Если вы погасили кредит, оформили кредитную карту, взяли микрозайм — ваша кредитная история обновится. Срок обновления кредитной истории по закону — пять рабочих дней. Но мы знаем примеры грубого нарушения сроков на недели, месяцы и даже годы. В статье расскажем, как проверить обновление кредитной истории в БКИ и что делать, если данные не обновились.
Если кредитная история не обновилась в течение пяти рабочих дней, причины две: человеческий фактор или технический сбой. Возможно, сотрудник банка не передал информацию в бюро кредитных историй (БКИ) или подвела техника.
Бывает, что данные одного заемщика попадают в кредитную историю однофамильца:
У клиента Альфа-Банка данные по кредиту обновились через 18 дней:
Банке Хоум Кредит задержал обновление на месяцы:
В статье про исправление кредитной истории микрозаймами мы рассказали историю заемщика, который узнал о незакрытом кредите через пять лет. Хотя на самом деле кредит он погасил своевременно. Почему-то банк не передал в БКИ данные о погашении кредита.
Кредитный отчет состоит из четырех обновляемых частей: персональные данные, кредитные счета, заявки на кредиты и запросы кредитной истории. Поэтому любое из этих действий обновляет кредитную историю:
подали заявку на кредит,
взяли кредит,
внесли платеж по кредиту,
погасили кредит,
взяли микрозайм,
просрочили платеж,
сменили фамилию, адрес и телефон — эти данные берут из заявок на кредиты,
кредитор запросил вашу кредитную историю.
Иногда в кредитную историю попадают данные о задолженностях за мобильную связь:
Cообщение с форума banki.ru
Какая периодичность обновления кредитной истории? Периодичность обновления зависит от вашего кредитного поведения. Если вы активно пользуетесь кредитами: вносите платежи, отправляете заявки, берете микрозаймы — кредитная история может обновляться еженедельно. Кредитная история не обновляется, если вы не обращались в кредитные организации и не должны кредиторам деньги. Без обновления кредитные данные хранятся 10 лет, а затем обнуляются.
Поскольку кредитные организации не всегда вовремя передают данные в БКИ, имеет смысл контролировать этот процесс. Узнайте, в каких БКИ хранятся ваши данные и запросите кредитные отчеты.
В России работают больше десяти БКИ. Ваши данные по кредитам могут храниться в одном, в пяти или во всех. Чтобы получить точный список бюро, запросите справку ЦККИ.
Справка покажет список бюро, в которых хранится ваши кредитные данные
В полученных документах проверьте кредитные счета — соответствуют ли они действительности. Если найдете ошибку, придется обращаться в БКИ.
Допустим, вы проверили кредитную историю и нашли ошибку — числится открытым кредит, который вы погасили несколько месяцев назад. Пишите заявление об ошибке в БКИ, в котором хранятся недостоверные данные.
Образец заявления в бюро Эквифакс
В течение 30 дней БКИ связывается с кредитной организацией. При подтверждении ошибки данные обновляется.
Рекомендуем через месяц повторно запросить кредитную историю и удостовериться в достоверности данных.
По закону кредитная история обновляется в течение пяти дней, по факту может не обновляться годами. Поэтому в интересах заемщика хотя бы раз в год запрашивать кредитную историю и проверять достоверность данных.
Обновление кредитной истории происходит после закрытия кредита, погашения ипотеки, внесение платежа, просрочке, заявке на кредит. Если у вас нет кредитов и в течение десяти лет вы не обращаетесь к кредиторам, данные в БКИ обнуляется.
Если найдете ошибку в кредитной истории, обращайтесь в БКИ. Через месяц ошибка должна исчезнуть.
Кредитная история включает все совершённые заёмщиком действия и характеризует его кредитоспособность и добросовестность. И испортиться она может не только из-за долгов и просрочек, но и по иным не зависящим от самого человека причинам. Но решить проблему позволит заявление на исправление кредитной истории в банк или БКИ. Образец и инструкцию по устранению несоответствий вы найдёте в статье.
Ошибки делятся на такие виды:
- Неточность или недостоверность сведений о заёмщике: неправильные ФИО, адрес, дата рождения.
- Незакрытые договоры в ситуации, когда по факту долгов нет, и все кредиты своевременно и полностью выплачены.
