Сегодня крупнейший российский банк пополнил санкционный список Евросоюза. Теперь Сбербанку запрещено занимать средства на европейском рынке, где прежде он осуществлял основные иностранные заимствования. Эти деньги нужны банку, чтобы продлить свою прежнюю задолженность. По оценкам аналитиков, Сбербанку для этого понадобится менее $2 млрд в 2015 году и $5,5 млрд до 2018 года. Суммы значительные, но и объем активов Сбербанка впечатляет: 18 трлн рублей ($504 млрд), это больше всего российского бюджета. Сам Сбербанк от комментариев пока отказывается. К каким последствиям для банка и рынка в целом это может привести, Slon попросил прокомментировать бывшего первого зампреда Сбербанка Андрея Донских.
– Как могут европейские санкции повлиять на стратегию Сбербанка, на его устойчивость?
– С точки зрения объективной картины включение Сбербанка в санкции несет достаточно серьезный психологический эффект. Но с точки зрения материальности этого действия, я не думаю, что оно будет определяющим для хода операций Сбербанка, его прибыльности, доходности и особенно влияния на надежность позиций клиентов – кредиторов и вкладчиков. Объем зарубежных заимствований в абсолютных цифрах в Сбербанке выглядит достаточно значительно, но с точки зрения баланса Сбербанка, который составляет около 18 трлн рублей, это не является определяющей величиной. Я думаю, что Сбербанк даже сам может справиться без помощи государства. С учетом того, что Центробанк уже объявил, что в случае необходимости поддержит государственные банки – речь идет прежде всего о предоставлении ликвидности, – я думаю, что никаких проблем не будет вовсе.
– Что означает психологический эффект? Он может как-то повлиять на поведение вкладчиков, которые и так в первом полугодии спешно снимали депозиты или переводили их в госбанки?
– Психологически это просто нервная ситуация, нервные настроения. Люди думают, а может ли это как-то повлиять на устойчивость банка в первый период, когда есть еще какая-то зона неопределенности. Но когда будут объявлены реальные цифры о влиянии на баланс, на устойчивость, я думаю, что эта паника быстро пройдет. А реальных проблем, конечно, для банка нет.
– Это нервное напряжение может повлиять на рост депозитных портфелей всех госбанков в целом, против которых введены санкции?
– Наверное, нет. Это может быть краткосрочным явлением, на срок две недели – месяц, и то незначительным. Потому что давайте говорить объективно: все равно ничего надежнее, чем государственные банки, в России нет. Поэтому я думаю, что с точки зрения здравого смысла наличие у банков санкций или отсутствие – это, конечно, неприятно, но не имеет никакого значения с точки зрения устойчивости.
– Может быть, теперь крупнейшим банкам понадобится повысить ставки по депозитам, чтобы привлечь людей?
– Это зависит от конкретной политики конкретных банков. Но ставки вполне могут подняться под влиянием всех этих санкций.
– А сейчас почему они не повышаются? Ведь ключевая ставка повышается третий раз за год, и это должно толкать ставки вверх.
– Это обоюдоострая история: если вы повышаете ставки по депозитам, это приводит к повышению ставок по кредитам. К этому еще серьезных предпосылок нет, ситуация более-менее стабильно выглядит.
– Российские частные банки сейчас могут активизироваться и брать больше иностранных заимствований – в том числе, чтобы потом кредитовать государственные, которым это запрещено?
– А вы всерьез считаете, что иностранные кредиторы, которые не могут кредитовать государственные банки, будут кредитовать частные?
– У них велика потребность в рынках, куда проинвестировать, потому что Европа восстанавливается медленно и они не хотят отказываться от России. (В частности, об этом сегодня говорили эксперты на круглом столе в РИА. – Slon)
– Не знаю, это свежий взгляд на предмет. Мне так не кажется.
На большие политические игры мы повлиять не можем, а на собственные сбережения — вполне. Давайте разберемся.
1. Что делать со счетом в банке?
Под санкции могут попасть шесть госбанков: Сбербанк, ВТБ , Газпромбанк, Банк Москвы , Россельхозбанк и Промсвязьбанк . На практике это означает, что их валютные активы в США заморозят и запретят проводить любые операции в долларах через американские банки. То есть снять наличные вы сможете, а вот сделать перевод или расплатиться с валютного счета за рубежом — уже нет. Что делать тем, у кого открыт валютный вклад в госбанке?
— Если наступит кризисный вариант, у нас есть план, как защитить вкладчиков. Он проработан детально с Центробанком и правительством. Для клиентов банка больших рисков нет. При любом развитии ситуации они не потеряют свои деньги, — пообещал председатель правления ВТБ Андрей Костин . — У банка есть очень большие резервы по наличным долларам, которые мы специально подготовили на случай таких санкций. Плюс есть схемы, при которых клиенты смогут перевести валютные счета в другие банки.
Другими словами, если жесткие санкции все-таки объявят, ваши деньги не пропадут. В крайнем случае их просто конвертируют в рубли по курсу ЦБ . Но если совсем не хочется волноваться, то можно заранее перевести валютные накопления в какой-нибудь крупный частный банк. Они под санкции точно не попадут. А сумма до 1,4 млн. рублей (в валютном эквиваленте тоже) застрахована государством.
Если наступит кризисный вариант, у нас есть план, как защитить вкладчиков, — пообещал председатель правления ВТБ Андрей Костин Фото: Владимир ВЕЛЕНГУРИН
2. Покупать или продавать валюту?
Тем не менее предсказать поведение валют даже в ближайший месяц не может никто. Аналитики говорят, что будущие санкции сейчас — главный фактор давления на рубль. Если примут смягченный вариант, нашу валюту ждет укрепление. Исходя из цен на нефть справедливый курс доллара — 60 рублей. Если пойдут по жесткому сценарию, возможен подъем до 70 — 75 рублей за доллар. Разброс большой. И пытаться угадать ход мыслей американской администрации невозможно. Лучше просто держать часть заначки (20 — 30% от сбережений) в долларах или евро. На всякий случай.
3. Уже не улетим?
— Более 95% авиабилетов в США приходится на рейсы с пересадками, — рассказали в пресс-службе сервиса бронирования Biletix. — При этом после пересадки в европейских аэропортах российские пассажиры чаще всего летят в США на рейсах иностранных авиакомпаний. Санкции незначительно коснутся части российских пассажиров, которые летают в США.
Другое дело, что на стоимость билетов (не только в США) могут повлиять другие факторы. Например, рост цен на авиакеросин, подорожание доллара. Так что если планировали поездку за рубеж, то самое время купить билеты.
ТЕМ ВРЕМЕНЕМ
Евро достиг 79 рублей впервые за четыре месяца
Курсы валют возобновили рост (подробности)
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Новые санкции США: Как эти меры затронут простых россиян
С 22 августа стартуют новые санкции США против нашей страны. Ввел их лично Дональд Трамп. Санкции коснутся запрета на поставки из Америки высоких технологий — электроники, лазеров, сенсоров и другого сложного оборудования. В том числе для сферы переработки нефти и газа (подробности)
За что на самом деле США вводят санкции против России
Эксперты называют официальные причины для экономических ограничений лишь прикрытием
Формально санкции США защищают не интересы Америки, а чьи-нибудь чужие. Скрипалей отравили? Надо постоять за пострадавшую семью и Британию . На Украине война? Надо поддержать. Даже в Шарлотсвилле националистов на негров мы натравили. Но есть большие сомнения в бескорыстности политики Вашингтона . Почему-то борьба за справедливость выливается в попытки заработать, продвинуть свой бизнес или самоутвердиться. (подробности)
В ТЕМУ
Какими будут последствия американских санкций для России
Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что Россия и Америка находятся на пороге экономической войны
Ужесточение санкций против нас можно считать началом боевых финансовых действий. (подробности)
Иногда из помощника кредит может превратиться в долговую яму. И тогда заканчивается счастливая жизнь и заемщика, и банка. Начинается череда моральных мучений, усиленных поисков денег и бесконечных переговоров с банкирами. А на пороге маячат кредитные санкции, которые усугубляют и без того шаткое положение заемщика.
В заключении кредитного договора, как правило, участвуют две стороны: банк-кредитор и заемщик. Предметом этого соглашения является то, что первый обязуется выдать ссуду и обслуживать счета клиента, а второй — своевременно погашать полученный займ и проценты за пользование им.
Обязательным атрибутом любого договора являются санкции. Это всевозможные штрафы, пени и другие принудительные способы воздействия на его стороны, стимулирующие выполнение ими условий соглашения.
В отношениях финансового учреждения и заемщика кредитные санкции служат мерой экономического влияния и контроля. Причем они могут применяться к обеим сторонам. Другой вопрос, что зачастую в кредитных договорах это воздействие является прерогативой банков. Это и не удивительно, ведь они несут определенный риск, выдавая кредит.
Стоит отметить, что, согласно гражданскому законодательству, санкции являются правом, а не обязанностью банка. Иными словами, при определенных условиях они могут и не применяться. Хотя на практике мало кто обращает на это внимание. Финансовое учреждение, как правило, совершает следующие действия в отношении заемщика:
- взимает штраф или пеню. Они могут быть выражены в процентах к сумме задолженности или в твердой сумме;
- повышает процентную ставку;
- прекращает полностью или частично выдачу кредитов;
- ставит вопрос о досрочном погашении всего займа;
- обращает взыскание на залог;
- инициирует взыскание с поручителя.
У каждого кредитора разработаны свои виды и свой механизм применения санкций. Стоит отметить, что к крайним мерам, таким, как залог, досрочное погашение и разбирательство в судах, банкиры прибегают лишь в том случае, когда все другие методы воздействия уже использованы и они не принесли никакого эффекта.
Наиболее распространенным является случай, когда заемщик допускает просрочку в погашении кредита, процентов или вовсе прекращает платежи. Кредитор первым делом начисляет предусмотренные договором штрафы и пени. Это должно стать серьезным сигналом недобросовестному клиенту. Такие действия ему говорят, что в случае, если нарушения не будут устранены, то последуют более жесткие меры, например, повышение процентной ставки. Это может существенно увеличить сумму долга.
Ссудозаемщик должен знать, что любая просрочка в исполнении обязательств повлечет за собой пристальное внимание к его персоне (это касается и физических, и юридических лиц). Работники банка при этом будут анализировать финансовое состояние клиента, определять его платежеспособность, тщательно проверять все сведения, которые он предоставил для получения займа. Если выяснится, что была предоставлена недостоверная информация относительно уровня своих доходов, кредитор может потребовать досрочно погасить выданный кредит и закроет все действующие кредитные линии или прекратит обслуживать кредитные карты. Такие санкции также возможны, если займ, выданный на определенные цели, будет использован не по назначению.
В финансовой сфере есть такое понятие, как обеспечение займа. Его средствами является имущество граждан и предприятий (залог), которые также могут выступать поручителями. Кроме имущества, поручители несут ответственность и своими денежными средствами. Как правило, обеспечение берется при выдаче кредита в крупной сумме. В залог оформляется все, что представляет собой ценность:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- драгоценные металлы;
- корпоративные права;
- оборудование и материалы;
- денежные депозиты.
На практике сумма залога превышает сумму кредита в несколько раз. Причем его рыночная стоимость снижается, в зависимости от вида имущества, на 30-40 процентов. Делается это для того, чтобы в случае продажи объекта залога, банк мог вернуть свои деньги в полном объеме с учетом суммы набежавших процентов. Но это считается крайней мерой, которая начинает работать, когда все другие способы воздействия ни к чему не приводят.
Обращаясь за кредитом, заемщику нужно тщательно рассчитывать, сможет ли он его возвратить в установленные сроки. В противном случае ему грозят кредитные санкции. И тогда затраты по кредиту увеличатся в несколько раз либо он рискует остаться без своего имущества.