Как начисляются проценты по кредиту при просрочке

Какие пени и проценты за просрочку платежа по кредиту имеет право начислять банк? И какая статья закона меня может защитить от неправильного начисления?

Ответы юристов ( 1 )

Правомерность начисления пени и
штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой
по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже
если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить
неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой
понимаются штрафы и пени:

  • Штраф
    – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую
    просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не
    платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно
    заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня
    рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете
    выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных
    процентов.

Отметим,
что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно
ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки
рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый
день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим
пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных
санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5%
годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы
не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит
107,28 рублей:

    9
    370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при
    задержке одного планового платежа за 1 месяц.
    (9370
    + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за
    просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
    64,37
    + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне
очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно
поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер
неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в
кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования
Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас
неустойку в указанном в соглашении размере.

О том,
какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем
более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже
рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и
ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер
штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при
условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с
учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение
    обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То
    есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы
    просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при
    общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370
    рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает
    0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней
    будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив
полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28
руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер
неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы
рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует
4 основные формы штрафов:

  • Штраф
    в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще
    всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации
    применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные
    штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные
    штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей,
    вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф
    в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день
    просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть,
    при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже
    в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к
    примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
Читайте также:  Чем характеризуется роль кредита в

Некоторые
банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере
0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо
штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с
целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается
коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они
принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления
первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом
банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются
заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют
    ему SMS-сообщения;
  • звонят
    (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения
    просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут
    письма;
  • приглашают
    должника на встречу.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Попытаться
уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло
дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются
штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет
право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене
штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть
порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по
остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не
сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал,
заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7
дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в
случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж
следует вносить накануне.

Помня об
этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости
оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в
вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Плюсов в использовании кредитной карты огромное количество. Одним из них является наличие льготного периода. Но все же срок подходит, и вернуть заемные средства необходимо. Может случиться так, что по некоторым обстоятельствам платеж будет просрочен. Со стороны Сбербанка будут приняты определенные действия, которые заставят недобросовестного плательщика отдать заемные средства. В этой статье обсуждается вопрос относительно того, что произойдет, если клиент допустит просрочку платежа, и что делать, если просрочка по кредитной карте Сбербанка была?

По статистике обладатели кредитных карт чаще всего не подходят ответственно к выплатам по финансовым обязательствам, чем, например, те, кто берет потребительский кредит или автокредит. И часто просрочка ни на один день, а продлевается на более длительный период, все предупреждения, направляемы банком, игнорируются. В связи с этим, Сбербанку приходится принимать определенные дисциплинирующие действия. Для должника могут быть довольно-таки неприятные последствия. Насколько значимы будут последствия, зависит от величины суммы долга, от периода существования этого долга, и от того, какие были отношения у заемщика со Сбербанком до этого. В связи с этим можно выделить ряд мер воздействия. А именно:

  • Будет наложен штраф. Наложение штрафа будет однократным, и длительность просрочки не влияет на него. Штраф растет каждый раз, когда клиент вновь забывает о выплатах по кредиту.
  • Начисление пени. Пеня составляет процент от суммы долга, и начисление происходит ежедневно с момента просрочки. Чаще всего банковская организация использует именно эту меру. Поэтому длить с уплатой не стоит.

Когда начинают наказывать при просрочке по кредитной карте Сбербанка? Как Сбербанк уведомил клиента о появлении задолженности. Ежедневно (на протяжении семи дней) будут повторяться уведомления. Такие взаимоотношения между банком и клиентом приводят к тому, что репутация заемщика становится плохой как перед Сбербанком, так и перед другими банковскими организациями.

Клиенту также может быть отказано в повышении лимита по кредиту, или будет получен отказ в выдаче кредита для потребителей. Возможен вариант с получением будущих кредитов с более высокой процентной ставкой. И даже банковская организация станет предъявлять требования о подтверждении имеющегося в наличии залога (обеспечения). См. также: как положить деньги на карту.

Сегодня на кредитки существует огромный спрос. Как тогда возникает просрочка по карте? Неужели никто не знает? Тем более представляется очень часто длительный льготный период. Штрафы не могут быть начислены в этот период. Срок льготного периода может составлять 50 дней. По этой самой причине просрочка и является частым явлением.

Читайте также:  Что нужно знать при покупке жилья в кредит

Клиенты обычно выплачивают долг к концу льготного периода и следят за ним. Однако через некоторое время внимательность теряется, и начинается начисление штрафов.

Обычно владелец карты не может определить время, когда нужно совершить выплату. Тяжело это сделать, если последний день выплаты – выходной, а операция была проведена через другую банковскую организацию. Тогда клиент совершает просрочку, и ему придется платить штраф. к содержанию ↑

Как только льготный период заканчивается, начинает считаться просрочка. Так просрочка всего лишь в один день может быть определено как нарушение договора. Если у вас просрочка в Сбербанке, то процентная ставка будет поднята на сумму, равную просроченной задолженности.

Рассмотрите пример. Если у Вас классическая кредитка, и годовой процент по кредиту составляет 25,9%, то сумма по неустойки составит 36% годовых, и считаться эти проценты будут за каждый просроченный день.

К тому же, у банка есть право заблокировать кредитку клиента до того момента, пока не будет погашена задолженность. См. также: как узнать задолженность по карте? к содержанию ↑

Штрафы, накладываемые банком на клиента, который не действует в соответствии с договором и не совершает постоянные выплаты по долгу в назначенные даты, называются пеней за просрочку.

Сбербанк считает пеню, увеличивая ставку по заемной сумме на получившуюся сумму. И после клиенту нужно выплатить еще больше денег. Клиент испытывает финансовые трудности — тогда его долг начинает расти в небывалых темпах.

Существует еще одна неприятная особенность. Если клиент допустил просрочку всего на пару дней, данная информация будет содержаться в истории кредитования. И уже другие банки не будут давать кредит беспроблемно.

Как можно рассчитать размер пени в случае просрочки? Прежде чем подписывать соглашение, ознакомьтесь с разделом, где представлена информация о просрочке. Узнайте, какова величина, подумайте о ежемесячных выплатах и сделайте примерный расчет. к содержанию ↑

В первую очередь покажите, что вы готовы идти на контакт с банком, а не пытаетесь убежать от ответственности. С вашей стороны должны быть предприняты действия по сохранению партнерских отношений. Рассмотрите, как это можно сделать.

  • Идите на контакт с банком, будь активными в этом вопросе. Следует отвечать на все звонки оператора, нельзя игнорировать присылаемые вам письма.
  • Придите сами в офис организации, которая обслуживает вашу кредитку, с целью уладить вопросы относительно условий и путей погашения вашего долга. Банк, скорее всего, пойдет вам на встречу и предложит решение, которое будет удобным и для клиента, и для банка. Ваши преимущества будут заключаться в том, что судебные разбирательства не постигнут вас, а также кредитная история не будет испорчена. И возможна ситуация, что сумма просрочки или штрафа будет снижена, или даже отменена. На крайний случай вы можете заблокировать карту.
  • Сколько с вашей стороны возможно, столько и вносите на счет кредитки. Сообщите банку информацию о времени погашения возникшей задолженности целиком. Так вы в очередной раз проявите сознательность. Не тяните со сроками.
  • В случае, когда вы понимаете, что задолженность обязательно появится, поразмышляйте над перекредитованием. В этом помогут работники банка. Они подберут удобные для вас программы с удобными сроками. После появится возможность погашения долга низкими ежемесячными взносами.

Если клиент не погашает задолженность уже более месяца, то Сбербанк принимает решительные меры – блокирование кредитной карты. С такой картой вы не сможете рассчитаться или провести операции онлайн, и еще вы не сможете разблокировать кредитку от Сбербанка.

Однако есть один верный вариант снять блокировку – это погасить просрочку. После поступления требуемой суммы денег, блокировка снимается сразу. Те средства, которые остались на ней, снова будут доступны. Однако, если просрочки постоянны, то блокировка останется навсегда.

Также Сбербанк может сделать следующее:

  • отказать, чтобы карта была перевыпущена;
  • уменьшить лимит по кредиту;
  • если есть другой счет в Сбербанке, снять сумму появившейся задолженности с него;
  • потребовать с клиента погасить всю сумму кредитного лимит раньше срока;
  • замораживать все платежи, которые поступают.

Несмотря на то, что карта заблокирована, ее принимают в качестве открытой. Это подразумевают, что происходит списание средств за обслуживание. Только после того, как долго будет возращен, и карту закроют, эти платежи исчезнут. См. также: сколько идут деньги на кредитную карту Сбербанка?

Иногда может возникнуть ситуация, что задолженность погасили, а карту не разблокировали. Тогда клиент должен прийти за помощью в Сбербанк, в то отделение, где его обслуживают.

Читайте также:  Кто возвращал страховку по кредиту сбербанк форум

Со стороны сотрудников могут быть предложены следующие решения:

  • Полная разблокировка, под которой понимается, что все возможности карты останутся неизменными и в том же количестве.
  • Частичная разблокировка позволяет пополнять счет, но не снимать деньги.

Но Сбербанк может отказать клиенту разблокировать карту. Нужно будет искать другие способы пополнения. Среди них:

  • обратиться в любое отделение банка;
  • воспользоваться терминалом для платежей;
  • использовать банк на мобильном телефоне или интернет-банкинг.

Итак, владельцы кредитных карты должны рассчитать размер обязательных платежей. Необходимо помнить о сроке оплаты, в Сбербанке до 27 числа ежемесячно (вносить не позже этого числа, но и не раньше 15 числа). Не забывайте о льготном периоде, не злоупотребляйте. Если погасили задолженность в льготный период, узнайте, точно ли отсутствует задолженность, позвонив оператору. После семи дней просрочки Сбербанк имеет право начислять штраф либо пеню. Также со стороны банка могут быть применены и другие санкции. В случае просрочки обращается внимание на то, как клиент сотрудничает с банком. И самый главный совет, конечно, бывают разные ситуации – старайтесь не допускать просрочки!

Очень часто заемщики недоумевают, что с них требуют все больше и больше денег, несмотря на то, что они кредит оплачивают.

Если вы столкнулись с такой проблемой, возьмите чистый лист и нарисуйте два столбца — в первый перепишите даты и размеры платежей, во второй — даты и суммы фактических платежей.

Наиболее распространенная ошибка — это оплата текущих платежей не в график погашения. Выбившись из графика, в зависимости от условий договора – Вам будут начислены штрафы и пени. Поэтому списание текущих процентов и основного долга происходит только после погашения начисленных пеней и штрафов. Внесение ежемесячной суммы платежа даже на следующий день после положенной по графику означает, что часть денег спишется в штраф, а остаток в проценты и основной долг. Соответственно возникнет просрочка по основному долгу, на которую также будут начисляться пени и штрафы.

Но следует четко понимать, что такой порядок списания денежных средств не является законным.
Он в корне противоречит нормам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой списание должно производиться в следующем порядке:

1. издержки кредитора — например, уплаченная государственная пошлина за рассмотрение дела в суде, но НЕ ШТРАФЫ И ПЕНИ!
2. проценты
3. основной долг

Несмотря на то, что у сторон есть право изменить порядок списания поступающих денежных средств в счет погашения долговых обязательств, установить первоочередное погашение неустоек НЕЛЬЗЯ! Можно лишь изменить порядок, определив, например, первоочередное погашение основного долга, а не процентов. А те самые пресловутые начисленные штрафы, неустойки и пени кредитор имеет право взыскать в судебном порядке, обратившись в суд с исковым заявлением. Но следует иметь ввиду, что такой порядок списания применим только к договорам, заключенным ДО 01 июля 2014 года!

По договорам, заключенным ПОСЛЕ 01 июля 2014 года, списание поступивших денежных средств в счет погашения кредита должно осуществляться следующим образом:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Adblock
detector