Деньги определяют наше существование. К сожалению, без этих презренных бумажек нам не обойтись. Зачастую, обращаясь в банки с целью получения услуг, мы плохо разбираемся в своих правах, и поэтому попадаемся на крючок хитрых банковских интерпретаций различных операций. Поэтому давайте посмотрим, когда нас могут обмануть, возьмем на заметку эти случаи, и не поддадимся больше на всякие неприятные провокации.
1. Если вам в банке запрещают досрочно возвратить сумму кредита и накладывают штрафную санкцию за то, что вы преждевременно его погасили, то такие действия незаконны.
Договор не должен запрещать вам досрочно возвращать кредит и брать комиссию за преждевременное погашение. Это не соответствует 32 статье Закона о защите прав потребителя, в которой говорится, что вы можете отказаться от обязательств договора в любое время и оплатить фактические расходы. И указанная комиссия в договоре не может быть такими расходами.
2. Если от вас требуют досрочно расторгнуть договор и просят срочно выплатить задолженность, мотивируя это тем, что у вас понизился доход (например, вас уволили), то это также незаконно.
Ваше право как заемщика нарушается, если банк ставит вам условие, что он вправе потребовать досрочно погасить кредит, если ваш доход стал меньше. Ваше финансовое положение может измениться в любой момент, и банк должен учитывать подобные риски.
Органы Роспотребнадзора утверждают: такой пункт кредитного договора противоречит статье 29 (ч. 4). Закона о банках бессовестно нарушает ваши права. Этот закон гласит: банки не должны в кредитом договоре сокращать срок действия, если вы как заемщик не нарушили его условий.
3. Если банк изменил свои тарифы в одностороннем порядке, он снова действует неправомерно.
Когда вам вдруг повысят процент или комиссию, то на помощь вам придет Федеральный закон №395-1 от 02. 12. 90 года. В статье 29 (ч. 4) оговаривается, что банк не имеет права этого делать в одностороннем порядке.
4. Если вы еще не получили кредит, то можете смело от него отказаться — за это не налагаются штрафы.
Ваши права в этом случае защищает Гражданский кодекс в пункте 2 статьи 821. Он говорит, что заемщик имеет право отказаться от кредита, если фактически еще не получил его, даже если договор уже составлен.
Если банки в договоре включают условие о штрафах или комиссиях за отказ, то это неправильно. Не платите банку ничего, если еще не получили кредит!
5. Если у вас есть задолженность, то справку об этом банк выдает бесплатно.
В Законе о защите прав потребителей рассказывается: банку следует предоставлять информацию о сумме задолженности клиента по кредитам, и за это не нужно платить комиссию. Это идет вразрез со статьей 10 указанного закона.
6. Если вы погашаете ипотеку, то не должны делать это в одиночку.
Банк не может перекладывать на вас все расходы по ипотеке. И если в договоре вы найдете пункт, где на клиента возлагают миссию оплачивать все расходы самостоятельно, то это нарушает закон прав потребителя.
Залогодержатели и залогодатели погашают кредит по совместному заявлению, поэтому банк не должен ущемлять ваши права. Это оговорено в Федеральном законе № 102 от 16. 07. 1998 года, в статье 25.
7. Банк не имеет права начислять проценты на проценты без вашего согласия.
Читайте внимательно договор. Если в нем оговаривается, что банк может без вашего согласия открыть новый кредит, чтобы погасить задолженность старого, то это неправильно. Получается, что вы начнете платить двойные проценты, пытаясь погасить два кредита одновременно. Статьи 809 и 819 ГК запрещают это.
Открывая кредитные карты, не ведитесь на рекламу и обещания небольших процентов. Прежде чем пользоваться этой услугой, лучше тщательно изучите все выгодные предложения разных банков.
Ну, а если кредита не избежать, то придерживайтесь правил, которые помогут вам брать деньги с наименьшими потерями.
Условия договора пишутся, чтобы их читали.
На бумаге четко излагаются все условия. Поэтому читайте и лишь после этого ставьте свою подпись. Потратьте на это время: это поможет вам сохранить ваши деньги.
Банки любят зарабатывать на вашей халатности и безалаберности. Неприятные штрафы и комиссии ждут тех, кто забывает оплачивать кредиты. И если вы опоздали, то внесенные деньги пойдут на уплату санкций, а не на погашение процентов кредита. Поэтому не стоит пренебрегать своими обязательствами. Делайте все вовремя, и у вас не будет неприятностей.
Чтобы банки вас не надували, знайте законы, не забывайте платить по счетам и используйте кредиты для платы услуг — сведите свои риски к минимуму, и у банков не будет возможности вас обмануть.
С мошенниками, которые получают кредиты по подложным документам, разговор короткий. При обнаружении таких историй их авторов ждет уголовная ответственность. Но обмануть кредитные организации пытаются и вполне честные граждане, в чем убедился портал Банки.ру.
По общему правилу при рассмотрении кредитной заявки банк, как правило, учитывает платежную дисциплину заемщика за последние 3—5 лет в зависимости от риск-профиля клиента, вида и срока кредита, а также наличия неисполненных обязательств клиента по предыдущим договорам.
До сих пор единой базы заемщиков, пытавшихся обмануть банки или утаить от них, нет, но иногда кредитные организации делятся друг с другом подобными списками. Что касается БКИ, то, безусловно, там хранится вся информация о просрочках, причем она не имеет срока давности, а также о попытках получить кредит (обо всех поданных заявках). Но вот информации о не названных заемщиками кредитах там нет. Возможно, в обозримой перспективе банки и БКИ поймут, что это проблема, и найдут способ ее решения. Но пока у честных заемщиков с не очень хорошей памятью остается возможность вольно или невольно обмануть банк.
Описанные ниже способы являются мифами, собранными в интернете. Использовать их на практике крайне не рекомендуется.
Как известно, многие кредитные компании часто недоговаривают различные условия предоставления услуг, заставляя заёмщика переплачивать. Но можно ли в отместку обмануть банк, чтобы взять кредит и получить супер выгоду? Практически, нет. Потому что это чревато последствиями. Но в теории, есть много способов, к которым любят прибегать современные клиенты, не чистые на руку.
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
Если вы не имеете работы, то вы можете легко создать театр одного актера. Сегодня многие кредитные фирмы позволяют предоставлять неофициальный доход.
Так вот, если вы найдёте человека, который сыграет роль вашего работодателя, то ваш доход будет подтвержден при помощи фейкового начальника. Он всего лишь скажет в банке, что вы работаете с ним. И что у вас хорошая заработная плата.
- Реальные контакты;
- Офис;
- Адрес и прочее.
Если же работа есть, но заработок скромный, то можно попросить в справке о доходах завысить вам заработную плату.
Многие заемщики, у которых есть знакомые бухгалтеры , так поступают. При этом можно совместить и первый способ.
Например, сказать… что вы ещё подрабатываете неофициально на самозанятого человека. Кроме того, можно устно добавить, что у вас есть материальные ценности, но документально вы это подтвердить не в силах.
Этого хватит, чтобы немного повысить кредитный лимит. Для больших займов типа ипотеки, схема не покатит. Там слишком тщательно все проверяют. А вот потребительское кредитование будет вам подвласно.
И лучше не стоит покупать поддельные справки о доходах, как это советуют многие форумы. Ведь за подделку документов есть уголовная ответственность. Конечно, не все банки ее применяют. Но все же. А вот за устный обман привлечь вас будет сложно.
Если предыдущие уловки не помогли, и вам одобряют маленькую сумму, то можно попробовать ещё один вариант.
Подавайте несколько заявок в разные банки. Соглашайтесь на кредитование скромными суммами.
Дело в том, что банки не всегда могут отследить действия клиента, если он слишком шустро набирает займы. Вот и выходит, что у половины заёмщиков по паре, а то и по тройке кредитов.
Только вот, если обман раскроется, то вас заставят вернуть долг, отправив в черный список. Не слишком радужная перспектива.
И вообще, погашать такой букет всегда сложнее, чем одиночный кредит. Помните об этом.
Конечно, обманывать банки так не стоит. А иначе остаток жизни можно провести в тюрьме. Но в истории банковского дела были случаи мега мошенничества!
Так особо, отчленившиеся заемщики просто брали один или несколько кредитов на большую денежную сумму.
Такая сумма была в рамках нескольких миллионов рублей и даже более. После чего, люди просто убегали со взятыми средствами. Делалось это двумя способами.
- В пределах страны, в глухое место,
- За границу, куда сложно добраться правоохранительным органам.
Последнее труднее, так как с кредитами попросту не выпускают из страны. Но это мало кому мешало.
В итоге, мошенники спокойно жили на банковские деньги, создавая новую жизнь. А банк вместе с полицией постепенно все забывали.
