Далеко не многие заемщики знают о существовании такой фишки, как кредитные каникулы или отсрочка платежа по кредиту, поэтому в этой статье мы максимально полно ответим на ряд вопросов – что такое кредитные каникулы, как взять отсрочку по кредиту, как оформить кредитные каникулы и как выглядит образец заявления на кредитные каникулы.
В условиях постоянно растущих просрочек у населения страны по кредитным займам, тема с каникулами является практически единственным законным способом реструктуризировать долг. Поскольку сама реструктуризация не работает, вам предложат только рефинансирование. Хотя и условия каникул должны быть прописаны в договоре, если их там нет, то никакого законного права на них вы не имеете!
Каникулы могут предоставляться банком:
Банк с большой неохотой идет на предоставление кредитных каникул , хотя, конечно, существуют единичные банки, которые изначально готовы предоставить каникулы своему клиенту, и все условия их предоставления прописаны в договоре (сроки начала и окончания, какая сумма в течение каникул выплачивается или нет, выплачиваются ли только проценты или тело кредита, или вообще ничего не выплачивается), в противном случае кредитные каникулы приходится просто выбивать у банка , а конечные условия их предоставления могут превратиться в большую долговую кабалу.
Кстати, почитайте статью о перекредитовании в Сбербанке – это может быть полезно для клиентов Сбера.
Кредитные каникулы могут быть:
- с полной отсрочкой платежа по кредиту
- с частичной отсрочкой
- в виде пересчета кредитного договора или изменения валюты займа
- для мобилизованных и военнообязанных (могут предоставляться на весь срок)
- отсрочка по кредиту при рождении ребенка
- прочие обговоренные варианты
Чтобы успешно оформить кредитные каникулы (в случае, если они не предусмотрены кредитным договором), нужно соответствовать целому ряду требований банка, иначе кредитная организация просто откажет претенденту на отсрочку.
- наличие веской и документально доказанной причины для предоставления отсрочки платежа по кредиту (полученная травма, болезнь, увольнение с работы)
- наличие положительной кредитной истории, читайте о том, как проверить КИ
- отсутствие просрочек по платежам за кредит
- прочие требования на усмотрение банка
- для начала организовать предварительный контакт с банком для выяснения возможности предоставления отсрочки по кредиту
- в случае положительного результата, нужно выяснить конкретные условия предоставления кредитных каникул
- далее, подготовить необходимые документы и заявление на кредитные каникулы по образцу банка (кредитный договор, трудовую книжку, возможные справки от врача, заявление в двух экземплярах и прочее)
- в случае отрицательного результата, стоит начать реструктуризировать кредит в другом банке, что так же даст возможность получить отсрочку по кредиту
Итак, с отсрочкой платежа по кредиту (кредитные каникулы) теперь все ясно, но какие банки предоставляют кредитные каникулы?
Все банки делятся на те, которые не предоставляют никаких кредитных каникул своим клиентам, только реструктуризацию долга (таких большинства), которые предоставляют на платной основе, которые предоставляют бесплатно (таких практически нет), и которые заранее прописывают условия отсрочки платежа по кредиту в самом кредитном договоре (таких тоже очень мало).
Ниже мы приведем сравнительную таблицу, дающую представление о том, какие банки предоставляют кредитные каникулы.
| Банк | Вид отсрочки | Срок | Количество | Стоимость |
|---|---|---|---|---|
| ВТБ 24 | Отсрочка основного долга и процентов | 1 месяц | Раз в год | 1000 рублей |
| Восточный Экспресс Банк | Отсрочка основного долга без процентов | 1-3 месяца | По договоренности | Бесплатно |
| Банк Москвы | Отсрочка ежемесячного платежа | 1 месяц | Раз в год | от 1199 до 1799 рублей |
| Промсвязьбанк | Отсрочка основного долга без процентов или ежемесячного платежа | 2 месяца | Раз в год | 15% от суммы месячного платежа, но не менее 2000 рублей |
| Сбербанк | Отсрочка в рамках реструктуризации | По договоренности | По договоренности | Бесплатно |
| Альфа Банк | Частичная отсрочка платежей | не более 12 месяцев | По договоренности | Бесплатно |
| Хоум Кредит Банк | Частичная отсрочка платежей | не более 6 месяцев | По договоренности | Бесплатно |
Как изложено выше, получить отсрочку платежей по кредиту можно только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором, что бывает крайне и крайне редко. В противном случае при возникновении финансовых трудностей о кредитных каникулах придется договариваться – это, по сути, прохождение процедуры реструктуризации кредита . И все документы для этого нужны такие же, как при реструктуризации.
Но чаще всего банки не идут даже на реструктуризацию, предлагая только перекредитование .
У банков редко бывают какие-то конкретные требования к оформлению и к содержанию заявления на отсрочку платежа по кредиту, но лучше заранее проконсультироваться об этом у сотрудника банка, чтобы не пришлось бегать в отделение два раза.
Однако, в общем и целом заявление на кредитные каникулы должно содержать:
- наименование банка, реквизиты
- ФИО заемщика
- номер кредитного договора, дату заключения
- основной текст с подробным изложением вашей ситуации и причин финансовых трудностей
- подпись, расшифровка
- дата
ЗДЕСЬ вы можете скачать образец заявления на отсрочку платежа по кредиту.
Эта петиция собрала 9 подписантов
Сотрудники банка говорят одними скриптами, «банк отсрочку не предоставляет, у вас было в запасе 5 дней, вы обязаны, по закону» и т.д. в такие моменты я понимаю, что уперлась в стену и начала понимать людей, которые не платят по кредитам. они, видимо, пытались найти с банком контакт, но их не захотели слушать.
Мне важна кредитная история, так как в последствии я хотела бы взять ипотеку, но банки стават все возможные преграды и сами заставляют людей их обманывать.
Наиболее востребованным банковским продуктом является кредитование. Но оформляя кредитный договор, каждый заемщик должен реально осознавать всю ответственность по выполнению обязательств перед банковским учреждением. Это касается не только того, на какие цели могут быть израсходованы заемные средства или сроков и суммы уплаты обязательного ежемесячного платежа.
При наличии свободных денежных средств большинство заемщиков сталкиваются с проблемой досрочного погашения кредитов. Поэтому, прежде чем подписывать документ на получение ссуды, необходимо внимательно ознакомиться с пунктом, который описывает возможность досрочного погашения долговых обязательств. Только таким образом можно в будущем избежать любых недоразумений и спорных вопросов.
Условно последовательность действий выглядит следующим образом:
- заемщик лично обращается в банковское учреждение;
- работник банка рассчитывает сумму и составляет заявление по полному погашению кредитных средств;
- заемщик подписывает заявление и вносит в кассу (или перечисляет со своего счета безналичным путем) необходимую сумму денежных средств.
Сумму задолженности по ссуде можно погасить двумя способами:
При полном погашении кредита точную сумму задолженности рассчитывает сотрудник кредитной службы банковского учреждения. Если происходит частичная ликвидация долга, то заемщик сообщает сумму, которую в данный момент он может направить на погашение кредитной задолженности.
Частичное погашение обязательств предусматривает подписание дополнительного соглашения к кредитному договору. В банковском учреждении данный документ предполагает приближение срока окончательного возврата заемных средств. Ежемесячный платеж остается в прежнем размере.
Списание денежных средств, внесенных наличными на счет заемщика или переведенных по безналичному расчету из другого банка, происходит в определенный день, указанный в Графике погашения платежей. После погашения задолженности можно попросить справку об отсутствии долгов перед банковским учреждением.
При определении точной суммы досрочно погашаемого кредита нужно также учесть и размер комиссионного сбора при осуществлении платежей:
Существует еще нюанс, касающийся приобретения права требования по закладной. Если договор по закладной будет представлен заемщиком в банковское учреждение в день осуществления платежа по кредиту, то полное погашение задолженности произойдет в следующем месяце, когда наступит дата внесения ежемесячного платежа.
Теперь на примере рассмотрим досрочное погашение кредита в полном объеме в банковском учреждении. Данный расчет можно выполнить вручную или с помощью калькулятора кредита.
- кредит на сумму 600 тыс. руб. получен в 29 января 2014 года;
- процентная ставка – 15 % годовых;
- срок – 60 месяцев;
- дата ежемесячного платежа за предыдущий месяц – 26 число;
- тип начисления процентов – дифференцированный;
- в марте – июне 2014 года заемщик своевременно оплачивал ежемесячный платеж;
- 7 июля 2014 года клиент обратился в банк, чтобы осуществить досрочное погашение кредита.Определяем задолженность по ссуде по состоянию на 07.07.2014г.: