Зачастую наши финансовые возможности ограничены.
В связи с этим, современный рынок кредитования предлагает различные предложения, которые позволяют удовлетворить различные потребности человека: покупку бытовой техники, транспортного средства, жилья и многого другого.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-83 . Это быстро и бесплатно !
Перед оформлением кредита каждый человек сталкивается с проблемой выбора: нужно среди множества кредитных предложений выбрать с наименьшей процентной ставкой.
Помимо этого, банковские организации в погоне за клиентами, размещают рекламные материалы с информацией о беспроцентных кредитах. Но в таких случаях потенциальному заемщику придется вносить платежи за дополнительные услуги, от которых нельзя будет отказаться.
Именно общая плата за услуги и будет являться завуалированными процентами.
Кредитные инспекторы при оформлении заявки на кредит и во время оформления необходимых бумаг называют номинальную ставку кредита, которая значительно ниже эффективной ставки.
При этом большинство кредитующихся верят и не задумываются о том, что необходимо посчитать переплату.
Эффективная кредитная ставка складывается из различных платежей:
- Различные виды комиссий (за выдачу кредита, гашение);
- Плата за ведение счета;
- Годовые и ежемесячные проценты;
- Страхование жизни заемщика;
- Штрафные санкции;
- Другие дополнительные платежи.
Как получить лицензию на перевозку пассажиров? Пошаговый мануал.
В статье (ссылка) стоимость регистрации торговой марки.
Из совокупности данных платежей можно узнать полную сумму переплаты. Высчитать полную стоимость кредита можно следующим образом: из фактически уплаченной суммы вычесть полученную на руки и разделить все это на срок кредитования в годах.
Застраховать себя от неприятных сюрпризов не так сложно, просто нужно подойти к оформлению кредитных обязательств с полной ответственностью.
- Во-первых, нужно внимательно ознакомиться с условиями, которые прописаны в кредитном договоре. Нужно внимательно ознакомиться со всеми уловками в виде скрытых платежей и комиссий, которые указываются в документах мелким шрифтом.
- Во-вторых, произвести расчет при помощи кредитного калькулятора, который есть практически на всех сайтах кредитной направленности. Он позволит увидеть ежемесячный платеж в зависимости от срока кредитования и суммы, а также других условий.
- В-третьих, нужно четко понимать схему, по которой рассчитывается кредит. Если у заемщика имеются вопросы, то нужно смело задавать вопросы кредитному специалисту. Это поможет получить более полную информацию.
- В-четвертых, можно обратиться к кредитному инспектору с просьбой о проведении предварительного расчета. Тогда уже станет видна фактическая переплата, с помощью которой можно рассчитать эффективную процентную ставку.
Сегодня все кредитные организации предоставляют кредиты, оплату по которым нужно производить аннуитетными (равными) платежами.
Они складываются из суммы основного долга и начисленных на них него процентов.
Изначально большая часть платежа уходит на погашение процентов по кредиту, а выплата основного долга начинает увеличиваться только, ориентировочно, по истечению половины срока кредитования.
Сумма аннуитетного платежа зависит от аннуитетного коэффициента, оказывающего влияние на все параметры кредита. Данный коэффициент рассчитывается по следующей формуле:
АК = КПС* ((1+КПС)*СВК)/((1+КПС)*СВК-1), где
АК – аннуитетнный коэффициент,
КПС – коэффициент процентной ставки,
СВК – Срок выплаты кредита.
или
КПС = ГПС/1200, где
КПС – коэффициент процентной ставки,
ГПС – годовая процентная ставка.
После вычисления аннуитетного коэффициента можно рассчитать ежемесячный платеж.
ЕП = АК*СК, где
ЕП – ежемесячный платеж,
АК – аннуитетный коэффициент,
СК – срок кредита.
Следующим шагом в расчете эффективной процентной ставки станет расчет общей суммы задолженности, то есть той суммы, выплату которой придется осуществить в пользу банка за весь период кредитования.
ПСК = СК*ЕП, где
ПСК – полная стоимость кредита,
СК – срок выплаты в месяцах,
ЕП – ежемесячный платеж.
Какие есть нормы выдачи спецодежды? Подробная инструкция.
В новости (ссылка) как узнать ОКПО организации по ИНН.
Теперь нужно рассчитать переплату по кредиту:
ПК=ОСПК-СК, где
ПК – переплата по кредиту,
ОСПК – общая сумма выплат по кредиту,
СК – оформляемая сумма кредита.
И заключительным шагом становится расчет эффективной ставки.
ЭС = ПК/СК*12, где
ЭС — эффективная ставка по кредиту (полная стоимость кредита),
ПК – переплата по кредиту,
СК – сумма выплат по кредиту в месяцах.
Приведенная выше схема позволяет рассчитать проценты по кредиту и получить наиболее полную картину.
Это позволит просчитать, насколько уменьшится бюджет заемщика и оценить свои возможности более реально.
Несмотря на все приведенные формулы, каждая банковская организация имеет свою систему расчетов и условия кредитования, которые в большинстве случаев можно узнать только при оформлении.
Для этого нужно сделать следующее:
Видео на тему того, как рассчитать проценты по вкладу
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-83 (Москва)
+7 (812) 425-67-01 (Санкт-Петербург)
Последние несколько дней проходят в поисках банка, чтобы взять наиболее подходящий кредит и, самое главное, – чтобы была небольшая процентная ставка за пользование кредитом. Поиски информации в интернете, посещение нескольких банков, разговоры с менеджерами. И вот выбор сделан, найден банк, где сейчас проходят акция ‘ваш кредит с минимальными процентами’. На плакатах и рекламах огромными буквами написана мизерная процентная ставка и только в самом низу маленькими буквами информация о ежемесячной комиссии. Годовые проценты небольшие, и это очень нравится, но установленный комиссионный сбор вносит путаницу и очень трудно понять, сколько в действительности нужно платить по кредиту.
Но после того, как был распечатан платежный график, уже есть вся необходимая информация. Кроме одного — сколько же это будет реальных процентов годовых? Возможно, в другом банке, где нет комиссий и обязательных дополнительных платежей, кредитное предложение будет лучше. Как проверить и сделать сравнение кредитов?
Попытаемся разобраться. Одно необходимое условие – погашение кредита по аннуитетной схеме. Решим эту задачу с помощью кредитного калькулятора, но в данном случае обыкновенный калькулятор кредита нам окажет малую помощь, он будет нужен позже только для сравнения результатов. Сейчас же нам нужен калькулятор, который бы умел делать обратный расчет, такой реверсивный калькулятор рассчитывает годовую процентную ставку из известной общей суммы кредита и сумм ежемесячных выплат.
Если известны общая сумма кредита, период кредитования, сумма периодичной выплаты, тогда калькулятор обратным расчетом сможет определить реальную годовую процентную ставку.
Уже было оговорено выше, что кредит аннуитетный, поэтому каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму, в которую входит и сумма комиссии. В банке должны предоставить платежный график с расшифровкой сумм, где будет четко указана сумма кредита и сумма дополнительной комиссии. Не составит труда записать необходимую общую сумму, сумму ежемесячного платежа и период кредита в обратный кредитный калькулятор и сделать расчет. В результате вы будете знать реальную годовую процентную ставку, ту, что вам предлагают по кредиту, как если бы вы брали кредит без всяких комиссий и обязательных отчислений. Может быть, заманчивое предложение этого банка с его небольшими процентами на самом деле ничем не отличается от других. А может быть и совсем наоборот — это предложение будет для вас действительно выгодным и им нужно воспользоваться. В любом случае, имеет смысл это проверить. Но прежде, чем сделать окончательные выводы, убедитесь в правильности своих расчетов. Сделайте вычисление в обратном калькуляторе по уже известной вам реальной кредитной линии. Это может быть кредит, который вы брали раньше или вы просто сделаете сравнение по информации, полученной из других источников.
Для краткосрочных кредитов существует практика, когда указывается процентная ставка в месяц, а о годовых процентах банк скромно умалчивает. Понятно, что величина процентной ставки в месяц будет значительно меньше. Рассчитать годовую процентную ставку в таком случае очень просто, нужно умножить проценты в месяц на 12, то есть на количество месяцев в году. И наоборот, чтобы преобразовать годовую процентную ставку по кредиту в месяц нужно разделить на двенадцать.
Не секрет, что банковские учреждения не желают афишировать реальные ставки по кредитам, указывая в рекламе минимальные проценты и умалчивая о всевозможных комиссиях.
Оно и понятно, ведь если заемщик сможет с точностью подсчитать, во сколько ему обойдется переплата за кредит, то в большинстве случаев окажется, что брать кредит вовсе не так уж и выгодно, как это пытается внушить реклама.
Эксперты уверяют, что больше всех переплачивают те клиенты банков, которые оформляют кредит прямо в магазине.
При официальной стоимости таких экспресс-кредитов в среднем около 30% годовых заемщик на самом деле может выплатить до 100%.
Как узнать реальную ставку по кредиту?
То есть купить товар по двойной цене! Как же узнать реальные цифры?
Решение этого вопроса очень простое — попросить предоставить вам для ознакомления кредитный договор.
Стоит иметь в виду, что кредитные консультанты не особо горят желанием показывать этот документ, так как существует большая вероятность того, что после прочтения всех условий договора клиент будет потерян.
Вас будут уверять, что величина комиссий и дополнительных платежей незначительна, и об этом можно не беспокоиться. Могут даже сказать, что договор имеют право читать только те лица, которые его подписывают.
Но знайте, вам обязаны его показать, и будьте настойчивы. Не стесняйтесь расспрашивать про любой непонятный пункт, пока не добьетесь полной ясности.
Если вы тщательно прочитаете все условия и проанализируете полученную информацию, то, возможно, вы откажетесь брать намеченный кредит и остановите свой выбор на другом более выгодном для вас варианте.