Практически каждый второй заемщик сталкивается с явными злоупотреблениями со стороны банков, однако не имеет возможности, в силу незнания важных положений закона, защитить свои права. Наша памятка поможет вам выявить возможные нарушения закона со стороны банка при заключении договора о предоставлении кредита, а затем и оспорить противозаконные его положения в суде. Особенно важным и полезным будет защита заемщиков при заключении договора в иностранной валюте.
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия
Нарушенные банком нормы закона
Обязательное страхование жизни заемщика, а также его здоровья или же риска потери работы. Важное условие: невозможность отказаться от страхования, в т.ч. когда об этой невозможности заемщика предупреждают устно.
Примечание: не распространяется на страхование заложенного имущества
А) Если банк навязывает услугу страхования при оформлении кредита:
Вариант 1: Потребуйте письменного отказа в выдаче кредита в связи с отказом вас от исполнения предложенных условий, а именно страховки.
Примечание: Поскольку банк имеет возможность отказать по иным причинам, вам никто не даст такого ответа, а отказ в выдаче будет оформлен по формальным основаниям. Например, недостаточность дохода или имевшие место факты просрочки.
Вариант 2: Взять кредит на условиях банка, а на следующий день обратиться в банк (страховую компанию) с заявлением о расторжении договора страхования. Банк/Страховщик будет обязаны возвратить вам уплаченные суммы за страховку, за вычетом дней, когда вы фактически являлись застрахованным лицом.
ВАЖНО: в договоре страхования не должно быть запретов на досрочное его прекращение.
Б) Если вы уже взяли кредит и платите страховые взносы
1. Обратиться в банк с требованием о возврате незаконно уплаченных страховых сумм за весь период кредитования, но не более чем за 3 предыдущих года.
2. В случае отказа банка добровольно исполнить требование, подавайте:
1. Жалобу в Роспотребнадзор о нарушении банком Закона о ЗПП;
2. Жалобу в Ассоциацию российских банков, а также Центробанк.
3. Исковое заявление в суд с требованием о возврате незаконно полученных с вас платежей, в том числе процентов за пользование чужими деньгами.
Примечание: При наличии просрочек нежелательно первым обращаться в банк с иском, чтобы не дать ему права досрочно требовать расторжения договора. Либо погасите долг, либо ждите иска банка, на который отвечайте встречным иском.
Навязывание указанной банком страховой компании, в том числе при необходимом страховании заложенного имущества.
Банк не вправе диктовать свои условия в части выбора страховой компании.
Да, условие страхования предмета залога может быть обязательным, однако страховая компания таковой быть не может – заемщик сам выбирает, где и как ему застраховаться выгоднее.
- Требуйте отказа в письменной форме.
- Пишите жалобу в Роспотребнадзор.
- Обжалуйте незаконный отказ в суд.
ст. 421 ГК РФ (свобода заключения договора и выбора выгодных условий);
ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя)
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия
Нарушенные банком нормы закона
Разово или периодически уплачиваемые комиссии за различные услуги банка, якобы оказываемые им в рамках предоставления кредита и отказ от которых невозможен.
- Комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета, а также ведение операций по нему;
- Разовое удержание за оформления выдачи кредита;
- Выдача справочной документации об оставшемся долге.
Примечание: Взимание платы за дополнительные услуги (например, оплата Интернет-сервисов; СМС-извещений и т.д.) является незаконным, поскольку для заключения и исполнения кредитного договора они не являются обязательными.
Уплата каких-либо платежей или комиссий за услуги, без которых заключение или оформление договора невозможно, является незаконным и может быть оспорено с возвращением уплаченных вами средств в течение предшествовавших трех лет (исковая давность).
- Изучите кредитный договор и запросите выписку со своего счета и изучите все уплаченные суммы банку, а при их обнаружении – письменно потребуйте у банка вернуть их, прекратив действие соответствующих пунктов договора.
- Если банк отказался выполнить требование, обращайтесь во все возможные инстанции:
- Центробанк;
- Роспотребнадзор;
- Ассоциация Российских банков
- Готовьте иск в суд о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании уплаченных банку денежных средств с процентами за и использование.
Примечание: Если иск подан в рамках Закона о ЗППП, при положительном решении в вашу пользу суд взыщет штраф в 50% от размера взыскания.
ВАЖНО: Если за вами числятся просроченные платежи, то банк, при вашем обращении к нему, может подать иск о взыскании всей суммы кредита. Погасите долги заблаговременно или же начните встречное судебное разбирательство после предъявления банком иска.
Положительный исход спора приведет к уменьшению аннуитентного платежа по кредиту.
Положения ст.ст. ГК РФ:
166-167 (оспоримость и ничтожность незаконной сделки)
819-821 (условия кредитного договора)
п. 2 ст. 10 (информация об услугах) ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия
Нарушенные банком нормы закона
Нередко в положениях кредитных договоров встречаются следующие санкции:
- Штрафы за досрочное погашение кредита или погашение ранее установленного срока;
- Штраф за отказ от предоставления кредита, если такой кредит фактически еще не был перечислен заемщику.
Ни один из этих штрафов не является законным: банк не вправе путем принуждения увеличивать свою прибыль и противодействовать желанию заемщика досрочно исполнить обязательства.
- В письменной форме потребуйте от банка отказаться от применения данных санкций.
- Обращайтесь в Роспотребнадзор в случае отказа;
- Оспаривайте действия банка в суде.
819-821ГК РФ (условия кредитного договора)
ст. 16 (ущемление прав потребителя) ст. 32 (Право потребителя на отказ от исполнения договора при условии оплаты всех расходов, понесенных второй стороной) Закона о ЗПП
Неустойка и пени, превышающие сумму нарушенного обязательства и (или) суммы кредита в целом
По закону и сложившейся практике, размер пени и штрафов не может быть больше, чем само обязательство и должен быть соразмерен нарушениям.
Суды снижают величину штрафных санкций до 10-20% от просроченной задолженности.
Ст. 333 ГК РФ (соразмерность неустойки нарушению)
Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия
Нарушенные банком нормы закона
Право банка изменить процентную ставку или иные условия договора в одностороннем порядке и при условии, что такое изменение ухудшит положение заемщика.
Банк не может без вашего согласия увеличить ставку кредита. Такое изменение должно быть оформлено как дополнительное соглашение к основному договору.
Если же такое изменение состоялось – оспаривание его через суд, требуя возвратить ранее утвержденные вами и Банком условия договора.
Ст. 30 Закона о Банках, нормы ст. 310 ГК РФ (невозможность отказа от взятых обязательств в одностороннем порядке).
Сокрытие информации о реальной стоимости (проценте) кредита, возможных валютных рисках (если кредит взят в иностранной валюте) или же ввод в заблуждение заемщика.
ВАЖНО: незаконным является как сокрытие различных комиссий, так и сам факт их начисления (см. раздел 1 этой статьи).
Представитель банка обязан раскрыть все условия кредитования, и если такое банком это не сделано – обращайтесь в суд.
Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах), ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).
Неуведомление заемщика об уступке прав требования долга
ВАЖНО: Речь идет не о нарушении в виде уступки права требования без согласия заемщика — такая уступка возможна, а именно об отсутствии извещения о состоявшейся сделки
Банк обязан направить заемщику письменное извещение о том, что права требования исполнения договора переданы (проданы) другой компании.
Если вас не известили, а потом новый обладатель права требования обратился в суд за просрочку платежа — упирайте на факт неизвещения вас об уступке.
Примечание: Если вы знали об уступке долга, но не получили официального извещения, вы можете вносить денежные средства на депозит нотариуса.
Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах) Закона о ЗПП.
Здравый смысл: Откуда заемщик узнает о том, что он НЕ ДОЛЖЕН платить банку, а обязан перечислять деньги неизвестной организации?
Досрочное взыскание кредита в полном размере ранее, чем истекли 90 дней с момента просрочки
Подавайте жалобу в Ассоциацию российских банков и, одновременно, в Роспотребнадзор.
В суде ссылайтесь на нарушение 90-дневного срока.
Здравствуйте! Есть действующая ипотека в долларах. Был открыт счет в данной валюте и исправно в этой валюте кредит и оплачивался (больший доход в семье именно в долларах, на этих условиях и брали). Банк перепродал закладные другому банку, платили дальше на тех же условиях. (условия по договору не менялись). Платежный период по договору со 2 по 10 число (включительно). Банк стал списывать деньги до 2 числа, и если их там не было, начислять штрафы (платежный период еще даже не наступил). Дальше, они стали списывать суммы больше, чем прописано в договоре, платежи аннуитетные. Соответственно, стали и в будни и в выходные названивать из отдела по задолженности и требовать оплатить мнимый долг. Я писала каждый раз претензии через филиал в г.Владивостоке, рассматривали в течение 20 дней. Возвращали излишне списанные ден.средства на счет, при этом помотав хорошенько нервы. И так каждый месяц, банк проблему не решал. И в итоге, банк вывел все филиалы из регионов. Теперь все вопросы приходится решать через онлайн сайт, так как проблема осталась нерешенной. Звонки на горячую линию ничего не дают, так как никто не готов ответить на твои вопросы и перекидывает с одного специалиста на другого. Теперь платежи необходимо делать через сторонний банк. А так как я всегда платила в валюте, то через сторонний банк необходимо платить немаленькую комиссию, помимо ежемесячного платежа. А если платить в рублях, то перевод бесплатный. Получается, что мне необходимо теперь конвертировать из валюты в рубли, чтобы положить на счет, а те в свою очередь по своему курсу конвертируют в дату списания. Я теряю деньги в любом случае и ухудшаю финансовое положение своей семьи. Получается, что банк изрядно испортил мою кредитную историю. Проблема со списанием ден.средств, повторяется из месяца в месяц. Гасить ипотеку в той валюте, в которой брал, нет возможности, так как банк закрыл все филиалы и приходится нести дополнительные расходы. Решить вопрос удаленно через горячую линию банка не получается, так как никто не может ответить на мои вопросы и перекидывают с одного специалиста на другого. Пишешь претензии через их онлайн сайт, проблема решается временно и не полностью. Как бороться с банком, если он нарушает условия кредитного договора и решать это не собирается.
Нарушения банков при кредитовании
Суды на сегодняшний день могут защитить интересы не только кредитодателей, но так же и добросовестных заемщиков. Понятно, что все зависит от конкретной ситуации, в которой оказался человек, получивший кредит в одном из банков. Дело в том, что банки тоже порой допускают серьезные нарушения, занимаясь кредитованием физических или юридических лиц. Мы расскажем какими бывают самые распространенные Нарушения банков при кредитовании.
1. Одним из наиболее распространенных на данный момент видов Нарушения банков при кредитовании считается изъятие различных комиссий, не указанных в договоре. Например, порой банки берут с людей комиссионные на открытие и содержание счета, за досрочное погашение кредитной задолженности и так далее. Кстати, эти нарушения совершаются многими банками нашей страны, несмотря на уже имеющиеся постановления Высшего Арбитражного суда. Но хочется отметить, что именно через суд вы сможете вернуть все незаконно изъятые комиссионные.
2. Также зачастую имеют место Нарушения банков при кредитовании порядок списания денежных средств. Иногда штрафы за просрочку платежа приводят к тому, что долг практически возвращается в свой первоначальный размер, а заемщик годами не может расплатиться лишь со штрафами. На самом же деле закон гласит о том, что заемщики должны вначале погашать именно кредитную задолженность, а затем уже все наложенные банком за те или иные деяния штрафы.
3. Навязанное страхование при подписании кредитного договора. Юристы говорят, что пункты кредитного договора об обязательном страховании жизни или трудоспособности носят ничтожный характер, а значит, такой кредитный договор будет признан недействительным. Важно понимать, что подобные пункты договора нарушают закон о потребительских правах. Дело в том что, нельзя навязывать одну услугу при приобретении другой.
4. Банк должен вовремя сообщить об имеющейся задолженности, что иногда намеренно не делается, чтобы была возможность наложить штрафы и другие санкции. Ведь зачастую люди считают, что уже погасили кредитную задолженность, а на самом деле это не так. В данном случае некоторые недобросовестные банки специально хранят молчание, чтобы заработали пункты договора о штрафных санкциях в случае просрочки платежей. Если вы не были оповещены о том, что кредит еще не закрыт, и вы имеете определенную задолженность, то штрафы будут незаконными.
5. Иногда заемщик отказывается от кредита, естественно, в письменном виде. В этом случае банки просят оплатить все проценты, что так же не является законным. Восстанавливать справедливость в данном случае Нарушения банков при кредитовании нужно тоже через суд.
Банки намеренно или ненамеренно, но также как и заемщики допускают при кредитовании определенные нарушения, поэтому будьте внимательны, собираясь взять кредит в банке и не пострадать от Нарушения банков при кредитовании.