Конечно, многих таких авантюристов потом сажали на реальные сроки. Но любой стартап сопряжён с рисками)))
Некоторые люди, выплатив часть долга, неожиданно понимают, что отдавать остальное им не хочется.
В итоге они делают то же, что и в предыдущем пункте. Скрываются от банка преимущественно на территории страны.
Срок давности по кредиту — 3 года. Если это время пересидеть у бабушки на печке, то может и пронести.
Сюда же стоит отнести оформление займов на матерей одиночек или глубоких стариков. Конечно, по закону поблажек таким людям нет. Но по факту, к ним относятся более лояльно, что позволяет в итоге про кредиты забыть.
Можно схитрить и в том случае, если у вас плохая КИ. Для этого просто: возьмите пару микрозаймов. Их дают даже бомжам.
Верните их как положено. Лучше брать в крупных МФО, которые подают данные в БКИ. Так вы перекроете проблемы светлой полосой.
Далее заведите в выбранном банке дебетовую карту и откройте небольшой вклад. Все. Компания, скорее всего, закроет глаза на то, что в прошлом были трудности. Так как у вас будет положительный опыт в ближайшем прошлом, и банковские действия (карты, счета).
Если все равно не выходит, то берите кредиты лично, а не онлайн. Чтобы взять кредит с плохой КИ при личном посещении банка, сделайте следующее:
- Оденьтесь хорошо,
- Наденьте на себя хорошие аксессуары,
- Расскажите кредитному специалисту, что у вас всё отлично с финансами.
Часто именно личный фактор общения помогает обходить сложности с кредитной историей. Кроме того, идите во второстепенные банки. Крупные игроки рынка всегда в данном плане на порядок строже.
Также обыграть банк на его территории можно при помощи кредитной карты. Вам понадобится:
- Кредитная карточка;
- Длительный льготный период;
- Кэшбек (возврат процентов от потраченных денег).
Просто возьмите такой продукт. И тратьте с него деньги в тех местах, где обещают самый большой объем скидок. Лучше распланировать все заранее, чтобы получить наибольшую пользу от растрат.
Потом, когда льготный период без процентного использования будет подходить к концу, вы вернёте все деньги на карту.
Если все получится, то вы купите за банковские средства много полезных вещей, не заплатите за это ни одного процента. Плюс вам ещё вернётся часть в виде кэшбека.
Это не обман, а просто грамотное использование средств. Данную схему может применить любой, кто умеет грамотно просчитывать финансовую ситуацию.
Но помните, что банки часто начисляют льготный период так, что высчитать его тяжело. Правда, это уже тема для другой статьи.
Главная уловка в кредитной сфере — это банальная лесть. Причем в свой собственный адрес!
Чтобы стать для банка выгодным и желанным заемщиком необходимо всего лишь:
- Не сообщать банку о том, что у вас есть несовершеннолетние дети или больные, старые люди в семье. Иначе, вас признают ненадежным;
- Завышать свои доходы везде, где нет официально подтверждения с помощью справки. Ничего, свой кошелек тоже надо уметь хвалить!
- Завышать трудовой стаж. Просто невзначай намекать, что работали много и работать любите в целом;
- Указывать в анкете, что имеете материальные ценности. Просто. Сделайте так.
- Умалчивать информацию о прежних кредитах и о проблемах с ними. Банк и сам все узнает. Зачем упрощать ему задачу?
То есть, вам необходимо делать все в свою пользу. Пусть если что вас проверят и сбросят с пьедестала. Ведь если вы сами себе не сделаете хорошую репутацию, то кто же ещё в этом поможет?
Помните, что все хитрости в банковской сфере серьезно наказываются. Основным наказанием является занесение в стоп листы, черные списки. В итоге, вы просто нигде не возьмёте кредит никогда.
Далее, банк может подать на вас суд и взыскать долг с процентами. А это уже неприятно.
Если клиент взял большой кредит, платил его меньше трёх месяцев и скрылся, то это мошенничество. За это могут легко посадить реально, а не условно.
Но даже если все обойдется, и вас не накажут, то вы определенно столкнетесь с кучей проблем в виде:
- Коллекторов;
- Общения с банковскими специалистами;
- Необходимостью. Менять адреса и номера телефона.
А значит, лучше стараться жить честно. Это не означает, что подыгрывать в свою пользу нельзя совсем. Просто делать это надо так, чтобы не забить неожиданный гол в свои собственные ворота.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас: