— уменьшить процентную ставку;
— увеличить срок кредитования;
— поменять схему выплат и пересчитать график ежемесячных платежей (например, аннуитетную схему заменить на дифференцированную);
— оформить кредит в другой валюте (скажем, пересчитать долларовый кредит в рублевый);
— свести несколько кредитов в разных банках в один общий.
Плюсы рефинансирования
Перекредитование дает возможность заемщику улучшить существующие условия погашения. Например, зачем платить больше, если процентную ставку можно уменьшить сразу на несколько пунктов?
Но чаще происходит наоборот. Заемщик заинтересован в первую очередь в снижении ежемесячной финансовой нагрузки. В этой ситуации ему необходимо увеличить срок кредитования или подобрать более щадящую схему погашения. При этом общая переплата по кредиту обычно увеличивается.
Минусы рефинансирования
На перекредитование могут рассчитывать только хорошие заемщики.
Придется заново пройти все процедуры проверки и оценки.
В случае рефинансирования ипотеки заемщику заново нужно будет платить оценщику, нотариусу и страховщику (все предыдущие оценки, договора и страховки аннулируются автоматически).
Этапы рефинансирования
Приводим общую схему перекредитования, актуальную для любого типа кредита: потребительского, автомобильного или ипотечного. К слову, на быстрое оформление нового кредита рассчитывать не стоит. По времени процедура займет столько же (или даже больше), чем в первый раз.
Предоставляем в новый банк все необходимые для рефинансирования документы. Условно их можно разделить на три большие группы:
Банк берет несколько дней на проверку заемщика и принятие решения о рефинансировании.
Новый кредитор перечисляет в старый банк сумму, достаточную для полного погашения остатка задолженности. Сейчас стоит на всякий случай посетить предыдущего кредитора и взять в отделении справку о закрытии кредита и ссудного счета.
С этого момента вы начинаете возвращать свой кредит уже другому банку на новых и более выгодных для себя условиях. Ради них, собственно, и затевалась вся эта эпопея с перекредитованием.
Обзор популярных программ
ВТБ24
Банк дает возможность рефинансировать текущую задолженность в другом банке, в том числе по кредитной карте. Заемщик должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию и подтвержденный источник дохода.
— рефинансируются только кредиты, выданные в национальной валюте;
— если речь идет о кредитной карте, то до окончания срока ее действия должно оставаться не менее трех месяцев;
Размер процентной ставки по новому кредиту в ВТБ24 устанавливается для каждого заемщика индивидуально и начинается он с отметки в 15% годовых.
Россельхозбанк
Важный момент! Оформить рефинансирование в этом банке можно ровно на ту сумму, которую вы должны предыдущему кредитору.
Для перекредитования задолженности на сумму более 50 000 рублей потребуется дополнительное обеспечение:
— залог движимого или недвижимого имущества с обязательным страхованием;
— поручительство юридических или физических лиц.
Подтвердить размер ежемесячных доходов заемщику и поручителю придется справкой по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев. Это значит, что без официального трудоустройства оформить рефинансирование в Россельхозбанке не получится.
— справку об отсутствии просроченной задолженности;
— выписку с ссудного счета об остатке непогашенного кредита (действительна в течение трех дней);
— оригинал кредитного договора со всеми дополнениями и приложениями;
— банковские реквизиты для перечисления остатка задолженности.
После оформления договора рефинансирования Россельхозбанк полностью погашает остаток задолженности, а заемщик приобретает в его лице нового кредитора.
Росбанк
Росбанк подошел в вопросу рефинансирования потребительских кредитов очень серьезно, предварительно разделив всех своих клиентов на 11 категорий (для каждой, естественно, предусмотрены индивидуальные условия перекредитования).
Основное отличие для заемщиков из разных категорий будет заключаться лишь в размере годовой процентной ставки. Например, руководителям финансово-устойчивых предприятий можно будет перекредитоваться под 14,5-17,5 процентов годовых, а добросовестным заемщикам – под 15,518,5 процентов. Самый высокий процент предусмотрен для физических лиц: от 16,5 до 19,5 процентов годовых.
В остальном же условия рефинансирования потребкредитов одинаковы для всех категорий заемщиков:
— размер остатка задолженности по кредиту должен быть не меньше 20 000 рублей и не больше 1 500 000 рублей;
— срок рефинансирования составляет от полугода до пяти лет;
— на момент обращения в Росбанк клиент должен был добросовестно погашать свой кредит в другом банке в течение, как минимум, одного года;
— если сумма кредита превышает 500 000 рублей, то потребуется поручительство третьего лица;
— у заемщика должна быть постоянная регистрация и непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы (не менее трех месяцев);
— источник дохода обязательно нужно будет подтвердить соответствующими документами.
Кстати, рефинансировать в этом банке можно не только стандартные потребительские кредиты наличными, но и автокредиты и ипотеку.
МДМ Банк
Участники зарплатных проектов МДМ Банка получают скидку с процента. Для них ставка по рефинансируемому кредиту будет составлять 17-21,5 процентов годовых.
Требования к заемщику стандартны для такого типа кредита:
— официальное место работы (хотя бы в течение четырех последних месяцев);
— паспорт и второй документ на выбор;
— подтверждение дохода и трудовой занятости;
— справка от предыдущего кредитора об отсутствии просрочек по рефинансируемому кредиту (действительна в течение месяца после ее выдачи).
В качестве обеспечения по кредиту выступает залог кредитуемого авто или поручительство третьего лица (на усмотрение банка).
Сбербанк
Рефинансируется задолженность по ипотеке, взятой в другом банке на покупку или строительство собственного жилья (дома или квартиры). Обязательное условие – перекредитовать ипотеку в Сбербанке можно только на этапе, когда у заемщика на руках уже есть свидетельство о праве собственности.
Основные условия рефинансирования:
— срок кредитования – до 30 лет;
— для заемщика обязательны наличие официальной работы (хотя бы в течение последних шести месяцев) и подтверждение источников дохода;
— новый кредит можно оформить только в российских рублях.
В. Малиновская, 24.10.2013
По какому графику работают разные типы отделений Сбера.
-
Как работают отделения Сбербанка в выходные и праздничные дни.
Иногда, при возникновении срочной необходимости в денежных средствах, не хватает времени на тщательное изучение условий различных банков. Сами кредитные организации время от времени предлагают более выгодные акции и низкие ставки.
Естественно, что заемщика привлекают подобные факторы и у него возникает желание перевести кредиты в другой банк. Сам процесс перевода подразумевает не только возможность снизить ставку займа, но и объединить все кредиты в рамках одного единственного платежа. Подобное решение экономит денежные средства плательщика и упрощает процесс оплаты займа.
Перевод кредита из одного банка в другой на банковском языке звучит как рефинансирование. Процесс по своей сути является оформлением нового займа, но с некими оговорками. Во-первых, при расчете платежеспособности клиента, сумма ежемесячного взноса по переводимому кредиту не берётся в расчет. Это особенность позволяет единовременно получить сумму больше, чем просто оформив второй кредит. Сумму основной задолженности по взятому ранее займу придется оплатить сразу, а вот остаток можно использовать на свое усмотрение.
Рефинансирование предполагает предоставление пакета документов для оформления. К основному перечню (паспорт, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, трудовая книжка и т.д.) при этом могут добавиться выписки по счету имеющегося кредита, справка о сумме основного долга, реквизиты кредитного договора, график платежей.
После одобрения и зачисления на счет денежных средств новый банк автоматически погасит старый кредит путем банковского перевода на реквизиты счета. Для корректности процедуры необходимо уточнить остаток задолженности, и написать заявление о полном досрочном гашении ранее оформленного займа.
Перевод кредита следует осуществлять, если ранее выданный займ оформлен на невыгодных условиях: высокая процентная ставка, дорогое страхование. Рефинансирование подойдет тем, кто имеет несколько разрозненных кредитов в разных банках.
Сведение всех платежей к одному в единую дату существенно упрощает процесс оплаты и банковского обслуживания. При объединении кредитов в один, сокращается риск возникновения путаницы и просрочки. К тому же, многие кредитные организации предоставляют скидки на рефинансирование, что приносит дополнительную выгоду.
Для того, чтобы рефинансирование действительно было выгодным для заемщика, рекомендуется знать некоторые тонкости:
- Итоговая стоимость нового кредита может быть больше старой. Именно первые платежи по кредиту содержат в себе наибольшую сумму процентов. Чем дольше займ оплачивается, тем больше денежных средств уходит на гашение основного долга. Таким образом, взяв новый кредит, хотя старый уже подходит к концу срока, заемщик снова выплачивает в первую очередь проценты, переплачивая уже новому банку. Если до конца оплаты осталось менее трети срока, то не стоит переводить задолженность из одного банка в другой.
В другом банке страхование может стоить больше. Кредит практически всегда оформляется при условии страхования, но современное законодательство запрещает навязывать эту услугу. Однако, если страхование необходимо, то нужно тщательно изучить его стоимость. Случается, что при оформлении кредита на оплату полиса уходит до трети заемных средств.- Кредитные карты не всегда можно перевести в новый банк. Кредитные карты – продукт крайне невыгодный с точки зрения процентов. Если пользоваться картой за пределами льготного периода, то ставка достигает 40-50 процентов. К сожалению, не все банки рефинансируют карточные займы. Заранее уточните, можно ли перевести кредит.
- Перевод валютного кредита в рублевый сопровождается существенным ростом ставки. Если необходимо перекредитовать валютный займ, то ставка, скорее всего, будет отличаться не в пользу заемщика. Потери в сумме могут произойти и при конвертации валют во время смены курса.
В оформлении рефинансирования откажут, если имеются просрочки по платежам других кредитов или кредитных карт. Вся несвоевременных платежей для банка находится в открытом доступе, обмануть систему не получится. Просрочкой считается даже один день, это следует помнить. Если доход сократился со времен оформления прошлого кредита, то лимита для получения рефинансирования может уже не хватить.
Кредитование и перекредитование – отличная возможность приобрести необходимое уже сейчас, не откладывая денежные средства. Банковский сектор предлагает широкий спектр программ. Рефинансирование – отличное решение многих проблем, связанных с кредитом. Однако, подходить к нему стоит с умом, выбирая зарекомендовавший банк и тщательно оценивая его условия.
Очевидная выгода
В первую очередь, наткнувшись на более низкую процентную ставку по кредиту, необходимо произвести расчеты, дабы узнать являются ли новые условия настолько уж выгодными. Для расчетов потребуются не только данные по процентной ставке, но и ряд других параметров, к примеру, стоимость страхования в новом банке, стоимость услуг оценщика залога, размер комиссии за конвертацию валюты (если рефинансирование подразумевает смену валюты), и иные вводные параметры.
Но прежде чем производить расчеты советуем разобраться в сути перекредитования как такового.
Рефинансирование (перекредитование)
Кроме того, в условиях нового банка может значиться обязательное участие в более дорогой программе страхования. Если перекредитование подразумевает смену валюты кредита, то возможны и дополнительные расходы на услуги конвертации валюты. Даже такая мелочь как количество филиалов для погашения кредитной задолженности может сыграть злую шутку с клиентом, ведь если филиал территориально расположен на значительном удалении, то возможно потребуется погашать долг, воспользовавшись услугами сторонних банков, а комиссию еще никто не отменял.
Как переоформить кредит в другом банке
Чтобы переоформить кредит на другую банковскую организацию в первую очередь необходимо узнать о предоставлении подобной услуги в конкретном банке – далеко не все банки предоставляют услуги перекредитования.
Далее необходимо лично посетить банк со всеми сопутствующими документами:
- паспортом;
- договором кредитования;
- справкой о доходах.
Банком будет рассмотрена возможность предоставления кредита для конкретного клиента (индивидуальный подход). Сроки подобного рассмотрения варьируются по-разному в зависимости от организации. Как правило, вердикт выносят в течение часа, но бывают варианты с многодневным рассмотрением.
Клиенту нужно быть готовым к следующим условиям, которые новый банк может выдвинуть:
Перекредитование выгодно сейчас или валютный кредит
Особенно выгодно рефинансирование при резком росте стоимости валюты, если, конечно, кредит изначально был валютным. Так, многие банки предоставляют услуги по рефинансированию валютных кредитов, что в период роста стоимости валюты очень актуально. Однако всегда стоит помнить о сущности банковской организации, заключенной в генерировании прибыли, а не в раздаче денег всем страждущим, в связи с чем, перевод валютного кредита в рублевый сопровождается, как правило, существенным увеличением процентной ставки по кредиту. Кроме того, банковская организация, скорее всего, не пойдет на такой шаг, если рост валюты будет носить ярко выраженный, долгосрочный характер.
При перекредитовании стоит учитывать и возможную банковскую комиссию за конвертацию валюты.
Рефинансирование как инструмент инвестирования
Опыт европейских государств показывает, что перекредитование активно используется в качестве инструмента для привлечения прибыли (инвестирования). Но не стоит забывать о различиях банковских структур, — процентные ставки и комиссии отечественных банков существенно разнятся по отношению к иностранным аналогам.