Для расторжения договора вам нужно написать заявление в свободной форме об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, по электронной почте, привезти лично). Желательно приложить к нему копию договора. В случае приобретения полиса в банке, который выдал кредит, заявление можно передать и через банк. Компания в течение 10 рабочих дней — с момента получения заявления, а не его отправки — вернет деньги. Возврат можно получить наличными или непосредственно на счет, который вы указали при заключении договора или при подаче заявления на расторжение.
Это зависит от конкретного страхового продукта и условий договора страхования. Например, в полисах инвестиционного страхования жизни деньги инвестируются, как правило, траншами. Скажем, дважды в месяц. Соответственно, страховая защита по полису вступает в действие только спустя две недели после оформления. Значит, в течение этих двух недель вы можете вернуть страховой взнос полностью. Если же по договору страховая защита действует с первого дня, то деньги вернут за вычетом тех дней, когда страховка действовала.
Теоретически можете — на вас распространяются положения вышеназванного указания Банка России. Однако, прежде чем сделать это, вам стоит внимательно изучить кредитный договор. Не исключено, что страхование жизни является обязательным условием выдачи кредита или одобренной вам кредитной ставки. В первом случае банк может потребовать возврата всей суммы и расторгнуть кредитный договор. Во втором — повысить процентную ставку. Подобные вопросы решаются в переговорном процессе с банком. Вы можете предложить в качестве альтернативы договор страхования жизни, заключенный вами не с указанной банком страховой компанией, а с другой — по вашему выбору. Не исключено, что банк согласится на эти условия. Погасив кредит, вы можете попробовать вернуть часть уплаченной премии, расторгнув договор страхования. Но удастся ли вам это, зависит от условий договоров с банком и страховой.
Это зависит от того, что написано в условиях присоединения: в каких-то случаях предусмотрен возврат части премии за вычетом времени действия страховки (см. выше), в каких-то — нет. Но в любом случае по действующему законодательству вы не можете претендовать на возврат хоть какой-то части комиссии, уплаченной банку страховщиком, а в большинстве случаев именно она составляет львиную долю вашего взноса (до 95%). Сейчас в Минюсте подготовлен законопроект о том, что в течение определенного срока (10—14 дней) после досрочного погашения кредита заемщик сможет подать заявление на выход из коллективного договора страхования и, соответственно, вернуть часть уплаченных денег и даже часть незаработанной банком комиссии. Однако пока это только планы.
Раньше страховщики предлагали программы страхования с уменьшающейся страховой суммой. Сейчас, как правило, она не привязывается к остаточной сумме долга, а является фиксированной — равной изначальной сумме кредита. Во втором варианте при наступлении страхового случая банк получит лишь ту сумму, которая требуется для погашения оставшейся части тела кредита и процентов по нему за период пользования деньгами. Остальные средства получит либо сам человек (при наступлении инвалидности или по несчастному случаю — в зависимости от выбранных рисков), либо его наследники (в случае ухода застрахованного из жизни.
1 июня 2016 вступил в силу закон под названием Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который стал поворотным моментом в давнем споре между гражданами, взявшими кредиты, и банками. Спор касается страховки, включенной в кредитный договор, закон позволяет отказаться от неё в течение 5 дней. С 1 января 2018 в закон внесены изменения и возврат страховки по кредиту возможен в течение 14 дней.
Целей включения данной страховки несколько. Первоочередные это:
1) увеличить таким образом сумму кредита;
2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).
Сумма страховки бывает довольно ощутимой и может составлять половину стоимости кредита. Очень малое количество банков добровольно возвращают страховку по претензии заемщика, в основном приходится подавать в суд.
Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 «Закона о защите прав потребителей». Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок). А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.
Теперь поговорим о новом законе. По новому закону страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В данном условии есть плюсы и минусы.
Плюсом служит то, что, наконец, появилась возможность отказаться от страховки, минусом, конечно же, является маленький срок, хотя вполне логичным было бы сделать его 30 дней, а не 14.
Минусом также является то, что банки не обязали включать данное условие в кредитный договор с целью проинформировать заемщика о его правах.
Главные вопросы, которые возникают по данному закону:
Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.
Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.
Образец заявления вы можете посмотреть тут . К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.
В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?
Возврат денежных средства происходит в течение 10 рабочих дней на ваш счет.
Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.
Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.
Подводя итог данной статьи можно резюмировать, что закон является конечно же плюсом для Российского законодательства, но он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте.
Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист , готов на них с радостью ответить.
Возможно вам будет интересно:
Страхование кредита выгодно банку и СК: первый гарантирует себе возмещение заемных средств, второй имеет страховые премии. Заемщик вынужден добровольно заключать договор, чтобы получить кредит. Размер оплаты услуг Страховщика может достигать 10% и выше. Налицо ущемление прав потребителя: приобретение необходимого товара связано с приобретением ненужного. ЦБ внес уточнения в Указания о стандартных требованиях по добровольному страхованию.
Банки могут включать в текст кредитного соглашения в качестве обязательного условия заключение страховых обязательств относительно ЖЗ Такой пункт является принуждением к несправедливому соглашению, нарушает права клиента. Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте тут.
По закону Страхователь имеет право прекратить договор, когда захочет. Вопрос возмещения страховой премии решается при этом, как безвозвратный: Страховщик не обязан возвращать уплаченную сумму после расторжения.
На видео – отказ от страховки после получения кредита:
С середины 2016 года есть право прекратить действие соглашения и вернуть себе уплаченные взносы.
Для противодействия сложившемуся положению банки выдвигают новые требования при выдаче кредита: страхование всех своих заемщиков одновременно, выступая Страхователем. Также стоит учитывать период охлаждения в страховании, так как в таком случае отказаться от услуг СК становится труднее: указание касается отношений физических лиц и Страховщика. Банк является юрлицом.
Требования добровольного страхования жизни и здоровья (ДСЖЗ) возникают при ипотечном и автокредите. Относительно потребительского займа заемщик вправе сам определяет потребность в страховке. Про налоговые вычеты при рефинансировании ипотеки читайте в этом материале.
Аккредитованные страховые компании Сбербанка вправе отказать в предоставлении займа без объяснения причины. Страхование жизни, согласно закону, – дело добровольное. Не желание заключать соглашение при получении кредита станет причиной отказа, но не будет оглашено в качестве официальной.
Для отказа и возврата денег необходимо соблюдение некоторых требований.
На видео – основные условия отказа от страховки:
Условия расторжения и возврата денежных средств:
- заявление о прекращении договорных отношений доводится до сведения Страховщика в течение 5 рабочих дней после получения кредита;
- в этот период не должен наступить страховой случай;
- досрочная выплата займа.
В страховом полисе должен быть пункт, указывающий на возможность возврата части страховых сумм при досрочном погашении займа.
- 100% возмещение, если страховка не вступила в действие;
- пропорциональный возврат при вступлении в действие;
- перечисление средств Заемщику не позднее 10 дней.
Период отзыва соглашения оказался слишком коротким. С 1.01.2018 срок, в течение которого клиент может сообщить в страховую компанию о своем решении, продлен до 14 дней.
В Правилах страхования СК указывается, что Договор вступает в силу с момента заключения или оплаты. В случае, если в течение первой недели после перечисления банковского кредита произойдет страховой случай, то возврата добиться не получится. При действии соглашения с момента подписания документа клиентом также удерживается часть страховой премии. Что покрывает страховка от не вылета за границу расскажет эта ссылка.
Досрочная выплата кредита означает, что риск не наступил и наступить не может.
Действие страхового договора должно заканчиваться одновременно с кредитным
На практике так не происходит. Наоборот, страховые компании стараются заключить такое соглашение, что клиент продлевает его автоматически без учета окончания выплаты займа.
Банки могут одновременно выступать в роли страхователей. В таких случаях вопрос о возврате страховой суммы необходимо решать с банком. Про обязательное страхование вкладов физических лиц читайте в этой статье.
Каждый банк, основываясь на Указаниях регулятора, предусматривает свои сроки возможности отказа от ДСЖЗ, но не менее 5 рабочих дней.
Отказаться от страховки можно при следующих условиях:
- В течение месяца после получения кредита написать заявление-отказ.
- Заемщик должен возвращать суммы займа наличными.
Соблюдение этих двух требований даст возможность уменьшить размер кредита на величину страховых взносов.
Досрочное погашение долга не дает права на прекращение действия соглашения, если это не подтверждено в документе. Оно будет продолжаться после окончания договорных отношений с банком. Страхователь становится Выгодополучателем: при наступлении страхового случая компенсацию получит он, а не банк.
Сумма страхового возмещения зависит от вида кредитования и страховки: ипотечное, авто или потребительское; от несчастного случая, временной нетрудоспособности, смерти. Снизить выплаты можно, отказавшись от страховки. Банк относится к этому лояльно, если клиент в течение 30-дневного срока после перечисления банком средств обратится с заявлением в СК.
Досрочное погашение долговых обязательств предусматривается при заключении договора, после которого клиент получит неиспользованную часть страховки .
Условия отказа страхования жизни и здоровья в Россельхозбанке:
- при заключении соглашения;
- спустя 30 дней после получения займа;
- при досрочном возврате кредита банку.
В последнем случае соглашения с СК заканчивается.
В Правилах предусмотрено, что клиент может отказаться от страховки при оформлении соглашения. Также от может оформить возврат страховки по кредиту после после погашения.
У него имеется возможность отменить ее после получения кредита при следующих ситуациях:
- Заявление в течение 2 недель после начала действия.
- Неправомерность договора.
В первом случае сумма возврата может быть 100% или уменьшенной на 13 – 30%. Объясняется это тем, что Сбербанк, как Страхователь в течение 2 недель заключает договор страхования на клиента. Если он не совершен, то перечисляется вся сумма: если заключен, то с возвращенной суммы удерживается НДФЛ по ставке для россиян (13%) и нерезидентов (30%).
Во втором случае договор страхования признается недействительным, если были нарушены требования страхового покрытия. Например, застраховано лицо, не подходящее для условий по возрасту или состоянию здоровья.
Полное и досрочное погашение займа дает клиенту банка возможность получить % от 57,5% уплаченных страховых взносов. Сумма будет пересчитана в зависимости от длительности страховки, при возврате будет удержан подоходный налог.
Так, при прекращении кредитного договора на половине срока, Заемщику полагается возврат:
Потеря денежных средств ощутима, но, при условии размера страховых взносов, является лучшим вариантом, чем не получить ничего.
Отказ от добровольного страхования жизни при заключении кредита возможен. Также можно отказаться от страхования кредита после получения. Указание ЦБ предписывает, чтобы это положение было закреплено в Правилах. Другим условием прекращения страховки и возврата взносов является полное досрочное погашение кредита. Не все банки имеют такой пункт в кредитном соглашении, что надо учитывать при выборе кредитора.