Как показывает практика последних нескольких лет, многие россияне в стремлении порадовать себя и близких приобретают рождественские и новогодние подарки… в кредит. Казалось бы, очередной потребительский заем, что в нем плохого? Нет-нет, с ним все хорошо. Но дадут ли его вам?
Прежде чем обратиться в один из банков за очередным (ненужным, будем честны) кредитом, неплохо самостоятельно оценить свои шансы на его своевременный возврат. Сделать это очень просто — прикинуть, насколько качественной является ваша кредитная история.
Один из самых важных — наличие КИ. Сегодня в кредитование так или иначе вовлечено 8 из 10 россиян трудоспособного возраста. И если за займом обратиться один из двух невовлеченных в него, то банкиры отнесутся к нему настороженно. Все потому что оценить риски очень сложно. Именно поэтому многие финансовые учреждения прямо указывают в условиях продуктов: оформить кредит может лицо, являющееся нашим клиентом. То есть, стать заемщиком, будучи парнем «с улицы», не так-то просто. Если вообще возможно.
Второй параметр — наличие у гражданина открытых счетов. Хорошо, если они есть и их несколько. Идеальный вариант — ипотечный заем или кредит на автомобиль. Они позволяют много узнать о потенциальном клиенте. В первую очередь, о соблюдении графиков платежей. В то же время большое количество незакрытых потребительских займов — плохо. А вот если у вас есть кредитка и непогашенный жилищный кредит — хорошо.
Просрочка — параметр, который может портить жизнь не только в настоящем, но и в будущем. Лицам, имеющим пятна в КИ, будет очень непросто получить даже небольшой потребительский кредит.
Долговая (кредитная) нагрузка. Она показывает, какую часть заработанного человек ежемесячно отдает в счет текущих обязательств. В идеале это должно быть 30% от зарплаты (дохода) или меньше. Если значение параметра 40% или даже 50%, то выдачу средств если и согласуют, то не на тех условиях, которые были бы интересны клиенту. То есть, банк может снизить размер запрошенной суммы. Или предложить более высокий процент.
Как известно, в КИ отражаются не только выданные и погашенные займы, но и те, в получении которых было отказано. Так вот «причины отказа» — еще один важнейший параметр при оценке платежеспособности и адекватности потенциального заемщика. Худшая ситуация — это когда в соответствующей графе указано, что реальные данные не соответствуют заявленным. Говоря простым языком, человек пытался обмануть банк. То есть, с высокой долей вероятности он является мошенником.
Частота обращений за заемными средствами. Закон подлости сплошь и рядом подкладывает нам свинью. Когда деньги нужны «еще вчера», раздобыть их очень сложно. Человек начинает стучать во все двери — рассылает максимальное количество заявок в банковские организации. Если количество обращений составляет 10-ть и более в квартал, и по всем даны отказы, кредитор вряд ли согласует очередную заявку.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями. Если с их помощью оформлен один или два кредита, то это нормально. Деньги, как уже говорилось, могут понадобиться очень срочно. Оперативно раздобыть их можно именно в МФО. А вот если гражданин систематически кредитуется в одной из подобных организаций, значит, у него какие-то финансовые проблемы. Следовательно, велика вероятность просрочки. Вердикт банка — отказать.
Личная информация (адрес, телефоны) позволяет кредитору понять, где искать нерадивого заемщика в случае чего. Если адреса за последние несколько лет менялись не единожды, то, скорее всего, от него последует отказ.
Изменение личных данных. Больше характерно для представительниц слабого пола. Если же в подобном уличен мужчина, то это наводит на определенные подозрения. Станет ли банк докапываться до причин, побудивших Ивана Ивановича превратиться в Леопольда Ибрагимовича? Вряд ли.
Как видим, самостоятельно оценить свои шансы на успех в деле оформления очередного займа совершенно несложно. Следует понимать, что среди перечисленных критериев какие-то являются более важными, а другие — менее. Если вы видите, что подозревать вас не в чем, можно смело обращаться в выбранное отделение одного из городских банков.