Кредитомания – это явление психологической зависимости от кредита. Явление XXI века, вплотную вошедшее в наш мир. Кредитоманы – это люди, которые реально уже не могут оценить свои финансовые возможности и обрастают кредитами всё сильнее. Что же это зависимость или необходимость?
Огромную роль в появлении кредитной зависимости играют банки. Войдите в любой банк и вам обязательно предложат приобрести кредитную карточку с очень заманчивыми условиями. Например, расплатись кредиткой и получи бонус на счет! Или беспроцентный кредит в течение месяца. И вот, вместо денег, в нашем кошельке уже целая коллекция кредиток от разных банков.
Самая большая коллекция кредиток принадлежит жителю Калифорнии Уолтеру Каванах и составляет 1496 штук, он набрал кредитов на 1 млрд. 65 млн. дол.
Человек понял, что не обязательно иметь деньги, чтобы приобрести понравившуюся вещь. Ведь достаточно оформить кредит, а его вам предложат оформить практически в любом магазине. Вместо запланированной покупки берем что то подороже. Последней модели телефон, телевизор, ковер, золотые украшения и мебель! Остановиться становиться все сложнее.
Много есть людей, которые приходят в супермаркет или ТЦ просто посмотреть, а уходят с крупными покупками в кредит.
Если человек игроман и кредитоман, то это очень опасное сочетание, т.к. вы можете играть в кредит даже в казино, делать ставки в букмекерских конторах. С кредитной картой это так просто, но очень сложно уследить расход кредитных денег на карте и вовремя остановиться. Для любителей игр, некоторые банки устраивают лотереи среди владельцев кредитных карт, если они будут снимать с кредиток определенные суммы.
Например, Хоум Кредит Банк предлагал приз в 100 тыс. руб., если вы оформите кредит и еженедельно будете тратить не менее 1,5тыс.руб.
Вы стали настоящей жертвой кредитомании и уже перестали контролировать свои финансовые расходы, если для того, чтобы оплатить долги по старому кредиту вам приходится влезать в новые долговые обязательства. А ежемесячный платеж по всем кредитам уже практически равен размеру вашей заработной платы или хуже того, превышает его.
В наше время рынок с каждым годом предлагает все больший и больший ассортимент различных товаров и услуг.
В этой статье не будет описано то, как правильно брать кредит. Подобной информации с избытком хватает на бескрайних просторах интернета. Я просто на своем примере покажу читателям, как не попасть в кредитную зависимость.
Все бы шло хорошо, но со временем росли запросы. И вот я все чаще и чаще стал обращаться к банкам за помощью, которую они мне с удовольствием и оказывали. Так дошло до того, что ежемесячные выплаты по нескольким кредитам съедали около 80% от моего заработка. И чтобы хоть как-то облегчить себе жизнь, я не придумал ничего более умного, чем пойти в один из банков и взять очередной кредит для погашения тех, что были. При этом платеж существенно снизился.
Но почему-то я не захотел учиться на своих ошибках. И одни и те же грабли стали бить меня с определенной частотой. Опять много кредитов, опять большой платеж и опять новый кредит для погашения старых. Все это происходило не один год.
Но вот однажды, выйдя из банка, где мной был взят очередной кредит для погашения имевшихся на тот момент ссуд, я вдруг понял, что сумма займа примерно равна по стоимости средней малолитражке. А так как машина для меня была на тот момент мечтой, я начал понимать, что кредит – это зависимость. И как-то надо было решать эту проблему.
Вот тогда я и начал анализировать то, как пришел ко всему этому и какие ошибки совершал. Получилось сделать определенные выводы, которыми я бы и хотел поделиться.
Давайте попробуем разобраться. Причин много, но их условно можно разделить на следующие группы.
К нему можно отнести абсолютно все потребительские кредиты. Это когда мы берем в банке ссуду или кредит на приобретение какого-либо товара или оплату услуги. Как пример, покупка в кредит телевизора, дивана или оплата туристической путевки или услуг стоматолога тем же способом. В этом случае мы, в принципе, можем поднакопить, но все равно предпочитаем не откладывать это дело в долгий ящик. Так зачем ждать, когда можно купить сейчас, а платить потом.
Так как же избежать нежелательных последствий, связанных с кредитами? Давайте попробуем с этим разобраться. Первое, о чем хотелось бы упомянуть – это кредитная карта.
Я не буду призывать читателей к тому, что когда вы получите кредитную карту по почте, сразу же предавали ее праведному огню, а пепел бы развеивали возле крыльца банка. Сразу избавляться от нее, конечно, не стоит. Ведь у кредитной карты очень много плюсов. Один из которых – это то, что ее можно использовать как запас на черный день.
Но это не значит, что надо бежать в магазин и покупать себе комплект зимней резины или новые сапоги для жены. Если вы точно знаете, что не сможете удержаться от ненужных покупок, то лучше ее действительно порезать ножницами или просто выкинуть. Потому что у кредитных карт очень высокий процент вне льготного срока использования. И, если честно, связываться с ними я бы не советовал.
Следующий момент – это когда кредитов много и, соответственно, нужно много и платить каждый месяц. В этом случае, если вы хотите взять еще один кредит для того, чтобы снизить платежи по текущим займам, то целесообразнее будет в том же банке воспользоваться такой услугой, как рефинансирование. Просто найдите банки, которые предоставляют подобную услугу (а таких банков много) и подберите для себя оптимальный вариант.
Это удобно тем, что сумма платежа будет соответственно меньше, и общая сумма кредита будет на порядок отличаться от той, которую взяли бы вы сами. И вообще, как советуют специалисты, постарайтесь, чтобы ежемесячный платеж по кредитам не превышал 40% от общего дохода семьи.
Приведу пример рефинансирования: У Иванова И. И. есть два кредита и одна кредитная карта:
- 100 000 руб. (кредит первоначально был оформлен на три года на сумму 120 000 руб., ежемесячный платеж 5635 руб.);
- 200 000 руб. (кредит первоначально был оформлен на три года на сумму 250 000 руб., ежемесячный платеж 12030 руб.);
- 50 000 руб. (кредитная карта лимитом 50 000 руб., ежемесячный платеж в данный момент около 5300 руб.).
Итого: 350 000 руб. Ежемесячный платеж Иванова И. И. по всем кредитам – 22 965 руб.
Если Иванов И. И. будет продолжать гасить кредиты по графику, он выплатит в общем 485 960 руб. (5635*24 + 12030*24 + 62 000). Такая ситуация Иванова И. И. не устраивает. Тогда он идет в другой банк, где ему рассчитывают новый кредит: ему предоставляют 350 000 руб. (остатки долга по кредитам Иванова И. И.). Ежемесячный платеж составляет 16 400 руб. на два года. Общая выплата банку 393 600 руб. Как видите, выгода налицо.
Ну, а если вы ничего не можете с собой поделать и тяга к взятию кредитов стала зависимостью, то единственное, что можно посоветовать – это обратиться к психологу. Потому что это уже довольно серьезно и сродни той же тяге к азартным играм. Если кредиты все же взяты, единственное, что можно посоветовать – затяните пояс потуже, снизьте свои запросы и просто платите. Если что-то не получается, то не тяните и идите в банк, объясните всю сложившуюся ситуацию.
Поверьте, в банке вам обязательно помогут. В отдельных банках есть возможность взять кредитные каникулы. Условия, о которых договоритесь с банком, наверняка, будут не самые приемлемые для вас. Но лучше так, чем, если потом дело дойдет до судебных приставов.
И, напоследок, хотелось бы сказать следующее. Прежде, чем брать кредит, хорошенько подумайте, нужен ли вам данный товар или услуга или какая-то сумма денег в данный момент. Если действительно нужен, то не поленитесь и поищите тот банк, который предлагает более комфортные условия.
В последнее время кредитомания занимает одно место на ряду с игроманией. Это одна из форм психологической зависимости, которая может привести человека к трагедии. Человек, попавший в зависимость, причем, не важно, в какую именно, сам не желает признавать себя зависимым, а заболевание тем временем прогрессирует с огромной скоростью. А надо ведь лечить кредитоманию, как и грипп, как только появились первые признаки. Финансовая неграмотность граждан неизбежно ведет их к заболеванию под названием кредитомания.
Некоторые заемщики сводят счеты с жизнью из-за невозможности выпутаться из долговых обязательств. Это можно сравнить с тяжело больным, обреченным на смерть. Но как и в случае с излечением самых запущенных форм неизлечимых заболеваний, выход можно найти и здесь. Любое заболевание можно вылечить, если больной человек сам проявит желание для получения исцеления.
Точно также, как в случае с игроманией – игрок постоянно рискует, проигрывает, и всякий раз, желая отыграться, снова начинает игру, в итоге, проигрывая в ноль, а вернее, в крупный долг. Тоже самое с кредитоманом. Однажды соблазнившись приобрести желанную вещь на деньги, которых в принципе еще нет, но их можно одолжить, человек входит в раж и начинает приобретать все, чего душа пожелает, за чужие деньги, которые потом необходимо возвращать в разы больше. Но в тот момент о возврате никто и не думает. Думать начинают лишь тогда, когда наступает время выплат.
И знаете, что самое страшное, ведь попав однажды в долговую зависимость и рассчитавшись с помощью великого чуда, не каждый ведь может остановиться и навсегда отказаться от кредитов. Нет! Многие, обрадовавшись легкому выходу из ситуации, тут же снова бегут к банкирам. Неужели и сейчас не верите, что это ничто иное, как болезнь, кредитная зависимость — психологическая зависимость, требующая серьезного лечения. Рано или поздно долги загоняют человека в такой угол, откуда уже никак не выбраться. Если в первый раз ему помогли, то во второй раз уже вряд ли станут помогать. И тогда проблема обычно незаметно переходит в депрессию, которая в свою очередь может стать отчаянием, и подтолкнуть должника к суициду. Кредитомания это болезнь, причем болезнь серьезная, смертельно опасная!
Если статья «Кредитомания – серьезное заболевание» оказалась для Вас полезной, поделитесь пожалуйста с друзьями: