Вроде мы не глупые люди, однако случаются ситуации, когда человек наиболее уязвим и легко может поддаться обману. Не легко признаться, что я лох, но расскажу о своем печальном опыте.
Случилось так, что мне просто необходима была сумма, которую занять никто из знакомых мне не мог. Клиентом банка Восточный Экспресс я уже была когда-то. Был кредит выплаченный исправно и досрочно. Условия кредита были прозрачны и понятны. Это был потребительский кредит.
Именно поэтому я обратилась именно в этот банк за потребительским кредитом. Кредит мне сразу одобрили. Ставка была немаленькая, но для того года терпимой — 22,8% годовых с расчетом на перекредитование в скором времени. Именно эта цифра указана в договоре вверху справа. Сумма кредита 75 тыс. руб. включая сумму страховки. Т. е. на руки я получила 60 с чем-то. Точно уже не помню.
После второго платежа я поняла, что что-то не так, когда увидела, что мой долг с каждым погашением не уменьшается, а увеличивается! При оформлении кредита сотрудник банка мне указала и даже подчеркнула желтым маркером процент по кредиту. График мне выдали без надлежащей информации, в котором были только даты и сумма обязательного платежа, принцип гашения и остатки там не отображались, также не отображалась сумма переплаты. Следовало самой посчитать, но как-то глаза замылили и я подписала договор.
А вот то, что на самом деле, когда затребовала график.
В нем снова нет данных об остаточном долге после каждого внесения, но видно, что я 9 месяцев платила банку просто зарплату. И первые 4 месяца я также платила по 5081 руб. Почему здесь какие-то 100 руб и 3тыс. мне не понятно до сих пор. Т. е. данная система погашения не гасила мой долг ни копеечки в течение длительного периода. У меня был шок. С каждым месяцем набегали проценты, поэтому мой долг только рос.
Но это не самое страшное. Самое ужасное, что меня ввели в заблуждение по поводу кредитного продукта и процента. Реальный процент, по которому я оформила кредит, составил 55% годовых! Внизу договора видно, что это за проведение наличных. Т. е. за то, что я сняла деньги со счета.
Т. е. продукт, который я приобрела, оказался самой обыкновенной кредитной картой, при снятии наличных с которой, автоматически поднимается ставка до 55%. При этом сотрудник банка меня не только не предупредила, а очень уверяла, что это кредит потребительский и ставка по нему 22,8%. А раз потребительский, значит свободно в кассе я снимаю деньги на этих условиях. И в договоре не сказано, что это кредитная карта.
Но и это еще не все! Когда я заключала договор, сотрудник банка подсунула мне документ на оформление договора с НПФ. На что я ответила, что мне этого не нужно. Она сказала — что это всего лишь анкета. Это и не выглядело полноценным договором, действительно как анкета. А спустя время мне позвонили из НПФ и сказали, что я с ними договор заключила.
И снова не все. В договоре страхования есть замечательный пунктик, где указано, что при досрочном погашении сумма страховки не возвращается ни в какой части. Я погасила этот кредит за 9 месяцев вместо 36. Страховка эта на 36 месяцев. Т. е. я ею не пользуюсь, но деньги возместить за нее не могу. Вот такой капканчик. Замечу, что в других банках в договоре страхования как раз наоборот указано, что возмещение возможно. Обязательно обратите внимание на данный пункт, когда будете заключать договор страхования по кредиту, независимо в каком банке.
Помимо этого сотрудница банка спросила у меня: давайте, я посмотрю вашу кредитную историю? Я — давайте. Но она забыла сказать, что это платная услуга и спросить моего разрешения нужна ли она мне в кредит. О том, что эта сумма оказалась в кредите, я узнала уже позже, когда потребовала выписку.
Остается сказать, что сотрудница банка — молодец, наверняка она много зарабатывает, обманывая клиентов. Наверное любой банк ее с радостью возьмет на работу. Но это не надолго. Карма ее настигнет — баланс природы.
Плюс ко всему, согласившись или смирившись со ставкой 55% годовых, взяв данные из договора, где кредит составляет 75 000 руб. на 36 месяцев, ну никак не получается платеж в месяц 5081 руб.! Это 4300 руб.! Т. е. у банка есть какие-то СКРЫТЫЕ ПРОЦЕНТЫ и КОМИССИИ, которые в договоре, если у увидит, то только грамотный юрист.
И еще отдельная история:
В течение этого периода другая сотрудница банка тоже меня подставила. Каждый платеж я вносила с запасом на некоторую сумму больше через терминал банка. Постепенно накопилась сумма, которая просто болталась на счету — не забрать, не кредит ею погасить. В очередной платеж терминал не работал и я вносила оплату через кассу, решив заодно использовать эти застрявшие деньги. Кассир не могла мне назвать сумму. Обратилась к менеджеру. Та озвучила и я, как обычно, добавив еще и запас внесла меньше минимального платежа с учетом этих денег.
Теперь самое интересное. Оповещение о том, что у меня образовалась задолженность пришла на 3й день после срока поздно вечером, когда уже физически не было возможности до внести. Как известно, просрочка до 3х дней не отражается в кредитной истории. Но у меня она оказалось в 4 дня. Ведь погасила я ее только на следующий день утром. А сумма просрочки, не смейтесь — 3,74 руб. И все. Мой кредитный рейтинг улетел в красную зону. Я злостный неплательщик. Зажала 4 рубля. Все банки отказывали мне в рефинансировании. А Восточный экспресс банк стал названивать каждый день и убеждать, что они готовы предложить мне рефинансирование под 15% годовых. Но каждый раз, когда я приходила, мне предлагали продукты просто с ненормальными неадекватными условиями.
Вот небольшой перечень:
— Кредитная карта с лимитом в 1 рубль.
— Кредит на 80 тыс. на 5 лет с оплатой в месяц 6 тыс. руб. Т. е. переплата по нему составит 260 тыс. руб.
— Исправление кредитной истории посредство взятия 4 тыс. руб. в кредит на 2 месяца и заплатив 5 тыс. рублей. (Очередной обман сотрудника, исправить кредитную историю таким способом невозможно).
Ходила я 3 раза. Писала претензию о некомпетентности сотрудника, который назвал мне неверную сумму. Банк проигнорировал этот факт. Написала в Центробанк жалобу, включая на звонки о лже-рефинансировании. Центробанк ответил, что по спорным договорам я могу решать только через суд самостоятельно, а вот звонки прекратились с тупыми предложениями.
В общем не будьте, как я. Держитесь от этого банка подальше или не ходите за кредитом в отчаянное время в одиночку или в любом случае читайте внимательно и долго все договоры.
Платить нужно хоть какую то сумму. хоть100-200р. в месяц. Тогда они не могут подать в суд. Ведь вы платите сколько есть возможность. Угрожать никто не имеет право. Также можете сказать, что разговор записываете и будете жаловаться. А вообще когда видите. что не вытягиваете долг, пусть быстрее подают в суд. Он присудит только долг, без всяких набежавших процентов. А от пристава потом не бегайте а откровенно договариваетесь, какую сумму ежемесячно сможете платить.
ПОГОВОРИМ ОБ ОДНОМ ЗНАМЕНИТОМ БАНКЕ: «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК».
Сначала расскажу о моем опыте пользования его услуг, а потом расскажу о нескольких основных уловок всех банков! Я как бывший работник банковской системы знакомо со всей «кухней» изнутри.
Около 5 лет назад мне «посчастливилось» работать в этом месте.
На тот момент банки еще не так нагло грабили клиентов и порой предлагали действительно щадящие условия для своих кредитов.
В то время, мною был оформлен потребительский кредит на 350 000 рублей под 16 %.
Данная программа действовала для всех работников и к ее плюсам относились:
- низкие проценты;
- отсутствие страховки и любых других дополнительных продуктов.
- при увольнение процентная ставка автоматически поднимается до 22%. Что в сумме составляло разницу около 3 000 рублей. Так как кредит был предоставлен на 60 месяцев, то общая переплата за оставшийся срок увеличивалась более чем на 100 000 рублей!
В один момент нашла более выгодное место работы и расторгнула трудовой договор с КБ «Восточный». Изменения не заставили себя долго ждать и буквально меньше чем через месяц я узнаю у оператора-консультанта, что моя процентная ставка повысилась.
Честно говоря, переплачивать не хотелось и я внимательно изучила свой кредитный договор (а точнее оферту). К моему удивлению, я не нашла ни одной строчки о том, что банк может увеличить процентную ставку!
Я сразу же оставила запрос с требованием вернуть прежнюю процентную ставку, но мое заявление рассматривалось на протяжении нескольких месяцев и не приносило никаких результатов.
Так как я не хотела портить свою кредитную историю, все это время я вносила ежемесячный платеж в увеличенном размере, но останавливаться на этом не собиралась.
Записав номер своего обращения и взяв копию заявления я обратилась в Роспотребнадзор с просьбой помочь разобраться в правомерности данной ситуации.
В кратчайший срок мне пришло ответное обращение от Центрального банка с информацией о том, что по моему кредитному договору были возвращены прежние условия.
Действительно, процентная ставка стала прежняя, а разницу в переплате за 6 месяцев мне сразу же вернули.
Буквально через несколько месяцев я заканчиваю выплачивать кредит и надеюсь никогда больше не обращусь в этот банк.
А теперь расскажу вам, как не попасть на удочку кредитному эксперту.
Не для никого не секрет, что банковский работник получает доход с каждого клиента. И чтобы доход был выше, специалисту необходимо максимально «нагрузить» клиента.
Но даже если специалист готов выдать кредит под самые выгодные условия, для него это закончится плачевно, так как помимо основного кредита необходимо оформить еще и страховку, кредитную карту, перевести в негосударственный пенсионный фонд, да еще и оформить какой-нибудь дополнительный коробочный продукт.
Если нарушить данный порядок, это влечет за собой невыполнение плана, а это значит снижение премии и объяснительные и т.д.
Конечно, никто не будем вам нагло это все «впаривать». Специалист расскажет о каждом продукте и подведет вас к тому, что вы не сможете отказаться. На каждую вашу отговорку существует множество скриптов (готовых сценариев диалога), направленных на то, чтобы убедить вас согласиться.
Если видят, что вы проигрышный вариант, то иногда даже автоматически вам отказывают в кредите. чтобы не портить свою статистику.
Это касается не только вышеуказанного банка, но и всех других финансовых систем, имеющим отношения к выдачам займов.
Что же делать если вы не хотите переплачивать?
- вы можете сразу же от всего отказаться, но есть вероятность, что вы вовсе не получите кредит, так как такой клиент будет невыгоден банку;
- вы можете оформить кредит с дополнительными продуктами (страховка, кредитная карта и т.д.), но сразу же после оформления придти и отказаться от вторичных услуг. Отказать вам вне праве, деньги будут возвращены, но возможно, вас будет немного ненавидеть работники банка.
Если вас заинтересовала статья ставьте + и пишите комментарии.
Тогда я напишу еще про финансовые продукты!