Содержание:
Потребительский кредит – это наиболее распространенный вид кредитования, который предоставляется физическим лицам для оплаты товаров и услуг. К спектру целей потребительского кредитования относятся: покупка новинок высоких технологий, крупной бытовой техники, мебели или автомобиля. Также предоставленную денежную ссуду можно использовать на оплату услуг в сфере медицины, образования или ремонта.
Потребительский займ бывает двух видов: целевой и нецелевой. Целевой кредит выдается непосредственно в местах продажи товаров, а нецелевой в банковских организациях. Потребительская денежная ссуда может быть выдана независимо от наличия залога или поручителя.
Банки и кредитные организации оформляют кредит только в том случае, если физическое лицо отвечают определенным требованиям. Одним из основных условий является наличие официального дохода, подтвержденного документально. Это может быть заработная плата, дивиденды от вкладов или ценных бумаг, доход от сдачи недвижимости в аренду. Некоторые учреждения осуществляют выдачу кредитов лицам, не имеющим постоянного дохода.
Потребительский кредит можно получить при достижении совершеннолетия, а в некоторых кредитных организациях с 21 года. В большинстве банках установлен максимально предельный возраст потребителя. Он варьируется от 55 до 70 лет. Это означает, что выплаты по кредиту должны закончиться до наступления определенного возраста.
Обязательным условием любой кредитной организации является наличие паспорта у заемщика. В некоторых банках требуется предоставление водительского удостоверения, ИНН или военного билета. В случае большой денежной выплаты кредитные учреждения вправе потребовать справку о доходах и копию трудовой книжки.
Если размер постоянного дохода не удовлетворяет требования банка, дополнительным условием станет привлечение поручителя. Он несет полную ответственность за выплату кредита.
В случае наступления непредвиденных обстоятельств, поручитель обязан погасить полную стоимость займа. Поэтому при оформлении кредита, банковская организация потребует справку о доходах поверенного лица.
Нецелевые потребительские займы оформляются через онлайн заявку на кредит наличными или в отделении банка. Особенностью такого вида кредитования является то, что деньги, полученные в банке, можно использовать на любые цели. То есть, гражданин не должен отчитываться перед банком: на какие нужды были потрачены средства, сколько средств израсходовано и так далее.
Оформление потребительского кредита осуществляется после подачи соответствующего заявления от гражданина, и предоставления необходимых документов. В основном, для оформления нужен только паспорт. Для сумм, величина которых превышает среднемесячный заработок заемщика, необходима справка о доходах 2-НДФЛ. Для сумм, которые не могут быть обеспеченны доходами клиента, необходимо поручительство третьего лица.
Целевые потребкредиты предоставляются на конкретные покупки и услуги. Ремонт, отдых, лечение, образование… все это можно оплатить целевым займом. Как правило, заемщику даже не удастся подержать кредитные деньги в руках – сумма перечисляется продавцу товара или услуги без какого-либо посредничества.
Целевые потребительские кредиты удобны тем, что:
- оформление происходит непосредственно в торговой точке, если там присутствует представитель банка;
- целевые кредиты более дешевые, чем стандартные;
- очень часто торговая точка или продавец услуг по договоренности с кредитором не требует начисление процентов (хотя, часто это потому, что процентный доход банка уже заложен в стоимость услуги или товара).
Погашается потребительский кредит по той схеме, которую использует данный конкретный банк.
- Аннуитетная схема погашения, когда кредит выплачивается одинаковыми ежемесячными платежами. То есть, сумма ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего срока.
- Дифференцированная схема, когда сначала выплачивается тело кредита, а проценты погашаются в конце срока.
- Буллитная схема, когда на протяжении всего срока погашаются проценты, а в конце периода погашения заемщик возвращает всю сумму долга.
В основном используется аннуитетная схема, так как она наиболее приемлемая, как для банков, так и для заемщиков.
Статьи по теме:
Очень важно не допускать просрочек после оформления потребительского кредита. Так как пеня и штрафы достаточно большие, они легко могут подтолкнуть заемщика в долговую яму.
В момент, когда гражданин начинает понимать, что он не может перевести очередной ежемесячный платеж для погашения кредита, необходимо тут же предпринять меры по предотвращению просрочки.
Выходом может быть оформление другого потребительского кредита для выплаты текущего, или реструктуризация долга. К тому же, реструктуризировать долг можно, как в этом же банке, так и в любом другом. 100%-ым вариантом являются кредитующие организации, но из-за большой стоимости займов в этих организациях, к их услугам стоит прибегать исключительно тогда, когда отказали все банки.
Незаменимым помощником может стать кредитный брокер, который знает все выходы из самых сложных ситуаций. Как бы там ни было, любой из вышеперечисленных вариантов лучший, чем вариант – наивно ждать, что все само собой пройдет, и банк не будет сильно наказывать из-за просрочки платежа.
Оформляя потребительский кредит, необходимо понимать всю правовую ответственность по долговым обязательствам.
Получение потребительского кредита является весьма ответственным решением, принимая которое, заёмщик должен реально оценить нагрузку, возлагаемую на свои плечи, а также решить такие вопросы, как:
- сумма кредита;
- срок кредитования;
- в какое учреждение обратиться за кредитом.
Когда у человека возникает необходимость в деньгах, как правило, трудно определить, какая именно сумма нужна. Даже если вы точно знаете цену товара, который желаете приобрести, либо стоимость услуги, всегда могут возникнуть непредвиденные расходы. Но и слишком большую сумму денег брать тоже не следует, поскольку её придётся возвращать, а платить за пользование невостребованной суммой придётся. Поэтому, рассчитывая, какую сумму занять у банка, лучше увеличить необходимую сумму на 2-3%, так Вы сможете защитить себя от возможной нехватки денег в самый неподходящий момент, а с другой стороны, не возложите на свои плечи слишком большой груз.
То же самое можно сказать и о сроке кредитования. Это не менее важный вопрос, поскольку, чем больше срок, на который Вы занимаете деньги у банка, тем больше процентов за пользование кредитом Вам придётся платить. Поэтому специалисты рекомендуют выбирать такое соотношение суммы кредита и срока кредитования, при котором размер ежемесячной платы за потребительский кредит не превысит половины ежемесячного дохода заёмщика.
Прежде, чем решить этот вопрос, необходимо ознакомиться с предложениями разных банков, изучить условия кредитования и прочие моменты которые играют немаловажную роль при займе денег и их возвращении банку. В первую очередь, следует обращать внимание на финансово-кредитные учреждения в которых у заёмщика:
- открыт депозитный счёт;
- обслуживается карта заработной платы;
- имеется хорошая кредитная история.
Банк, который уже знаком с данным клиентом и знает его платёжеспособность, чтобы удержать его, будет только рад предоставить кредит на наиболее выгодных условиях.
Прежде, чем решиться на оформление потребительского кредита, необходимо изучить условия конкретной программы кредитования. Очень часто сумма, которую заёмщик возвращает банку за пользование кредитом, складывается не только из суммы кредита и процентов по нему, но и дополнительных платежей. Причём, комиссия может взиматься банком как ежемесячно, при оплате кредита, так и единовременным платежом при получении кредита.
Некоторые банки, вместо комиссии за кредит, просто устанавливают повышенный процент за первый месяц использования займа. При этом, в течение всего оставшегося срока кредитования действует более низкая ставка процента, которая и указывается в качестве базовой ставки. Помимо этого, очень часто в первый месяц погашения обязательств перед банком оплачивается только сумма процентов, без оплаты основного долга. Это приводит к тому, что за первый месяц кредитования заёмщик дважды уплачивает проценты, что несколько увеличивает итоговую сумму погашения долга перед банком.
При оформлении потребительского кредита очень часто банки предлагают заёмщикам заключить договор о личном страховании. При согласии заёмщика застраховать жизнь, здоровье и прочие личные риски, ставка процента на потребительский кредит может быть снижена сразу на несколько пунктов.
Кредит наличными собственникам бизнеса без залога. Кредит на развитие. подробнее
«Мы видим перед собой неблагоприятные обстоятельства только тогда,
когда теряем из виду свою главную цель»
Генри Форд
Так что, еще только приступая к процедуре кредитования, настраивайтесь на серьезный лад.
Ведь вам предстоит принять на себя определенные обязательства по потребительскому кредиту, за нарушение которых придется платить (причем в буквальном смысле слова).
Важно. Помните, что чем обстоятельней вы подойдете к определению условий кредитного договора вашего потребительского кредита, тем спокойнее будете себя чувствовать на этапе погашения потребительского кредита.
Позвольте предложить вам 10 проверенных практикой советов, как брать потребительский кредит:
Совет 1 по потребительскому кредиту. Объективно оцените свои потребности в потребительском кредите и свои возможности впоследствии погасить этот потребительский кредит.
Не запрашивайте у банка потребительский кредит большего размера, чем это на самом деле вам требуется для приобретения товара или услуги.
Завышая размер потребительского кредита (на всякий случай), вы обрекаете себя на дополнительные расходы, связанные с обслуживанием потребительского кредита.
Совет 2 по потребительскому кредиту. Решившись на потребительский кредит, обращайтесь в несколько банков одновременно.
Тем самым у вас появятся возможность для выбора наиболее выгодного вам варианта потребительского кредитования.
Предварительно достигнутые с банком договоренности по потребительскому кредиту всегда фиксируйте на бумаге.
Любые обещания банка по потребительскому кредитованию — просите подтвердить документально.
Совет 3 по потребительскому кредиту. Разовый потребительский кредит выгоднее брать без оформления банковской кредитной карты.
В ряде случаев банки предоставляют заемщикам льготы и скидки по потребительскому кредиту. Пользуйтесь ими, но осторожно.
Предварительно уточняйте, насколько безвозмездна (и бескорыстна) предлагаемая вам скидка по потребительскому кредиту.
Совет 4 по потребительскому кредиту. Процентные ставки по валютным потребительским кредитам всегда ниже, чем по рублевым (в полтора-два раза), что в конечном счете обещает заемщику определенный выигрыш при расчетах с банком за потребительский кредит.
Следует учитывать при выборе условий потребительского кредита и сложившуюся ситуацию на валютном рынке.
Совет 5 по потребительскому кредиту. Расходы на обслуживание потребительского кредита, в основном, зависят от его размера.
С тем чтобы еще больше уменьшить размер потребительского кредита, можно попытаться до его получения внести как можно большую сумму в качестве стартового платежа за кредитуемый товар или услугу.
Совет 6 по потребительскому кредиту. Внимательно относитесь к предложению банка застраховаться на период действия кредитного договора к вашему потребительскому кредиту.
Обычно такое предложение связано с предоставлением целевого потребительского кредита, например, на покупку автомобиля.
Обойти это условие можно, если вместо целевого потребительского кредита воспользоваться универсальным кредитом.
Кстати, в последнем случае вам не придется прилагать дополнительных усилий к тому, чтобы доказать банку, что кредитные средства действительно истрачены вами по назначению кредитного договора.
Кроме того, у вас есть возможность выбрать для себя схему погашения потребительского кредита.
Аннуитетная схема погашения потребительского кредита, напомню, предполагает погашение кредита абсолютно равными платежами (это удобно для заемщиков с небольшими, но стабильными доходами, например, работающих пенсионеров).
Совет 9 по потребительскому кредиту. Обратите внимание и на условия досрочного погашения потребительского кредита — они должны быть приемлемыми с точки зрения дополнительных расходов заемщика.
Заметим, что ряд банков предоставляет заемщикам такую возможность по прошествии определенного времени (не менее 3-6 месяцев после выдачи потребительского кредита), не взимая за это дополнительной комиссии.
Совет 10 по потребительскому кредиту. Последнее, крайне важное. В период погашения потребительского кредита перепроверяйте каждое свое действие.
Верьте только документам банка, на которые при необходимости требуйте дополнительного подтверждения.
И, конечно, не откладывайте погашение очередной части потребительского кредита (или овердрафта) до последнего момента.
Всего вам самого доброго и без проблем рассчитаться по потребительскому кредиту!
Вывод:
- Всегда помните о финансовой безопасности!
- Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!
Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!
Я предлагаю следующее:
В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…
PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.
Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов: