В сентябре мы собрали 20 предложений с высокими ставками. Рассчитаем, какой доход можно получить к 1 января.
Как избавиться от кредита, который оформили мошенники? И главное, что грозит, если ситуацию проигнорировать?
Многие из нас слышали такое словосочетание, но большинство не совсем понимают, что это такое и может ли простой обыватель воспользоваться этой услугой?
Кредитные каникулы по определению — это санкционированное банком временное понижение нагрузки по кредитным обязательствам заемщика. Кредитные каникулы применяются в случае, если у заемщика снизились доходы или возникли иные трудности с погашением кредита. В этом случае банк может на некоторое время изменить условия договора на более лояльные. Например, банк может понизить процентную ставку или увеличить срок кредитного договора, а так же на некоторое время совсем освободить клиента от погашения задолженности. Важно понимать, что кредитные каникулы ни в коем случае не являются прощением части долга, они всего лишь дают отсрочку по выплате, необходимую для решения проблемы.
Стоит подробнее разобраться, как работает данная услуга. Как пример возьмем следующий случай — заемщик берет у банка кредит в размере 30 000 рублей сроком на 24 месяца. Соответственно графику погашения, обязательный платеж по телу кредита составит 1200 рублей ежемесячно. Предположим, заемщик оплатил кредит в течении полугода без задержек и затем попросил банк в связи с изменившимися обстоятельствами предоставить ему кредитные каникулы сроком три месяца. За полгода клиент успел закрыть сумму 7 200 по телу кредита, не считая выплаты процентов. Остаток долга равен 22 800. В ответ на обращение клиента, банк может предоставить два варианта услуги.
Вариант первый — отсрочка выплат по телу кредита на запрашиваемый срок. В течение трех месяцев заемщик будет выплачивать лишь проценты. Сама сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной и по прошествии периода отсрочки делится на оставшиеся 15 месяцев и выплачивается заемщиком в равных частях.
Второй вариант — понижение процентной ставки, но предоставив такую скидку, в дальнейшем, по истечении каникул, банк повысит ставку, и она будет больше чем до предоставления льготы. Каким бы ни был вариант, предложенный банком для понижения нагрузки, нужно отдавать себе отчет в том, что банк вам так или иначе ничего не подарит.
Первый случай, уже упомянутый ранее — это ухудшение финансового положения. Здесь за предоставлением каникул лучше обратиться именно вам, хотя банк, в редких случаях, видя не большую просрочку, может сам предложить эту услугу.
Вторым случаем может стать рекламный ход со стороны выбранного вами финансового учреждения. Например, при подписании договора, в нем изначально оговаривается пункт, по которому выплаты по телу кредита вы можете начать не сразу, а только через полгода. Это пиар уловка, созданная для того, чтобы клиенты брали кредит и не задумывались над далекими выплатами.
Кредитные каникулы — это замечательный инструмент для того, чтобы избежать проблем с кредитной историей и штрафов, которые начисляются за просроченные платежи, но все же хочется пожелать всем заемщикам исключительно досрочного погашения задолженности.
Закон по которому заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, смогут получить отсрочку по жилищному кредиту или снизить размер платежей, вступает в силу с 31 июля 2019 года.
1. Новый закон 2019 — право на отсрочку для всех
2. Что предлагают сейчас: Сбербанк, ВТБ, Уралсиб.
Практика реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе с предоставлением отсрочки, распространена уже давно и во многих банках. Но правила, вводимые новым законом, имеют важные отличия: например, общая сумма выплат заемщика кредитной организации теперь не будет увеличиваться.
Подробнее — ниже на странице.
— Отсрочка платежей предоставляется на срок до шести месяцев, не более.
— Максимальный размер займов, попадающих под действие закона, ограничен суммой 15 млн руб. Однако правительство может изменить этот верхний предел для разных регионов. Эти сведения станут известны уже после прохождения законом третьего чтения, и Moneyinformer будет информировать своих читателей.
— Действие закона распространяется не только на новые ипотечные договоры. Кредиты, бравшиеся до принятия закона, будут реструктуризироваться банками на таких же условиях.
