Понятие заработной платы.
Обратимся к Трудовому кодексу РФ.Зарплата — вознаграждение за ваш труд в зависимости от квалификации работника, сложности труда и т.д.Т.е. нас вознаграждают за работу и в теории чтобы заработать себе на магазин нужно просто много и усердно работать, но это не так. На деле многим не хватает денег на еду. Почему так вышло? Поехали дальше.
Капитализм.
При капиталистическом способе производства все становится товаром. Товаром также становится и ваша рабочая сила. Этот товар продает сам трудящийся работодателю на рынке труда. Работодатель покупатель, который предлагает цену за ваш товар, а вы продавец, вы вправе отказаться либо согласиться на работу за определенное вознаграждение (зарплату)
Для более простого понимания нужен пример:
Вы пришли в магазин за хлебом. Продавец ставит цену в 30 рублей, а вы как покупатель хотите купить как можно дешевле, что абсолютно экономически логично.Представьте себе покупателя, который предложит купить хлеб по цене выше чем назначил продавец. Да на него посмотрят как на дурачка и не более того.Т.е. работодатель заинтересован в том, чтобы платить вам меньше. Он никогда не будет самостоятельно повышать цену на товар, который он хочет купить. А мы привыкли ждать того, что зарплата вырастет сама собой.
Особенности вашей зарплаты.
Это прибавочная стоимость. Т.е. работая, вы создаете товаров больше, чем стоит ваша рабочая сила и создаете прибавочный продукт. Работник отдает больше чем получает. Так кто кого вознаграждает? Вы вознаграждаете работодателя, а не наоборот.
Где собственно ложь?
Экономисты давно подсчитали реальную стоимость рабочей силы для разных профессий в разных регионах. (сколько нужно затратить на воспроизводство этой рабочей силы, чтобы работник где-то жил, одевался, питался соразмерно нагрузке, учиться, лечиться, отдыхать и т.д., а не просто существовать.)Например, стоимость рабочей силы с высокой физ. нагрузкой в Санкт-Петербурге 150 000 рублей, а тем временем средняя заработная плата 30000 рублей. Т.е. людям платят всего лишь 20% от реальной стоимости его рабочей силы. Чтобы получать реальную стоимость вашей рабочей силы вам придется работать по 40 часов в сутки.
Вывод.
Вы сами соглашаетесь на такие условия, при которых вы недовольны вашей зарплатой. Капиталист не заинтересован в ее повышении.
Вы не замечали, как кредитная карточка становится прожорливой и начинает без конца требовать оплаты задолженности?
Схема навязывания данных кредитов многим уже знакома. Человек, рассчитавшийся полностью с потребительским займом, получает телефонный звонок от менеджера банка. Ему предлагается взять в кредит определенную сумму. Даже если он отказывается, менеджеры начинают звонить ему еще и еще. Причем каждый раз поводом для разговора служат какие-нибудь акции или специальные предложения. Уломав человека таким образом, банк перегоняет на карточку, оставшуюся у клиента после предыдущего кредита, определенную сумму. Причем подчас люди соглашаются на это условие под натиском менеджеров, убедивших человека в беспроцентном характере ссуды.
«Вы можете не трогать эти деньги, – уверяют вас. – Но даже если воспользуетесь ими, то никаких процентов не будет начисляться в течение месяца (или двух месяцев) льготного периода.
Человек, привыкший считать банк честным и прозрачным, доверяет предложению. В течение нескольких месяцев он может и не трогать деньги на карточке. Но большинство граждан все-таки пользуется выпавшей возможностью. И стоит только снять немного денег через банкомат, начинается совсем другая игра. Спустя некоторое время вдруг выясняется, что клиент, не нарушивший льготный период и восполнивший деньги на карточке, все равно должен банку какую-то сумму. Если же вы все-таки воспользовались всей суммой, предложенной банком, то ваша карточка в течение долгого времени указывает вам на задолженность. С этой ситуацией столкнулась, к примеру, жительница Тараза Лола.
«Я получила кредит в банке на 160 тысяч тенге через платежную карточку, – рассказывает она. – Каждый месяц оплачивала по 15 тысяч тенге. Графика платежей у меня не было, поскольку объяснили, что он скользящий, мол, терминал сам укажет, сколько мне платить. В действительности так и вышло. Но почему-то мои платежи растянулись чуть ли не на три года! Я подсчитала, что за это время отдала банку более 400 тысяч тенге.
Некоторые граждане предпочитают кредиты в ломбардах — так меньше мороки.
По словам эксперта, только генеральные условия соглашения практически во всех банках составляют от 30 страниц и более! Читать их от и до будет далеко не каждый клиент, здесь многие верят на слово менеджерам, которые зачастую не договаривают некоторые нюансы.
И все же почему проценты банков получаются чересчур уж высокими? Где скрыт тот самый механизм, который позволяет начислять дополнительные суммы на счета клиентов? Ведь это должно быть как-то юридически обосновано? Мы решили узнать это на примере одного из клиентов, который как раз таки имеет претензии к таразскому филиалу одного из финансовых учреждений. У него история, похожая на случившуюся с Лолой.
Итак, сей гражданин свой первый кредит получил в банке несколько лет назад, купив бытовую технику. В июне прошлого года он полностью рассчитался с банком, но через некоторое время ему стали поступать настойчивые предложения получить на свой карточный счет еще 360 тысяч тенге. Несколько раз клиент отказывался от такого счастья, но ему все же перечислили деньги. Вскоре он решил воспользоваться суммой по просьбе одного из родственников. При этом 15 тысяч тенге банк сразу же удержал за снятие наличных и оплату страховой премии.
Далее клиент в течение одного года оплачивал от 25 до 30 тысяч тенге согласно показаниям терминала. По его подсчетам, с кредитом он уже должен был рассчитаться вскоре. Но когда пришел в банк за информацией об остатке задолженности, был неприятно удивлен: он должен банку еще 358 тысяч тенге. Его это возмутило: как же так, ведь он целый год производил платежи, неужели они не учтены?
Получить достоверную информацию или комментарий по этому поводу от сотрудников банка оказалось делом нелегким. Мы отправились к менеджерам одного из отделений. Выждав очередь, присели к столику и попросили девушку дать раскладку по данному кредиту. Надо сказать, она была весьма недовольна нашей настойчивостью. Девушка явно пыталась избавиться от нас как можно быстрее. Хотя до этого целых полчаса разъясняла человеку, как взять у них кредит. Смысл ее высказывания был такой: не надо было снимать деньги с карточки, и тогда бы ничего не было! Но пардон, как получить тогда эти деньги, если вы их на карточку и отправили?
«Надо читать договор! Вы же сами все подписывали! – сказала она.
Что правда, то правда. Клиент помнит, что подписывал кучу документов, но это было так давно, что теперь уже и не уверен, не подписал ли он вообще смертный приговор самому себе.
Что касается раскладки по кредиту – куда и зачем ушли деньги, то мы так ничего и не узнали. Девушка, вначале бодро взявшаяся за дело, не смогла объяснить главное – причину столь высоких набежавших процентов. В конце концов чтобы разобраться детально, менеджер посоветовала обратиться в головной офис с соответствующим заявлением.
Тогда наш корреспондент попросил разобраться в этом деле пресс-службу финучреждения, отправив соответствующий запрос в Алматы. Надо отдать должное ее сотрудникам: после их вмешательства ситуация прояснилась. Правда, оказалось, что состояние счетов клиентов является предметом банковской тайны, и разглашать сведения для прессы учреждение не имеет права. Нам предложили обставить дело следующим образом: клиент сам заходит в офис, где получает полную и компетентную информацию по своему кредиту.
Но мы настояли на том, что нам нужна информация для публикации в СМИ. Пресс-служба вскоре уладила все формальности: клиенту пришлось писать заявление в банк о том, что он согласен на разглашение банковской тайны по своему счету.
В итоге клиенту все же выдали распечатку с его счета, и выяснилась следующая картина. Гражданин заемщик действительно взял с кредитной карточки средства на общую сумму 398500 тенге. При этом за прошедшие 11 месяцев он уже вернул на карту 231500 тенге. Как выяснилось, из этой суммы погашена просроченная задолженность на сумму 3701 тенге (включая смс-рассылки, запрос баланса и т.д.), проценты за кредит 62183 тенге и обслуживание за ведение карт-счета… 78367 тенге! То есть за карт-счет заплачено больше, чем за проценты. Вот так неожиданно у клиента кругленькая сумма была списана за комиссию, о которой он и не подозревал.
Так сколько же реальных процентов составила эффективная ставка в данном случае? По словам Андрея, при вычислении эффективной ставки вознаграждения учитываются все комиссии и платежи в банк, за исключением страховой выплаты.
Специалист признает, что ситуация со стороны обычных людей кажется весьма спорной. Фактически речь идет об обслуживании одного кредита, а банк взимает 22 процента годовых по договору плюс 24 процента за электронное и, кстати, автоматическое обслуживание. То есть клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу. И это при том, что с него отдельно удерживается сумма за годовое облуживание карты.
Тем не менее, специалист считает, что оспаривать в судебном порядке условия кредитования через карточку – дело малоперспективное. Так что не спешите разоблачать банк в хитрости и не пытайтесь доказать ему то, что вы попали в кабалу.
« Если обратить внимание на договор, то получается, что банк юридически прав, – считает Андрей. – В договоре клиентом подписаны такие пункты, как:
То есть если вы даже заявите в суде, что параллельно с основным долгом погашали другие комиссии, банк укажет на подписанный вами договор, в котором вы со всеми его условиями согласились.
Идем далее. Теперь выясним, почему основной долг перед банком погашается очень медленно, даже если вы добросовестный клиент. Здесь расчет идет следующим образом. На 30 апреля текущего года остаток ссудной задолженности нашего клиента составил 349794 тенге. 29 мая он внес в счет погашения кредита 24200 тенге. Каков остаток долга? Напрасно вы сейчас отнимаете от первой цифры вторую, получив 325594 тенге. Как бы не так! Из вашего платежа банк списывает 5632 тенге на проценты за кредит, 300 тенге – за финансовое сопровождение, 6960 тенге – за ведение карт-счета, 1412 тенге – за оплату страховой премии. В итоге считается, что вы внесли в счет погашения не 24200, а лишь 10196 тенге, и ваш основной долг перед банком уменьшился не намного – в нашем случае на 29 мая он составил 340090 тенге!
Вот почему ваши кредиты порой растягиваются на три года и более! Если же вы иногда снимаете с вашей карточки по 5 – 10 тысяч тенге на срочные нужды, то сумма долга снова увеличивается. Вы рискуете увязнуть в такой финансовой трясине, выбраться из которой будет непросто.
Несправедливо? Ужасно? Больно? Конечно. Но юридически, правда на стороне банка.
Так что же делать человеку, оказавшемуся в подобной ситуации? Ведь он попадает в замкнутый круг.
В будущем специалист советует внимательно читать условия использования кредитных карт различных банков и определить для себя, кому из них вы могли бы доверять. Важно изучить предлагаемый договор от и до, проконсультироваться с теми, кто уже пользовался картой, почитать отзывы в Интернете. Даже если вам дают кредит и говорят, что перечислят деньги на карточку, не соглашайтесь. Требуйте выдачу денег наличными либо переводом на свой текущий счет (не путать с кредитным) или идите в другой банк.
Сделать ее заметнее в лентах пользователей или получить ПРОМО-позицию, чтобы вашу статью прочитали тысячи человек.
- Стандартное промо
- 3 000 промо-показов 49 KР
- 5 000 промо-показов 65 KР
- 30 000 промо-показов 299 KР
- Выделить фоном 49 KР
- Золотое промо
- 1 час промо-показов 5 ЗР
- 2 часa промо-показов 10 ЗР
- 3 часa промо-показов 15 ЗР
- 4 часa промо-показов 20 ЗР
Статистика по промо-позициям отражена в платежах.
Поделитесь вашей статьей с друзьями через социальные сети.
Получите континентальные рубли,
пригласив своих друзей на Конт.
Ты всё ещё мечтаешь взять кредит?
Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.
О том, кто может стать кредитчеком.
Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.
Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.
На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.
Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.
Как продать идею кредита
О странном проценте
Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.
Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.
Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.
Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.
Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.
Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.
Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.
О круговой поруке
От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.
Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.
А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.
Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.
Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.
Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.
Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.
Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.
Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей.
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.
— А на что же вы живёте?
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.
Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.
Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.
Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.
Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.