Пользование кредитными средствами давно уже стало привычным для большинства жителей страны. Основными преимуществами такого вида банковского займа являются независимость от окружающих (не надо просить в долг у знакомых или родственников) и стабильность (благодаря графику погашения заемщик может планировать свои финансы). Однако, форс-мажоры никто не отменял. И клиент, который еще вчера добросовестно вносил ежемесячные платежи, сегодня попадает в списки должников. Чем это грозит? Прежде всего, применением штрафных санкций, которые еще больше увеличат размер задолженности. Однако многие незаконные комиссии можно оспорить. В основном через суд. Более подробно — в статье ниже.
Получив требование банка об уплате долга, не стоит опускать руки, необходимо выяснить из каких сумм он состоит, поскольку большинство из них можно оспорить. Постановлением Президиума ВАС № 8274/09, принятым в ноябре 2009 года, признано незаконность действий банковских учреждений по установлению комиссий и дополнительных платежей при выдаче потребкредитов.
Согласно положений ст.819 ГК РФ, кредитная организация предусматривает предоставление заемщику средств, а последний обязуется вернуть всю сумму в оговоренный срок и уплатить за использование кредита проценты. Иных комиссий, платежей законодателем не предусмотрено. Несмотря на это в настоящих типовых кредитных договорах можно найти положения об уплате:
- Комиссии за обслуживание кредитных счетов, установленные в процентном соотношении к сумме займа;
- Ккомиссии за сопровождение ссуды;
- Комиссии за обслуживание ссуды;
- Комиссии за удовлетворение заявки потребителя о выдаче кредитных средств;
- Комиссии за РКО (кассовое обслуживание);
- Платежей по страхованию жизни, здоровья клиента.
При этом, некоторые недобросовестные банки, страховые платежи клиентов причисляли к общей сумме ссуды, не уведомляя об этом контрагента. Незаконность подобных действий признали суды Московского региона, Нижегородской, Саратовской, Свердловской, Пензенской, Курганской, Тверской и других областях.
При получении банковских требований о выплате задолженности, первое, что надо сделать – это направить письмо банку с требованием предоставить расчет спорных сумм, а также выписку по счету. Затем, необходимо подготовить копии кредитного договора (дополнительных соглашений, при их наличии) и банковских квитанций, свидетельствующих об уплате ежемесячных платежей. Данные документы понадобятся и для проверки расчетов банка и при подготовке материалов в суд (если консенсус не будет достигнут).
Если в расшифровке задолженности, которую предоставил банк, присутствуют вышеупомянутые комиссии, составляется претензия с требованием перерасчета задолженности и исключения спорных сумм из общего долга, ведь законодательством РФ предусмотрена обязанность заемщика по выплате исключительно кредитных средств и процентов за их использование. Также, необходимо установить и граничный срок для дачи ответа.
Документ оформляется в 2-х экземплярах, один — вручается представителю банка, другой, с отметкой кредитного учреждения о получении претензии, остается у заемщика. Обратите внимание, что отметка должна содержать такую информацию: дату получения; должность, ФИО и подпись лица, которому передана претензия; входной штамп или печать организации. Если лично доставить свои требования нет возможности, их можно направить заказным письмом с описью и уведомлением. Данные действия клиента, в случае дальнейшего судебного разбирательства, будут свидетельствовать о желании клиента разрешить спор в рамках досудебной процедуры.
Существуют решения в пользу клиента по отмене банковских комиссий и уплате штрафа за использование чужими денежными средствами. Так, один из судов Новгорода, который принял сторону заемщика, признал, что банк должен вернуть сумму уплаченной комиссии за сопровождение и обслуживание кредитных счетов в размере 16300 рублей, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, проценты за использование чужих средств – 1400 рублей. Удовлетворяя иск, суд исходил из того, что кредитный счет не относится к категории банковских счетов. Он предназначен исключительно для отображения состояния кредитной задолженности заемщика. Соответственно обслуживание данных счетов не считается самостоятельной банковской услугой.
Не обошли суды вниманием и действия банков по навязыванию заемщикам страховых выплат. Так, районный суд Самары в своем решении отметил, что требования кредитных организаций о предъявлении справок о состоянии здоровья заемщика является нарушением Конституции РФ (ст.23,24). Поскольку нарушает тайну частной жизни лица и навязывает страховые правоотношения со своим страховиком-партнеров, лишая клиента права выбора и осуществляя контроль за его финансовой и личной сферой жизни.
Чаще всего незаконные действия банка негативно отображаются на состоянии кредитной истории (КИ). Поэтому, после решения всех спорных вопросов следует потребовать у банка направить в бюро кредитных историй актуальные данные.
Кроме того, юристы рекомендуют перед подачей иска в суд взять информацию о своей кредитной истории. Данная справка принимается судом во внимание при определении суммы морального вреда.
Исправить КИ можно направив заявление соответствующего содержания. К нему надо приложить копии таких документов: паспорт, кредитный договор, график погашения выписку по счету, платежные документы, свидетельствующие о внесении платежей.
Если клиент получил отказ либо же КИ осталась неизменной при прошествии месяца, заемщик может потребовать внести изменение в судебном порядке.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими