Как обстоят дела с кредитами 2015

Первый квартал текущего года позади. Для всех он оказался непростым. Потери работы, растущие траты на жизнь, уменьшение реальных доходов Россиян — все это сказалось на возможности выплачивать кредиты далеко не в лучшую сторону.

Просрочек за этот период допускалось больше, чем когда либо — но в этом нет ничего удивительного. Фактически, только 45% Россиян не имеют таких отметок в кредитной истории. На первый взгляд, тот факт, что у оставшихся 55% есть просрочки должен быть пугающим, но на самом деле ничего страшного в этом нет.

  • Первая категория — злостные неплательщики, чей долг можно считать действительно проблемным. Это только 13%. Сюда входят те заемщики, которые имеют просрочки по платежам более 90 дней. И если раньше, в более денежные периоды такие просрочки можно сказать автоматически запускали всю махину с судами и коллекторами, то сейчас, как показывает практика, банки стараются идти если не на встречу клиенту, то на компромисс. Ведь так есть хоть какая-то возможность получить выплату кредита, не неся дополнительных расходов. Уменьшение ежемесячного платежа, увеличение срока кредита, кредитные каникулы — это тот путь, на который граждане могут рассчитывать, если они оказались в сложной жизненной ситуации и в данной категории по просрочкам.
  • Вторая категория — люди с просрочками от одного до трех месяцев. таких, на удивление, не так уж и много — около 5% заемщиков. Это те, кто именно в этот период не смог найти средства на погашение кредитов. Да, прирост довольно большой, но банкам идти на уступки таким людям легче, особенно в условиях постепенно налаживающейся ситуации на валютном рынке. Рост доллара остановился, он даже пошел вниз — а это значит что эта категория заемщиков сможет нормализовать ситуацию и начать погашать кредит нормальными темпами.

Суммарно рост первой и второй категорий составил почти 2% за текущий квартал, что в итоге вылилось в 17,62% просрочек по кредитам от одного месяца.

  • Третья категория — это заемщики, допускавшие небольшое нарушение платежной дисциплины. Такие просрочки не идут в статистику, но отметка в кредитной истории появляется. Их порядка 37%, и в интересах банков, опять же, помочь гражданам сделать так, чтоб рост просрочек не увеличивался.
  • Четвертая категория — заемщики без просрочек. Таких 45%.
  • Самый быстрый рост просрочки показали дорогие необеспеченные кредиты — потребительские. Задолженность выросла на 2,7% и составила чуть более 20% от всех кредитов с начала года.

    Кредитные карты, на удивление, показали значительно меньший рост просроченных задолженностей — порядка 1,6%. Суммарная задолженность не дотягивает до 16%.

    Следом идут автокредиты — просрочка увеличилась на 1,1% и достигла значения 11,23%.

    Самый низкий рост просрочек по ипотечным кредитам. Если в 2014 году они не превышали 3%, то за первый квартал увеличились до 3,58%.

    В заключение, хотелось бы еще раз напомнить о необходимости не допускать длительных просрочек по кредитам, и, если возникает сложная жизненная ситуация, то лучше не затягивать, а сразу идти в банк и договариваться о льготных схемах погашения кредитов. Банки, к счастью, начинают понимать преимущества этого пути, ранее декларируемого исключительно на бумаге.

    Читайте также:  Как найти папку занимающую место


    Последнее время в СМИ массировано идет обсуждение проблем валютных ипотечников. Людей, которые после скачка доллара оказались в крайне не выгодном положении. С одной стороны — платеж вырос почти в два раза…


    Сложная экономическая ситуация в России привела не только к росту просрочки по кредитам. Меняются и сами цели займов. Микрофинансовые организации наблюдают рост числа микрозаймов на покупку продуктов питания и хозяйственные нужды.


    Редкий человек, из тех, кто когда либо обращался за кредитом избежал ситуации, когда обстоятеьлства не позволяли выполнить свои кредитные обязательства в полной мере и в должный срок. То зарплату задержали, то друг вовремя не вернул долг, то болезнь, то неожиданная командировка не позволили вовремя прийти вбанк и сделалать очередной платеж по кредиту.

    В среднем по России 59% экономически активного занятого населения имеют открытые кредиты, а каждый российский заемщик должен банку 210 тысяч рублей. Такую статистику в среду, 6 апреля, привел сайт Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

    Экономически активным называется население, которое имеет или желает и потенциально сможет иметь самостоятельный источник средств существования. Международная организация труда включает в эту категорию как занятых, так и безработных в возрасте от 10 до 72 лет.

