При использовании кредитных средств очень важно каждому заемщику понимать размер переплаты и уметь самостоятельно рассчитывать ежемесячные платежи, а также высчитывать объем комиссионного сбора по банковским продуктам. Такое знание обеспечит заемщика возможностью просчитать все наперед и получить только тот продукт, который принесет его бизнесу максимальную помощь.
Большинство банков в сфере кредитования использует аннуитетную систему платежей, то есть когда заемщик в течение всего периода кредитования возвращает займ равными частями, при этом процентное соотношение в эти суммы заложено также неизменными пропорциями, значит, погашение комиссии происходит равномерно.
Такая система очень удобна для расчета кредита, так как в ежемесячные взносы частями заложены проценты и суммы по телу кредита, при этом к концу кредитования сбор по комиссии практически гасится, и остается только возврат основной части тела.
Чтобы применить формулу по вычитанию платежей в аннуитетной системе, необходимо изначально найти коэффициент для такого вычитания, который определяется следующим способом:
А – коэффициент, который следует определить, Р – коэффициент ставки выплат по процентам, Y – количество месяцев необходимых для возврата средств.
При этом коэффициент ставки выплат рассчитывается с применением следующей формулы:
С – ставка, указанная банком.
После того как аннуитетный коэффициент был найден, необходимо применить формулу для вычитания платежей:
А – коэффициент, искомый ранее, К – выданная сумма банков в качестве ссуды, Na – объем ежемесячных взносов для погашения займа.
Для вычитания полного объема займа, необходимого к выплате можно применить следующую формулу:
N – общий объем платежей, Y – период выполнения взносов, Na – ежемесячные выплаты.
Аннуитетные платежи имеют равные ежемесячные части, в которых изначально преобладают процентные начисления, но по мере осуществления выплат они сходят на нет и остается вернуть только займ. Однако, это очень дорого, и подходит такая схема для небольших потребительски кредитов частных лиц.
Но вот для бизнеса, который берет огромные ссуды, больше подойдут платежи по фактическому остатку, которые предполагают возможность досрочного погашения кредита или его части. Такой вариант намного проще предыдущего и складывается из формулы, состоящей из 2 частей – расчет процентов и суммы ежемесячного платежа:
В данном случае платежи, согласно графику, расписанному на каждый месяц, будут разные и обеспечат заемщику экономию, так как их расчет происходит от остатка по кредиту.
При этом необходимо все заранее взвесить и просчитать, чтобы не оказаться с кредитом, обладающим огромными процентными начислениями.
Для расчета процента по кредиту необходимо использовать следующую формулу:
Заемщик взял 50 000 рублей на 3 года, то есть 36 месяцев под 18% годовых. Тогда в первые 30 дней переплата, то есть выплата самих процентов составит 750 рублей = ((50 000 рублей / 36 месяцев) * (18% / 12 месяцев * 36 месяцев)). Согласно формуле, процент начисляется каждые 30 дней разный, так как он исчисляется из остатка кредита, то есть по факту долга.
Тело кредита при этом выплачивается в два способа:
- аннуитетным платежом;
- равными частями ежемесячно, то есть тело погашается одинаковыми частями, а размер процентов зависит от остатка, поэтому и общий ежемесячный взнос разный.
Итак, если бизнесмен взял кредит, в котором он гасит займ одинаковыми частями, а проценты — от остатка, тогда, следуя из примера, он в первые 30 дней выплатит:
- 50 000 / 36 = 1389 рублей – тело кредита;
- (((50 000 рублей –1389 рублей) / 36 месяцев) * (18% / 12 месяцев * 36 месяцев)) = 729 рублей;
- 1389 + 729 = 2118 рублей — размер первой уплаты.
На следующие 30 дней размер тела кредита неизменный, а уже проценты будут вычитаться из 47 222 рублей и составит 708 рублей.
Если сделать расчет платежей за весь период, то выявится, что к концу периода банку придется возвратить 63 073 рубля вместе с процентами. В итоге получится, что банку за услугу придется отдать 26,15% от суммы займа плюс различные скрытые комиссии и переплаты.
Для сравнения можно рассчитать этот пример по формуле аннуитетного платежа:
При применении цифр из примера получиться следующий расчет%
Так как в данном случае платежи равные, ежемесячно получится:
Отсюда следует, что аннуитет невыгоден, но он стабилен в объеме ежемесячных трат заемщиком, что обеспечивает возможность планировать свой бюджет.
Если существует переплата по кредиту, заемщик вправе ее вернуть, для этого необходимо действовать следующим образом:
- после полного погашения ссуды написать заявление в двух экземплярах на имя начальника отделения, привести в документе личные расчеты, как доказательство переплаты;
- к заявлению приложить в качестве доказательства график платежей, копии квитанций и справки о полном расчете с банком;
- при этом не обязательно отправляться в отделение все можно оформить заказным письмом с описью вложенных документов;
- если же все происходит в отделение банка необходимо получить регистрационный номер о принятии документов, в случае отказа специалистом выполнить процедуру нужно обращаться к руководству.
Обычно выполняется перерасчет суммы, и клиент получает свои средства, но, если руководство также упорствует, остается только обратиться в суд.
Чтобы такой ситуации не произошло, нужно закрывать кредит по всем правилам:
Кроме этого после закрытия можно проверить, существует ли на должнике долг через БКИ, при этом закрытого счета там уже не должно быть.
В противном случае доказать, что недоплата возникла не по вине клиента и что все выплачено, будет очень тяжело,
Знание правил расчета кредита и процентов является очень удобным, так как будущий заемщик сможет конкретно рассчитать всю выгоду от займа и понять, насколько необходимо в существующей ситуации получение средств для развития бизнеса.
О том, как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, можно узнать из данной инструкции.