— Воспользоваться льготным периодом можно только один раз в течение всего срока ипотеки. Уступка требований другому банку или перекредитование по договору на это положение закона не влияют.
— Заемщику дается выбор: полностью приостановить платежи или уменьшить их размер.
— Банк обязан рассмотреть обращение заемщика об отсрочке платежей по ипотечному кредиту в течение пяти дней. Если кредитной организации потребуются от клиента дополнительные документы, подтверждающие правомочность его требования, пятидневный срок будет исчисляться с даты их предоставления.
— По окончании льготного периода график и условия погашения кредита остаются теми же, что и были до него.
— Заемщик (физическое лицо) находится в трудной жизненной ситуации.
— Договор займа заключен не в целях предпринимательства.
— Предметом ипотеки является единственное пригодное для проживания жилье гражданина, а в новостройке таковым может быть право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика.
В законе перечислены обстоятельства, при наступлении которых гражданин получает право на приостановление своих обязательств либо уменьшение размера платежей по кредитному договору. Расширительному толкованию этот список не подлежит:
— Регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости.
— Признание заемщика инвалидом и установление ему I или II группы инвалидности.
— Смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего на иждивении нетрудоспособных членов семьи; с одновременным снижением среднемесячного дохода у принявшего заботу об иждивенцах более чем на 20% при превышении порога выплат в 40% от дохода.
— Временная нетрудоспособность заемщика на срок более 2 месяцев подряд.
— Снижение заработной платы (дохода для ИП) заемщика или его (ее) супруги (супруга) более чем на 30% по сравнению со среднемесячной, при условии что платежи по кредиту превысят 50% от дохода.
Действующие программы рефинансирования кредитных договоров имеются в настоящее время у довольно значительного числа банков. Да и там, где их нет, заемщику, испытывающему сложности с соблюдением графика платежей, рекомендуется обратится в свой банк с просьбой о реструктуризации ипотеки.
Однако ситуация пока такова, что в обоих случаях гражданин может не найти понимания у своего кредитора, или условия рефинансирования долга могут оказаться очень невыгодными.
Здесь готовы рассмотреть просьбу клиента о реструктуризации долга при выполнении ряда условий, некоторые из которых могут быть обязательными, а другие желательными. Решение всегда принимается в индивидуальном порядке (по некоторым сведениям, этот процесс сейчас роботизирован, то есть, предоставить заемщику отсрочку или нет решает искусственный интеллект). В любом случае желательно до подачи запроса обратиться с уточняющими вопросами к консультанту по телефону горячей линии.
Среди требований Сбербанка:
— Прошло не менее 3-х месяцев с даты оформления кредита.
— Имеется документальное подтверждение сложной жизненной ситуации заемщика.
— Приемлемое значение кредитного рейтинга — кредитная история не является плохой.
— Кроме реструктуризируемого кредита у заемщика нет других.
— Наличие страховок «жизни и здоровья» и «от потери работы» — не обязательное условие, но приветствуемое.
В этом банке есть услуга с таким названием, вернее сервис, поскольку воспользоваться им можно прямо из личного кабинета. Клиенты получают отсрочку ближайшего ежемесячного платежа. Ранее плата за такое действие составляла 2 тысячи рублей, но некоторое время назад услуга стала бесплатной. Использовать эту возможность разрешено один раз в полгода.
В Уралсибе название «Ипотечные каникулы» носит популярная программа ипотеки с более низкими ставками на этапе строительства. Похожие программы есть также в банках Россельхозбанк и ДельтаКредит.
В других крупных ипотечных банках: Райффайзенбанке, Альфа-банке, Газпромбанке, Открытие, Почта-банке обращения граждан о смягчении условий по договору и отсрочке платежей рассматриваются в индивидуальном порядке; причем в каждой кредитной организации имеется свой регламент принятия решений по таким обращениям. Заранее предсказать, будет ли запрос удовлетворен или последует отказ — невозможно.
MoneyInformer в социальных сетях
Что нужно, чтобы получить кредитные каникулы? В чем плюсы кредитных каникул? Виды кредитных каникул.
Мы все сейчас живем в достаточно нестабильное время, и делать прогнозы о своем финансовом положении даже на пару дней достаточно сложно. Что уж говорить о прогнозах на месяцы вперед или даже годы. Поэтому последствия долгосрочного кредитования предугадать очень трудно.
Допустим, вы оформляли кредит насколько лет когда у вас была стабильная работа, хорошая заработная плата и уверенность в завтрашнем дне. Но, при наступлении кризисных времен вы остались без всех вышеперечисленных составляющих. Именно так многие добросовестные заемщики превращаются в должников банков.
К сожалению, большинство граждан при возникновении финансовых трудностей и необходимости кредитных выплат ведут себя не всегда правильно. Они начинают скрываться от банка, пропускать платежи, чем только усугубляют свое и без того сложное финансовое положение.
Правильным поведением будет в первую очередь уведомить банк о своих финансовых трудностях и невозможности выплачивать кредит, тогда сотрудники банка смогут помочь вам урегулировать этот вопрос.
Одним из способов такого урегулирования можно считать так называемые кредитные каникулы. Что же означает этот приятный на слух термин?
Кредитными каникулами называют отсрочки каждого ежемесячного платежа по кредиту на определенный временной промежуток. То есть, кредитные каникулы – это дополнительное время, которое дает вам банк, чтобы погасить задолженности и просрочки платежей, вернуться в обычный график выплату кредита. Если финансовое учреждение пошло на этот шаг, значит вы для него ценный клиент, к которому банк очень благосклонно настроен.
Однако, использование отсрочек платежа по кредиту – не самая популярная и не самая выгодная мера. Дело в том, что кредитные каникулы не прекращают начисление процентов по кредиту, они просто дают возможность отсрочить их выплату. Об этом не стоит забывать. То есть, вы все равно заплатите банку все проценты и даже больше, так как срок вашего кредитования в итоге увеличиться, просто вам будет немного легче это сделать.
Если помнить о том, что проценты по кредиту во время кредитных каникул продолжают начисляться, тем самым увеличивая итоговую сумму и срок вашего кредитования, можно сделать выводы, что кредитные каникулы выгодны только самому банку. На самом деле, у этой процедуры есть плюсы и для заемщика.
- Первым из них является возможность избежания штрафов, санкций и пенни при просрочках по кредиту. Если вы вовремя уведомите банк о невозможности платежей, то штрафы вам начисляться не будут, а значит в итоге вы все-таки обойдетесь без некоторых лишних трат;
- Вторым плюсом является то факт, что благодаря кредитным каникулам вам удастся избежать порчи вашей кредитной истории. То есть, в архивах банков вы не будете числиться как должник и у вас не возникнет проблем с дальнейшим взятием кредитов. Конечно же, если вы уведомите банк как можно быстрее, пока еще не допустили просрочек.
Если вы поступите как добросовестный клиент и сразу же сообщите банку о своих финансовых трудностях, то это позволит вам сохранить хорошие отношения и с самим банком, что тоже не мало важно. Хорошие отношения с банком означают, что он пойдет к вам на встречу, предложит разные варианты облегчения вашей проблемы и после полного погашения кредита вы, скорее всего, сможете и дальше сотрудничать с этим банком, как и постоянный клиент.
Кредитные каникулы могут быть нескольких видов. Это частичная отсрочка, то есть внесение изменений в график выплат – небольшие передвижки дат, если клиент не успевает уложиться в нужный срок. Есть так называемая абсолютная или полная отсрочка, когда кредит как бы замораживается на долгий срок. Такой вариант обычно идет в ход при тяжелых болезнях заемщика и невозможности его трудоспособности.
Третьим видом кредитных каникул могут стать изменения в сумму задолженности по займу, так тоже бывает. Кроме этих вариантов, еще возможно рефинансирование собственного кредита в том же самом банке или же в другом банке, о таком варианте тоже забывать не стоит. Часто бывает так, что когда вы оформляли кредит он работал под большие проценты, а на сегодняшний день условия сильно изменились и у вас есть возможность перекредитоваться под новые проценты и более выгодные для вас условия.