Прочтение этой статьи займет у вас примерно 5 минут.
Уклонение от уплаты кредита — основная причина возникновения серьезных конфликтных ситуаций между кредиторами и должниками. Коммерческие банки вырабатывают последовательную процедуру принудительного взыскания фиксированной суммы долга, которая чревата для неплательщика большими неприятностями. Сначала кредитор путем предоставления дополнительных услуг попытается деликатно подтолкнуть заемщика к добровольной выплате долга. Возобновить поступление средств в счет запланированного погашения займа помогут процедуры, предполагающие отсрочку выплат, консолидацию, рефинансирование или реструктуризацию задолженности. Если пересмотр условий сделки не увенчается успехом, финансовое учреждение приступит к активной фазе принудительного взыскания.
Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита
Действия банка в случае возникновения систематических просроченных платежей по кредиту:
- Информирование клиента о нарушении условий сделки и согласованного ранее графика выплат.
- Ввод штрафных санкций. Осуществление начисления пени за каждый из дней просрочки.
- Приглашение должника в офис финансового учреждения для поиска решений сложившейся ситуации.
- Обсуждение с заемщиком вопроса немедленного пересмотра условий сделки и корректировки действующего графика платежей.
- Предоставление обширного перечня дополнительных услуг, позволяющих восстановить платежеспособность клиента.
- Приглашение частных сборщиков долгов, которые в дальнейшем будут работать с неплательщиком.
- Использование обеспечения сделки (изъятие залога или привлечение поручителя) для возмещения убытков.
- Подача в суд искового заявления с требованием принудительно погасить долг.
- Продажа конфискованного ранее судебными приставами имущества на открытых торгах.
- Направление полученных после аукциона средств на выплату задолженности.
Неплательщика в любом случае ждет продолжительное разбирательство с кредитором, избежать которого можно только путем добровольного погашения долга. Коммерческий банк готов войти в положение должника, когда клиент выражает заинтересованность в изменении условий сделки. Обычно это происходит, если ухудшение текущего финансового состояния произошло по независящим от заемщика причинам.
Возможные причины появления просроченных платежей:
- Технические сбои и неисправности в работе системы учета ( эквайринга ) платежных операций.
- Невнимательность заемщика, которая приводит к пропуску крайних сроков выплат и недостаче средств.
- Повышение банковской комиссии за выполнение транзакций без предупреждения клиента.
- Ошибки персонала финансового учреждения, занимающегося обработкой платежей.
- Умышленное игнорирование клиентом согласованных ранее условий сделки.
- Непредвиденные обстоятельства и чрезвычайные ситуации, мешающие заемщику своевременно погасить долг.
- Резкое ухудшение платежеспособности клиента в результате временных финансовых трудностей.
- Мошеннические действия со стороны заемщика.
Кредиторы часто вовсе не обращают внимание на небольшие технические просрочки и задержанные в течение нескольких дней платежи. В случае возникновения проблем по вине сотрудников банка, штрафные санкции по отношению к пострадавшему заемщику не накладываются. Если причиной просроченных выплат является снижение платёжеспособности в результате действий злоумышленников, болезни или увольнения с основного места работы, заемщик может претендовать на пересмотр условий первоначальной сделки. Отсрочку платежей получают клиенты, которые столкнулись с незапланированными затратами после стихийного бедствия, экономического кризиса или техногенной катастрофы.
Банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации долга, если клиент умышленно уклоняется от выплат. Свое решение сотрудники финансовых учреждений могут также обосновать, отталкиваясь от фактов систематического нарушения заемщиком графика выплат. Наличие плохой кредитной истории и отрытого в отношении должника судебного расследования по факту экономических преступлений снижает вероятно заключения мирового соглашения с банком. В этом случае кредитору безопаснее взыскать долг через суд.
Последствия отказа от выплаты кредита:
- Накопление долгов в результате начисления процентов, комиссий, штрафов, пеней и неустоек.
- Снижение платежеспособности. Ухудшение кредитной истории и текущего уровня кредитного рейтинга заемщика.
- Продажа долговых обязательств третьей стороне по договору уступки прав требования.
- Изменение условий сделки в худшую для заемщика сторону (повышение процентных начислений).
- Привлечение коллекторов.
- Осуществление надоедливых телефонных звонков и рассылки писем с требованием погасить долг.
- Признание должника банкротом в рамках прописанной законом процедуры.
- Продолжительное судебное разбирательство.
- Арест, конфискация и реализация имущества, принадлежащего должнику.
- Тюремное заключение в случае нарушения действующего законодательства.
Проблемные долги и просроченные задолженности всегда отрицательно сказываются на общих показателях финансовых результатов работы банка. По сути, каждый неплательщик приносит кредитному учреждению убыток, возместить который можно только посредством наложения штрафных санкций. Нередко к появлению задолженности приводят необоснованные комиссии и умышленно завышенные проценты по кредиту. В этом случае клиент может оспорить требования кредитора. Наличие скрытых платежей и ошибок, допущенных в процессе составления договора, может послужить основанием для пересмотра, аннулирования или признания сделки недействительной.
Кредитор не имеет права:
- Официально или неофициально требовать досрочное погашение действующего кредита, если заемщик исправно вносит платежи.
- Звонить клиенту в нерабочее время.
- Проникать на личную территорию должника.
- Угрожать физической расправой.
- Использовать различные методы давления, в том числе шантаж и угрозы.
- Изымать имущество неплательщика без соответствующего предписания суда.
- Свободно распространять информацию о сделке.
- В одностороннем порядке изменять первоначальные условия договора.
Крупные кредитные организации заботятся о своей репутации, поэтому индивидуальная работа с должником предполагает только информирование о необходимости погасить кредит. Звонки от сотрудников банка или привлечённых коллекторских агентств начнут поступать в случае регулярного нарушения условий сделки. Согласно действующему законодательству, должностные обязанности сборщиков долгов жёстко ограничены, а любые посягательства на собственность заемщика рассматриваются в качестве уголовного преступления.
Если дело о неуплате по кредиту все же дойдет до суда, должнику следует обратиться к опытному юристу. Специалист представляет интересы клиента во время судебных заседаний и последующих процедур, связанных с принудительным погашением долга. Спросом пользуются также услуги антиколлекторских агентств, представители которых защищают должника от противозаконных действий со стороны кредиторов и сборщиков долгов.
5 причин подать заявку на потребительский кредит — узнайте в нашем следующем тематическом материале.
- Можно отказаться от страховки при выплате кредита?
- Можно ли отказаться от выплаты кредита если заемщик умер? И был отказ от страховки.
- Возможно ли отказаться от страховки во время выплаты кредита на автомобиль.
- А можно ли отказаться от страховки во время выплаты кредита на автомобиль?
- И можно ли отказаться от страховой выплаты по кредиту? Даже если я его уже подписала.
- Я могу отказаться от страховки по кредиту. Уже выплатил часть кредита.
- Если банк переименовался, то возможно отказаться от выплаты кредита?
- Отказ от страховки по кредиту
- Отказ от выплаты алиментов
- Как отказаться от страховки по кредиту
- Отказ от потребительского кредита
- Могу ли я отказаться от страховки по кредиту
1. Можно отказаться от страховки при выплате кредита?
1.1. Добрый день! Можете отказаться. Смотрите условия договора. Банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.
2. Можно ли отказаться от выплаты кредита если заемщик умер? И был отказ от страховки.
2.1. Отказаться можно только если не примите наследство. Если примите, то придется платить в размере стоимости наследственного имущества.
2.2. Добрый день. Если заемщик умер, то выплачивать его кредит должны его наследники. Если в наследство у нотариуса никто не вступит, то кредит никто не будет погашать.
2.3. Здравствуйте, Андрей Николаевич!
Если нет наследников и поручителей, то требования банк ни к кому предъявить не сможет. Но, если имеется поручитель, то смерть должника не прекращают поручительство (ст. 367 ГК РФ).
3. Возможно ли отказаться от страховки во время выплаты кредита на автомобиль.
3.1. Да, это возможно. Надо мотивированное заявление составить.
3.2. Напишите письменно заявление
3.3. Лариса, чтобы вам помочь, необходимо смотреть кредитный договор и знать в каком банке у вас кредит, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, а вырученные деньги можно направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто не вижу.
Кредитный договор на руках?Договор страхования или полис страхования?
4. А можно ли отказаться от страховки во время выплаты кредита на автомобиль?
4.1. Здравствуйте. Можно смотря какая страховка и что указано в договоре.
4.2. Можно, досрочно погасив кредит
4.3. Если у Вас автокредит, отказаться от КАСКО можно , если это предусмотрено условиями кредитного договора.
5. И можно ли отказаться от страховой выплаты по кредиту? Даже если я его уже подписала.
5.1. Да, вполне возможно.
6. Я могу отказаться от страховки по кредиту. Уже выплатил часть кредита.
6.1. Если имеются основания полагать,что договор страхования был навязан,то можно.В судебном порядке.
7. Если банк переименовался, то возможно отказаться от выплаты кредита?
7.1. Нет, платить все-равно придется.
7.2. Нет. Нельзя отказаться. Придется все равно выплачивать.
8. Если я не расписывалась в договоре по кредиту но по телефону сказала что взяла. Я могу отказаться от выплаты?
8.1. Здравствуйте.
По ст.819,820 ГК РФ составляется договор.
9. В мае 2015 года умерла моя мама. Я вступила в наследство по заваещанию. Документы о намслеловпнии мне были выданы нотариусом в октябре 2016. О наличии кредитов мамы я не знала. 20.07.19 г. Я получила письмо от банка о наличии просроченного кредита мамы и его возврате. С какогомомента считается исковая давность. Могу ли я отказаться в выплате кредита из-за срока исковой давности?
9.1. Добрый день.
С какогомомента считается исковая давность с каждого периода оплаты отдельно.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43
«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»
24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
10.1. Правильно оптому что это элементарные мошенники и все.
11. Брала кредит 4.03.19 г в этот же день написала обращение об отказе, трижды писала обращение что отказываюсь от кредита и выплатила суммы по которым уже прошли операции, но банк тянет резину и не делает сторнирование, каждый день названивают с департамента взысканий, т.к накопился долг по страховке, как быть?
11.1. Здравствуйте! Уточните ваш вопрос.
12. Могу ли я отказаться от выплаты страховой суммы по кредиту на мебель хпосле заключения кредита?
12.1. В течении 14 дней в 100% размере.
12.2. Здравствуйте.
Вы вправе расторгнуть договор страхования в течение 14 дней. Возврат страховой премии будет в полном объеме.
12.3. Сумму страховки с Вас удержали сразу при оформлении кредитного договора, сейчас нужно предъявлять претензию на основе норм ГК на возврат денег.
13. У меня такой вопрос. Оформила кредит под залог машины на меня и мужа в Совкомбанке. И подключили страхование, у меня страхование «Метлайф» у мужа» Втб страхование » и сказали что после выплаты кредита вернут данную сумму за страховку, так ли это? И можно в течение 14 рабочих дней дней отказаться от неё?
13.1. Здравствуйте!
Вы можете вернуть деньги. Для этого необходимо обратиться в банк с претензией.
13.2. » и сказали что после выплаты кредита вернут данную сумму за страховку, так ли это?-нет, с вероятностью 99%.
И можно в течение 14 рабочих дней дней отказаться от неё-да,но эти 14 дней с момента заключения договора.
13.3. Вы вправе отказаться от страховки, вернув оплаченные деньги в течение 14 дней. Что касается обещаний банка впоследствии вернуть страховку, то я думаю это станется на уровне обещаний.
Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
13.4. Мария, Вы вправе отказаться от страховки в течение 14 дней.
Относительно условий страхования — мы не знаем. Надо смотреть договор.
Иначе обстоят дела с потребительскими кредитами. Здесь Закон четко формулирует, что договор расценивается как заключенный, когда между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным кредитным условиям, что по факту означает подписание сторонами договора.
Если кредит был взят во время брака, то в судебном порядке банк может возложить на вас погашение части кредита. Если бывший супруг брал кредит уже после расторжения брака то Вы вправе не платить за кредит (не погашать) и к вам в дальнейшем никаких претензий никто предъявить не сможет.
Мой бывший муж в 2011 году взял кредит на покупку машины с процентной ставкой 150 тысяч, машины не купил, целый год выплачивал кредит, летом этого года оставил мне кредитную карты и уехал в дальнее зарубежье. Могу ли я отказаться от выплаты кредита? Поручителем я не была, квартира оформлена на меня, т.к. я ее покупала и являюсь одним собственником, дети у меня уже совершеннолетние/
Часто кредитные менеджеры настаивают на оформлении страхования жизни, ссылаясь на переход долга близким родственникам умершего должника. Но автоматический переход кредитных обязательств на супруга или супругу умершего заемщика возможен только при нотариальном оформлении его наследства. Если же у заемщика нет никакого имущества, оформленного лично на него, то и о наследовании долгов не может идти речь.
В случае спорных ситуаций с оформлением страховки по кредиту клиент может направить жалобу на кредитного менеджера в головной или территориальный офис банка. При этом обязательно необходимо зарегистрировать жалобу в филиале банка путем проставления отметки работника банка о получении.
Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.
Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит
Разумеется, наличие страховки подразумевает большую безопасность клиента, при которой он может быть уверен в том, что при наступлении страхового случая, при нанесении вреда здоровью или работоспособности, он будет социально защищен от возможных проблем, способных возникнуть с неспособностью выплаты кредита и т.д. Правда, как это свойственно любой страховой услуге, за нее необходимо дополнительно платить.
Услуга страховки кредитов предлагается клиентам банка Почты России с целью защиты физических лиц от потенциальной возможности утери источника дохода, временной потери работоспособности, от инвалидности или же наступления смерти, по причине которых лицо может потерять возможность заработка средств для погашения взятых на себя обязанностей по кредиту. При наличии страхового полиса и наступлении страхового случая, компания берет на себя все обязанности по выплате кредитной задолженности.
Помните, что единственное, что вам может грозить при отказе — это повышение процентной ставки по договору, и это действительно так. В законе никак не ограниченно право банков на изменение действующих условий кредита, и в большинстве случаев, ваш процент увеличится на 1-2%.
Если же вы досрочно погасили свою кредитную задолженность, то вам нужно сначала получить в банковском отделении справку об отсутствии долга, и с ней обращаться в страховую организацию лично, либо пересылать заявление на отказ от страховых услуг по почте, заказным письмом.
Теоретически возможность отказаться от потребительского кредита существует практически на любой стадии. Однако в зависимости от этапа процесса кредитования, на котором принято такое решение, события могут развиваться по нескольким распространенным сценариям. Каждый из них имеет особенности, оказывающие прямое влияние на порядок действий заемщика:
Для понимания, как отказаться от кредита в банке, важно знать, считается ли договор заключенным. В случае с потребительскими кредитами существует четкая законодательная формулировка, определяющая этот момент. Опуская юридические тонкости – момент, когда стороны поставили подписи под текстом договора и считается моментом его заключения.
Большинство заёмщиков считают страхование кредита навязанной услугой. Это в корне неверно. Решение принимается заёмщиком самостоятельно, так же как и добровольный отказ от страховки. Услуга не бесплатна, но и плюсов от программы достаточно много. Так, страховка на кредит БИНБАНК позволяет полностью покрыть затраты по выплате долга при наступлении случая, описанного в договоре добровольного страхования.
Если размер итоговой суммы страховки не будет вас устраивать, вы можете отказаться от заключения договора. В рамках страхования по пакету Защита кредита на общих условиях стоимость дополнительных выплат в пользу БИНБАНКа колеблется от 0,2 до 0,35 процента от общей суммы кредита ежемесячно, в зависимости от объема страховых случаев. Выплата рассчитывается и осуществляется единовременно.
Предоставление клиенту возможности прийти домой, детально обдумать и просчитать условия страховки, а в случае необходимости беспрепятственно ее вернуть, и при этом получить обратно деньги, значительно повышает доверие к банку и увеличивает шанс того, что клиент, обдумав все риски, оставит полис.
Однако, если заемщику при подписании договора, был предоставлен выбор — это даст преимущества банку. Поэтому, перед обращением в суд следует сделать правовую экспертизу кредитного договора на предмет оценки рисков потребителя, а также обеспечить доказательственную базу.