Кредит — экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
Для определения эффективности кредита различаются полный и средний сроки кредита. Полный срок исчисляется от момента начала использования кредита до его окончательного погашения. Он включает:
1) период использования предоставленного кредита;
2) льготный (грационный) период – отсрочка погашения использованного кредита;
3) период погашения, когда осуществляется выплата основного долга и процентов.
Полный срок кредита рассчитывается по следующей формуле: Сп=Пи+Лп+Пп, где Сп – полный срок кредита; Пи – период использования; Лп – льготный период; Пп – период погашения.
В отличие от банковского кредита период использования фирменного кредита по существу совпадает со сроком поставки товара по контракту. При этом началом полного срока служит дата акцепта покупателем тратт, выставленных экспортером после поставки последней партии товара, т.е. после выполнения экспортером контрактных обязательств. Льготный период кредита особо важен при коммерческих сделках, поставках комплектного оборудования, поскольку в этом случае начало его погашения по возможности приближается к моменту ввода в эксплуатацию закупленного оборудования. Тем самым сокращаются сроки окупаемости инвестиций импортера. В этот период обычно взимается более низкая процентная ставка, чем в остальные периоды кредита. Льготный период обычно встречается:
· в международных долгосрочных банковских кредитах, гарантируемых государством;
· в консорциальных еврокредитах, при крупных поставках машин и оборудования;
· при реализации за рубежом инвестиционных проектов.
Однако полный срок не показывает, в течение какого периода в распоряжении заемщика находилась вся сумма кредита. Поэтому для сравнения эффективности кредитов с разными условиями используется средний срок, показывающий, в расчете на какой период в среднем приходится вся сумма ссуды. Средний срок кредита при равномерном использовании и погашении исчисляется по следующей формуле: ССр =1/2Пи +Лп+1/2Пп, где ССр – средний срок кредита.
Средний срок кредита обычно меньше полного срока. Они совпадают, если кредит предоставляется сразу в полной сумме и погашается единовременным взносом. Но если использование или погашение кредита происходит неравномерно, то определить средний срок можно по следующей формуле: ССр=(Н31+Н32+.. .+H3N)/Lim,где ССр – средний срок кредита; НЗ – непогашенная задолженность (на определенную дату); Lim – сумма (лимит) кредита.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
При оформлении кредита все подробные сведения о сроках, размерах ежемесячных платежей и условиях погашения разъясняются сотрудниками банка. Но лучше эти данные знать заранее, чтобы быть уверенным в собственных силах, и иметь возможность планировать личный бюджет. Рассчитать срок погашения планируемого кредита несложно. Для этого достаточно определиться с точной суммой займа и подготовить калькулятор.
Для того, чтобы определить срок погашения кредита и сумму, которую придется отдавать ежемесячно, необходимо знать определенные правила. Основными показателями, влияющими на срок выдачи кредита, являются:
- общая величина займа;
- процентная ставка по кредиту;
- размер ежемесячного дохода заемщика.
Финансовые эксперты считают безопасной сумму ежемесячных платежей не более 25% от зарплаты, при условии стабильного дохода клиента. В этом случае кредит не поставит под угрозу семейный бюджет заемщика.
Однако банковские аналитики вполне допускают размер ежемесячного платежа, который составляет до 40% дохода. Иногда кредитные организации готовы предоставить заем с ежемесячным погашением до 60%. При этом они повышают процентную ставку с целью обезопасить выданный кредит. Такой подход применяется, в основном, при выдаче краткосрочных займов.
Рассчитать срок действия кредита можно, используя формулы, или при помощи онлайн-калькулятора.
Например, вы планируете взять кредит в банке на сумму 200 000 р. под 15% годовых. При этом условиями его выдачи предусмотрен срок от 3 до 24 месяцев.
Если вы собираетесь вернуть всю сумму с процентами в течение 12 месяцев, можно воспользоваться следующим расчетом.
Ежемесячный платеж по основному долгу составит:
200 000 /12 = 16 666,67 (рублей).
Ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом:
200 000 * 0,15 * 30 / 365 = 2 465,75 (рублей).
Сложив основной ежемесячный платеж и проценты, вы получите именно ту сумму, которую будет необходимо ежемесячно возвращать банку в счет погашения кредита. В данном случае это:
16 666,67 + 2 465,75 = 19 132,42 (рублей).
Для определения оптимального срока погашения этой суммы нужно исходить из общего дохода заемщика. Чтобы платеж в размере 19 132,42 р. составлял 25% от дохода клиента, зарплата заемщика должна быть не менее 75 000 р.
Если доход составляет около 30 000 рублей в месяц, то кредит в размере 200 000 р. целесообразнее взять на 24 месяца. В таком случае он принесет минимальный ущерб семейному бюджету заемщика.
При необходимости выполнить расчет суммы кредита применяется этот же подход. Только отталкиваться в этом случае следует наоборот, от планируемого срока кредита и процентной ставки банка.
Важно помнить, что каждая кредитная организация имеет собственный метод расчета платежеспособности клиента. Поэтому при обращении в банк сроки кредитования и максимальные суммы займа могут отличаться от рассчитанных вручную данных.
В настоящее время практически все банки размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы. С их помощью можно мгновенно рассчитать срок, сумму или ежемесячный платеж по кредиту. Для этого понадобится:
Некоторые банки предлагают клиентам указать сумму своего дохода в месяц. Заполнив это поле, потенциальный заемщик увидит в результате расчета откорректированное значение суммы кредита или срока его погашения. Это позволяет более точно и с минимальным риском для личного бюджета определить параметры кредита перед обращением в банк.
1. Оптимальный метод узнать приемлемый срок кредитования, это обратиться к кредитному менеджеру, который на основания запрашиваемой суммы займа и предпочтительному ежемесячному взносу определит срок кредитования. Важно учесть, что комиссии и услуги будут включены в сумму расчетов.
3. Также приемлемый срок кредитования можно вычислить посредством формулы:
где: N – срок займа, p – ставка по кредиту (годовая), s – совокупность процентов, месяц – единица измерения времени.
4. Расчеты производятся с указанием значений:
— Сумма погашения основного долга (как правило, сумма постоянная, исключение – последний платеж);
— общая сумма кредита и совокупность % по кредиту;
— ставка по кредиту (годовая).
5. Например: процент по займу, либо кредиту — р=18%, совокупность % s = 27,75. При помощи простой манипуляции по формуле получаем
- N = 27,75%*24/18% — 1 = 3 года или 36 месяцев.
6. Данная формула актуальна только в конкретной ситуации, если платежи дифференцированные, т.е. вносятся равными долями каждый месяц.
7. Аннуитетная система подразумевает иные расчеты (довольно сложные):
где k – коэффициент платежа (ежемесячный) , a – показатель прогрессии. Расчет необходимо произвести так: – 1 + p / 1200, p – кредитная ставка (годовая), n – количество месяцев.