Досрочное погашение аннуитетного кредита Сбербанка осуществляется в порядке, предусмотренном договором. В процедуре существуют отличия для полного и частичного погашения, кроме того, необходимо учитывать порядок расчета аннуитетных платежей.
Сберегательный банк, как и многие российские банки, не препятствует досрочному погашению кредитов. В Сбербанке предусмотрены лояльные условия:
- за преждевременное погашение комиссия не взимается;
- размер суммы для перекрытия задолженности ограничен только графиком платежей;
- разрешается погашать ссуду в любое время, но по закону заемщик должен сообщить банку о своем намерении не менее чем за 30 дней.
Перед проведением досрочной выплаты должник оценивает выгоду, просчитывает, какую сумму можно сэкономить. Преимущества внесения платежей до срока зависят от варианта погашения.
Полная оплата долга | Частичная оплата |
Позволяет избавиться от кредитных обязательств. После единовременной выплаты рекомендуется запросить справку о полном погашении | Помогает уменьшить размер ежемесячного взноса или кредитный период. После внесения части суммы от общей задолженности клиент получает новый график платежей |
Аннуитетный метод начисления усложняет процедуру погашения, поэтому важно подать заявление на изменение платежного графика. Досрочное погашение может не принести выгоды, если проводится во второй половине кредитного периода, например, по ипотеке. В этом периоде заемщик уже выплатит все проценты, и сумма основного долга существенно не изменится. Для снижения переплаты надо осуществить досрочную оплату в начале срока кредитования, сумма процентов при этом уменьшится.
- перечитать кредитный договор, платежный график;
- рассчитать сумму для полной или частичной досрочной выплаты задолженности с учетом аннуитетного метода начислений, рекомендуется использовать специальный калькулятор;
- проконсультироваться с сотрудником банка для проверки расчета;
- подать заявление в Сбербанк о частичном или полном погашении займа (обязательно указать дату списания переплаты);
- за 3-5 дней до даты списания положить на счет денежные средства в нужном размере;
- убедиться, что банк произвел погашение, получить новый график платежей или справку о полном отсутствии долга.
Для этого он подает заявление в письменном виде в двух экземплярах. Один экземпляр с отметкой (печатью и подписью сотрудника) оставляет себе. В заявлении обязательно указывается дата списания денег со счета.
Согласно внутренним правилам Сбербанка допускается подача заявлений за 5 дней до погашения. Рекомендуется уточнять сроки у кредитного менеджера. Бланк заявления можно взять в отделении. Для заполнения надо приготовить паспорт, кредитный договор, реквизиты счета для списания, дату погашения и расчет суммы платежа.
Банкинг Сбербанка позволяет оформлять займы, вносить платежи и погашать задолженность до срока.
Заявки принимаются через личный кабинет по рабочим дням. Перед проведением операции надо убедиться, что на счете есть достаточная для перевода сумма.
Пошаговый порядок погашения кредита частями:
Пошаговый порядок полного гашения кредита:
Процедура досрочного закрытия кредита в Сбербанке является простой, но имеет свои нюансы. Заемщик должен правильно рассчитать сумму к погашению, подать заявление в установленный срок. Важно проверить факт зачисления денег в счет погашения, чтобы убедиться, что проценты больше не будут начисляться.
При частичном погашении клиент имеет право изменить параметры займа. Для этого надо обратиться в отделение для составления нового графика платежей.
Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.
Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные платежи.
В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.
Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.
Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.
Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета. Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.
Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.
Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.
Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:
- на новостройки;
- на вторичную недвижимость;
- на покупку загородного дома или дачного участка;
- на строительство дома.
Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.
Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.
- Если сумма платежа по кредиту для вас посильна, и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
- Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким, можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.
Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.
Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.
Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:
- дата частичного досрочного погашения;
- сумма дополнительного взноса;
- номер счета, с которого будут списаны средства;
- нужная вам выгода.
Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.
Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.
После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:
- дополнительный взнос был направлен на погашение основного долга;
- процентная ставка совпадает с заявленной в договоре;
- выбранная вами выгода учтена верно;
- проценты начисляются на новую сумму остатка долга.
Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.
Любому заемщику доступны два вида досрочного погашения долга:
В первом случае все ясно – клиент вносит на счет всю сумму задолженности, имеющейся у него на текущий момент, и кредит закрывается. Во втором возможны варианты. Клиент может выбрать:
- снижение суммы ежемесячного платежа – срок кредита при этом останется прежним , как и объем переплаты;
- сокращение срока кредитования – здесь сумма ежемесячного взноса сохранится , но общий объем процентов уменьшится за счет уменьшения продолжительности выплат.
Еще раз отметим – при аннуитете разумнее вносить досрочку в первой половине срока пользования кредитом, пока еще не выплачен основной объем процентов. Это позволит существенно сократить переплату.
Словом, гасить ипотеку в Сбере частями раньше срока не слишком выгодно. Зато для потребительских займов условия установлены весьма удобные.
Если клиент собирается внести весь остаток задолженности раньше срока, ему необходимо точно знать ее размер. Проводить сложных расчетов здесь не потребуется. Остаток долга можно узнать:
- в графике платежей;
- в веб-кабинете банка, в информации о данном кредите;
- обратившись в офис Сбера или на его горячую линию.
Что касается частичного погашения, здесь заемщик ничем не ограничен. Он может вносить любой объем денежных средств, который ему удобен.
Клиент вправе в любой момент полностью погасить имеющийся у него долг пред банком. В этом случае, даже при ипотеке, деньги в первую очередь пойдут на покрытие тела займа. Проценты будут пересчитаны, и к оплате представлен только остаток на дату внесения средств.
Совет! Рекомендуем проводить данную операцию не в онлайн-режиме, а через отделение Сбера.
Если клиент хочет погасить только часть долга, он может сделать это в любой момент. Способы внесения денежных средств и имеющиеся ограничения изложены выше.
Для внесения средств через офис банка, заемщику необходимо будет сделать следующее:
- прийти в отделение в регионе обслуживания кредита;
- обратиться к кредитному менеджеру, предъявив паспорт;
- написать заявление на досрочку, указав в нем желаемое изменение параметров выплат (срок или сумма), а также размер допвзноса;
- внести денежные средства на кредитный счет.
При полном погашении рекомендуем перед внесением средств и написанием заявления еще раз уточнить у менеджера оставшуюся сумму долга.
В веб-кабинете банка операция производится довольно просто:
Важно! Данный способ позволяет установить дату внесения средств не только на текущий день, но и на два дня вперед. Это удобно, если заемщик знает, что ему на карту должны поступить деньги, но в момент их получения он не сможет контактировать с банком.
После подтверждения операции в ЛК можно будет отметить, что сумма основного долга по займу уменьшилась. Это означает, что досрочный платеж зачислен по адресу.
Во избежание накладок еще раз посоветуем при полном погашении проводить операцию только через отделения банка, уточняя сумму долга. При этом следует вносить деньги на счет до того, как написано в заявлении.
Важно! Если заявка на досрочку будет оформлена, но в дату списания средств на счете не окажется, банк расценит это как просрочку выплат. В этом случае на весь объем допвзноса будет начисляться пеня.
Что касается частичного погашения, сложности могут возникнуть у ипотечных клиентов (с них в любом случае будут в первую очередь удержаны насчитанные проценты) и у заемщиков по потребкредитам, так как им нельзя оформить допплатеж через офис, а в веб-кабинете нет возможности установить новые параметры кредитования по своему усмотрению. Все эти нюансы следует учитывать перед принятием решения о внесении выплат вне графика.
Погашение кредитов в Сбербанке раньше срока, установленного в договоре, вполне возможно. Более того, с недавнего времени эту операцию можно провести в онлайн-режиме без предварительного уведомления банка. Если грамотно оценить все нюансы данной процедуры, в итоге можно неплохо сэкономить на переплатах по займу.