться иностранными гражданами, как на физическое, так и на юридическое лицо. Но даже если бюджет покупателя совершенно не ограничен, ему необходимо заранее рассчитать все затраты. Так он сможет сопоставить свои возможности с желанием регулярно тратить определенные суммы.
Как правило, покупатели сначала находят объекты в интернете — предложения от нескольких агентств недвижимости. Но принимать решение о покупке необходимо уже на месте, приехав в Испанию. Хорошо, если вам удастся пожить в выбранном регионе какое-то продолжительное время. Предварительно отсмотрев несколько объектов, останавливайте выбор на том, что максимально соответствует вашим задачам на ближайшие годы. Не откладывайте решение. Имейте в виду, что рынок сегодня очень активен, и хорошие предложения быстро находят своих покупателей.
Также на этом этапе покупателю потребуется оформить идентификационный номер иностранца — аналог российского ИНН. Это обязательное условие для выполнения различных юридических и экономических операций на территории Испании, в том числе и для покупки недвижимости. Получить испанский ИНН, открыть счет в банке и, при необходимости, получить ипотечный кредит будущему собственнику поможет его риэлтор.
Договор купли-продажи недвижимости в Испании содержит полные данные о сделке: сведения о продавце и покупателе, номера банковских счетов, стоимость объекта, права сторон, наличие или отсутствие обременений, условия оплаты и т.д. На подписании присутствуют обе стороны или их легальные представители, представитель агентства недвижимости и нотариус, который фиксирует сделку.
Обязательным пунктом договора является сумма первоначального взноса, которая вносится покупателем на этапе выбора недвижимости и составляет около 10% от его стоимости. Детально прописываются сроки и условия окончательного расчета по контракту. Этот этап является очень важным и требует особенной внимательности от покупателя и его представителей. Все данные договора должны быть четко сопоставлены с характеристиками объекта.
При соблюдении всех условий, выдвигаемых испанскими банками, иностранные граждане могут получить ипотечный займ на покупку недвижимости в Испании. Главным требованием является доказательство платежеспособности покупателя и легального происхождения средств, которые будут потрачены на приобретение жилого или коммерческого объекта. Таким образом, если будущий собственник уверен в стабильности своего дохода, он может прибегнуть к средствам банковского финансирования. Кредит, как и в любой другой стране, выдается на конкретный объект, который рассматривается и оценивается банком. не забудьте обратить внимание на наше статью о 10 правилах получения ипотеки в Испании.
Самый приятный и долгожданный этап сделки с недвижимостью — получение ключей от вашего испанского дома мечты — наступает в момент подписания Escritura Publica. Это отличный повод вспомнить о том, что все предыдущие девять этапов прошли максимально быстро и комфортно, поскольку вы заручились помощью проверенного агентства недвижимости. Наступило время новоселья, к которому нужно хорошо подготовиться.