Взять кредит легко: заключаете с банком договор и получаете нужную сумму. Условия кредитного соглашения гарантируют возврат денежных средств заемщиком, включая проценты. Выплаты происходят постепенно по установленному графику платежей. Однако нередки случаи, когда плательщики ошибаются и переплачивают по займу. Что делать в этом случае? Как вернуть свои деньги?
Для начала разберемся, что может стать причиной образования излишка по денежному займу. Возможные случаи:
- сумма ежемесячного платежа превысила установленный размер;
- досрочное погашение ссуды.
Первая ситуация предполагает, что заемщик уплатил большую сумму. В этом случае банк пересчитает платеж на следующий месяц — он уменьшится пропорционально переплате. Получается, что эти деньги наличными не вернуть, они просто пойдут в счет оплаты кредита в последующем периоде.
Если банк не провел перерасчет, у вас есть выбор:
- самостоятельно рассчитать и заплатить очередной платеж в меньшем объеме;
- заплатить обычный ежемесячный взнос, а после окончания выплаты кредита попросить банк сделать перерасчет.
Обычно вторая ситуация складывается, когда заемщик переплачивает проценты по ссуде и ему необходимо их вернуть. В этом случае незаменимым помощником становится ст. 809 ГК РФ — при досрочном погашении кредита сумма процентов начисляется исключительно по день оплаты.
Излишне уплаченные деньги можно вернуть только в заявительном порядке. Каждое кредитное учреждение утверждает свою форму бланка, поэтому с образцом заявления можно ознакомиться в финансовом учреждении, с которым у вас подписан кредитный договор.
К заполненному заявлению следует приложить:
- копию общегражданского паспорта;
- соглашение о выдаче кредита;
- справку о полной уплате денежного займа (предоставляется только по запросу).
В заявлении обязательно укажите форму возврата: наличными или на счет в банке. Кредитное учреждение рассмотрит ваше обращение и примет одно из двух решений: о возврате излишне уплаченных средств или об отказе.
Банк не сделал перерасчет — заполните заявление. Бланк можно взять у сотрудника кредитного учреждения.
Что делать, если банк необоснованно отказывается вернуть излишне уплаченные деньги? Необходимо оформить исковое заявление в суд. Попросите вернуть переплату за кредит. Кроме этого, можно взыскать с банка штрафные санкции за пользование чужими денежными средствами.
Исковое заявление составляется с учетом правил ст. 131 и ст. 132 ГПК РФ.
- наименование и адрес суда;
- ваши данные (Ф.И.О., адрес проживания, контакты);
- аналогичные данные ответчика;
- обстоятельства дела;
- ссылки на нормы закона, подтверждающие ваши доводы;
- требование о возврате излишне уплаченных средств;
- перечень прилагаемых доказательств (по числу сторон, участвующих в деле).
В конце искового заявления поставьте дату и подпись.
К иску приложите полный комплект документов, который вы ранее направляли в банк и получили по ним отрицательный ответ. Кроме этого понадобятся:
- подтверждение отправки претензии;
- квитанции об уплаченных ежемесячных суммах;
- квитанция об уплате государственной пошлины. Ее размер нужно рассчитать самостоятельно исходя из суммы требований. Поможет в определении размера ст. 333.19 НК РФ.
Пакет передайте в канцелярию городского суда по месту нахождения отделения банка.
Если вы переплатили за кредит, то вправе вернуть свои деньги. сделать это можно двумя способами:
- подать заявление в банк;
- обратиться с исковым заявление в суд.
Обращение в суд — крайняя мера, когда банк отказывается вернуть переплату. Фактически своим отказом он нарушает действующее законодательство — не возвращая излишне уплаченные деньги, кредитор пользуется ими безвозмездно, тем самым происходит незаконное обогащение.
Только грамотно составленный иск поможет вам вернуть деньги. При его составлении нужно учитывать множество нюансов, которые обычному гражданину без юридического образования не известны. Например, провести точный подсчет суммы переплаты или размера штрафа за пользование чужими деньгами. Если вы сомневаетесь в своих силах, лучше обратитесь за помощью к юристу.
Вы уже знаете, на какие хитрости идут менеджеры в банках, оформляя банковские вклады. Теперь поговорим о кредитовании — здесь тоже немало подводных камней.
Внимательно смотрите на условия, прописанные в договоре. Там может оказаться то, о чём не рассказали менеджеры: о комиссии, как погашать, об обслуживании карты и так далее. Особенно важно обращать на это внимание, когда вы пришли за одним предложением, а вам одобрили другое — первое вы могли изучить перед походом в банк, а что в новом предложении — неизвестно.
