Как облегчить бремя кредитов

ЕРЕВАН, 25 апреля. Новости-Армения. Ситуация, когда люди попадают в кредитную зависимость, будучи не в состоянии по каким-либо причинам погасить свои долги, в Армении, как и в любой другой стране, случается нередко. Чтобы разрулить такое положение дел, кредитным организациям приходиться порой прощать должникам их долги. В частности, после утверждения изменений в Налоговом кодексе, армянские банки простили 19 000 физическим лицам штрафы и пени по просроченным кредитам на 9,5 млрд. драмов или на $19,4 млн. Зачастую граждане, слабо разбирающиеся в тонкостях финграмоты, не могут справиться с кредитными обязательствами. Это происходит либо из-за неадекватной оценки своих финансовых возможностей, либо из-за отсутствия навыков планирования своего бюджета, либо просто из-за того, что люди неверно истолковали пункты кредитного договора. Однако, нередко даже финансово грамотные граждане попадают под тяжелое кредитное бремя и не справляются с последствиями невыполнения кредитных обязательств. Об этом свидетельствует, в частности, исследование Центра развития и юридических исследований «Кредиты, выданные банками Армении. Законодательное регулирование и операционные проблемы».

Первая причина возникновения тяжелого кредитного бремени обусловлена разницей между номинальной и реальной процентной ставкой по кредиту.

В Армении есть кредитные организации, в которых реальные ставки по кредитам на 100% превышают номинальные. Зачастую кредиторы, представляя заемщику условия кредита, не сообщают окончательную реальную ставку. Клиентам самим приходиться ее рассчитывать, что не всегда получается верно.

«Мы пришли к выводу, что в этой сфере правительство должно сыграть свою роль. Если в Армении кредиты предоставляются по ставке выше 24% годовых, то, естественно, это будет мешать экономическому развитию страны», — сказал Арутюнян.

Поэтому, считает он, необходимо установить пределы реальных ставок не только для банков, но и для других игроков финансового рынка, будь то ломбарды или кредитные организации.

Вторая причина объясняется наличием необоснованно высокой комиссии за обслуживание кредита. Зачастую ежемесячные комиссии за обслуживание достигают размеров ежемесячных процентных выплат, а в годовом разрезе даже превышают их.

В связи с этим предлагается законодательно установить разумный предел для комиссий по обслуживанию или для других платежей, предусмотренных кредитным договором.

Третья причина связана с продолжением начислений процентов и комиссий, в случае неспособности обслуживать кредит. Эта ситуация возникает тогда, когда заемщик нарушил обязательства по кредиту, уже не может осуществлять установленные договором процентные выплаты и другие платежи, но по его кредиту продолжается начисление процентов и комиссий. Кроме того, параллельно начисляются еще пени и штрафы по просрочке.

«Законодательство не ограничивает начисление комиссий и процентов за обслуживание по уже нарушенному договору. Поэтому мы предлагаем законодательно установить, чтобы при нарушении кредитного договора прекратились начисления процентов и других платежей по кредиту», — сказал он.

Четвертая причина – очень высокие пени и штрафы по просроченному кредиту, которые порой в несколько раз превышают саму сумму кредита.

По словам Арутюняна, у заемщиков в Армении была возможность через суд снизить до разумных пределов размеры пени и штрафов по своему просроченному кредиту. Но в результате законодательных изменений в 2018 году, этой возможностью могут воспользоваться заемщики, соответствующие определенным условиям, к примеру, участники войны, лица, имеющие определенные льготы.

«Мы предлагаем в Гражданском кодексе предусмотреть правовые регулирования, в результате которого суд получит полномочия без посредничества сторон оценить штрафы и пени по кредиту и снизить их. Это полномочие должно распространяться на все кредитные договора без ограничений, невзирая на сроки и социальное положение заемщика», — сказал он. -0-

Материал подготовлен в рамках совместного проекта «Финансовая грамотность» АМИ «Новости-Армения» и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.

Оформлять кредиты становится все проще, а значит, брать мы их будем еще чаще. И поэтому долговое бремя ляжет на плечи многих совсем уж тяжким грузом. Впрочем, есть способы сделать его легче, только о них далеко не все подозревают.

1. Объявить себя банкротом

Раньше объявлять себя банкротом могли только фирмы и предприятия, то есть юридические лица, а с 2015 года эта возможность доступна любому. И 50 тысяч россиян ей уже воспользовались. Закон взял их под защиту. Кредиторам нельзя требовать с них ни копейки, банки обязаны пересмотреть процентные ставки или вообще всё абсолютно всё простить. Но объявить себя банкротом может не каждый.

Есть несколько важных требований для того, чтобы человек объявил себя банкротом. Его долг должен превышать 500 тысяч рублей, его зарплата должна быть меньше прожиточного минимума, и если в течение 3 месяцев человек не исполнил обязательства, то это будет являться основанием для того, чтобы объявить себя банкротом.

