- Что делать, если нет возможности платить по кредиту
- Как быть, если нечем платить кредит по кредитной карте
- Что делать, если нет денег возвращать кредит
Начнем с отсрочки. Бывает, что ухудшение вашего финансового положения временное – внезапное сокращение или административный отпуск. Если и вы, и банк уверены, что через некоторое время все нормализуется, можно написать заявление об отсрочке. Отсрочку могут предоставить на срок от 3 месяцев до целого года. Естественно, в это время ни пени, ни какие-либо проценты не начисляются.
Рефинансирование – инструмент более сложный, тут потребуется участие третьего лица. Как правило, в качестве третьего лица выступает другой банк. Если реструктуризация невозможно, вам стоит поискать кредит на более выгодных условиях в другом банке. Затем этим взятым кредитом перекрыть тот кредит и платить по нему. Сложность ситуации в том, что не всегда возможно найти более выгодный кредит. Более того, если у вас есть кредитные обязательства, другой банк может отказать вам в выдаче средств. Можно найти и такой выход: взять в том же банке другой кредит и перекрыть им предыдущий. Например, вы брали автокредит и покрыли его потребительским. Главное – сравнить процентные ставки и объяснить менеджерам, что вы хотите сделать.
Чего делать НЕ следует, так это обращаться в центры микрофинансирования или в отделения микрозаймов. Как правило, в них обращаются, чтобы покрыть единичный месячный платеж. Но один платеж проблем не решит. Более того – вам придется в следующем месяце отдавать и им.
Но помните – банкам выгоднее дать вам заплатить, чем тратить время и средства на суд и коллекторов. Поэтому даже если вы просрочили несколько платежей, имеет смысл прийти в банк и найти решение ситуации. Главное, поясните, что вы признаете долг и готовы платить. Тогда вам обязательно пойдет навстречу.
От финансовых проблем никто не застрахован. Просрочка платежей грозит неустойками, пенями, общением с коллекторами и судом. Еще хуже дело обстоит тогда, когда речь идет об ипотечном жилье, ведь под угрозой выселения порой оказывается не только заемщик. но и вся его семья.
Какие можно дать советы, чтобы избежать всего этого и найти правильное решение урегулирования конфликта с банком? Ответ на этот вопрос ищите в нашем материале.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (812) 467-38-73 . Это быстро и бесплатно !
Растущая задолженность по ипотеке – страшный сон для любого добросовестного заемщика, стабильно выплачивающего долг и неожиданного оказавшегося в сложной финансовой ситуации. В этом положении не нужно отчаиваться и думать о негативных последствиях. Важно трезво оценить ситуацию и постараться ее решить вместе с банком.
Если заемщик столкнулся со временными материальными трудностями, то ему следует обратиться в банк за отсрочкой платежа. Войдя в ситуацию клиента, банк может назначить кредитные каникулы. Как только платежеспособность заемщика восстановится, он сможет снова вносить платежи по установленному в договоре графику.
Гораздо сложнее найти пути решения, если денежный кризис застал врасплох, и заемщику сложно прогнозировать свое финансовое будущее. В этом случае кредитополучатель может объявить себя банкротом через суд. Это крайняя мера. Признание банкротом выгодно только тем людям, доходы которых значительно сократились и не позволяют уплачивать кредит даже по измененным в его пользу условиям договора.
Существуют и иные способы урегулирования вопроса:
- рефинансирование кредита;
- реструктуризация;
- продажа ипотечного жилья.
Чтобы грамотно решить вопрос, первое, что нужно сделать должнику – пойти в банк и уведомить кредитора о сложном финансовом положении.
Извещение банка о невозможности платить по ипотеке – самое верное решение. В ипотечных договорах большинства банков прописано условие, согласно которому, заемщик обязан уведомлять кредитора обо всех изменившихся обстоятельствах, касающихся залоговой недвижимости и финансового состояния. Поэтому обращаться в банк за решением проблемы не только можно, но и нужно.
Если заемщик просто перестает платить, не уведомляя кредитора об изменившемся финансовом положении, то в данном случае последуют негативные последствия:
- чем больше просрочка, тем настойчивее будут звонить сотрудники банка с требованиями погасить задолженность;
- банк может продать долг коллекторской конторе, что еще больше усугубит ситуацию;
- к основной сумме долга прибавятся неустойки, штрафы и пени;
- банк может потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, и заемщику придется выплатить всю сумму единовременно;
- кредитор имеет право подать в суд на должника и обратить взыскание на ипотечное жилье.
Чтобы избежать негативного развития ситуации и решить проблему мирным путем, нужно сразу идти в банк и объяснить причину просрочки. На основании обстоятельств в жизни заемщика кредитный менеджер предложит ему способы выхода из положения.
В банк нужно прийти подготовленным. На руках у заемщика должно быть заявление и все документы, подтверждающие сложное финансовое положение (трудовая книжка, справка о зарплате, медсправка и пр.).
В заявлении нужно указать:
Чтобы банк пошел навстречу и разрешил осуществить рефинансирование или отсрочку платежа, у заемщика должны быть веские основания не платить ипотеку. Это может быть болезнь, потеря трудоспособности, необходимость длительного и дорогостоящего лечения, потеря работы, снижение зарплаты, сокращение и пр.
Снижение платежеспособности должно произойти по независящим от заемщика причинам. Только в этом случае банк пойдет навстречу.
Один из возможных путей решения проблемы – рефинансирование. Заемщик может обратиться в любой банк, который предлагает эту услугу, и перекредитоваться. Суть рефинансирования: заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях, получает деньги и погашает ими ипотеку. В итоге ипотека погашается досрочно, а заемщик выплачивает новый кредит по сниженной процентной ставке.
Взять новый кредит можно как в том же банке, где оформлена ипотека, так и в любом другом банке, условия которого выгодны в ситуации заемщика. Если должник решил перекредитоваться в другом учреждении, то ему необходимо переоформить закладную на жилье на нового кредитора.
Рефинансирование выгодно только в том случае, если процент по предлагаемому кредиту значительно меньше, а условия нового договора облегчают финансовое положение и позволяют вносить каждый месяц платежи без существенной утраты для бюджета.
Еще один способ расплатиться с банком – продать ипотечную квартиру. К такой мере следует прибегать только в крайнем случае, если денег на внесение ежемесячного платежа нет совсем и выплатить в ближайшем будущем не представляется возможным.
Чтобы продать залоговое жилье, нужно, прежде всего, оповестить банк о своем решении. В кредитном договоре может быть сказано, что ипотечная квартира не может быть продана в период действия соглашения. Однако даже в этом случае заемщик может убедить банк, что другого выхода для расплаты с ним у него нет. В этой ситуации кредитору выгоднее получить назад свои деньги и как можно скорее, чем участвовать в судебных разбирательствах и взыскивать имущество в принудительном порядке.
В зависимости от условий договора и позиции банка продажа может осуществляться двумя способами:
Этот вариант можно использовать при условии ранее надлежащего исполнения обязательств перед банков. Если у заемщика были серьезные просрочки, то кредитор может не одобрить заявление на отсрочку.
Чтобы банк пошел навстречу, нужно предоставить:
- заявление с указанием причины потери платежеспособности и прошением дать кредитные каникулы;
- документы, подтверждающие сложное финансовое состояние (трудовая книжка, справка о доходах, справка из роддома о рождении ребенка и пр.);
- копию кредитного договора.
Отсрочка дается от 6 месяцев до 3 лет. За этот период заемщик освобождается от уплаты основного долга (платит только проценты) или от уплаты процентов (выплачивает только сумму кредита). На самый большой срок кредитных каникул могут рассчитывать только женщины в связи с рождением ребенка.
С 2016 года дела о кредитных долгах рассматриваются в суде в упрощенном порядке, без заседаний и выслушивания сторон. По итогу дела заемщик получает письмо с решением суда, которое он может обжаловать в течение 10 дней. Если заемщику не выгодно взыскание, и он не хочет лишиться квартиры, то ему нужно пойти в суд и подать заявление на обжалование судебного решения.
Из видео вы узнаете, что делать, если нечем платить за ипотечную квартиру:
Мировое соглашение с банком может быть заключено на любом этапе рассмотрения дела. В ходе разбирательства должнику потребуется предоставить документы, на основании которых он не может исполнять обязательства на прежних условиях, а также потребовать проведения реструктуризации или отсрочки платежа. В этом случае квартиру не отберут.
Образование задолженности и невозможность уплачивать долг банку – проблема, у которой есть несколько путей решения. Главное, выбрать наиболее подходящий способ урегулирования вопроса и не игнорировать банк.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
В Управлении Роспотребнадзора по Республике Карелия рассказали, как действовать, когда нет возможности оплатить кредит в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией (потерей работы, снижением уровня доходов и т. п.).
Первое, на что обращают внимание в ведомстве: если должник (заемщик) не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции.
В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника — подать иск в суд.
При этом следует иметь в виду, что, по закону, правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.
В данном случае первое, что должен сделать гражданин, который хочет добиться отсрочки? Обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и обязательно в письменном виде.
Основная задача заемщика — убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрывается от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и, вполне возможно, что предложат заемщику программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности — любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т. п.
При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту, но увеличивается срок погашения кредита.
Роспотребнадзор по РК
В настоящее время существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
1. Увеличение срока возврата кредита — при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) — добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту (рубли).
4. Рефинансирование кредитной задолженности — клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту — клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем — суммы просроченных процентов и комиссий, далее — суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк вправе запросить у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.