- Просрочки. Когда клиентом банка регулярные платежи вносятся в соответствии с графиком и своевременно, а в кредитной истории, полученной в БКИ, числятся ошибки, это повлияет на кредитоспособность.
- В кредитную историю включены недействительные или несуществующие кредиты: случайно продублированные (ошибочно учтённые повторно) или никогда не оформлявшиеся.
Особенности допущенной ошибки в кредитной истории и то, как исправить её, частично зависят от причин. Возможны следующие:
-
Некорректные действия сотрудников банков. Неточности возникают при формировании информации о клиенте или передаче её в банк. Даже маленькая опечатка в виде пропущенной буквы или цифры повлияет на кредитную историю. Невыполнение должностными лицами обязанностей. Пример: принимавший платёж кассир не провёл выплату, и она не отразилась в договоре, спровоцировав просрочку. Ошибочные действия работников БКИ. Они могли неправильно растолковать полученную информацию или просто не принять её, не обновив вовремя КИ в соответствующем бюро. Тогда сведения будут неактуальными и неверными. Технические сбои: выход из строя оборудования, отключение электроэнергии, поломки операционной системы. Если в такие моменты финансовой организацией вносились или передавались в бюро сведения о клиенте, то они могли исказиться или не дойти до получателей. Мошенничество – взятые третьими лицами займы по документам субъекта кредитной истории.
Если найдена ошибка в кредитной истории, то что делать? Действовать по инструкции:
Подать грамотно заявление в бюро кредитных историй очень важно. Запрос об изменении ошибок в БКИ рассматривается активнее, если в нём есть важная уточняющая и доказывающая несоответствия информация.
На сайте крупных бюро кредитных историй можно найти бланк или образец правильного заявления на последующие исправления, но допускается свободная форма. Запрос или делается в главном офисе, или высылается в телеграмме или письме.
Если вы не знаете, как писать заявление на исправление некорректной кредитной истории, то образец включает несколько частей:
-
Контактные, паспортные и личные данные обращающегося лица. Указание вида данных, требующих корректировок: паспортных, личных или связанных непосредственно с кредитными или заёмными операциями. Перечисление конкретных найденных ошибок. Наименования банков или МФО, по договорам которых есть неточности. Указываются конкретные некорректные сведения или опечатки: якобы непогашенные кредиты, не соответствующие действительности просрочки, лишние или ошибочно продублированные кредиты. Контакты лица, используемые для сообщения ответа.
Заявление на внесение необходимых изменений в неверную кредитную историю должно быть подробным, грамотно написанным, изложенным понятно, чётко и официальным языком. Не переходите на личности, избегайте оскорблений.
Рассмотрим случаи, в которых возникают трудности. Например, что делать, если испорчена кредитная история не из-за заёмщика, а по вине банка? Варианта три:
- Банк идёт навстречу и подтверждает вину, передаёт корректные данные в БКИ.
- Кредитор предоставляет доказательства неправоты клиента, например, подтверждает просрочку. Тогда шансов на корректировки немного.
- Финансовая организация игнорирует запросы клиента, не принимает меры. Клиент вправе обратиться в судебный орган с иском. Начнётся разбирательство: если вина банка будет доказана, организацию и виновных сотрудников привлекут к административной ответственности и оштрафуют.
Есть другой частный случай – кредиты, оформленные третьими лицами и числящиеся на добросовестном гражданине. Как исправить это, если имеет место данная ошибка в БКИ? Если повезёт, кредитор проведёт самостоятельное расследование и снимет с добропорядочного клиента долговые обязательства. Но так бывает редко.
Если чужие кредиты по-прежнему числятся за вами, действуйте так: пишите заявление в полицию (если утерян паспорт), обращайтесь в судебные органы с требованиями признать недействительным договор и начинайте вести переговоры с банком (последнее необязательно).
Ошибки, допущенные не по вине заёмщика в его кредитной истории, исправимы. Но гражданин должен знать свои права, чтобы воспользоваться ими, отстоять правоту и оспорить несоответствия для улучшения кредитоспособности. Образец заявления на исправление и рекомендации есть в статье.
Когда банки отказывают в кредитах, ссылаясь на плохую историю у заёмщика, это всегда неприятно. Особенно когда ошибка в кредитной истории присутствует по вине банка. Но ситуация поправима. Множество компаний на российском рынке оказывают услуги по исправлению плохой кредитной истории.
Клиент банка бесплатно получает полный пакет консультаций компании и практическую помощь в решении проблемы.
Банковские системы часто дают сбой. По статистике НБКИ, на каждую тысячу человек приходится один с испорченной по вине банка кредитной историей. Ошибку может совершить сотрудник банка, например, перепутав людей с одинаковыми инициалами. Часто случаются неполадки с оборудованием, которое учитывает платежи заёмщиков. Возникает техническая просрочка и портится кредитная репутация.
Кредитная история является электронным документом. Данные о ней собираются сразу из многих банков. Поэтому ошибки так распространены. Данные собирают и обрабатывают компьютеры БКИ, где можно получить кредитную историю. Люди работают уже с предоставляемой ими автоматически информацией. Поэтому клиентам долго приходится доказывать, что репутация испортилась не по их вине.
Работа над улучшением истории состоит из нескольких этапов. Чтобы понять, как исправить испорченную кредитную историю, надо определить, по какой причине она испортилась. В кредитном отчёте все эти данные открыты для заёмщика. Узнать кредитную историю раз в год можно бесплатно согласно ФЗ-218.
Может возникнуть проблема с поиском причины, если человек пользовался услугами сразу многих компаний. Но без знания конкретной причины будет невозможно объяснить БКИ, почему они должны внести в кредитную историю исправления.
Исправить бесплатно онлайн кредитную историю можно через БКИ. История клиента хранится в бюро, которое сотрудничает с его банком. Информацию о том, какое именно бюро является партнёром банка, можно легко найти на его сайте.
Обращение в БКИ оформляется официально. На сайте большинства бюро есть шаблоны для заявлений. Туда нужно вписать паспортные данные и описать ситуацию, которая привела к ухудшению кредитной истории. Писать о ситуации нужно без эмоций. Сотрудники бюро не имеют никакого отношения к ошибке со стороны банка.
Чтобы написать заявление, на которое БКИ быстро ответит, следует придерживаться следующих правил:
- Необходимо использовать в заявлении чёткие формулировки и не допускать лишней информации. Из текста должно быть ясно, почему и когда произошла ошибка, а также что следует предпринять бюро для улучшения ситуации.
- Сотрудники бюро должны увидеть реальные доказательства ошибки со стороны банка. Хорошо, если к заявлению будут приложены квитанции или распечатки данных с сайта кредитного учреждения, свидетельствующие о невиновности заёмщика. Если же их нет, нужно хотя бы перечислить в тексте даты, суммы платежей и статус кредитов.
- Не нужно писать угрозы или оскорбления в адрес банка или бюро. Это не только не поможет продвижению дела, но и может привести к отказу от рассмотрения заявки.
К услугам заёмщиков БКИ, сотрудничающие с их банками. Нельзя обратиться в первое попавшееся бюро и надеяться на результат. Кредитная история не хранится в определённом месте, откуда бюро могут взять информацию в любой момент. Они накапливают сведения, получаемые из банков, и преобразуют их в электронный документ, который могут запросить и другие финансовые учреждения. При этом единая кредитная история клиента со всеми сведениями доступна только ему.
Самым популярным бюро кредитных историй является НБКИ. Это российская компания, обрабатывающая данные кредитной истории более 20 миллионов должников. Людям, которые думают, как исправить кредитную историю в Сбербанке, нужно обратиться в ОБКИ. У этой компании есть эксклюзивное право на сбор и обработку данных должников Сбербанка.
Если неизвестно где хранится кредитная история, можно узнать это через сайт ЦККИ. В их базе данных хранятся сведения о местонахождении КИ всех граждан России. Чтобы это сделать, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Его можно узнать из кредитного договора, либо обратившись в банк.
Услуга по исправлению ошибок предоставляется БКИ бесплатно. Это часть их договора с банками. При этом они не имеют права удалять информацию о конкретных должниках и исправлять плохие сведения просто так. Распространённой схемой мошенничества является предложение за небольшую сумму внести изменения в базу данных БКИ. Но это невозможно и является способом отнять деньги у несведущих заёмщиков.
Таким образом, исправлением кредитной истории занимаются БКИ. Чтобы исправить данные истории, нужно найти, в каком именно банке была допущена ошибка. После этого подаётся запрос в сотрудничающее с ним БКИ. По итогу рассмотрения заявки сотрудники бюро удаляют ложные сведения о заёмщике бесплатно.