Вместе с кредитом могут навязывать и другие условия, например, страховку. В чём-то она может и выгодна: если клиент потеряет работу или получит травму, страховка поможет ему исполнить свои обязательства. Однако бывает, что страхуются риски, вероятность которых практически равна нулю.
Поэтому важно обратить внимание не только на кредитный договор, но и на договор страхования: какие риски страхуются, что это за страхование — коллективное или индивидуальное. Это важно, потому что от индивидуального страхования вы в силу закона можете отказаться в течение 14 дней, то от коллективного — не всегда.
Кроме того, интересуйтесь суммой страховки, и сколько из неё пойдёт на саму страховку, а сколько — останется у банка в виде вознаграждения. Бывает, что кредитная организация берет больше половины, а это выходит за рамки разумности и добросовестности.
Если вам страховка не нужна, банк может предложить альтернативный кредит без страховки. Процентная ставка может быть чуть выше, потому что риски тоже выше, зато при итоговом подсчёте итоговые расходы могут устроить больше.
Это нужно, так как банки обращаются за сведениями о заёмщике в Бюро кредитных историй, чтобы оценить финансовое положение заёмщики и решить, какую сумму кредита одобрить.
Итак, клиент обращается в банк за этой услугой, ему объясняют, что да, если он будет вовремя платить долг, его кредитная история улучшится. В следующий раз можно рассчитывать на более крупную сумму.
Но вот в чём проблема — получая этот кредит, человеку выдают ещё и кредитную карту. Например, сумма займа минимальная — 5000 рублей. Эти деньги перечисляют карту, но часть или вся сумма уходит в счёт обслуживания карточки. По факту клиент на руки деньги не получает, это его вводит в заблуждение — он ведь считает, что раз деньги не получил, то и платить ничего не должен. А потом выясняется, что у него есть задолженность, и тем самым он свою кредитную историю портит ещё сильнее.
Совет — проверять свою кредитную историю. Раз в год можно обратиться за отчётом бесплатно. Важно убедиться, что кредитные обязательства, которые вы на себя взяли, исполнены. Бывали случаи, что кредитные организации передавали сведения несвоевременно — в силу технических неполадок, плохой организации бизнес-процессе и так далее. Кроме того, стоит следить, чтобы в документы не закралась недостоверная информация.
В 2005 году девушка купила в кредит бытовую технику через представительство одного из банков в Барнауле. Заем она оформила на год , но — чего тянуть? — свой долг перед банком она решила погасить досрочно. А когда спустя два года она снова взяла кредит в этом же банке , от менеджера узнала: по первому займу у нее переплата — три тысячи рублей.
Откуда взялась переплата , девушка поняла только потом: гасила кредит она по квитанциям , выписанным банком , а в квитанции включены проценты. Платить же проценты за три-четыре месяца просто не было нужды.
По данным Алтайского банковского союза , такие случаи в крае единичные.
— По кредитному договору банк имеет право взять в свою пользу только ту сумму , которая была указана в договоре , плюс проценты за пользование , плюс комиссия, — говорит Александр Босяк , руководитель Центра финансовой информации Алтайского банковского союза. — Как чаще всего происходит погашение кредита? Физическому лицу открывается счет до востребования , на который клиент перечисляет деньги , а банк списывает их. Но в любом случае , если на счете образуются излишне выплаченные суммы , банк не может списать их в свою пользу.
По словам Александра Босяка , банковские программы настолько отлажены , что сбои невозможны. Бывают ситуации , когда человек повторно отправляет два платежа по кредиту. Но даже в этом случае деньги будут храниться на отдельном счете. При первом же обращении в банк средства должны разыскать и вернуть клиенту. Только необходимо предоставить квитанцию об оплате и заявление.
— Это же не большая коробка , куда все сбрасывают деньги. Учет ведется по каждому счету каждого клиента. Если расхождения прослеживаются , то специалистам банка это известно, — сообщили в Алтайском банковском союзе.
Согласитесь , объяснение понятное. Непонятно только , как деньги вернуть.
Комментарий
Юрист Александр Забродин советует , как вернуть деньги.
- Клиенту банка нужно лично установить факт переплаты. Для этого необходимо запросить в кредитном отделе выписку по движению денежных средств.
- Если такой факт установлен , нужно писать заявление в банк о возвращении излишне уплаченных по кредиту денежных средств с приложением выписки.
- В случае получения отказа от банка клиент может подать в суд.
Эта закладка предназначена для тех наиболее внимательных из вас, кто замечает опечатки, орфографические, пунктуационные и фактические ошибки в наших текстах и хотел бы помочь нам исправить их. Мы заранее благодарим всех, кто вместе с нами стремится улучшить качество наших материалов. Ваша помощь неоценима не только для редакции — она также важна для тех читателей, которые благодаря вам прочтут эти тексты в правильной редакции.
Чтобы сообщить нам об опечатке, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter