Если вы в последние несколько лет брали кредит, то наверняка знаете, что получить в банке деньги и при этом не оформить страховку практически невозможно. Для этого нужно быть либо очень упрямым человеком, либо очень хорошо знать свои права.
С первым мы помочь не сможем, а вот о том, что обязательно, а от чего вы имеете право отказаться, с удовольствием расскажем. Для начала ответим на самый наболевший вопрос: можно ли вернуть страховку банка по кредиту.
Ответ, безусловно, положительный. Если вы не считаете нужным оформлять страховку и не готовы платить за это деньги (не секрет, что они могут оказаться немалыми), то вполне можете этого не делать.
Из каждого правила бывают исключения, и из добровольности страхования тоже. Это исключение – ипотека. Если вы берете кредит на приобретение недвижимости и отдаете объект купли-продажи в залог банку, то вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни.
Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.
А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.
У отказа от страховки есть свои последствия. Мы сейчас говорим не о том, что без страховки кредит не дадут. Не стоит так думать: наличие либо отсутствие страхового полиса никак не повлияет на решение о выдаче кредита. Во всяком случае, так говорится на официальных сайтах банков.
Последствие состоит в повышении процентной ставки. Абсолютное большинство банков в условиях кредитования прописывает, что при оформлении страховки ставка по кредиту составляет Х процентов, а при отказе от нее – Х+n, где n обычно находится в интервале от 1 до 3,5. Следовательно, вы должны решить, что для вас дешевле – страховка либо высокий процент.
Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.
Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.
Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.
Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.
Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.
Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.
Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.
Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.
Самое главное – правильные реквизиты для возврата. Здесь лучше попросить помощи у сотрудников банка, иначе можно запросто перепутать корреспондентский счет банка со своим личным.
Отправить заявление в страховую компанию. Сделать это можно двумя способами: первый – просто оставить заявление в банке, а уже сотрудники направят его страховщику. Очень легко, но рискованно: человеческий фактор присутствует везде, ваши документы могут просто затеряться.
Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя.
Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.
Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.
Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину. Результат – инвалидность. Если вы подадите заявление на получение страховой выплаты, то отказаться от страховки будет уже нельзя. Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.
В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.
Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.
А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай. Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела. Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.
Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон. В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон. И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.
Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.
Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.
Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.
Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.
Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.
Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.
И помните, что документы нужно направлять в страховую компанию. Очень часто клиенты ошибочно пишут, что хотят отказаться от страховки, в банк, где взяли кредит. Это неверно. С банком вы подписываете кредитный договор. Договор же страхования заключается только со страховой компанией.
Если вы отправите письмо в банк, есть вероятность, что вы пропустите срок безболезненного расторжения договора, пока будете ждать ответа от банка. Поэтому читайте договор, следуйте нашим советам, и вы всегда сможете вернуть навязанную при получении кредита страховку.
Если же страховая нарушает закон и отказывается от возврата, обратитесь за юридической помощью. Отзывы заемщиков показывают, что претензии по возврату страховки легко решаются, если о них заявить.
Приобретая товары с помощью кредитных средств, покупатели нередко озадачиваются вопросом, как сделать возврат страховки по потребительскому кредиту. Навязывание такого продукта часто применяется как маркетинговый ход банков, иногда играя на чувствах безвыходности клиентов. Вероятность отказа настолько пугает потребителей, что те готовы приобрести в портфеле продуктов то предложение, которое им вовсе не нужно.
Как и при любом спорном моменте, дела можно урегулировать мирным путем или в судебном порядке. Доказать, что договор страхования был навязан насильно, является единственным способом отстоять свои права в суде. Риск проиграть судебную тяжбу, как следствие нести издержки, пугает клиента. Поэтому стоит разобраться, как не допустить подписания ненужных документов, или принять отказ от предложения, не прибегая к помощи адвокатов.
Кредитная страховка относится к разделу дополнительных услуг, которые приобретаются заемщиком при подписании договора по кредиту. Она не является неотъемлемой частью продукта. То есть, без этой страховки можно спокойно пользоваться услугой. Например, лечить зубы в кредит или купить чайник, а наличие страховки никак не повлияет на работу этого самого чайника или стоматолога. Наиболее часто в страховой полис вместе с кредитным договором вписываются следующие виды страховки:
- страховка имущества;
- страховка жизни, потери трудоспособности;
- полис на случай потери работы.
Туристические компании и их партнерские банки любят предлагать различные виды страховок:
- от невылета;
- потери багажа;
- задержки рейса.
Несмотря на то, что последние приведенные виды страховок кажутся не такими уж и абсурдными при поездке за рубеж, решать, оформлять такую страховку или нет – дело сугубо добровольное.
На самом деле существует ограниченное количество страховых полисов, без которых нельзя обойтись, и это установлено законодательно:
- полис КАСКО при покупке автомобиля;
- страхование недвижимости при ипотечном кредитовании;
- страховка, требуемая посольством страны для получения визы.
Одним из самых сложных случаев на практике является кредит пенсионерам, при котором практически обязательно подписание договора страхования жизни. Впрочем, это является юридически неправомерным.
1 июня 2016 года начал действовать указ Центробанка, который ожидали кредиторы и не ждали представители банков. Согласно этому документу, выполнить отказ от кредитной страховки можно и после приобретения полиса страхования в течение определенного количества времени. Так называемый период охлаждения будет описан в этой статье отдельным пунктом. Скажем лишь, что согласно документу заемщик может написать заявление об отказе, приложить к нему сам страховой полис и ожидать срока возврата страховки по кредиту. Теперь уже банк в случае просрочки по возврату приобретенной страховки становится должником заемщика.
В свою очередь банки подстраховали себя от подобного рода манипуляций со стороны заёмщика и прописали в договорах по кредитам оговорку, согласно которой отказ от страхования в течение всего срока действия договора по займу меняет процентную ставку и саму процедуру возврата кредита.
В связи с этим могут предстоять дальнейшие бумажные разбирательства из-за отказа от страховки.
В возврате страховки не заинтересованы также страховые компании, находящиеся в партнерских отношениях с банковскими организациями. Несмотря на это, согласно закону, после написания отказа должно пройти не более 10 дней для возврата средств на счет покупателя страховки и приобретателя самого кредита.
Помимо сроков написания отказа существует еще одно правило, при котором не может быть выполнен возврат стоимости страховки – страховой случай не должен наступить за время начала действия полиса.
Чтобы отказаться от навязанной страховки по кредиту, необходимо собрать минимальный набор документов:
- Полис, либо страховой договор.
- Документ, подтверждающий наличие оплаты страховой премии – им могут выступать акт приема-передачи денежных средств, приходный кассовый ордер, чек кассового аппарата.
- Копия паспорта РФ.
- Заявление об отказе от страховки, написанное заявителем.
Такие документы надлежит отправить в страховую компанию или заказным письмом, или лично посетив офис организации.
При отправлении документа почтой следует сохранить квитанции об отправлении, чек об оплате услуг почтовой связи на случай, если страховая компания потеряет или просто не найдет документы.
Страховая компания не имеет право отказать клиенту в случае правильного оформления документов. При отправке почтой важно чтобы дата отправки по штемпелю не была больше 5 дней с момента получения или приобретения услуги страхования.
Заявления об отказе желательно найти и распечатать именно с сайта страховщика.
Существует третий, самый невероятный вариант возврата страховки. Если отправить документы, причем каким угодно способом, по истечении 3 недель с момента получения страхового полиса, то компания откажет с большой долей вероятности. Для разбирательства в судебном порядке нужно будет нанимать квалифицированных юристов, что не является гарантией выигранного дела.
Полис страховки обычно выписывается на всю продолжительность действия договора по кредиту. В том случае, если клиент осуществил досрочное погашение кредита, то он может рассчитывать на возврат той части средств, которые были потрачены на приобретение страховки. Эта величина определяется по простой формуле:
Где С – сумма денежных средств к возврату;
К – сумма страховой премии;
Ср – срок кредита в месяцах;
М – количество месяцев, на которые ранее был закрыт кредит.
Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо выполнить ряд действий:
- Погасить полностью основную часть долга и проценты.
- Получить письмо банка о погашении займа, и заверение, что можно рассчитывать на возвращение средств за страховку.
- С пакетом документов, указанных при процедуре досрочного расторжения кредитного договора, отправиться в компанию, где была приобретена страховка, либо направить все документы почтой заказным письмом.
Все вопросы касаемо возврата за страховку в этот период решаются между компанией, оказывающей страховые услуги, и приобретателем страховки. Обращение в судебные инстанции для такого срока неактуально.
Для возврата средств за ненужную страховку в период первых 5-ти дней с момента её получения, необходимо:
Следует помнить, что срок действия страховки начинается в момент подписания полиса у представителя банка или при подаче заявления на кредит через интернет. Поэтому нет смысла удивляться, что сумма возврата за страховку будет меньше, чем сама страховая премия. Сумма возврата будет рассчитываться по такой же формуле, по которой мы уже считали сумму возврата при досрочном погашении кредита.
Если страховка действительно не нужна, следует помнить о периоде охлаждения. Это практически 100% вариант вернуть свои деньги. Ожидание в данной ситуации не будет лучшим способом скрасить ситуацию.
При написании заявления на кредит, а это уже касается общения с представителем банка вживую, не рекомендуется верить каждому слову специалиста, так как основная задача этих людей продавать банковские продукты.
Полезно знать законодательство страны, а именно тот его аспект, который оговаривает навязывание платных услуг населению и юридическим лицам.
Не следует идти за ссудой и опасаться отрицательного вердикта в случае отказа от страховки по кредиту, жизни, здоровья или чего-либо еще. Среди банков в секторе розничного кредитования конкуренция очень высока. Если получен отказ в одном банке, то вовсе не обязательно, что такая ситуация повторится и в другом.
Следует также помнить, что в случае отказа от займа, страховка автоматически не отменится. Поэтому риск оказаться в такой ситуации тоже следует рассматривать.
Если получить кредит без оформления страховки никак не выходит, а предложение заманчиво и продукт очень нужен, следует помнить, что банк, в котором у потенциального кредитора обслуживается зарплатный проект, может выдать небольшой овердрафт или кредитную карту. Для действующих клиентов условия по кредитам всегда более привлекательны, а банк не потребует договор страхования вклада, зная, что у него в руках все заработанные в будущем деньги клиента.
Наконец, еще один выход из ситуации – завести столь популярную и активно продвигаемую в данный момент на рынке карту рассрочки. К ней не предлагается страховых продуктов, а условия более чем привлекательны при покупках в аффилированных магазинах и сетях.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Вы не знаете, как можно отказаться от подписанной страховки по договору кредита и вернуть потраченные деньги? Мы расскажем вам о том, что необходимо делать в данной ситуации, и на какие законы опираться.
- Прежде всего, вам нужно внимательно прочесть свои кредитный и страховой договора. В первом нужно посмотреть, не станет ли отказ от страхования причиной повышения текущей процентной ставки, а также после какого срока кредитования отказ возможен в принципе. Во втором же следует узнать, возможен ли отказ от услуг страхования при досрочном погашении кредита.
К сожалению, многие потребители не слишком осведомлены в этом вопросе. К тому де, кредитные менеджеры умеют уговаривать и настоять. Многие из них даже проходят специальные тренинги, которые посвящены умелым продажам дополнительных услуг. Зачастую клиенты осознают, что купили ненужную услугу, уже после подписания кредитного договора. И именно тогда становится актуальным вопрос, как же от нее отказаться.
Винить рядовых банковских сотрудников, навязывающих услугу, не стоит. Они всего лишь действуют по инструкции. У каждого есть определенный план продаж, за невыполнение которого можно получить замечание, лишиться премии и т.п.
Так как банки по закону не имеют права делать наличие страховки обязательным условием для получения ссуды, то основным способом ее навязывания является убеждение в том, что ему без нее не обойтись. К примеру, сотрудник банка, опираясь на свой опыт, может предупредить о том, что отказ снизит вероятность одобрения по ссуде. Конечно же, никто не принуждает напрямую, но заемщики чаще всего соглашаются.
На практике банки действительно часто выносят отрицательное решение, если клиент не берет страховку. При этом истинных причин не объясняют на вполне законных основаниях. Поэтому клиенты никак документально не могут подтвердить взаимосвязь.
В банках утверждают, что не занимаются навязыванием услуг. Во всяком случае, так заверяет Сбербанк, группа ВТБ, Альфа-Банк, Почта-Банк, Россельхозбанк, Росбанк и другие.
Если у клиента уже есть нужная страховка (к примеру, жизни и здоровья), то воспользоваться ею при взятии займа не всегда можно. И вот почему:
- Полис должен покрывать весь срок выплат по займу.
- Страховая компания, с которой заключен договор, должна быть аккредитована банком. В процессе аккредитации кредитно-финансовая организация проверяет страховщика на финансовую надежность и возможность выполнять обязательства перед своими клиентами.
2. Если в вашем договоре сказано о том, что вы имеете право на возврат страховки в течение определенного времени с момента заключения договора, либо при досрочном погашении кредита, вам нужно писать заявление в страховую компанию об отказе от ее услуг, либо о перерасчете. Образец вы сможете найти здесь.
3. Если в договоре сказано о том, что клиент не может вернуть страховую премию, но вы считаете, что данная услуга вам не нужна и была навязана, то следующие действия будут происходить только через суд. Вам нужно будет подать заявление о незаконно удержанных средствах.
Помните, что суд встанет на вашу сторону только в том случае, если вам страховку навязали, т.е. отказывались выдавать кредит без ее оформления, что является нарушением прав заемщика. Также суд может вынести положительное решение в том случае, если вас намерено ввели в заблуждение о сумме или условиях оформления страхового договора, а также его обслуживании.
Вам необходимо к написанному заявлению предоставить копии имеющихся у вас на руках договоров. Обязательным является предварительное получение юридической консультации по данному вопросу.
С 2018 года период возврата был увеличен до 14 дней. Как правило, деньги передаются заявителю в течение 10 дней.
Возможно отозвать взносы по кредитным картам, наличным и товарным займам, а также по иным программам:
- Страхование жизни и здоровья.
- Титульное (при ипотеке).
- Полис на случай потери работы или сокращения.
- Страхование имущества.
- Защита от финансовых рисков.
- Обязательно необходимо уложиться в установленный срок в 14 дней. Он считается с момента подписания договора страхования.
- Нужно обратиться к страховщику и написать соответствующее заявление об отказе.
Важно! Все вопросы решаются со страховой компанией, а не с банком. В обращении указываются реквизиты счета, на который будут перечислены средства.
Образец заявления можно взять в офисе страховой организации. Особых требований к его внешнему виду и оформлению нею Главное, чтобы в нем были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который подлежит расторжению, реквизиты счета. Пример заявления мы приводим ниже.
В некоторых случаях нужно приложить оригинал договора страхования, а также какие-либо дополнительные документы (к примеру, квитанцию, подтверждающую внесение страховой премии).
Однако мы не рекомендуем отправлять оригиналы документов, так как страховщик может их случайно потерять, в то время как они могут пригодиться в суде, если поступит отказ в возврате средств.
- Получите деньги в 10-дневный срок.
Обратите внимание, что страховка в течение этого времени начинает действовать, то есть, считается, что потребитель уже пользуется услугой. Соответственно возврату подлежит немного меньшая сумма, чем была внесена. Страховщик рассчитает, сколько за эти несколько дней должен клиент, и вычтет из общей суммы.
Некоторые банки дают возможность сделать возврат через свои офисы. Кроме того, если представительства страховой компании нет в городе проживания клиента, то заявление может быть направлено по почте заказным письмом. Лучше с уведомлением и описью того, что находится в конверте, чтобы у вас было доказательство факта обращения за возвратом.
Период охлаждения не действует для некоторых объектов добровольного страхования:
- Иностранных граждан и лиц без гражданства.
- Услуга страхования, которая предусматривает оплату медицинской помощи, оказанной гражданину России за ее пределами.
- Когда оно является обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональных обязанностей в соответствии с законом РФ.
- Гражданской ответственности владельцев ТС.
Для возврата денег в течение 14 дней можно обойтись без обращения к специалисту. В иных случаях процесс может быть более сложным. Если же банк или страховщик отвечает вам отказом, то точно стоит заручиться помощью юриста, так как он более опытный и обладает знаниями в этой области.
Многие заемщики переживают, что если они откажутся от услуги, то в будущем будут иметь проблемы при оформлении займов в банке.
Не стоит беспокоиться, что это каким-либо образом испортит вашу кредитную историю (подробности о том, как ее исправить, вы найдете здесь). Это досье не содержит такого пункта, как отказ от дополнительных услуг. В него поступают только данные о заявках на займы, отказах и выплатах.
То есть, если вы откажетесь от страховки при взятии кредита в одном банке, то это никак не повлияет на дальнейшее сотрудничество с другими кредиторами.