Вопрос: Являюсь поручителем у своего знакомого по кредиту в Сбербанке. Но в связи с неустойчивым финансовым положением хотела бы отказаться от поручительства. Друг согласен и есть кандидатура на замену. Можно ли отказаться от поручительства и если можно, то, как отказаться от поручительства? Каковы мои действия??
Ответ: Статьёй 367 (Прекращение поручительства) Гражданского Кодекса РФ не предусмотрен досрочный отказ от поручительства, связанный с изменениями финансового состояния поручителя или его нежеланием оставаться таковым. Поэтому, отказ от поручительства по каждому конкретному кредиту может быть оформлен только при наличии согласия банка и заёмщика, и рассматривается кредитным комитетом банка в индивидуальном порядке. Обычно, это очень сложная процедура и банки не очень охотно её осуществляют.
Вся процедура по замене поручителя выглядит приблизительно так:
- Поручитель пишет уведомление банку и заёмщику о желании расторгнуть договор поручительства. Указывая обоснованную причину такого решения, поручитель может предлагать и варианты решения данной проблемы.
- Если заёмщик согласен, тогда он пишет на имя руководителя кредитного комитета банка ходатайство о замене поручителя и прикладывает к нему все документы, необходимые для рассмотрения этого вопроса (уведомление поручителя о расторжении договора, повторно заполненное заявление-анкету, паспорт нового Поручителя и его копию, документы, подтверждающие финансовое состояние будущего Поручителя и пр.)
- Кредитный комитет рассматривает данный вопрос и если принимается положительное решение, то начинается процедура переоформления поручительства.
- Подписывается договор поручительства с новым поручителем и возможно доп. соглашение по кредитному договору с заёмщиком (здесь можно прочитать о том, в чем разница между созаёмщиком и поручителем).
- А чтобы ваш договор поручительства не остался в силе, вам обязательно надо получить от банка документ, подтверждающий расторжение договора со стороны банка и заёмщика. Он может быть оформлен в виде дополнительного соглашения или простого уведомления об его расторжении. Этот документ как раз многие банки как-бы «забывают» выдать поручителю.
Причинами отказа банка от замены поручителя могут быть:
- Ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по кредиту (систематические задержки по погашению кредита и процентов).
- Предложенная кандидатура поручителя не соответствует требованиям банка, предъявляемым к поручителям.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год
04.09.19
Сентябрь — пора учиться! Учиться экономить на обучении
Просто так отказаться от обязательств по поручительству не получится. Сбербанк наравне с другими ФКУ потребуют от заемщика и созаемщика не только достаточной причины и кандидатуры на замену, но и немалый пакет документов. Более того, предстоит сложная процедура с долгим ожиданием ответа от банка и занесением соответствующих записей в кредитную историю. Но выйти из сделки можно, а как именно и при каких условиях – подробно расскажем ниже.
Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.
Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.
Одного желания недостаточно. Даже при согласии титульного заемщика для ротации поручителей необходимы веские причины. Так, достаточными основаниями для выхода из сделки считаются:
- Незаконные изменения договора кредитования. Созаемщик имеет право требовать снятия поручительских обязанностей, если кредитор без его ведома вносит коррективы в условия сделки.
- Замена одного поручителя на другого. Здесь все зависит от предлагаемой кандидатуры. Если претендент может финансово отвечать по кредиту, то есть шанс на скорое одобрение заявления. Досрочно перестать быть поручителем в Сбербанке не получится.
Выход из поручительства чаще негативно отражается на кредитной истории и снижает финансовый рейтинг клиента.
Смерть или ухудшение здоровье основного заемщика не считается достаточной причиной для снятия поручительских полномочий. В таком случае долговое бремя полностью переходит на поручителя, и отгородиться от ответственности нельзя. Однако ФКУ часто идет навстречу и предлагает свою поддержку в виде отсрочки по платежам, снижения годовой ставки, рассрочки или увеличения срока кредитования с уменьшением ежемесячной финансовой нагрузки.
Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.
Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.
Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях. Для этого придется идти в суд и требовать снятия поручительских полномочий, а также возврата всех уплаченных средств и компенсации морального ущерба. Подобная процедура еще сложнее, но известны лица, которым удалось таким образом попрощаться со статусом созаемщика.
В статьях 310 и 367 Гражданского Кодекса Российской Федерации эта ситуация рассмотрена. И в первой из них указано, что отказ в одностороннем порядке невозможен.
Даже в том случае, если заемщик вовремя вносит все платежи, и до полного погашения осталось совсем немного, все равно поручителю необходимо искать замену. Новый поручитель должен полностью подходить под требования банка. Банковская организация выполняет проверку его кредитной истории и платежеспособности.
Если у заемщика нет проблем с погашением текущего займа, то есть следующие варианты:
- Воспользоваться тем, что кредитор изменил условия по договору и не сообщил этого поручителю в виде специального письма. В таким случае поручитель имеет полное право отказаться от всех его обязательств.
- Замена поручителя. Это самый часто встречаемый способ. Однако нельзя забывать о предъявляемых требованиях. У нового заемщика все должно быть безупречно и с платежеспособностью, и с кредитной историей. Обращайте внимание на то, действует ли еще срок обязательств поручителя. Зачастую он ограничивается периодом выплаты части основного долга.
- Переоформление кредита на другого заемщика. Если его финансовое состояние является благоприятным, но и требование об обязательном поручительстве может быть не актуальным. Также есть вариант отыскать для нового заемщика другого поручителя.
- Отдельно рассматривается случай с оформлением кредитов на приобретение недвижимости. После ее покупки договор поручительства разрешено заменять договором залога купленного жилья.
Как происходит замена:
- Поручитель сообщает заемщику о своем желании. Если есть такая возможность, созаемщик сам находит вариант замены.
- Замена выполняется лишь при условии соглашения всех сторон: заемщик, поручитель, банк.
- Оформляется заявление от заемщика и поручителя, на основании которого банк рассматривает данный вопрос.
- Осуществляется рассмотрение запроса. Этим занимаются коллегиальные органы банков (например – кредитный комитет).
- Если решение будет положительным, то вместе с договором поручительства оформляется дополнительное соглашение о досрочном расторжении (либо письменное уведомление с указанием номера договора).
Один из самых важных реквизитов в поручительском договоре – его срок. Если этот период не записан, то через год после его подписания обязательства поручителя перестают быть действительными.