Легкость получения кредита в микрофинансовых организациях способствует увеличению различного рода мошеннических действий. В банках при подаче заявки на кредит от заемщика требуют пакет документов, который должен убедить кредитора в честности и платежеспособности клиента. Чтобы получить займ в МФО, достаточно гражданского паспорта. Учитывая лояльность таких компаний, многие граждане пытаются получить денежные средства незаконным путем или попросту их обманывают. Но удается им это далеко не в каждом случае. А за подобные действия законодательством предусматривается уголовная ответственность с реальным сроком лишения свободы.
Самый распространенный вариант обмана — подделка документов, особенно часто попытки преступления совершаются через интернет. Мошенник покупает или собственноручно изготавливает паспорт на случайное имя, оформляет на него SIM-карту, при необходимости регистрирует новый адрес электронной почты. В некоторых случаях подделывается кредитная история заемщика. После этого мошенник подбирает компанию, где выдвигается меньше всего требований, изучаются методы проверки клиентов и т. д.
Далее следует подача заявки на поддельный паспорт. Способ получения средств так же выбирается удаленный. В случае одобрения анкеты мошенник получает деньги, после чего избавляется от документов. Так было раньше, но уровень проверки в МФО сегодня пресекает большинство попыток.
Второй способ похож на предыдущий. Только здесь используются чужие документы реального человека. Чаще всего это украденный или утерянный гражданский паспорт. Мошенники тщательно изучают личность владельца документов, его кредитную историю и т. д. Если все в порядке, то преступник вклеивает в паспорт свою фотографию и дальше действует по описанной схеме: покупка SIM-карты, подача заявки, получение денежных средств, избавление от документов. Все это работало до определенного момента. Чтобы пресечь распространение мошеннических действий, с 2018 года на законодательном уровне закреплена обязательная идентификация заемщика, желающего подучить больше 15 тысяч.
Более редкий способ, который был характерен для банков — правки в договорах. Такой способ обмана уже не получится осуществить, поскольку кредитор не присылает заемщику договор для ознакомления, подписи, сканирования и отправки обратно. Указанная процедура раньше использовалась для подтверждения займа. Мошенник сканировал документ и менял его условия на более выгодные для себя.
Уклонение от уплаты — наверное, самый распространенный способ обмана МФО. Клиенты оформляют займ по стандартным процедурам, получают деньги, после чего не выплачивают задолженность и всячески заметают свои следы. Меняют документы, переезжают в другой город и т. д. В большинстве случаев мошенник старается просто исчезнуть после получения необходимой суммы. Пытаются избежать выплаты задолженности и те граждане, которые легкомысленно полагают, что займ через интернет возвращать необязательно и такие действия не повлекут за собой никаких последствий. Но любая МФО применяет свои методы возврата заемных средств.
Но даже без наличия указанного сервиса практически каждый факт мошенничества фиксируется МФО. Все сведения передаются в правоохранительные органы. По большинству обращений принимается решение о возбуждении уголовного дела и привлечения к ответственности лиц, замеченных в противоправных действиях. Возврат средств происходит в судебном порядке со всеми вытекающими последствиями.
Сегодня мы подробно поговорим о том, как обманывают онлайн (и не только) микрофинансовые компании. Речь не о мелких мошенниках, невозвратчиках и прочих криминальных элементах, которых не сложно вычислить, речь пойдет о тех, кто очень не хочет быть обнаруженным и кто может себе это позволить.
С того момента, как появились первые онлайн микрофинансовые компании началась активная борьба между теми, кто хочет заработать на выдаче займов в сети и теми, кто хочет заработать на тех, кто хочет заработать на выдаче займов в сети. Если пристально присмотреться, то в интернете можно найти достаточное количество объявлений о продаже банковских карт, паспортных данных и других документов ничего не подозревающих людей, на которых затем оформляются займы. Откуда все это берется и как работает?
Микрофинансовые организации, как правило, не любят признавать факт того, что их обманывают, оформляя займы на людей, которые об этом ничего не знают и в этом ничего удивительного, т.к. чем более развит такой вид мошенничества тем более беспомощны компании и никто не хочет в этом сознаваться.
Для подачи заявки на заем, который никто никому не будет возвращать преступнику необходимо иметь нехитрый набор документов и приспособлений:
- Скан паспорта жертвы, на которую будет оформлен заем. Лучше всего иметь страницы разворота и прописки, но достаточно и разворота;
- Номер пенсионного удостоверения СНИЛС (не обязательно или можно взять вообще любой номер);
- Данные о месте работы жертвы;
- Левую банковскую карту или электронный кошелек;
- Сим карты (2-3 штуки), зарегистрированные в том же регионе, где прописана жертва;
- Кредитная история жертвы за последние 3 года;
- Анонимайзер для компьютера или мобильного устройства;
- Возможно, что понадобится один сообщник.
Это все, что нужно для оформления займа. Теперь давайте разберем подробнее зачем это все нужно и где можно раздобыть.
Итак, сканы паспортов вместе с данными о месте работы и номером СНИЛС продаются пачками сотрудниками банков. На просторах интернета есть множество объявлений от бывших и нынешних сотрудников, которые, имея доступ к подобным данным, копируют их и продают всем желающим. Чаще всего, продается база целиком, которая, затем, перепродается уже по одному человеку. За один такой комплект просят 500-1000 руб.
Левые банковскую карту или электронный кошелек достать тоже не составляет никаких особых проблем, т.к. они оформляются ежедневно пачками. Например, сотрудники некоторых салонов связи верифицируют кошельки Яндекс Денег без присутствия владельца за 300-500 руб. То же самое и с киви кошельками и с банковскими картами, которые по сканам документов открываются в огромных количествах и продаются по 1000-1500 руб. за штуку. Всего комплект документов с паспортом, данными и картой или кошельком можно купить за 2000 руб.
Сим карты продаются на любом вокзале по 100 руб. за штуку. Они либо вообще никак не зарегистрированы, либо оформлены на «левых» людей.
Кредитная история жертвы, купленная через брокера обойдется в 600-800 руб. Это дорого, поэтому всегда находятся сотрудники банков, для которых такие запросы бесплатны и они делают их от имени банка, а результат продают по 200-300 руб. за штуку.
Анонимайзер скрывает IP адрес вашего компьютера при заполнении заявки. Их огромное количество в интернете, как за деньги (по 400-500 руб. в месяц), так и бесплатно.
Сообщник может пригодиться, если сотрудники МФО будут прозванивать ваши контакты. Лучше, чтобы голоса и манера разговора контактов и заемщика отличались друг от друга.
Первым делом для успешного оформления займа преступники рассылают заявку сразу в несколько компаний не из ТОП онлайн кредиторов с целью получения любого небольшого займа. Задача сводится к тому, чтобы в кредитной истории вашей жертвы появился новый номер телефона. Другими словами, на рынке всегда найдется компания, которая выдает практически всем не глядя на кредитную историю. Но, при этом, по закону она обязана передавать все данные в бюро кредитных историй. Таким образом, после получения на фальшивые документы и дальнейшего погашения небольшого займа в кредитной истории жертвы появляется новый контактный номер телефона — номер преступника, вернее, купленной им сим-карты. Можно было бы продолжить раскручивать кредитный лимит в этой же компании, но, вероятнее всего, компания, которая так выдает займы имеет очень небольшой потенциал для преступника, хотя, это может быть и не так.
После того, как запись о новом номере внесена открываются «все двери» во всех онлайн микрофинансовых компаниях. Преступник начинает подавать заявки сразу в несколько из них, указывая все необходимые данные, которыми он уже обзавелся.
При заполнении данных о кредитной истории жертвы есть один ньюанс — многие компании запрашивают не только данные о кредите (сумму, срок, даты и т.д.), но и банк, в котором он был оформлен, а этой информацией преступник не располагает, т.к. она содержится в закрытой части кредитной истории и доступна только субъекту, т.е. жертве лично. Микрофинансовые компании тоже этого не знают и получают от БКИ только общие ответы на свой запрос о правильности данных из кредитной истории.
Если преступник угадал с банком, где был выдан кредит (а это не так сложно, поскольку Сбербанк выдает каждый 3-й кредит в стране, а Альфа-банк каждый 6-й), то, скорее всего, заявка будет обработана в автоматическом режиме и он получит одобрение на небольшой заем.
Если угадать не удалось, то где-то он получит отказ, а где-то заявку перенаправят на ручную обработку с прозвоном данных. Вот здесь может понадобиться сообщник, который сыграет свою роль в виде контактного лица или родственника. Данные о работодателе будут корректны, т.к. они настоящие. Такая проверка может закончиться как одобрением, так и отказом.
В результате, из 20 поданных заявок минимум 5-6 будут одобрены на минимальные суммы по 3-4 тыс. руб. Получив около 20 тыс. руб., преступник через 3-4 дня погасит займы с начисленными процентами и подаст новые заявки, оформив таким образом уже около 25-30 тыс. руб. с учетом увеличения лимитов за своевременно погашенные займы.
Таким образом, потратив на один комплект документов около 5 тыс. руб. (документы + проценты по займам), преступник получает около 30 тыс. руб., которые он возвращать уже не будет. Чистая прибыль составляет примерно 25 тыс. руб.
После таких махинаций жертва попадает в черные списки и получает негативную кредитную историю, а преступник покупает новый комплект документов и продолжает свою деятельность, т.к. поймать его практически невозможно.
По информации Банка России, количество жалоб на МФО в 2018 году прибавилось – но соразмерно с ростом их числа, относительная величина прежняя. Чего не скажешь о жалобах на оспаривание заключения договора. В 2018 году такие жалобы составили 10,7% всех обращений, это больше и в относительных, и в абсолютных величинах, чем в 2017 году (7,3%). В абсолютных числах рост составил с 900 до 1800 обращений – в 2 раза. При том что портфель займов МФО вырос до 148,6 млрд рублей – всего на треть.
Спикер призвал участников внимательнее относиться к своим персональным данным и не предоставлять их кому бы то ни было без крайней необходимости, так как в конечном итоге они могут быть использованы мошенниками для противоправной деятельности.