Вот только и кредиторы тоже защищены законом. Поэтому если человека признают банкротом, он лишается карт, счетов, машины, квартиры, дачи они все переходят к финансовому управляющему, который и решает, сколько из всего этого оставить, а что и за сколько продать, чтобы раздать долги.

2. Попросить у банка кредитные каникулы

Такие каникулы появились, потому что людей, которые могут объявить себя банкротом, очень много. И если они все вдруг решатся, то банки потеряют очень много денег. Поэтому они придумали действовать не силой, как прежде, а лаской, и придумали каникулы небольшую передышку длиной в несколько месяцев, во время которых платежи по кредиту сильно сокращаются.

Такая возможность, как правило, уже прописана во многих кредитных договорах. Но даже если нет, то можно подать в банке заявление. И чаще всего его принимают и разрешают два раза в год платить поменьше.

Если вы видите рекламу, что ваш банк сейчас выдает ипотеку, например, под сильно меньший процент, чем вы брали, то вполне можно писать заявление о рефинансировании. Скорее всего, найдется компромисс. А если банк откажет, то можно пригрозить ему уйти со своим долгом в другой банк. Для перехода нужно собрать много бумаг, запастись терпением и хорошо потратиться. Однако условия в новом банке все это могут покрыть.

4. Заработать на кредите

Можно положить деньги на дебетовый или накопительный счет, где на остаток начисляется процент, а тратить деньги с кредитной карты, по которой есть льготный беспроцентный период. В конце каждого льготного периода погашать задолженность можно с накопительного счета. За это время можно немного заработать.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В погоне за желаемым люди часто обращаются в банки за кредитами. Иногда ситуация может складываться таким образом, что появляется уже ни один ни два, а несколько кредитных договоров в различных банках, под различные процентные ставки. К сожалению, в момент подписания документов, клиент в полной мере еще не осознает всю сложность долгового бремени. Понимание ситуации приходит вместе с ежемесячными выплатами по кредитам. Каждый месяц в разные даты нужно платить различные суммы в несколько банков. Как не запутаться и не допустить просрочку платежа? И можно ли каким-то образом облегчить ситуацию?

Конкурирующая среда, в которой вынуждены существовать банки, все больше побуждает их думать о своих уже имеющихся клиентах и привлечь как можно больше новых. Для них стало ясно, что если они не создадут комфортные условия для своего клиента, то могут его потерять. Поэтому принимая во внимание, что у заемщика есть несколько кредитов, и ему проще платить по одному кредитному договору, дата гашения которого будет привязана в день зарплаты и был придуман такой финансовый инструмент как рефинансирование.

Перед тем как обратиться в какой-то конкретный банк за рефинансированием кредита, следует более подробно изучить предложения конкурентных организаций. Наверняка, среди множества предложений можно выбрать наиболее выгодное.

Осуществить перекредитование можно и в том банке, где уже имеются займы. Но как быть, если в соседнем банке условия предоставления кредита намного выгоднее, а залог находиться в другом? Ответ прост. При рефинансировании такого кредита, залог передается новому кредитору. Причем все, что нужно клиенту, это прийти в банк с соответствующей просьбой, подписать документы, а перевод денежных средств, передача залога и все подобные операции, финансовые учреждения осуществят между собой самостоятельно.

Программы рефинансирования.

Такой финансовый инструмент как рефинансирование может применяться к различным видам кредитов. Например, к ипотечному займу, автокредитованию и даже к потребительским кредитам. Практика показывает, что еще далеко не все банки рефинансируют свои кредиты. Но как быть, если, например ипотечный займ был взят под 25% годовых, прошло несколько лет, и на данный момент процентная ставка, которую предлагает банк, составляет уже 15% годовых. Конечно, воспользоваться одной из программ рефинансирования. К ним относятся:

Выдача нового кредита под более низкий процент. Это естественно, что клиент не хочет платить высокий процент по кредиту, тем более что соседний банк предлагает такой же вид кредитования, но с приемлемой ставкой.
Перекредитование с целью увеличения срока займа. Эта программа подойдет для клиентов, которые оказались по каким-то причинам в сложном финансовом положении, и не могут в полной мере отвечать своим обязательствам. Ежемесячные платежи по кредиту могут уменьшиться за счет увеличения срока кредитования. Такая программа может спасти клиента от долговой ямы и не испортить его кредитную историю. При уменьшении дохода или при появлении обстоятельств, при которых клиент не может платить по кредиту, целесообразно будет обратиться в банк. В индивидуальном порядке финансовое учреждение может пойти на встречу. Обратиться в банк с просьбой лучше, чем портить свою кредитную историю.
Изменение валюты кредита. Не стабильный курс валюты и рубля все чаще подводит клиентов, к решению изменить валюту. Практика показывает, что при определенном курсе доллара платить в рублях, становиться выгоднее и наоборот. Прибегать к такой программе рефинансирования стоит крайне внимательно. Курс валют может меняться каждый день, это может привести как выгоде клиента, так и к значительным убыткам .

Проводя анализ всех программ рефинансирования можно прийти к выводу, что существует определенный круг лиц, которые пользуются данным финансовым инструментом:

Клиенты, которые желают уменьшить ежемесячные взносы по кредитному договору. Бывают случаи, когда человек вынужден был взять кредит на не очень выгодных условиях и на данный период времени ощущает затруднения с возвратом долга;
Клиенты, желающие увеличить сумму кредита. Данный вариант подходит больше к залоговым кредитам. Например, если по ипотеке была выплачена половина суммы долга, то заемщик может обратиться в банк и увеличить сумму кредита. Тем самым он сможет потратить деньги на любые другие цели.
Заемщики, которые хотят избежать просрочек. Естественно, что на такой вид рефинансирования может пойти не каждый банк. Риски, на которые идет финансовое учреждение, порой бывают очень высоки. Однако, если клиент сможет доказать свою платежеспособность, то он сможет без проблем воспользоваться программой перекредитования.

Как оформить рефинансирование кредита.

Воспользоваться возможностью облегчения кредитного бремени может далеко не каждый заемщик. Так как под рефинансированием понимается обычный кредит, то для того, чтобы его оформить надо, соответствовать всем обязательным и стандартным требованиям к заемщику. К таковым можно отнести:

Быть добросовестным заемщиком. Иметь положительную кредитную историю. Не допускать просрочек по платежам;
Не иметь задолженностей не только перед банками, но и непогашенных штрафов, налогов, и т.д.;

Для того чтобы оформить рефинансирования кредита нужно совершить ряд действий:

Для начала нужно собрать всю необходимую информацию об этом финансовом инструменте, абсолютно во всех банках, которые предоставляют данный пакет услуг. Выбрать наиболее подходящий вариант;
В случае если в вашем банке отказали в перекредитовании, а банк-конкурент может совершить такую процедуру, то следующим шагом станет оповещение обоих финансовых учреждений в намерении проведении процедуры рефинансирования. Следует уточнить о наличии или отсутствии каких-либо препятствий для этого. Очень часто встречаются случаи, когда за досрочное погашение займов банки могут взимать дополнительные штрафные санкции .
Подача заявки с предоставлением всех необходимых документов. Следует помнить, что список документов мало чем отличается от тех, что были изначально представлены при оформлении кредита. Могут еще раз понадобиться все справки с места работы, о наличии иждивенцев и т.д., а так же наличие поручителя. Напомним, что поручитель – это лицо, которое, сможет вернуть деньги в банк вместо заемщика. К нему так же существует ряд требований, поэтому выступать гарантом возврата денежных средств может далеко не каждый .
В случае одобрения заявки, следующий шаг – это подписание кредитного договора. Как только банк-кредитор переведет денежные средства по всем имеющимся другим кредитам, обязательства со сторонними банками у клиента прекращаются.

Плюсы и минусы рефинансирования.

Несомненно, что такой финансовый инструмент как рефинансирование имеет массу положительных сторон. Ведь с помощью его заемщик может не только уменьшить сумму долга, изменить ежемесячные платежи, но и существенно облегчить свое финансовое положение. Однако перекредитование имеет и ряд отрицательных сторон. К таковым можно отнести:

Заемщику придется пройти процедуру оформления кредита снова с самого начала. Не секрет, что процесс оформления той же самой ипотеки – это комплекс действий, который отнимает не только массу сил и нервов, но и требует определенных затрат. Заемщику придется собрать стандартный пакет документов еще раз. Не лишним будет сказать, что к имеющемуся пакету документации в некоторых случаях банки могут запросить и дополнительные справки;
Оплатить комиссии банкам придется повторно. За выполнение определенного комплекса действий банки берут соответствующее вознаграждение – комиссию. Данную сумму денег заемщику придется оплатить вместе с соответствующими процентными ставками по кредиту. Не стоит забывать, что часто в погоне за клиентами банки говорят о дополнительных оплатах не сразу. Такие обстоятельства заемщику становятся известны уже в процессе оформления. Подобные явления называют – скрытыми комиссиями. Принимая во внимание этот факт, расспросить представителя банка об обязательствах стоит задолго до начала процедуры оформления перекредитования .
Оплата новых страховок по кредитному договору. В условия кредитования банки включают и оформление страховки. Страховать придется не только залоговое имущество, но и жизнь заемщика. Исходя из того, что в случаях причинения ущерба залоговому имуществу, либо в случае смерти должника, страховые компании обязаны будут выплатить банку огромные денежные суммы, то и страховые взносы так же будут немаленькими. Однако большинство страховщиков идут на уступки к клиентам и могут разбить сумму взноса на несколько частей.
Заемщику необходимо будет провести повторную оценку залогового имущества. Напомним, что оценка имущества является обязательным требованием кредитора. Делается она для того, чтобы банк мог убедиться в том, что данное имущество имеет определенную рыночную стоимость и в случае неуплаты кредита заемщиком, реализация залогового имущества сможет покрыть все понесенные расходы. Оценка имущества может быть сделана как у частной организации, так и у государственной. В среднем стоимость услуг таких компаний составляет в среднем от 10 тысяч рублей.