    В республике Алтай кредиты взял 91% занятого населения. Высокие показатели бюро отметило в Бурятии (79%), Тыве (78%), Курганской области (77%), Алтайском крае (76%) и республике Коми (76%). Минимальные показатели у республик Северного Кавказа: Дагестана (18%), Чечни (17%) и Ингушетии (16%).

    По количеству открытых кредитов на одного заемщика лидируют республика Алтай, республика Саха (Якутия), Магаданская область и Алтайский край. Меньше всего кредитов у заемщиков Северного Кавказа: в Ингушетии, Чечне и Дагестане их в среднем менее полутора на одного заемщика.

    При том что средний российский заемщик должен банку 210 тысяч рублей, во многих регионах долговая нагрузка в полтора-два раза выше среднего. В основном это регионы с высоким уровнем дохода населения, в которых выдается больше кредитов на более значительные суммы.

    Хуже всего обстоят дела с возвращением кредитов в Ингушетии, где просрочены 43% займов. В целом по России на конец 2015 года доля просроченных кредитов составила 16,9%, из них 12,7% кредитов имели просрочку платежей более 90 дней (долги с такой просрочкой вернуть практически невозможно).

    В аналитическом комментарии Объединенного кредитного бюро по итогам исследования работы закона о банкротстве физических лиц отмечалось, что на каждого россиянина в 2015 году приходилось в среднем 1,7 кредита. При этом уровень нагрузки на человека (отношение дохода к выплатам по кредиту) за год снизился с 41 до 37%.

    В 2015 году около 95 000 москвичей стали потенциальными банкротами

    Около 95 тысяч жителей Москвы, имеющих задолженность перед кредитным организациям на сумму более 500 тысяч рублей и просрочку платежей более трех месяцев, по итогам 2015 года являются потенциальными банкротами. Такие данные бюро обнародовало 4 апреля 2016 года.

    «Под действие закона о банкротстве на 1 января 2016 г. попадают порядка 593 тысяч россиян, это около 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Это граждане с суммой долга более 500 тысяч руб. по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней. По Москве этот показатель составляет почти 94,9 тысяч человек, или 2% от общего количества активных заемщиков в столице», — говорится в сообщении.

    Читайте также:  Как создать хорошую кредитную историю в сбербанке

    В Московской области на 1 января этого года потенциальными банкротами стали 49,64 тысяч жителей региона. Это 2,1% от общего количества активных заемщиков в Подмосковье.

    ОКБ, созданное в 2004 году, — одно из крупнейших бюро кредитных историй, имеющее в базе данные по 64 миллионам заемщиков из всех регионов страны. По данным на 1 марта 2016 года, в базе данных ОКБ хранится 200 млн кредитных историй.

    Напомним, что в конце января бюро сообщало, что объем просроченной гражданами РФ задолженности в 2015 году вырос на 48% и составил 1,15 трлн рублей. Количество выданных российскими банками кредитов с признаками мошенничества, по данным Национального бюро кредитных историй, возросло на 12,6% — до 596 тысяч.


    Однако полная остановка ипотечного кредитования могла бы привести к нехорошим последствиям в экономике. Как известно, подавляющее большинство квартир в новостройках традиционно приобретались с привлечением ипотечных займов. То есть, граждане, которые приобретали недвижимость первичного рынка, фактически, с помощью банков кредитовали застройщиков. Последние давали работу строителям всех специальностей и закупали строительные материалы, задействовали транспортную систему, пр.

    И застройщики имели возможность продолжать начатое строительство, сдавать новостройки в эксплуатацию, выполнять обязательства перед дольщиками. Таким образом, выдачи ипотечных кредитов могла больно ударить по строительной отрасли – в конце прошлого года прогнозировалась волна банкротств строительных компаний, сокращение значительного количества рабочих мест на стройплощадках, снижение налоговых выплат в бюджет.

    Подтверждением может послужить тот факт, что все меры, которые в данный момент направлены на поддержание рынка ипотеки, ориентированы исключительно на первичный рынок. Тем, кто хотел бы купить недвижимость на вторичном рынке, ипотечный кредит до сих пор продолжает оставаться недосягаемым (главным образом, из-за отсутствия льготной процентной ставки).

    С начала 2015 года ключевая ставка Центробанка была несколько раз пересмотрена, в конце января ставка опустилась с 17% до 15%, а с середины марта ставка понизилась до 14%. Одновременно были внедрены программы стимулирования ипотеки, на которые из различных фондов государством выделялись (и выделяются) значительные средства. В результате для банков стало возможным сформировать льготные ипотечные программы и предложить кредиты под 12% годовых.

    Естественно, такие программы целиком и полностью ориентированы на квартиры в новостройках. Сложилась довольно интересная ситуация — граждане, которые хотят взять кредит на новую квартиру, получают ставку 12%, а те, кто хотел бы оформить в ипотеку вторичную квартиру, не имеют такой возможности, и вынуждены мириться со ставкой 17% — 20% либо отказываться от приобретения.

    Кроме инвесторов, ситуация подстегнула и тех, кто намеревался решить свои жилищные проблемы в самом недалеком будущем и располагал на тот момент необходимыми средствами. Все, кто рассчитывал дождаться хотя бы минимального падения цен (сезонность, прочие факторы), приняли решение покупать жилье сразу после изменения курса рубля относительно доллара и евро. В противном случае был велик риск подорожания недвижимости, что связано с невозможностью ее приобретения.

    Читайте также:  Как узнать есть ли я в базе должников по кредитам

    Таким образом, в первые месяцы 2015 года можно было наблюдать резкий спад на рынке недвижимости. Инвесторы уже вложили свои деньги, а рядовые граждане уже приобрели жилье до наступления нового года, так что спрос практически полностью иссяк.

    Инвестирование в новостройки в этом случае предполагает весьма сомнительные перспективы. Возможность привлечения ипотеки определяет более высокую цену строящейся квартиры относительно недвижимости вторичного рынка. Однако после того, как эта цена уже уплачена (выплата кредита), квартира резко дешевеет (в противном случае ее невозможно реализовать, поскольку рынок и так завален более выгодными предложениями). Все, что может инвестор, это держать квартиру весьма продолжительное время без возможности высвободить деньги и получить прибыль в результате реализации недвижимости.

    Зато для тех, кто все еще планирует приобретение жилья, ситуация может выглядеть достаточно привлекательной уже в ближайшем времени. Огромный ассортимент предложений, привлекательная цена, готовность владельцев квартир к продуктивному диалогу (скидки) – все это дает возможность купить квартиру довольно выгодно. Естественно, в этом случае об использовании заемных денег речи не идет, брать ипотеку под 17% — 20% может лишь тот, кто рассчитываться не собирается в принципе. Повышение процента по ипотеке стало шагом к реальной остановке выдачи кредитов. Хотя, если для покупки не хватает сравнительно небольшой суммы, то оформить ипотеку вполне можно. При этом стоит планировать ее погашение в ближайшее время, для срока от трех до пяти лет переплата получится не столь внушительной.


    Что может послужить оживлению ипотечного рынка в целом? Главным образом, движение на рынке ипотеки, это относится как к новостройкам, так и к объектам вторичной недвижимости, обусловлено процентными ставками. То есть, если Центробанк значительно понизит ключевую ставку, кредиты станут дешевле. Субсидирование от государства может прекратиться, и все кредиты будут предполагать приемлемую ставку.

    И основания для таких ожиданий имеются, ведь только за три месяца 2015 года ставка Центробанка снизилась с 17% до 14%, причем, в настоящий момент члены правительства РФ в своих интервью достаточно прозрачно намекают, что грядет очередное понижение ключевой ставки. Стоит учесть, что существенное понижение произошло в наиболее тяжелое время для экономики, а уже сейчас имеются определенные признаки того, что кризис начал слабеть. Поэтому к концу года можно ожидать от Центробанка серьезных подвижек.

    Однако ключевая ставка является не единственным локомотивом ипотечного рынка, на уровень спроса влияние оказывает и покупательская способность населения, которая с наступлением кризиса существенно снизилась. Падение курса рубля привело к росту реальной инфляции (которая сильно отличается от официальных показателей). Цены растут, а зарплат остаются на прежнем уровне, что явно не улучшает благосостояние граждан. Поэтому резкого роста спроса на ипотечном рынке не стоит ожидать, даже если ставки по кредитам будут выглядеть достаточно привлекательно.

    Adblock
    detector