В последнее время участились случаи невозврата кредита, причиной этому стала не столько безответственность заёмщиков, сколько нестабильная экономическая ситуация. Невозвратом считается как просрочка платежа на 1-2 дня, так и непогашение кредита на протяжении длительного времени и отказ от контактов с представителями банка.
Банки всеми возможными способами стараются застраховать себя от невозврата кредита. Например, обязуют клиента страховать свою жизнь, трудоспособность либо сам кредитный договор. Ужесточаются процедуры предварительной проверки заёмщиков. Чем больше сумма и срок желаемого кредита, тем более тщательной проверке подвергнется клиент. Дополнительными мерами предосторожности являются требования финансовых организаций о предоставлении залога, поручителей. Считается, что это гарантирует полный возврат кредитных средств и на практике это действительно так – процент невозврата крупных кредитов – ипотеки, автокредита – существенно ниже, чем небольших потребительских кредитов.
Действия, предпринимаемые по отношению к неплательщикам, у банков могут сильно отличаться, но кое-что общее всё же есть. Ниже вы можете ознакомиться с действиями банков и ответственностью заёмщика при невозврате кредита. Как правило, на контакт с заёмщиками представители банков выходят, если оплата по кредиту не осуществляется на протяжении трёх месяцев.
В первое время контакт с неплательщиком может осуществляться посредством телефонных звонков и электронных писем. Сотрудники банка при этом пытаются получить максимум достоверной информации, могут опрашивать коллег по работе, соседей, поручителей и т.д. Если данные действия не привели к желаемому результату, банки могут отправлять заказные письма, организовывать личные встречи с сотрудниками банка, в том числе и со службой безопасности. Переговоры должны убедить человека в необходимости оплаты кредита. Неплательщику рассказывают о последующих действиях банка, возможной уголовной ответственности, пытаются воздействовать на совесть и т.д.
При готовности заёмщика идти на контакт и сотрудничество, а также при предоставлении веских причин для неуплаты кредита, банк идёт навстречу. Можно получить отсрочку платежа (кредитные каникулы) или договориться о пересмотре сроков погашения.
Если же заёмщик скрывается от кредитора, то банк в большинстве случаев начинает подготовку документов для судебного разбирательства.
По решению суда кредитор должен будет выплатить банку сумму кредита. В случаях, когда заёмщик не может оплатить кредит, происходит конфискация имущества. При поступлении дела к судебным приставам ограничивается свобода передвижений должника, запрещается выезд за границу до тех пор, пока не будет погашен кредит.
Иногда возместить ущерб банку может страховая компания либо государство. Причины невозврата кредита бывают разные. Наиболее распространённая – когда заёмщик становится неплатежеспособным на короткое время по причине потери работы, болезни или трудностей в семье. В таком случае страховая компания берёт платежи на себя или банк предоставляет должнику отсрочку платежа. В случаях, когда заёмщик становится неплатежеспособным на продолжительный срок, банк требует выплат от поручителя либо обращается в суд с иском о взыскании.
Если кредит был взят на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники и т.д., то решить проблему можно продав имущество. Если должник оставлял в залог ценные бумаги, драгметаллы, то банк может реализовать залог в пользу погашения долга. Гражданский суд может требовать с должника погашения кредита полностью либо частично. Может быть назначена конфискация имущества, соответствующего сумме долга или отчисления в пользу банка из ежемесячных доходов должника.
Если заёмщик не собирался выплачивать кредит изначально, предоставил фиктивные документы, то ему грозит уголовная ответственность и от 4 лет лишения свободы. Ещё одним последствием невыплаты кредита является получение отрицательной кредитной истории и, как следствие, невозможность взять кредит в будущем.
Банкиры считают, что проще предупредить невыплату кредита, чем судиться с заёмщиком, поэтому сегодня ведутся активные работы по совершенствованию системы риск-менеджмента. Если вы заёмщик и оказались в сложной ситуации, при которой оплачивать кредит нет возможности, то оптимальным решением будет проинформировать об этом банк. Очень часто банки в таких ситуациях идут навстречу, поскольку они не меньше вас заинтересованы в погашении кредита.
Обычно банковские организации применяют следующие механизмы для возврата одолженных денежных сумм:
- Сроки ожиданий.
- Связь по телефону с целью напоминания о платежах.
- Предупреждения о предстоящих санкциях.
- Уведомления о предпринимаемых мерах.
- Продажа долгов коллекторам.
- Присылает на почту требование в качестве попытки решить проблему в досудебном порядке.
- Обращение в судебные органы.
Связь с клиентом банк держит по следующим каналам:
- номер телефона;
- адрес электронной почты;
- адрес обыкновенной почты.
Все предупреждения и принятие мер осуществляются в рамках условий договора. Обычно в содержании соглашений о кредитовании всегда есть такие пункты, в которых рассказывается, как действовать будет кредитор, если долги длительное время не будут возвращены.
Допустимые угрозы (примеры):
- конфискация залогового имущества (если есть);
- судебные разбирательства и активность судебных приставов;
- продажа на конкурсных торгах имущества;
- уведомление поручителя;
- автоматическое перечисление страховых выплат в счет погашения долгов.
- расправа с физическим насилием;
- ущерб здоровью, жизни;
- вред имуществу;
- проникновение в жилое помещение, на частную территорию проживания клиента;
- наем лиц, собирающихся агрессивно психологически давить на человека.
| Наименование | Описание |
| Судом и приставами | Частое явление, которое по многим причинам оправдано и содержится в условиях договора. |
| Уголовное преследование | Требуется наличие весомых доказательств, что клиент совершил действия в отношении имущества или сотрудников банка, квалифицирующиеся как уголовно наказуемые: — кража; — грабежи; — убийство; — мошенничество. |
| Забрать детей (ребенка) | Лишение родительских прав за долги в банке недопустимо. |
| Родственникам клиента | Банки часто звонят родне, коллегам или друзьям клиента, телефоны которых он указывал еще при оформлении соглашения. Если в договоре есть пункт о привлечении третьих лиц в случае задержки платежей, тогда они имеют право так делать. |
| Лишение водительских прав | Возможно, но только через судебно-исполнительный орган (судебных приставов). |
| Расправа | Подобные запугивания неприемлемы, и караются по ст.119 УК РФ – 2-мя годами тюрьмы. |
| Описывать имущество | Только в рамках условий действующего кредитного контракта. |
| Продавать коллекторам | Только в том случае, если будет произведено перезаключение кредит6ного соглашения, где уже коллекторская служба выдвинет свои условия по погашению долга. |
Звонить могут потому, что заемщик:
- не оплачивал ни один платеж;
- платил, но происходили какие-то ошибки, либо технические сбои, из-за чего платежи не прошли в надлежащий срок;
- оплачивал несвоевременно.
Инструкция общения с сотрудником банка по телефону:
- Сразу уточнить фамилию, имя и должность звонившего служащего банковской компании.
- Не впадать в истерику или панику. Нужно максимально постараться успокоиться и далее продумывать ходы решения вопроса, чтобы найти альтернативу.
- После звонка, важно перезвонить самому по какому-либо другому (или тому же) телефону, чтобы узнать, действительно, ли работает такой сотрудник в банке.
Если телефонное запугивание или введение каким-либо образом в заблуждение клиента не удалось, банки начинают угрожать судом. В этом случае их действия могут быть оправданны тогда, когда они предварительно присылали уведомительные письма с требованием вернуть долг. При этом важно, чтобы и сам клиент письменно дал ответ. Уже с этими бумагами финансовая организация подаст на человека в суд.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- Самому предложить кредитору использовать механизмы по урегулированию возврата долга на иных условиях.
- Подать встречный иск, если банком нарушаются права клиента, либо условия договора.
- Собрать максимальное количество доказательств веских причин, почему не выплачивается долг. Это поможет защититься перед судом, смягчить приговор.
Решение проблемы на других условиях может быть совершенно благодаря таким технологиям:
- реструктуризация долга;
- перезаключение договора с другими условиями графика, размеров сумм;
- подключение финансовых обязательств поручителя;
- использование страховки;
- иное, на что может согласиться банк.
Еще одним способом избавиться от долгов перед банком, может быть объявление физического лица банкротом. Но эта очень длительная процедура, она должна сопровождаться уважительными причинами, доказательствами. Нужно отслеживать сроки давности. Иметь в виду, что банк имеет право подавать в суд иски столько раз, сколько ему нужно. Делать это может он и при истекших сроках давности.
Если ничего из перечисленного применить нельзя, тогда только следует решать вопрос через суд. Судьи рассмотрят ситуацию и вынесут решение о том, как, когда и на каких условиях возможно погашение долга перед банком.
Когда банк связывается с коллекторами, здесь выступает обоюдная проблема:
- С одной стороны, финансист имеет право требовать долг через его продажу другим лицам, могущим восполнить финансовую потерю сразу.
- С другой стороны, у банков существует кодекс сохранения клиентской тайны, который гласит о неразглашении размеров сумм долгов и прочего, касающегося клиентов.
Здесь требование возвратить долг переходит к коллекторам, которые никакого договора с клиентом банка не заключали. Уместно будет на данном этапе обратиться в суд на банк за то, что он передал долг в обход договора сторонним организациям. А перед этим, заявить об угрозах в полицию, предварительно записав на видео, аудио (собрав иные доказательства) факт прецедента. Часто такие дела в суде решаются в пользу должника потому, что коллекторы действуют не на договорной основе, нарушая гражданские права.
В случае поступающих из банковской компании угроз, нет смысла вступать в прямые конфликты, переходить на оскорбления или ответные запугивания. В таких случаях действуют вполне цивилизованные способы урегулирования проблемы. Существуют механизмы реструктуризации долга, отсрочки платежа, продажа залоговой ценности, подключение к действиям поручителя, страхового покрытия, иное.
Нужно отдать должное и финансовым организациям – они в последнее время сами стараются избегать усугубления ситуации, чтобы не доходило дело до судебных разбирательств. Большую часть дел в суде выигрывают должники, даже если им назначено будет взыскание или пеня за просрочку платежей. Но никаких, угрожающих жизни человека, его здоровью или имуществу, мер ответственности судебные инстанции не применяют.
Самый простой вариант для заемщика и для банка — это просрочка не более двух-трех платежей. Вовремя погашенная задолженность не испортит кредитный рейтинг или историю. Такая невыплата возникает чаще из-за непредвиденных обстоятельств — серьезной болезни, утраты работы и др.
Банк вне зависимости от причины задержки на первый-третий день просрочки (в зависимости от внутренних инструкций и условий договора) начисляет штраф и ежедневную пеню. Также клиент получает напоминание о дате платежа, его размере и уже рассчитанной сумме штрафных санкций. Если до 10-14 дней денежные средства не поступают на счет, банк связывается с клиентом для выяснения обстоятельств невыполнения договорных обязательств.
Штрафы — предполагают внесение фиксированной суммы. Например, 500, 1000, и 1500 за каждый факт (месяц) просрочки. Пеня рассчитывается в процентном выражении от суммы просроченной задолженности (суммы платежей, которые не внесли своевременно), например, 0,1% или 0,05%.
Если заемщик показал себя добросовестным, банк может дать ему время на внесение платежей, не прибегая к более жестким мерам:
- Занесение во внутрибанковский список неплательщиков.
- Досрочное погашение всей суммы долга.
| Примерный порядок действий банков при длительной просрочке: |
- В каждом кредитном учреждении есть отдел по работе с проблемной задолженностью. Кредит с просрочкой закрепляют за ответственным сотрудником, который будет принимать меры по возврату долга: звонить, совершать визиты домой и др.
- Данные о недобросовестном пользовании кредитными средствами передаются в бюро кредитных историй, которое заносит заемщика в черный список уже для всех кредиторов. После этого взять кредит будет возможно только в некоторых микрофинансовых организациях.
- Долг продается коллекторской компании или передается ей же для оказания посреднических функций с целью возвращения денег. В первом случае должник будет возвращать долг уже новому кредитору, а во втором — сохранятся финансовые отношения с банком.
- Банк подготавливает необходимые документы и обращается в мировой суд с исковым заявлением. Суд, в котором будет происходить рассмотрение дела, обычно указывается в одной из частей кредитного договора.
Рассмотрим более детально, на что банк имеет право в случае, если заемщик уклоняется от своей обязанности платить кредит.
Подобную процедуру банк предлагает только добросовестным клиентам, которые по уважительным, независящим от них причинам, не могут вносить назначенную сумму платежа.
Наиболее распространенный способ реструктуризации — это пролонгация срока договора. Благодаря этому платеж значительно уменьшается, делая его размер посильным для оплаты. Однако вместе с дополнительными месяцами возрастет и итоговая переплата.
Второй способ, используемый не так часто — оплата на протяжении установленного срока только процентов, без тела кредита. Такая реструктуризация применяется тогда, когда у клиента отсутствуют доходы или их сумма не позволяет вносить платежи в указанном размере.
Как правило, банки передают коллекторам кредиты, по которым не вносились платежи более 6 месяцев — 1 года. Политика компаний основана на агрессивном общении с должниками, которые под натиском угроз возвращают просроченную задолженность.
С точки зрения закона, коллекторские организации наделены правом:
- Обзванивать и присылать СМС заемщикам.
- Навещать заемщика по месту прописки или проживания.
- Высылать письма по почтовым адресатам.
Коллекторы могут получить деньги обратно только двумя вариантами: добровольным внесением средств на счет или взыскание долга по решению суда. Кроме этих способов решения финансовых вопросов никакие дополнительные штрафы, арест имущества и другие наказания со стороны коллекторских фирм незаконны.
Обратиться в полицию или в органы прокуратуры с жалобой на коллекторскую фирму можно, если ее представители угрожают, шантажируют или запугивают заемщика. А также, если они пытаются выйти на контакт в неположенное время (с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные).
Если предупредительные меры банка не действуют на заемщика, он обращается в суд для отстаивания своих прав и взыскания задолженности с клиента.
Заемщик получает повестку на заседание в суде, на котором рекомендуется присутствовать. Так должник сможет предоставить причины неуплаты по кредиту, а также представить необходимые доказательства: справку с биржи труда, справку об ухудшении здоровья и др. Благодаря полноценному разбирательству по делу можно добиться снижению платежей или отмены части штрафных санкций.
В ином случае суд может вынести постановление о возврате долга, который возможно осуществить с помощью имеющихся у заемщика денежных средств на счетах в банках и реализации его имущества. Если платежи не возобновляются и после решения судьи, то за его выполнение берутся приставы.
Представители исполнительной службы имеют право описывать и арестовывать имущество с дальнейшей его реализацией. Кроме этого, они имеют доступ ко всем счетам неплательщика и могут списывать.
Если кредит был оформлен с обеспечением в виде залога, то судебное разбирательство не требуется. Кредитор подает иск с требованием реализации залогового имущества, и судья накладывает на него арест. С решением на руках приставы могут прийти к должнику, описать имущество и выставить на продажу. После продажи собственности заемщика ему возвращают оставшиеся денежные средства, если таковые имеются.
Продажа или скрытие арестованного имущества влечет уголовную ответственность.
Если кредит оформлялся под залог недвижимости, которая является единственным местом жительства, ее не смогут забрать для реализации. Но это не означает, что приставы остановятся на поисках взыскания задолженности.
Есть еще несколько способов исполнительного производства для возвращения долга:
- С помощью налоговой инспекции находят место трудоустройства должника и начинают удерживать до 50% его доходов на погашение задолженности.
- Все счета, кроме социальных, арестовывают и списывают деньги на счет кредитора.
- Описывают все имущество в доме (кроме индивидуальных вещей и продуктов питания) и выставляют на продажу.
- Накладывают запрет на поездки за рубеж.
Вопрос об уголовной ответственности возникает одним из первых у неплательщиков. Особенно часто судимость используется в качестве запугивания коллекторскими компаниями.
Действительно, в ст. 177 УК РФ оговорена уголовная ответственность при невыполнении договорных обязательств по кредиту. На практике же эта статья применялась в единичных случаях. Это связано с тем, что сумма долга (цена иска) должна быть не менее 1,5 млн. рублей, а заемщик должен быть злостным неплательщиком.
При таком нарушении должника могут обязать:
- Выплатить штраф от 5 до 200 тыс. руб.
- Принудительно отработать от 2 до 48 месяцев.
- Арестовать от 1 до 6 месяцев.
- Лишить свободы от 2 до 48 месяцев.
В любом случае, какая бы причина ни послужила началом просрочек, необходимо всегда стараться урегулировать эти вопросы мирным путем без вмешательства коллекторов или судебного разбирательства.